加強(qiáng)普惠金融與綠色金融融合發(fā)展

高勝寒

現(xiàn)階段，我國普惠金融、綠色金融的融合發(fā)展已經(jīng)取得了顯著的成效。二者聯(lián)系范圍擴(kuò)大，同時(shí)聯(lián)系日益密切。從某種角度來說，普惠金融與綠色金融在我國金融改革日益深入的形勢(shì)下，在我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展中，已經(jīng)成為重要的影響因素。同時(shí)，二者的融合發(fā)展，能夠?yàn)猷l(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，提供有力支持，普惠與綠色金融存在的交叉性融合，也得到了比較全面的凸顯。在普惠與綠色金融融合中，了解二者的重疊和異同，對(duì)于促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的作用?；诖?，文章首先闡述了經(jīng)濟(jì)發(fā)展、普惠金融與綠色金融，其次，總結(jié)了普惠金融與綠色金融的共同點(diǎn)及融合發(fā)展必要性。再次，分析普惠金融與綠色金融融合發(fā)展中的問題。最后，研究國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展下普惠金融與綠色金融融合發(fā)展的措施。

一、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、普惠金融與綠色金融

（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展

經(jīng)濟(jì)發(fā)展，屬于發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)概念，是針對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)來說的。實(shí)際上，其主要是指經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展，不僅包括質(zhì)量方面的發(fā)展，也包括數(shù)量方面的發(fā)展。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，生產(chǎn)逐漸呈現(xiàn)出社會(huì)化趨勢(shì)，知識(shí)逐漸呈現(xiàn)出功能化趨勢(shì)。與此同時(shí)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)日趨復(fù)雜，經(jīng)濟(jì)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、社會(huì)發(fā)展逐漸趨同。國民生產(chǎn)總值，已經(jīng)不能夠?qū)⒔?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的真實(shí)情況有效反映出來。僅用國民生產(chǎn)總值對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)進(jìn)行計(jì)算，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行衡量的現(xiàn)象，已經(jīng)無法適用于當(dāng)前時(shí)代的要求。從本質(zhì)上來看，經(jīng)濟(jì)發(fā)展并非是金錢的增長(zhǎng)。是效益的、全面的和辯證的發(fā)展，而并非是效率的、片面的和線性的增長(zhǎng)。通常來說，經(jīng)濟(jì)發(fā)展并不單指國民經(jīng)濟(jì)上升，同時(shí)也意味著社會(huì)生活水平提高。從此種角度來看，經(jīng)濟(jì)發(fā)展包括三個(gè)層面。其一，是經(jīng)濟(jì)量的增長(zhǎng)。其二，是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。其三，是經(jīng)濟(jì)質(zhì)量的提高。

（二）普惠金融

普惠金融，是一種金融服務(wù)體系。普惠金融最早提出于2003年末，由聯(lián)合國提出的。此后，聯(lián)合國扶貧協(xié)商小組在2005年對(duì)普惠金融的概念做出闡釋。認(rèn)為普惠金融作為一種金融服務(wù)，能夠使所有人在有金融需求時(shí)，都能夠及時(shí)且高質(zhì)量的享受到價(jià)格合理的金融服務(wù)。從此之后，全球范圍內(nèi)多了一項(xiàng)重要的金融實(shí)踐，就是普惠金融。我國比較重視普惠金融的發(fā)展，且在十八屆四中全會(huì)中明確指出，要重視對(duì)普惠金融的宣傳和普及。在不懈努力下，我國普惠金融成效顯著。就現(xiàn)階段普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀來看，普惠金融的服務(wù)覆蓋面比較廣泛，主題呈現(xiàn)出多元化的趨勢(shì)，且在信息技術(shù)的支持下，服務(wù)信息化水平有所升高。

