商業(yè)銀行困境分析應(yīng)對(duì)

高旭 陳羽 楊柳

摘要：隨著時(shí)代的進(jìn)步，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)內(nèi)容、組織方式、功能發(fā)生巨變，經(jīng)濟(jì)全球化、金融自由化趨勢(shì)也對(duì)商業(yè)銀行造成了巨大影響，部分商業(yè)銀行出現(xiàn)內(nèi)部機(jī)構(gòu)冗雜、規(guī)模偏小、資本不足，甚至資不抵債，同樣外部面臨來(lái)自各方面的挑戰(zhàn)。文章即對(duì)商業(yè)銀行面臨的內(nèi)部和外部風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究。

關(guān)鍵詞：金融科技;挑戰(zhàn);綠色金融

國(guó)際金融市場(chǎng)危機(jī)時(shí)代的全球經(jīng)濟(jì)失衡調(diào)整，金融監(jiān)管日益加強(qiáng)、綠色經(jīng)濟(jì)也將給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。受環(huán)境與政策的影響，商業(yè)銀行的生存面臨挑戰(zhàn)，只有順應(yīng)時(shí)代潮流，商業(yè)銀行才能經(jīng)久不衰。

一、商業(yè)銀行面臨的問(wèn)題

（一）內(nèi)部原因

1. 包袱巨大，資本不足

以往我國(guó)監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行業(yè)未實(shí)行嚴(yán)格的資本監(jiān)管，導(dǎo)致資本充足率不足，且商業(yè)銀行自組建以來(lái)，始終存在規(guī)模過(guò)小，資本金缺乏，高層次人員比例小，內(nèi)部制度不嚴(yán)，雖然近年來(lái)，國(guó)家對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管日益加強(qiáng)，商業(yè)銀行不良貸款率明顯下降，但截至2003年6月月末，全國(guó)城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)總額仍在1000億元以上，其中不良貸款比例占到16.53%。總的來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行主要有流程控制風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)、員工道德風(fēng)險(xiǎn)等，目前只有對(duì)商業(yè)銀行面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)從本質(zhì)上進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估、控制、監(jiān)測(cè)和報(bào)告，才能降低其風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的直接或間接損失，促進(jìn)我國(guó)金融秩序穩(wěn)定和商業(yè)銀行穩(wěn)步發(fā)展。

2. 業(yè)務(wù)單一，結(jié)構(gòu)不合理

金融科技是指以科技水平來(lái)促進(jìn)金融業(yè)的創(chuàng)新，其目的在于運(yùn)用現(xiàn)代科技成果促進(jìn)金融產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)流程的創(chuàng)新與發(fā)展，推動(dòng)金融發(fā)展提質(zhì)增效。隨著金融科技的發(fā)展，金融電子化已成為國(guó)際核心競(jìng)爭(zhēng)力不可或缺的組成部分，商業(yè)銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)已無(wú)法滿足客戶日益增長(zhǎng)的理財(cái)需要。盈利模式的下降也迫使商業(yè)銀行向中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，在科技進(jìn)步的推動(dòng)下，以前無(wú)利可圖的中間業(yè)務(wù)應(yīng)該作為商業(yè)銀行新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。

3. 內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制存在缺陷，部分人員不按規(guī)章辦事

個(gè)別商業(yè)銀行人員人浮于事，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，不按照商業(yè)銀行規(guī)章制度辦事，以基層商業(yè)銀行為代表，部分銀行職員有令不行、有禁不止，這種現(xiàn)象嚴(yán)重威脅著其商業(yè)銀行日常業(yè)務(wù)運(yùn)行的安全與通暢。為遏制這種現(xiàn)象，不僅要加強(qiáng)銀行人員遵守基本規(guī)章制度、提高業(yè)務(wù)操作水平、進(jìn)行會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與管理、提高法律意識(shí)與專業(yè)素養(yǎng)等有關(guān)方面的業(yè)務(wù)培訓(xùn)與指導(dǎo)，還要進(jìn)一步增強(qiáng)其培訓(xùn)與指導(dǎo)的普遍性與可行性，以此提高銀行人員對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的控制與處理能力。

（二）外部風(fēng)險(xiǎn)

1. 金融證券化帶來(lái)的挑戰(zhàn)

