農(nóng)村普惠金融影響因素及對策研究

王雪秋 李 京（長春光華學院）

很多學者提出解決我國農(nóng)村經(jīng)濟問題有效途徑之一，就是大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融。2005 年，“普惠金融”一詞最早在小額信貸年會上提出的，它指以多樣化的金融服務體系全方位地為社會不同階層群體提供金融支持，后經(jīng)聯(lián)合國大力倡導，得到了廣泛認可。2013 年，我國在十八屆三中全會上提出普惠金融的概念，后寫入《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃》中，并在G20 峰會中成為探討議題之一。近兩年，國家更是加大普惠金融的發(fā)展，使農(nóng)村地區(qū)享受普惠金融服務，但由于農(nóng)村金融環(huán)境不穩(wěn)定，村民金融知識薄弱等原因一直制約著農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

■ 農(nóng)村普惠金融的測度指標體系建立

農(nóng)村普惠金融的發(fā)展水平不能只局限于描述性統(tǒng)計分析，要科學、系統(tǒng)建立測度的指標體系，計算出一個能評價其發(fā)展水平的農(nóng)村地區(qū)普惠金融綜合指數(shù)，數(shù)量化的分析比較其發(fā)展的狀況。

農(nóng)村普惠金融評價需要遵循普惠金融理論的基本原則，以系統(tǒng)性、可行性和可比性原則建立農(nóng)村普惠金融指標體系。根據(jù)以上建立的原則，借鑒于薩瑪《普惠性金融指數(shù)》提出的金融水平測度指標維度，本文從金融滲透度、獲得度和使用度三維共9 個指標建立指標體系，并增加了農(nóng)村保險方面的金融指標。其中滲透度有每萬人金融機構網(wǎng)點數(shù)（個/萬人）、每萬人擁有金融機構從業(yè)人員數(shù)（人/萬人）和農(nóng)村金融機構資產(chǎn)總額（億元）；獲得度有農(nóng)村居民人均農(nóng)合機構本外幣存款余額（元/人）、農(nóng)村居民人均農(nóng)合機構本外幣貸款余額（元/人）和農(nóng)村居民人均農(nóng)業(yè)保險賠付（元/人）；使用度有儲蓄率、貸款率和農(nóng)村居民人均農(nóng)業(yè)保費的收入（元/人）。

（一）體系指標權重數(shù)的確定

由于指標體系中各級指標的計量單位不同，在量化綜合農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平前，需要進行無量綱化處理，本文采用的是0-1 處理。權重數(shù)本文采用處理后每組數(shù)據(jù)的標準差占全部標準的比例。

■ 農(nóng)村普惠金融水平的評價及因素分析

為了充分體現(xiàn)農(nóng)村普惠金融綜合指數(shù)的現(xiàn)實意義，本文以吉林省為例，對吉林省農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平進行測度及影響因素分析。數(shù)據(jù)來源于吉林省統(tǒng)計年鑒及萬得數(shù)據(jù)庫整理而得。

（一）農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平的測度

根據(jù)農(nóng)村普惠金融指標體系及權重數(shù)確定的方法，利用吉林省2009 年-2019 年的原始數(shù)據(jù)，得到各級指標的權重數(shù)滲透度為0.4，獲得度0.35 和使用度0.25，進而得出各年的農(nóng)村普惠金融發(fā)展指數(shù)。從結果來看：吉林省近10 年農(nóng)村普惠金融發(fā)展總體是呈上升趨勢，綜合指數(shù)由0.018 逐年提升到0.872，從2016 年開始吉林省農(nóng)村普惠金融發(fā)展進入較高發(fā)展水平，到2017 年發(fā)展勢頭較為平緩。同時金融的“滲透度”維度權重最大為0.35，“使用度”維度權重最小，說明農(nóng)村普惠金融范圍的擴大是促進農(nóng)村普惠金融發(fā)展的關鍵。截至2019年，吉林省農(nóng)村金融實現(xiàn)了90%以上的覆蓋率，從業(yè)人員數(shù)達到31909 人，資產(chǎn)總額達到7859.4 億元，同時金融產(chǎn)品也在不斷地創(chuàng)新，2018 年度創(chuàng)新涉農(nóng)金融產(chǎn)品有18 項；農(nóng)村普惠金融的使用度也不斷提升，截至2019 年，儲蓄率達到3.67，貸款率為2.52，農(nóng)村居民人均農(nóng)業(yè)保費收入達到180.3 元/人。

（二）農(nóng)村普惠金融的因素分析

農(nóng)村普惠金融的發(fā)展受到很多因素影響，其中適宜的農(nóng)村金融制度、農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展、農(nóng)村金融的信息化對發(fā)展農(nóng)村普惠金融是尤為重要的。