（三）綠色金融

綠色金融與普惠金融相同，均屬于金融服務(wù)體系。綠色金融的本質(zhì)，是將環(huán)境保護(hù)作為基本的政策。主要是指支持節(jié)約資源、改善環(huán)境等的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，為環(huán)保項(xiàng)目、節(jié)能項(xiàng)目、綠色建筑項(xiàng)目、清潔能源項(xiàng)目等各環(huán)節(jié)提供金融服務(wù)。通過分析可發(fā)現(xiàn)，綠色金融能夠改善環(huán)境，促進(jìn)生態(tài)環(huán)境的治理。在學(xué)術(shù)領(lǐng)域中，綠色金融可有兩種釋義，其一是金融業(yè)如何通過多種措施，實(shí)現(xiàn)對(duì)環(huán)境的保護(hù)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。其二是金融業(yè)自身保持可持續(xù)發(fā)展。前者的釋義，以引導(dǎo)為主;后者的釋義，以自身實(shí)際付出為主。將綠色金融與傳統(tǒng)金融相比，可明確其最主要的特點(diǎn)，是強(qiáng)調(diào)生態(tài)環(huán)境問題。通過自身金融活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)濟(jì)主體注重生態(tài)平衡的引導(dǎo)，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展方面能發(fā)揮重要的作用。

二、普惠金融與綠色金融的共同點(diǎn)及必要性

（一）普惠金融與綠色金融的共同點(diǎn)

普惠金融、綠色金融之間，存在明顯的共同點(diǎn)。首先，需要政府干預(yù)。無論是普惠金融，還是綠色金融，在發(fā)展過程中都可能存在市場(chǎng)失靈的風(fēng)險(xiǎn)。因而，在具體發(fā)展期間，需要政府相關(guān)部門出臺(tái)系列性的產(chǎn)權(quán)制度、信用體系及相關(guān)政策，用于對(duì)二者發(fā)展的支撐。尤其是在信息體系上，政府部門要積極發(fā)揮組織作用，提高信息的共享性，避免信息不對(duì)稱現(xiàn)象。其次，國家比較重視。在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中，普惠金融、綠色金融是比較關(guān)鍵的課題。近些年來，中國扶貧產(chǎn)業(yè)開發(fā)力度加大，新農(nóng)村數(shù)量不斷增多。不少行業(yè)都開始重視普惠金融、綠色金融，而且國務(wù)院及相關(guān)政府部門都針對(duì)金融發(fā)展現(xiàn)狀，頒布了國家發(fā)展規(guī)劃，為普惠、綠色金融的發(fā)展，提供了政策性的支持。最后，成立專門部門。普惠金融、綠色金融發(fā)展期間，都成立了專門的管理部門。就普惠金融來說，2017年的國家政府工作報(bào)告就指出要設(shè)立專門的普惠金融事業(yè)部，所有大型銀行要完成專門部門的設(shè)立。就綠色金融來說，國內(nèi)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)中，不少銀行都成立了專門的綠色金融事業(yè)部。

（二）普惠金融與綠色金融融合發(fā)展的必要性

在國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展視角下，融合普惠金融與綠色金融，是極為有必要的。具體表現(xiàn)為：其一，二者的發(fā)展理念相同。普惠金融是商業(yè)成本可負(fù)擔(dān)、可持續(xù)發(fā)展的前提下，逐漸發(fā)展起來的。通過普惠金融，更大范圍內(nèi)、更多階層下的人們，都有獲取金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。綠色金融，是針對(duì)生態(tài)環(huán)境改善，提出的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，該金融比較重視長(zhǎng)遠(yuǎn)性發(fā)展。從理念來看，兩種金融都堅(jiān)持以人為本，存在的目的是為了滿足人們的需求，為人們創(chuàng)造更好的生活條件，實(shí)現(xiàn)美好生活愿景。其中，與綠色金融相比，普惠金融更注重的是機(jī)會(huì)的平等性;而綠色金融更注重的生態(tài)文明。隨著金融持續(xù)發(fā)展，二者已經(jīng)逐漸呈現(xiàn)出互相包容的趨勢(shì)。其二，二者服務(wù)對(duì)象交叉。在組織上，普惠金融更關(guān)注小微企業(yè);在個(gè)體上，普惠金融更關(guān)注特殊群體，諸如老年人或是殘疾人等。而綠色金融，其服務(wù)對(duì)象以綠色為主，包括節(jié)能類項(xiàng)目、環(huán)保類項(xiàng)目等。服務(wù)對(duì)象的交叉性，能夠真實(shí)體現(xiàn)出二者融合發(fā)展的深度。其三，二者推進(jìn)需要政府引導(dǎo)。2015年，國務(wù)院出臺(tái)了與普惠金融相關(guān)的發(fā)展規(guī)劃;2016年，中國人民銀行推出了與綠色金融相關(guān)的指導(dǎo)意見。普惠與綠色金融在發(fā)展理念上存在統(tǒng)一，都需要借助政府的支持和引導(dǎo)，持續(xù)推進(jìn)。