金融證券化是指參與金融市場(chǎng)的主體如企業(yè)、居民、政府和金融機(jī)構(gòu)利用證券形式進(jìn)行相互的資金間的相互融通和投資的一種現(xiàn)象，其主要特征是有價(jià)證券在金融資產(chǎn)中的比重不斷上升。資產(chǎn)證券化使商業(yè)銀行客戶群整體資信水平下降，使得商業(yè)銀行在客戶信用下降、期限錯(cuò)配、經(jīng)營(yíng)成本上升等風(fēng)險(xiǎn)更大的環(huán)境中經(jīng)營(yíng)。商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一的資產(chǎn)業(yè)務(wù)也受到比較嚴(yán)重的影響，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)空間被分割，總之，如何適應(yīng)金融證券化發(fā)展大趨勢(shì)是目前商業(yè)銀行需要集中精力解決的問(wèn)題。

2. 利率風(fēng)險(xiǎn)成為重要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源

利率風(fēng)險(xiǎn)是指由于利率變動(dòng)導(dǎo)致商業(yè)銀行的實(shí)際收益率與預(yù)期收益率發(fā)生背離，又或是實(shí)際成本與預(yù)期成本之間的差異，從而使其實(shí)際收益低于預(yù)期收益或?qū)嶋H成本高于預(yù)期成本，使商業(yè)銀行面臨損失的可能性。其中主要包括重新定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、收益率曲線風(fēng)險(xiǎn)、基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)、期權(quán)性風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)商業(yè)銀行面臨著嚴(yán)重的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，其中最主要的就是利率風(fēng)險(xiǎn)，不僅如此，隨著商業(yè)銀行利率市場(chǎng)化的不斷深入與發(fā)展，銀行業(yè)面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)也將會(huì)越來(lái)越嚴(yán)重。因此，必須要重視對(duì)商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)的管理與監(jiān)管。如何準(zhǔn)確預(yù)測(cè)利率變動(dòng)采取適當(dāng)?shù)馁Y金缺口管理對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理具有重要意義。

3. 經(jīng)營(yíng)自主權(quán)的缺乏與允許混業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響

和外國(guó)商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)缺乏自主權(quán)，在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中缺乏優(yōu)勢(shì)，尤其是呆壞賬核銷方面還需許多行政部門(mén)的參加，受到諸多限制，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管與充分經(jīng)營(yíng)自主權(quán)是商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。另外允許混業(yè)經(jīng)營(yíng)一方面使各金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的相互交錯(cuò)，使得商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額被侵占，另一方面，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)展也使商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)增加，這對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的要求更加嚴(yán)格。

4. 來(lái)自非金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)

目前，對(duì)商業(yè)銀行最具挑戰(zhàn)性的三類企業(yè)：大型零售商、大型網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商和電信營(yíng)運(yùn)商、耐用消費(fèi)品生產(chǎn)商。工商企業(yè)慢慢滲透進(jìn)金融行業(yè)，從事金融業(yè)務(wù)，而商業(yè)銀行為了長(zhǎng)久發(fā)展，也廣泛實(shí)施兼并，擴(kuò)大自己的勢(shì)力，并積極和支付寶等第三方支付平臺(tái)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，如何在保證商業(yè)銀行目前盈利能力的情況下，又能實(shí)現(xiàn)其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展需要商業(yè)銀行的不斷探索。

二、應(yīng)對(duì)措施及長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展

（一）發(fā)展普惠金融，服務(wù)實(shí)體

在金融全球化的推動(dòng)下，商業(yè)銀行出現(xiàn)脫實(shí)入虛的趨向，使得有的商業(yè)銀行70%業(yè)務(wù)利潤(rùn)來(lái)自同業(yè)，但2008年美國(guó)次貸危機(jī)也使我國(guó)商業(yè)銀行逐漸意識(shí)到其危害，紛紛采取措施，由虛轉(zhuǎn)實(shí)。服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是商業(yè)銀行發(fā)展的大趨勢(shì)，既響應(yīng)國(guó)家政策，又有利于商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，中小企業(yè)市場(chǎng)是由于企業(yè)眾多，這就要求商業(yè)銀行在防控信貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，分好中小企業(yè)這份蛋糕。

（二）強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，加強(qiáng)合并收購(gòu)

