新冠肺炎疫情對(duì)支付行業(yè)的影響分析

陶鉞

2020年伊始，突如其來(lái)的新冠肺炎疫情沖淡了庚子年新年的喜慶。如今，雖然疫情緩減，但各行各業(yè)所面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)已經(jīng)清晰地?cái)[在面前。從零售餐飲、住宿旅游、交通運(yùn)輸、文化娛樂(lè)等行業(yè)營(yíng)收大幅下滑，到遠(yuǎn)程辦公、在線教育、在線醫(yī)療、生鮮物流等科技公司的異軍突起。疫情給各個(gè)行業(yè)都帶來(lái)了不同的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，作為服務(wù)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)重要組成部分的支付行業(yè)也不例外，這些變化影響了其未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)格局。

短期來(lái)看，支付行業(yè)受到全國(guó)經(jīng)濟(jì)下行的影響，暫時(shí)呈現(xiàn)一定的疲軟態(tài)勢(shì)。但長(zhǎng)期來(lái)看，在戰(zhàn)勝疫情之后，又將迅速進(jìn)入恢復(fù)期。大量剛需消費(fèi)由線下向線上場(chǎng)景遷移，線上支付生態(tài)相應(yīng)增長(zhǎng)，成為支付機(jī)構(gòu)擴(kuò)大線上業(yè)務(wù)規(guī)模的契機(jī)。

交易從線下向線上轉(zhuǎn)移

疫情期間，大眾居家隔離，大量的商業(yè)交易行為都因此而無(wú)法實(shí)現(xiàn)，于是線上交易的需求再度井噴。2020年一季度，我國(guó)線上支付業(yè)務(wù)量相比去年同期增長(zhǎng)123%

不同于2003年的SARS疫情，如今我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境更加成熟，電商的發(fā)展也早已告別了“從零到一”的探索階段，網(wǎng)購(gòu)更是成為了很多人日常生活中不可或缺的一部分。此刻爆發(fā)的線上需求中多了不少新的內(nèi)容。

比如線上遠(yuǎn)程辦公潮的興起。為了平衡疫情防控與經(jīng)濟(jì)發(fā)展，全國(guó)各地眾多企業(yè)都支持員工在家里進(jìn)行線上遠(yuǎn)程辦公，既能有效避免人與人的直接接觸，又能在很大程度上恢復(fù)公司的正常經(jīng)營(yíng)運(yùn)作，可謂是兩全其美的好辦法。其中，線上辦公系統(tǒng)、云視頻會(huì)議等新技術(shù)在遠(yuǎn)程問(wèn)診會(huì)診、遠(yuǎn)程應(yīng)急指揮、遠(yuǎn)程協(xié)作辦公、遠(yuǎn)程教育等應(yīng)用場(chǎng)景中發(fā)揮了積極作用，為線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)線上提供了更多的可能性。

無(wú)論是線上遠(yuǎn)程辦公還是其他線下業(yè)務(wù)移至線上，都預(yù)示著未來(lái)將會(huì)有更多企業(yè)之間的資金往來(lái)發(fā)生于線上。對(duì)于第三方支付行業(yè)而言，近些年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的全面深入讓C端用戶(hù)紅利被充分挖掘，若是行業(yè)重心仍在C端的電商支付上，機(jī)構(gòu)或面臨業(yè)務(wù)收縮甚至被淘汰的風(fēng)險(xiǎn)。尤其是在當(dāng)前國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)格局已定的態(tài)勢(shì)下，想要突出重圍，勢(shì)必要實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)。B端支付便順理成章地成為了行業(yè)的下一個(gè)增長(zhǎng)點(diǎn)，這也與整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的TO B趨勢(shì)相符合。

提倡“無(wú)接觸”，物聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)遇凸顯

在國(guó)務(wù)院應(yīng)對(duì)新冠肺炎疫情聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制舉行的新聞發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤表示，要最大限度地減少線下接觸頻率，降低疫情傳染風(fēng)險(xiǎn)。此外，還要求對(duì)自助機(jī)具及時(shí)進(jìn)行故障維修，確保自助設(shè)備安全高效不間斷地運(yùn)行。