三、普惠金融與綠色金融融合發(fā)展中的問題分析

（一）缺乏健全的法律保障體系

通過對(duì)普惠金融與綠色金融融合發(fā)展現(xiàn)狀的分析，發(fā)現(xiàn)二者融合中存在缺乏健全的法律保障體系現(xiàn)象。普惠與綠色金融的融合，是基于我國基本國情提出來的。政府相關(guān)部門也針對(duì)此提出了能夠促進(jìn)二者融合的意見，不過在多種因素的影響下，普惠金融與綠色金融在融合發(fā)展中，仍然沒有比較完善的法律保障作為支撐。具體來說，與普惠金融、綠色金融相關(guān)的監(jiān)管體系并不健全，沒有從明確的角度上規(guī)定參與者應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任，應(yīng)該享有的義務(wù)，享受的權(quán)利界定也比較模糊。而且，關(guān)于普惠金融和綠色金融融合相關(guān)的法律規(guī)定并不健全，沒有針對(duì)二者融合相關(guān)內(nèi)容的規(guī)定。此種現(xiàn)象，導(dǎo)致普惠金融與綠色金融在融合時(shí)，沒有法律依據(jù)和支撐。法律保障體系的不健全，極容易導(dǎo)致普惠金融與綠色金融的融合發(fā)展停留于表面，甚至流于形式。

（二）缺乏完善的信息交流體系

在普惠金融與綠色金融融合過程中，環(huán)境信息不合適，可信賴的投資、信貸機(jī)構(gòu)少，都會(huì)加強(qiáng)二者融合的難度。在具體的融合中，綠色金融要依據(jù)區(qū)域?qū)嶋H情況，評(píng)估和評(píng)價(jià)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。若普惠金融與綠色金融融合時(shí)并沒有重視環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估問題，或是沒有對(duì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)內(nèi)容展開有效的管理，則很可能會(huì)導(dǎo)致二者融合時(shí)出現(xiàn)紕漏，致使資產(chǎn)價(jià)值因決策失誤而出現(xiàn)波動(dòng)。通常來說，綠色金融的發(fā)展情況，與環(huán)境有比較密切的關(guān)系。而環(huán)境受外部的影響較大，所以相關(guān)信息的交流，需要有政府部門的支持。不過，就實(shí)際來看，金融行業(yè)用戶的需求，與環(huán)境數(shù)據(jù)的表達(dá)方式，存在明顯不相符合的現(xiàn)象。二者融合期間，并沒有成熟的評(píng)估方式，評(píng)價(jià)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、綠色行業(yè)投資可行性。而且，并不能夠精準(zhǔn)的預(yù)測(cè)未來環(huán)境政策、氣候政策的變化，搜索成本也相對(duì)較高，對(duì)環(huán)境數(shù)據(jù)的處理能力相對(duì)偏低。所以，信息交流體系的缺失，也會(huì)極大程度上限制普惠金融與綠色金融的融合。

（三）缺乏融合激勵(lì)與約束機(jī)制

就當(dāng)前普惠金融與綠色金融的融合發(fā)展來看，二者的融合缺乏融合激勵(lì)機(jī)制與約束機(jī)制。一般來說，激勵(lì)機(jī)制能夠通過激勵(lì)性的手段和措施，提高融合積極性。約束機(jī)制能夠通過管控和制約的方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)融合的有效管理。無論是政府財(cái)務(wù)部門，還是監(jiān)管部門，在普惠金融與綠色金融融合期間，都沒有形成比較完善的激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制。金融行業(yè)發(fā)展進(jìn)程中，二者的融合雖然是有創(chuàng)新性質(zhì)的。但是，需要實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新的成本則相對(duì)較高。因二者融合發(fā)展，并沒有形成特定規(guī)模性的效應(yīng)，相關(guān)政府部門也沒有針對(duì)融合問題，給予足夠的政策支持。此種現(xiàn)象導(dǎo)致普惠金融與綠色金融融合發(fā)展下，商業(yè)銀行很難實(shí)現(xiàn)對(duì)相關(guān)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，且產(chǎn)品創(chuàng)新活力不足?？梢钥闯觯诤霞?lì)機(jī)制、約束機(jī)制的缺乏，不利于普惠金融與綠色金融的融合發(fā)展。

