吉林省商業(yè)銀行個人消費貸款風(fēng)險防范分析

李彥澤 陳晴

摘要：隨著人們生活水平的逐漸提升，消費意識的轉(zhuǎn)變帶動居民消費能力快速提升。個人消費信貸業(yè)務(wù)在這種環(huán)境下實現(xiàn)了迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融公司、電商平臺、商業(yè)銀行都在大力發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)。快速發(fā)展的同時必定存在很大的風(fēng)險，因此對于金融機構(gòu)而言，如何有效地防范和控制風(fēng)險因素是必須面臨和解決的問題。本文對吉林省商業(yè)銀行個人消費貸款風(fēng)險防范進行多角度的剖析，并提出相應(yīng)的解決方案。

關(guān)鍵詞：個人消費貸款? 風(fēng)險分析? 風(fēng)險防范

一、吉林省商業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

吉林省商業(yè)銀行的個人消費貸款業(yè)務(wù)主要分為信用卡消費貸款業(yè)務(wù)、個人住房貸款業(yè)務(wù)以及個人消費額度貸款業(yè)務(wù)等，以上幾種業(yè)務(wù)在近幾年得到了比較快速地發(fā)展。吉林省商業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)發(fā)展形勢較好，從2015年至今有較大程度地增長，個人消費貸款規(guī)模逐年增長，尤其是在2015年到2017年之間，始終保持10%以上的增長態(tài)勢。但是，吉林省商業(yè)銀行的個人消費貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險水平也呈現(xiàn)出逐漸提升的發(fā)展態(tài)勢，不良貸款率有所上升。雖然銀行在不斷強化業(yè)務(wù)管理，并且在不斷創(chuàng)新個人消費貸款產(chǎn)品，但是始終存在業(yè)務(wù)風(fēng)險逐漸提升、風(fēng)險多樣性發(fā)展的局面。

二、吉林省商業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險

近幾年，吉林省商業(yè)銀行不良貸款率逐漸提升，其中個人消費貸款不良貸款問題也較為突出，對銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展和銀行的整體發(fā)展產(chǎn)生一定影響。通過分析該銀行個人消費貸款不良貸款總結(jié)出以下幾個風(fēng)險因素。

（一）信用風(fēng)險

吉林省商業(yè)銀行在消費貸款審批的過程中，參考的資料有征信情況、銀行流水、還款能力、資產(chǎn)情況等客戶基本信息。在這種情況下有的客戶為了獲得貸款或者獲得更高額度的貸款，會事先偽造資料，而由于信息的不對稱性，造成銀行工作人員在辨別客戶信息真實性時存在一定困難。此外，現(xiàn)有的征信系統(tǒng)收錄信息不夠全面，信息的時效性和全面性不強，很多P2P支付平臺借貸以及第三方互聯(lián)網(wǎng)借款信息不能體現(xiàn)在征信信息中，給銀行發(fā)放消費貸款帶來安全隱患。

（二）操作風(fēng)險

吉林省商業(yè)銀行個人消費貸款操作風(fēng)險有一部分是來自于工作人員，由于工作人員操作失誤導(dǎo)致銀行經(jīng)濟損失。雖然吉林省商業(yè)銀行具備較為完善和嚴(yán)格的員工管理體系。但是在績效考核的要求下，部分信貸工作人員為了按時完成工作指標(biāo)，或其他問題，為不能充分滿足貸款條件的客戶發(fā)放消費貸款，進而造成風(fēng)險隱患。

（三）利率風(fēng)險

在利率市場化發(fā)展的背景下，任何政治形勢的變化和市場因素的改變都會作用在利率上，利率變動的頻率和幅度都會出現(xiàn)很大程度的改變。在利率市場化發(fā)展越來越成熟的背景下，利率所產(chǎn)生的風(fēng)險也是不容忽視的，市場的變化會帶動利率的降低或者提高，進而對銀行的利潤產(chǎn)生影響，這種影響可以是正向的，同樣也可以是負(fù)向的。

（四）流動性風(fēng)險

吉林省商業(yè)銀行個人消費貸款流動性風(fēng)險主要來自于貸后管理階段。這種風(fēng)險的根源可以追溯到以下幾個方面：一是相關(guān)工作人員沒有嚴(yán)格管理信貸人員資料;二是不能有效監(jiān)控貸款的用途和使用情況;三是不能做到定時定期地檢查抵押物和擔(dān)保人;四是銀行缺少完善的風(fēng)險預(yù)警機制，不能及時采取合理的措施來化解風(fēng)險，進而造成銀行的經(jīng)濟損失。