1.農(nóng)村金融制度與農(nóng)村普惠金融具有長期穩(wěn)定的正向影響

農(nóng)村金融的發(fā)展離不開農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新。農(nóng)村普惠金融發(fā)展做出了很多的金融制度創(chuàng)新。本文假設金融政策對農(nóng)村普惠金融發(fā)展有正向關系。其中，對政策制度采用財政支農(nóng)支出（X1）表示，農(nóng)村普惠金融發(fā)展指數(shù)為Y。

首先，對兩個變量數(shù)據(jù)進行ADF 檢驗，檢驗結果可得知兩變量存在一階單整。

其次，兩個變量進行協(xié)整檢驗結果：

根據(jù)結果及方程的各檢驗統(tǒng)計指標可知，回歸方程擬合優(yōu)度較好，即線性關系和回歸系數(shù)非常顯著。根據(jù)回歸方程結果可得殘差時間序列數(shù)據(jù)e1,對殘差進行單位根據(jù)檢驗，其結果殘差e1 是平穩(wěn)時間序列數(shù)據(jù)，則表明農(nóng)村普惠金融（Y）和財政支農(nóng)支出（X1）兩變量存在長期穩(wěn)定關系，且財政支農(nóng)支出（X1）對農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在正向影響。

2.農(nóng)村普惠金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展互為因果

農(nóng)村普惠金融的發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟具有促進作用，會推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，反過來經(jīng)濟發(fā)展了會加大對農(nóng)村金融的需求，從而又會推進農(nóng)村金融的發(fā)展，即經(jīng)濟與金融是密不可分，且兩者相互影響。通過格蘭杰因果檢驗結果得出，在滯后長度為一階時，結論不拒絕，即農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村普惠金融互為因果關系、互為影響，存在一種循環(huán)影響關系。

3.信息化的發(fā)展為農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供有效途徑

近幾年，農(nóng)村金融機構依托互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等現(xiàn)代信息技術，拓寬金融服務的范圍和服務的渠道、創(chuàng)新了金融產(chǎn)品，有效降低了營運成本、提高資金的周轉率，大大促進了農(nóng)村普惠金融的實現(xiàn)。本文采用每百戶擁有移動電話的數(shù)量（X3）表示信息化水平，并對其數(shù)據(jù)進行ADF 檢驗，檢驗結果可知，兩個變量存在一階協(xié)整，其回歸方程：

對回歸結果的殘差時間序列數(shù)據(jù)e3進行了單位根據(jù)檢驗，結果是表明其是平穩(wěn)時間序列數(shù)據(jù)，則農(nóng)村普惠金融（Y）和每百戶擁有移動電話的數(shù)量（X3）兩變量存在長期穩(wěn)定關系，提高信息化水平可以促進農(nóng)村普惠金融發(fā)展。

■ 對策建議

（一）農(nóng)村普惠金融的供給體系建設策略

1.通過法律法規(guī)的制定來限制大型金融機構的“涉農(nóng)”比例及范圍

近幾年，大型金融機構在農(nóng)村普惠金融的供給能力方面有減弱的趨勢，原因主要是涉農(nóng)金融的利潤空間小，風險較大。主要表現(xiàn)為：大型金融機構在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點總量和營業(yè)網(wǎng)點從業(yè)人員數(shù)量有減少的趨勢，這對農(nóng)村普惠金融的發(fā)展是非常困難的。在這種情況下，國家和地方政府應該制定相應的法律法規(guī)來約束大型金融機構在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點規(guī)模，強制規(guī)定大型金融機構在“涉農(nóng)”金融的比例和范圍，以及相應的處罰，確保大型金融機構在農(nóng)村地區(qū)的普惠金融供給能力不縮水。

2.提升小型農(nóng)村金融機構的政策優(yōu)勢

小型農(nóng)村金融機構在農(nóng)村普惠金融供給方面具有不可缺少的地位。但如今小型農(nóng)村金融機構對于農(nóng)村普惠金融供給能力方面有所降低，其中小型農(nóng)村金融機構法人的數(shù)量呈現(xiàn)出減少的趨勢顯得尤為突出。在這種情況下，可以通過提升小型農(nóng)村金融機構的政策優(yōu)勢來提高其農(nóng)村金融的供給能力。具體措施有：一是政府把支農(nóng)扶農(nóng)的相關專項資金存放在小型農(nóng)村金融機構，通過小型農(nóng)村金融機構來管理和發(fā)放相關專項資金，這樣做一方面是可以實現(xiàn)對于小型農(nóng)村金融機構的直接扶持，另一方面將其作為抵押，有效降低小型農(nóng)村金融機構發(fā)放涉農(nóng)貸款的風險；二是政府適當放寬小型農(nóng)村金融機構的業(yè)務范圍，允許小型農(nóng)村金融機構在充分滿足了涉農(nóng)貸款之后，可以把部分富余資金投向其他領域，這樣做可以增加小型農(nóng)村金融機構的收入，從而間接降低涉農(nóng)貸款的成本；三是央行進一步降低小型農(nóng)村金融機構的存款準備金率，使更多資金投入“三農(nóng)”領域。