四、國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展下普惠金融與綠色金融融合發(fā)展的措施研究

（一）在融合發(fā)展道路中堅(jiān)持“雙山”思想

在國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展視角下，普惠金融與綠色金融在融合發(fā)展道路上，要堅(jiān)持“兩山”思想。“兩山”，代表的是金山和銀山。該思想源于習(xí)近平總書記在2013年回答學(xué)生關(guān)于環(huán)境保護(hù)問題時(shí)，提出的綠水青山就是金山銀山。在此之后，金融行業(yè)在發(fā)展中也開始將“兩山”思想作為指引，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新。為推進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，提高中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)利益，銀行機(jī)構(gòu)在企業(yè)和農(nóng)業(yè)貸款中，納入了綠色金融發(fā)展的原則及相應(yīng)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，也拓展了雙創(chuàng)貸款、脫貧攻堅(jiān)等相關(guān)業(yè)務(wù)。此類業(yè)務(wù)的內(nèi)容，都圍繞普惠金融服務(wù)，將其與綠色金融相結(jié)合時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)區(qū)域環(huán)境影響的評(píng)價(jià)。選擇企業(yè)或是項(xiàng)目時(shí)，要以綠色企業(yè)和項(xiàng)目，從低碳、環(huán)保、節(jié)能等角度，提高生態(tài)效益，充分彰顯出普惠與綠色金融融合發(fā)展的綠色基因。同時(shí)，建議結(jié)合金融中的創(chuàng)新元素和普惠金融中的發(fā)展基礎(chǔ)，結(jié)合區(qū)域地方特色和優(yōu)勢(shì)，選擇與區(qū)域發(fā)展相符合的融合道路。在相對(duì)系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)體系中，可將普惠金融與綠色金融相關(guān)配套政策打通，并提高二者的協(xié)同性。融合發(fā)展過程中，可積極扶持與光伏相關(guān)的企業(yè)發(fā)展，不斷創(chuàng)新并推廣產(chǎn)品。因建筑行業(yè)的從業(yè)人員數(shù)量較多，也可重視對(duì)綠色建筑的發(fā)展，對(duì)符合普惠與綠色金融融合發(fā)展性質(zhì)的綠色建筑企業(yè)進(jìn)行扶持。在扶持下，幫助建筑企業(yè)創(chuàng)新綠色材料，提高對(duì)綠色環(huán)保材料的利用率。

（二）構(gòu)建相對(duì)完善的法律保障與組織體系

國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展下對(duì)普惠金融與綠色金融的融合，要結(jié)合實(shí)際情況構(gòu)建相對(duì)完善的法律保障與組織體系。若想要了解相關(guān)機(jī)構(gòu)管理職能，就需要依據(jù)區(qū)域當(dāng)?shù)氐膶?shí)際現(xiàn)狀，成立專門的綠色金融事業(yè)部門。在此基礎(chǔ)上，依據(jù)信用體系，與區(qū)域當(dāng)?shù)卣嚓P(guān)部門有效對(duì)接，組織和發(fā)展社會(huì)力量，提高區(qū)域內(nèi)的綠色金融環(huán)境質(zhì)量水平，有針對(duì)性的制定出與區(qū)域內(nèi)綠色項(xiàng)目相符合的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。由此，保障普惠金融與綠色金融服務(wù)的對(duì)口。在綠色信貸下，能夠有效建設(shè)綠色組織體系，從體系角度上實(shí)現(xiàn)對(duì)普惠與綠色金融的融合。二者結(jié)合后，可更好的促進(jìn)區(qū)域內(nèi)綠色有機(jī)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。而社會(huì)主義現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)程中，綠色有機(jī)農(nóng)業(yè)就是現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的未來發(fā)展方向。所以，普惠與綠色金融的融合發(fā)展，可對(duì)綠色農(nóng)業(yè)進(jìn)行支持，對(duì)區(qū)域內(nèi)的綠色企業(yè)或是農(nóng)戶加以扶持，從比較全面的角度上掌握區(qū)域農(nóng)村信用合作社的發(fā)展現(xiàn)狀，具體問題具體分析的發(fā)展綠色果蔬產(chǎn)品。在中藥材資源比較豐富的區(qū)域，可積極發(fā)展綠色中藥材產(chǎn)品;在畜牧業(yè)資源比較豐富的區(qū)域，可積極推動(dòng)養(yǎng)殖業(yè)的綠色化發(fā)展。此外，也可借助先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)的發(fā)展方式和模式，支持機(jī)械化和有機(jī)化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，對(duì)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)加以調(diào)整和優(yōu)化，創(chuàng)造農(nóng)業(yè)特色綠色品牌，實(shí)現(xiàn)對(duì)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的培育。