三、吉林省商業(yè)銀行個人消費貸款風(fēng)險產(chǎn)生的原因

隨著個人消費信貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和不斷進步，這項業(yè)務(wù)逐漸成為各個商業(yè)銀行發(fā)展個人業(yè)務(wù)的重點。然而在快速發(fā)展的同時也暴露出風(fēng)險問題，不僅源于人們自身信用意識的不足造成的違約行為，同時也離不開制度機制的欠缺因素。信貸制度的不完善和不健全，相關(guān)配套制度的欠缺都導(dǎo)致個人消費信貸業(yè)務(wù)需要承擔(dān)較高的風(fēng)險。而就個人消費信貸業(yè)務(wù)自身來看，區(qū)別與公司業(yè)務(wù)，不僅受到個人工資來源等客觀條件的影響，并且需要受到個人的行為習(xí)慣、個體思想等主觀因素的影響。

（一）個人消費貸款審批流程不健全引發(fā)信用風(fēng)險

如果銀行具備健全、完善的貸款審批流程，那么該銀行的貸款發(fā)放效率會相應(yīng)提升。如今，吉林省商業(yè)銀行的部分分行和支行在個人消費信貸管理方面存在漏洞，沒有明確地要求審核上報的時間限制，客戶經(jīng)理在沒有上級壓力的情況下很容易出現(xiàn)工作懈怠的現(xiàn)象，長時間堆積審批流程，或者積攢了一定數(shù)量的消費貸款業(yè)務(wù)之后統(tǒng)一上報。在這種工作方式下，信貸人員的工作任務(wù)分配不合理，很多信貸工作人員在即將進行考核的時候大量上報。并且為了完成目標(biāo)，會對客戶的真實情況有所隱瞞，抬高客戶的資產(chǎn)價值，在這種過于隨意的貸款審批流程下，銀行的風(fēng)險控制難度會大幅度提升。

（二）貸前審查不徹底以及信貸人員的能力不足導(dǎo)致操作風(fēng)險

吉林省商業(yè)銀行很多客戶經(jīng)理對于借款人存在盲目信任的問題。在較高的考核指標(biāo)壓力下，為了完成指標(biāo)，可能會在審查貸款人的過程中不按規(guī)定嚴(yán)格審查，不深入、全面調(diào)查借款人資料的風(fēng)險因素和真實性，如此會給銀行回收資金埋下隱患。

從商業(yè)銀行的角度來看，風(fēng)險因素的種類非常多，個人消費貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的難度也導(dǎo)致相應(yīng)的風(fēng)險控制始終不能達到預(yù)期。培養(yǎng)一名優(yōu)秀、能力強的風(fēng)險管控人員需要漫長的過程。近些年，隨著吉林省商業(yè)銀行不斷擴大規(guī)模和拓展業(yè)務(wù)，對于工作人員的質(zhì)量和素質(zhì)提出了更高的要求。但是現(xiàn)有的工作人員并不能滿足個人消費貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的要求，工作人員的從業(yè)時間較短，經(jīng)驗不夠豐富，風(fēng)險識別和防范能力有所欠缺，直接影響銀行個人消費貸款風(fēng)險防范。

（三）缺少完善的利率風(fēng)險管理體制造成利率風(fēng)險控制不足

吉林省商業(yè)銀行在發(fā)展消費貸款業(yè)務(wù)方面，缺少完善、健全的利率風(fēng)險管理體制。出現(xiàn)以上問題的主要原因在于銀行的高級管理層通常情況下對于信用風(fēng)險的重視程度較高，忽視了利率風(fēng)險對于銀行的影響，對于利率風(fēng)險缺少有針對性、科學(xué)的管控。并且由于銀行在利率風(fēng)險控制方面的欠缺，不能深入、全面地分析利率風(fēng)險，因此不能對消費貸款業(yè)務(wù)的利率風(fēng)險展開有效、統(tǒng)一的管理。此外，吉林省商業(yè)銀行的風(fēng)險控制手段不足，通常通過調(diào)整投資持續(xù)期結(jié)構(gòu)和存貸款周期結(jié)構(gòu)來控制利率風(fēng)險，但是這種方法的實際操作較為困難，因此很難起到良好的利率風(fēng)險控制效果。