3.加強對于新型農(nóng)村金融機構的引導和扶持

新型農(nóng)村金融機構在機構成立之初會嚴格執(zhí)行有關的政策和法規(guī)，以服務“三農(nóng)”為己任開展業(yè)務工作，所以相對于大型涉農(nóng)金融機構和小型農(nóng)村金融機構，它具有很強的靈活性和地區(qū)適應性。發(fā)展新型農(nóng)村金融機構可以從兩個方面來努力：第一個方面，國家和地方政府應該制定相應的法律法規(guī)來引導和約束村鎮(zhèn)銀行的資金投向，保障盡可能多的資金投入“三農(nóng)”領域；第二個方面，政府要給予村鎮(zhèn)銀行必要的政策和資金扶持，使其能夠健康發(fā)展。

4.加強農(nóng)村金融的風險管理

無論大型金融機構、小型金融機構還是新型農(nóng)村金融機構，無論設立時的目的如何，最終可能由于涉農(nóng)的金融風險較大，而逐漸偏離涉農(nóng)金融，所以要加強農(nóng)村金融的風險管理，具體措施如下：一是建立“農(nóng)保貸”擔保體系，這種體系主要是建立“政保銀擔”合作機制，是以農(nóng)民向保險公司購買的農(nóng)業(yè)保險及政府給予農(nóng)民的支農(nóng)補助為擔保，向銀行進行的一種涉農(nóng)貸款，降低銀行涉農(nóng)貸款的金融風險；二是建立大數(shù)據(jù)農(nóng)民征信體系，國家和地方政府可以依托已有的信息平臺，創(chuàng)新農(nóng)村地區(qū)的信貸模式，農(nóng)民憑借個人的信用進行免抵押、免擔保模式的貸款。

（二）線上金融的構建策略

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，給農(nóng)村普惠金融的實現(xiàn)帶來了有效途徑，不僅可以降低農(nóng)村金融的交易成本，也可有效提高農(nóng)村金融業(yè)務辦理的效率。

1.擴大互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的覆蓋面

目前我國農(nóng)村地區(qū)大部分普及了固定寬帶和農(nóng)民的移動電話，但很多農(nóng)村家庭由于固定寬帶及移動寬帶的費用及網(wǎng)速等問題，并沒有實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的全覆蓋，在很大程度上限制了線上金融的發(fā)展，在這種情況下，要提高互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的覆蓋面，具體措施如下：一是加大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)信息化的普及程度，加強網(wǎng)絡基礎設施建設；二是政府與通信公司合作，開發(fā)適用農(nóng)村地區(qū)居民的低成本固定寬帶網(wǎng)絡以及低價移動網(wǎng)絡套餐。

2.線上線下相結合，創(chuàng)新線上金融服務模式

農(nóng)村普惠金融的目的旨在滿足農(nóng)村地區(qū)居民的需求，所以它的發(fā)展不能僅限于線下的傳統(tǒng)服務中，還需要與線上服務同步開展，只有線上與線下的金融服務有機結合，雙管齊下，共同開展農(nóng)村普惠金融的服務業(yè)務，才能使線上的金融優(yōu)勢得到進一步擴大。具體措施有：一是農(nóng)村金融機構加強線上渠道的開拓與管理，開拓以銀行公眾號、銀行APP、微信等線上獲客入口，做好對多渠道資源的管理；二是深化業(yè)務與流程，在風險控制的前提下，擴大線上業(yè)務處理的范圍，對于非要進行線下審核的業(yè)務，則使用“線上預處理+線下審核”業(yè)務處理模式，將線上作為線下的前置處理。

3.加強線上金融的宣傳

在農(nóng)村地區(qū)，還有很多農(nóng)村居民完全沒有使用或接觸過網(wǎng)上銀行等線上金融服務，他們在辦理金融服務時，還是依賴銀行柜臺等實體普惠金融方式。線上金融的方式還沒有被大多數(shù)農(nóng)村居民所接受，還有很多人對于使用手機銀行、網(wǎng)上銀行等線上金融服務的意愿不高。所以有必要通過在農(nóng)村地區(qū)開展精準的線上金融培訓，來引導農(nóng)村居民嘗試線上金融服務，提升農(nóng)村居民對線上金融的需求意愿和使用程度。具體措施如下：一是給各個不同類型、不同層次的金融機構設定具體負責的區(qū)域，定期由相關工作人員對所負責的區(qū)域進行精準的線上金融的線下培訓；二是利用微信建立以“村”為單位的微信群，各金融機構指派一些技術人員將一些線上金融服務制作成不同類型的短視頻，講解不同線上金融服務事項的內(nèi)容及操作過程，向微信群發(fā)布，并對所負責區(qū)域定期開展線上解答。