物聯(lián)網(wǎng)支付正完美契合了這一點(diǎn)。在萬(wàn)物互聯(lián)的智慧場(chǎng)景下，除了智能手機(jī)之外的任何物體都是互聯(lián)網(wǎng)終端，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以將資金賬戶(hù)與任何設(shè)備的ID相連接，這便意味著其他物體均可替代手機(jī)完成支付過(guò)程，即“萬(wàn)物皆可支付”。穿戴方面，除手機(jī)、智能手表等有感支付工具外，已有一些企業(yè)正在嘗試將傳感器嵌入鞋子、衣服等著裝中，實(shí)現(xiàn)“拔腳就走”的支付方案;飲食方面，物聯(lián)網(wǎng)通過(guò)在智能家電中嵌入傳感器件來(lái)自動(dòng)下單，或是在“無(wú)人超市”中享受RFID（無(wú)線射頻識(shí)別技術(shù)）支付;起居方面，電表、水表與公用事業(yè)部門(mén)及居民賬戶(hù)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)定期費(fèi)用支付。

除此之外，隨著物聯(lián)網(wǎng)及人工智能技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展?jié)B透，更多新的支付形態(tài)有望得到普及。例如“無(wú)感交互”，即交互過(guò)程不再依托具體載體，而是通過(guò)ID-Mapping等驗(yàn)證技術(shù)將用戶(hù)的強(qiáng)弱ID關(guān)聯(lián)，更高效地完成用戶(hù)識(shí)別和資金轉(zhuǎn)移，用戶(hù)在各個(gè)場(chǎng)景的交互也將由主動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)椤盁o(wú)感”。再如“人體載體”，即通過(guò)對(duì)人們無(wú)意識(shí)的行為舉止以及更自然的交互方式來(lái)進(jìn)行特征采集，最終讓人可以借助更少甚至在無(wú)附屬物體的情況下完成身份識(shí)別，實(shí)現(xiàn)“人即支付與信息載體”的便利。

刷臉支付面臨考驗(yàn)

為進(jìn)一步做好疫情防控工作，各大城市要求進(jìn)入公共場(chǎng)所的人員必須佩戴口罩。但由此卻導(dǎo)致刷臉設(shè)備無(wú)法有效使用，刷臉支付瞬間失去了便捷、準(zhǔn)確的核心優(yōu)勢(shì)，行業(yè)面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。

一方面是分潤(rùn)流水降低。刷臉支付相比掃碼、POS等支付方式，商戶(hù)屬性更強(qiáng)。刷臉設(shè)備受理場(chǎng)景多為服務(wù)行業(yè)，特別是餐飲和酒店等領(lǐng)域。受疫情影響，現(xiàn)在客流量較為集中的服務(wù)行業(yè)營(yíng)業(yè)壓力較大，或影響到刷臉支付服務(wù)商主要的收入來(lái)源。

另一方面是綜合成本上漲。刷臉支付的鋪設(shè)成本包含收銀系統(tǒng)及兼容性改造、機(jī)具等成本，輕量級(jí)刷臉設(shè)備成本約為1500元左右，部分高端智能刷臉設(shè)備更是價(jià)格不菲。此外，作為需要地推和服務(wù)的業(yè)務(wù)，刷臉支付前期的推廣對(duì)人力資源、商戶(hù)補(bǔ)貼要求較高。部分中小刷臉支付服務(wù)商通過(guò)貸款等方式進(jìn)行拓展商戶(hù)和鋪設(shè)設(shè)備，受疫情的影響，其難以承受資金鏈斷裂的困境，在沒(méi)有市場(chǎng)補(bǔ)貼和信貸支持的情況下，將面臨被淘汰的風(fēng)險(xiǎn)。

此次疫情雖然在短期內(nèi)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了巨大沖擊，但再寒冷的冬天也總會(huì)結(jié)束，再遲到的春天也終將會(huì)到來(lái)。隨著疫情危機(jī)逐步緩解，被壓抑和限制的消費(fèi)與生產(chǎn)活動(dòng)也恢復(fù)到疫情之前的正常狀態(tài)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展也步入正軌。在宏觀經(jīng)濟(jì)逐漸步入重啟的大背景下，支付行業(yè)也將再現(xiàn)往日的繁榮與活力。? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?（企業(yè)推廣）

作者供職于隨行付研究院

責(zé)任編輯：葛辛晶