（四）貸后風(fēng)險控制手段不夠先進引發(fā)的流動性風(fēng)險

個人消費貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險種類多樣且復(fù)雜，并且傳統(tǒng)的風(fēng)險控制絕大多數(shù)局限于貸前階段，只能在有限的時間和階段內(nèi)控制和減少風(fēng)險，并不能實現(xiàn)全面、全過程的風(fēng)險防范與控制。這就需要吉林省商業(yè)銀行從風(fēng)險預(yù)警的角度著手防范風(fēng)險，對于潛在的風(fēng)險需要經(jīng)過多角度、多方面的分析，從而更好地進行評估，最后采取合理、科學(xué)的手段來規(guī)避和抵御風(fēng)險。目前，吉林省商業(yè)銀行個人消費貸款的貸前風(fēng)險防范絕大多數(shù)都是從借款人的信息、收入情況以及資產(chǎn)等方面進行審查，并不能有效地防范逆向選擇欺詐風(fēng)險以及道德風(fēng)險。同時，該銀行個人消費貸款貸后風(fēng)險防范與控制手段不能全面、有效地監(jiān)控借款人的情況，因此不能有效起到個人消費貸款流動性風(fēng)險防范的作用。

四、吉林省商業(yè)銀行個人消費貸款風(fēng)險防范的建議

（一）完善和優(yōu)化個人消費貸款業(yè)務(wù)流程有效控制信用風(fēng)險

借款人在提取借款之后具體的使用途徑，以及借款所產(chǎn)生的盈利情況等信息都會在一定程度上影響個人消費貸款資金回收。借款人在借款之后不能按照事先約定使用借款，或者借款的實際使用沒有實現(xiàn)預(yù)期的收益，最終導(dǎo)致個人消費貸款資金不能按時回收。為此，吉林省商業(yè)銀行需要深入了解和審查借款人借款的實際用途，并且需要實時追蹤借款人的經(jīng)營情況和還款能力。

（二）強化貸前審查并提升信貸人員能力提高操作風(fēng)險控制能力

從吉林省商業(yè)銀行個人消費貸款辦理流程的角度來看，借款人準(zhǔn)入應(yīng)該作為風(fēng)險防范的第一關(guān)?？梢詮南M貸款產(chǎn)品、機構(gòu)、借款人三個角度強化風(fēng)險控制。借款人作為銀行客戶是商業(yè)銀行服務(wù)的對象，并且客戶是按等級劃分的，如高學(xué)歷客戶、高信用評分客戶、高質(zhì)量客戶等。為此，對于不同等級和類型的借款人，吉林省商業(yè)銀行應(yīng)該設(shè)置相應(yīng)的借款準(zhǔn)入條件，從而實現(xiàn)風(fēng)險防范的作用。從借款機構(gòu)來講，同樣可以進行分類，以風(fēng)險控制能力的高低作為分類標(biāo)準(zhǔn)，隨著風(fēng)險控制能力的提升相應(yīng)地降低借款準(zhǔn)入門檻，但是不能忽視的是要持續(xù)追蹤借款機構(gòu)的還款能力。從吉林省商業(yè)銀行個人消費貸款產(chǎn)品的角度來看，產(chǎn)品的設(shè)計要針對不同層次和種類的客戶，確保做到產(chǎn)品的抗風(fēng)險能力和客戶的情況相匹配，從而實現(xiàn)風(fēng)險控制的效果。