（三）加強(qiáng)對(duì)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新以提升融合度

就普惠金融與綠色金融的融合來看，二者融合根本目的，是為了有效發(fā)展循環(huán)企業(yè)、農(nóng)業(yè)企業(yè)。通過有機(jī)融合的方式，提高對(duì)新科技、新能源的利用，促進(jìn)新農(nóng)村的進(jìn)步。為此，在國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展視角下，對(duì)普惠金融與綠色金融進(jìn)行融合時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，以提升融合度。具體來說，要明確普惠與綠色金融融合的目標(biāo)，結(jié)合具體情況積極地創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，滿足用戶對(duì)信貸的需求或是企業(yè)對(duì)信貸的需求。同時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)可以減少會(huì)影響環(huán)境的相關(guān)業(yè)務(wù)，個(gè)人或是企業(yè)可以退出與污染環(huán)境相關(guān)的貸款業(yè)務(wù)，比如污染設(shè)備改造、排污改造抵押等相關(guān)貸款服務(wù)。對(duì)此類與環(huán)境相關(guān)的服務(wù)產(chǎn)品控制，能夠在一定程度上幫助污染企業(yè)實(shí)現(xiàn)升級(jí)，促進(jìn)新能源產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，轉(zhuǎn)變企業(yè)在生產(chǎn)方面的傳統(tǒng)理念和模式，使經(jīng)濟(jì)、生態(tài)與社會(huì)效益能夠有效統(tǒng)一。除此之外，在普惠與綠色金融融合過程中，也要充分加強(qiáng)對(duì)區(qū)域金融行業(yè)平臺(tái)的利用，突出網(wǎng)格化管理，提高對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)信息的利用率，建立與區(qū)域發(fā)展相符合的特色產(chǎn)業(yè)對(duì)象網(wǎng)格，實(shí)現(xiàn)對(duì)綠色普惠貸款的精準(zhǔn)投放。從根本上提高普惠與綠色金融相關(guān)信貸產(chǎn)品的質(zhì)量水平，從而提升二者金融服務(wù)水平。從某種角度上來說，若要實(shí)現(xiàn)二者融合的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，就要重視融合的質(zhì)量。也就是說，金融行業(yè)要關(guān)注綠色創(chuàng)新，結(jié)合生態(tài)環(huán)境與經(jīng)濟(jì)金融，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)綠色轉(zhuǎn)型。

結(jié)語

在現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展進(jìn)程中，金融機(jī)構(gòu)逐漸開始重視普惠與綠色金融的融合發(fā)展。目前，已經(jīng)有不少金融機(jī)構(gòu)希望通過普惠金融、綠色金融的部門合作，實(shí)現(xiàn)對(duì)綠色產(chǎn)業(yè)的推動(dòng)。在國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展視角下，借助合理的融合措施，提高二者融合度是尤為必要的。文章在研究中，分別從在融合發(fā)展道路中堅(jiān)持“兩山”思想、構(gòu)建相對(duì)完善的法律保障與組織體系、加強(qiáng)對(duì)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新以提升融合度等方面，研究國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展下普惠金融與綠色金融融合發(fā)展的措施。期望在本次相關(guān)內(nèi)容的探究下，能夠?yàn)槿蘸筇岣咂栈萁鹑谂c綠色金融的融合質(zhì)量、水平，提供建議。

（作者單位：鄭州財(cái)經(jīng)學(xué)院）