金融管制的放松掀起商業(yè)銀行并購(gòu)風(fēng)潮，商業(yè)銀行的并購(gòu)有利于資源再分配，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)集中，形成規(guī)模效應(yīng)，同時(shí)商業(yè)銀行也對(duì)就業(yè)造成影響，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行并購(gòu)的最終完成將會(huì)提高整體就業(yè)水平，促進(jìn)一國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，但由于我國(guó)商業(yè)銀行的歷史較短，仍處于初級(jí)階段，并購(gòu)效果并未達(dá)到預(yù)期水平。但展望未來(lái)，我國(guó)商行并購(gòu)策略將隨著經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的規(guī)范和金融市場(chǎng)的成熟進(jìn)行調(diào)整，做到可以順應(yīng)我國(guó)國(guó)情，同時(shí)增強(qiáng)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)適應(yīng)金融市場(chǎng)需求的能力。

（三）與國(guó)際接軌，適應(yīng)全球化發(fā)展趨勢(shì)

約翰·費(fèi)耶維舍教授認(rèn)為，“雖然人們可以對(duì)國(guó)際化經(jīng)營(yíng)有極其繁復(fù)的定義，但是它只有最根本的一個(gè)特點(diǎn)：它涉及兩個(gè)或兩個(gè)以上國(guó)家的運(yùn)營(yíng)活動(dòng)，也可以說(shuō)其運(yùn)營(yíng)活動(dòng)以某種形式被國(guó)界所分割”?？缇迟Q(mào)易人民幣結(jié)算不斷加強(qiáng)，為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)新機(jī)會(huì)，截至2015年年末，據(jù)統(tǒng)計(jì)有22家中資商行開(kāi)設(shè)1298家海外分支機(jī)構(gòu)，覆蓋全球59個(gè)國(guó)家和地域，在人民幣走向國(guó)際不斷推進(jìn)的趨勢(shì)下，推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。這將是商業(yè)銀行的重要機(jī)遇期，與此同時(shí)要提高對(duì)商行的監(jiān)管要求，使其安全穩(wěn)健的發(fā)展。

（四）順應(yīng)金融科技趨勢(shì)，推動(dòng)綠色金融發(fā)展

綠色金融是指金融部門(mén)把環(huán)境保護(hù)歸入流程，在投融資決策時(shí)考慮環(huán)境存在的隱藏影響，把與環(huán)境條件相關(guān)的潛在的因素都要融合入平常業(yè)務(wù)中，在金融經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中著重通過(guò)社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源引導(dǎo)對(duì)生態(tài)環(huán)境的保護(hù)以及污染的治理，從而促進(jìn)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展?？萍歼M(jìn)步很大程度上推動(dòng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變，綠色金融是大勢(shì)所趨，建立綠色金融事業(yè)部，開(kāi)展綠色信貸。完善激勵(lì)機(jī)制，評(píng)價(jià)體系和擔(dān)保機(jī)制，引導(dǎo)資金流流向綠色產(chǎn)業(yè)，充分利用政府部門(mén)提供的綠色貸款貼息支持，同時(shí)商業(yè)銀行也應(yīng)遵循市場(chǎng)規(guī)律，不能做虧本生意，這就要求商業(yè)銀行準(zhǔn)確評(píng)估綠色產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，順應(yīng)我國(guó)五大發(fā)展理念即“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享”。

三、結(jié)論與展望

目前我國(guó)商業(yè)銀行既有機(jī)遇，又有挑戰(zhàn)，如何充分抓住機(jī)遇，化解風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急。當(dāng)前，我國(guó)商行受到的來(lái)自金融科技的影響，最開(kāi)始就表現(xiàn)在支付結(jié)算等中間業(yè)務(wù)受到來(lái)自網(wǎng)絡(luò)支付的沖擊，并且商業(yè)銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)也在受到其沖擊，多方面的沖擊加快了金融脫媒和去中介化的趨勢(shì)。而且，商業(yè)銀行的客戶群與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也受到了不同水平的影響?；谶@些情況，未來(lái)商行的發(fā)展需深度融合金融科技，使其成為更智能化、具有移動(dòng)化的價(jià)值整合者。既具有即時(shí)性、專業(yè)性、普惠性的“新型銀行”。

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[2]凌冰.中國(guó)大中型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型研究[D].沈陽(yáng)：遼寧大學(xué)，2018.

（作者單位：山東科技大學(xué)泰安校區(qū)）