提高信貸人員的業(yè)務(wù)能力和綜合素質(zhì)，控制風(fēng)險。吉林省商業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時，相應(yīng)風(fēng)險控制需要有高素質(zhì)、能力強的工作人員來負(fù)責(zé)和開展。這就需要吉林省商業(yè)銀行從工作人員的道德水平、風(fēng)險識別、系統(tǒng)使用、操作流程以及專業(yè)知識等方面展開系統(tǒng)、全面的培訓(xùn)，對于符合標(biāo)準(zhǔn)的工作人員給予重任。第一，注重員工職業(yè)道德建設(shè)。在進行多方面的職業(yè)道德操守培養(yǎng)的基礎(chǔ)上開展工作技能和理論知識的培養(yǎng)，能夠促進他們更快、更全面地認(rèn)識自己的工作。對于具備一定從業(yè)經(jīng)驗的工作人員，他們的基礎(chǔ)知識掌握已經(jīng)較為充分，因此培訓(xùn)內(nèi)容要進行適當(dāng)?shù)卣{(diào)整，促進他們不斷地開拓和提升自身的創(chuàng)新能力。第二，吉林省商業(yè)銀行要注重企業(yè)文化建設(shè)，以大環(huán)境來熏陶員工的情操，培養(yǎng)和提升團隊精神。一個優(yōu)秀的銀行員工隊伍必定具備非常強的團隊精神，各個部門員工之間能夠形成良好的協(xié)作關(guān)系，從而促進工作效率和風(fēng)險防范能力的提升。鑒于個人消費貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險的種類非常多，并且各種風(fēng)險發(fā)生的時點也大不相同，這就需要吉林省商業(yè)銀行從個人消費貸款發(fā)展的各個階段著手發(fā)現(xiàn)和防范個人消費貸款風(fēng)險的發(fā)生。

（三）健全利率風(fēng)險控制體制，提升利率風(fēng)險控制水平

吉林省商業(yè)銀行可以從以下幾方面健全利率風(fēng)險控制體制，提升消費貸款業(yè)務(wù)利率風(fēng)險控制水平：首先，對現(xiàn)有的產(chǎn)品定價體系進行合理的調(diào)整和優(yōu)化。充分考慮消費貸款客戶的行為和風(fēng)險偏好，以及銀行自身的經(jīng)營規(guī)模，采用成本收益法、基準(zhǔn)利率加點法以及成本加總法對產(chǎn)品進行合理、科學(xué)的定價。其次，優(yōu)化利率風(fēng)險衡量指標(biāo)。在這方面最重要的是提升銀行的利率預(yù)測能力，從而實現(xiàn)對利率風(fēng)險的有效控制。吉林省商業(yè)銀行可以結(jié)合自身所處的環(huán)境和具體情況，制定出適合自身的利率預(yù)測。同時注重健全和改進利率風(fēng)險度量方法，定期考察和分析自身的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高對各種分析模型使用能力，從而提升利率風(fēng)險控制水平，實現(xiàn)利率風(fēng)險控制力度的有效提升。

（四）充分利用大數(shù)據(jù)AI技術(shù)強化貸后風(fēng)險控制手段

金融領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)人工智能的融合程度越來越深，吉林省商業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)發(fā)展也可以積極融合人工智能，對借款人的欺詐風(fēng)險和信用風(fēng)險進行更深入的審查，實現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警的作用。

無論是在個人消費貸款人工授信階段還是在貸款決策階段，人工智能的智能化作用都非常明顯。人工智能技術(shù)可以結(jié)合設(shè)計者情感來計算深度學(xué)習(xí)模型、心理專家設(shè)計的模型，記錄借款人的視頻和聲音，識別借款人動作、表情，進而得出借款人的心理特征和情緒。并且金融大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制模型會體現(xiàn)出強大的作用，風(fēng)險部門能夠及時、有效地掌控借款人風(fēng)險，對于業(yè)務(wù)操作有指導(dǎo)作用。借款人的環(huán)境數(shù)據(jù)庫和自適應(yīng)問題庫都可以成為風(fēng)險預(yù)判和防控的依據(jù)。在個人消費貸款決策階段，首先客戶經(jīng)理可以通過系統(tǒng)獲得相關(guān)信息，并以此為參考進行決策。其次，風(fēng)險控制部門可以通過系統(tǒng)獲得相關(guān)信息，參照這些信息來確定借款人申請是否通過。由此可以看出，個人消費貸款業(yè)務(wù)需要展開一定的調(diào)整，為融合和充分使用人工智能技術(shù)提供充分的空間。此外，在借款人向銀行提交借款申請時，在大數(shù)據(jù)融合的情況下，外部申請人未授權(quán)的相關(guān)數(shù)據(jù)信息會被風(fēng)險控制引擎自動抓取。因此借助大數(shù)據(jù)平臺能夠自動完成風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險監(jiān)控以及對借款人的審核。

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作者單位：吉林外國語大學(xué)