淺談移動(dòng)支付的溯源、本源、歸源

譚華舟

支付從來(lái)沒(méi)有像現(xiàn)在這樣被廣泛重視過(guò)。在當(dāng)前移動(dòng)支付環(huán)境下，人們?cè)谌粘Ｉa(chǎn)生活中言必稱(chēng)手機(jī)支付、刷臉支付、掃碼支付等，支付服務(wù)一舉成為金融業(yè)務(wù)拓展的流量入口，成為金融、支付機(jī)構(gòu)獲客的重要導(dǎo)流渠道，也給我們的生產(chǎn)生活帶來(lái)了巨大的便利。

支付方式的溯源

支付基于貨幣。貨幣支付職能之所以能夠有效發(fā)揮，是由貨幣一般等價(jià)物的本質(zhì)決定的。貨幣支付方式在歷史演進(jìn)中不斷革新，在清償債權(quán)債務(wù)活動(dòng)中發(fā)揮著有效促進(jìn)商品生產(chǎn)和流通的重要作用。隨著貨幣支付功能擴(kuò)展到商品流通領(lǐng)域之外，紙幣、匯票、支票等支付工具被催生出來(lái)，鑄幣僅被用于小額交易。

遠(yuǎn)古時(shí)期，人們通過(guò)物物交換的最原始交易方式來(lái)實(shí)現(xiàn)各取所需。在商周奴隸社會(huì)，貝類(lèi)在生產(chǎn)交換中普遍充當(dāng)交易媒介。六國(guó)統(tǒng)一后的秦漢時(shí)期，各類(lèi)交易媒介也得以統(tǒng)一，銅鑄幣成為當(dāng)時(shí)的法定貨幣。宋元時(shí)期，出現(xiàn)了交子，這是全世界最早的紙質(zhì)交易媒介。到了明清時(shí)期，白銀在商品交易中被大量使用，銅錢(qián)、銀元被輔用在零散交易中。錢(qián)莊、票號(hào)在這一時(shí)期曾出現(xiàn)空前繁榮的景象。解放前夕（1948年末），中國(guó)人民銀行發(fā)行了我國(guó)首套人民幣。在新中國(guó)成立后的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，各類(lèi)物資奇缺，為保社會(huì)供應(yīng)而大量使用各類(lèi)票證作為支付工具。改革開(kāi)放后，物資逐漸豐裕，現(xiàn)金成為主要支付工具，存折（單）成為居民儲(chǔ)蓄憑證。進(jìn)入20世紀(jì)80年代，銀行卡在計(jì)算機(jī)技術(shù)的支撐下逐漸興起，至今仍是我國(guó)主要的支付結(jié)算工具，被稱(chēng)為“塑料貨幣”。21世紀(jì)初，隨著招商銀行首推網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，其范疇包括了隨之出現(xiàn)的電話(huà)銀行、手機(jī)銀行、自助銀行等業(yè)務(wù)種類(lèi)。

而今，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支撐和引領(lǐng)下，“云閃付”等各類(lèi)移動(dòng)支付形式經(jīng)過(guò)近年來(lái)的高速發(fā)展后，從線(xiàn)上到線(xiàn)下各類(lèi)支付場(chǎng)景的覆蓋面不斷提升，從城市到鄉(xiāng)村的滲透度不斷增強(qiáng)，在繳費(fèi)、充值、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等眾多領(lǐng)域，極大地改變了人們的傳統(tǒng)支付習(xí)慣，帶領(lǐng)人們走向了電子貨幣時(shí)代（表1）。

可見(jiàn)，支付方式的發(fā)展，是人民生活水平和科技發(fā)展進(jìn)步的結(jié)果，也有力地改變著人們的消費(fèi)模式和生活方式。支付方式的變遷，其本質(zhì)是貨幣支付職能的演變，是作為一般等價(jià)物的貨幣由實(shí)體走向虛擬、貨幣支付中介職能由復(fù)雜走向簡(jiǎn)化、支付媒介由低效走向高效的過(guò)程，也是貨幣支付服務(wù)逐漸由“脫媒”走向消費(fèi)者“自媒”的過(guò)程。

移動(dòng)支付的本源

眾所周知，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)以“存貸結(jié)”為主。但并非如字面表層所示，先有存貸業(yè)務(wù)再有支付結(jié)算業(yè)務(wù)，其實(shí)恰好相反，銀行最早起源于匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)，而后再有存貸業(yè)務(wù)。只是在現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中，由于長(zhǎng)期以來(lái)形成的規(guī)模情結(jié)和商業(yè)本身內(nèi)在的盈利需求，使得人們往往更加重視存貸業(yè)務(wù)，對(duì)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的重視程度不高。

綜觀銀行及其業(yè)務(wù)發(fā)展歷程，無(wú)論是歐洲近代銀行業(yè)還是我國(guó)明清時(shí)期的票號(hào)、錢(qián)莊，最初的起源都是因經(jīng)濟(jì)發(fā)展而帶動(dòng)商貿(mào)發(fā)展，從而需要中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)為之服務(wù)。在匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展壯大的過(guò)程中，各類(lèi)商貿(mào)經(jīng)營(yíng)主體以及匯兌結(jié)算中介機(jī)構(gòu)本身都積累下寶貴的信用信息。在匯兌結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的不斷擴(kuò)大和信用不斷積累的基礎(chǔ)上，社會(huì)信任才得以產(chǎn)生，為存款業(yè)務(wù)的慢慢衍生打下了基礎(chǔ)。有了匯兌和存款業(yè)務(wù)的發(fā)展，加之資本盈利的需要，存款和匯兌機(jī)構(gòu)將沉淀資金有償借貸給資金需求方，漸而催生出貸款業(yè)務(wù)。匯兌、存款、貸款業(yè)務(wù)的產(chǎn)生過(guò)程也是銀行業(yè)發(fā)展的過(guò)程。隨著銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，當(dāng)前存款業(yè)務(wù)已拓寬為各種負(fù)債業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)也擴(kuò)大至各種資產(chǎn)業(yè)務(wù)，結(jié)算業(yè)務(wù)也突破了原先匯兌結(jié)算的狹小范疇，將各種服務(wù)性的中間業(yè)務(wù)囊括進(jìn)來(lái)。

隨著時(shí)代變遷和技術(shù)進(jìn)步，商貿(mào)發(fā)展和金融業(yè)務(wù)的技術(shù)手段不斷創(chuàng)新。2000年以后，我國(guó)電子商務(wù)開(kāi)始盛行，推動(dòng)我國(guó)商貿(mào)發(fā)展由線(xiàn)下走向線(xiàn)上，其先后經(jīng)歷了B2C、C2C模式，2003年淘寶成立后通過(guò)支付寶有效解決了互聯(lián)網(wǎng)商貿(mào)中的支付信任問(wèn)題，使得C2C模式得到快速推廣，這又反過(guò)來(lái)促進(jìn)了電子商務(wù)更迅猛地發(fā)展。在電子商務(wù)發(fā)展過(guò)程中，除了產(chǎn)生大量交易和支付信息之外，客戶(hù)資金還得以沉淀，客戶(hù)信息也被牢牢掌握。在信息時(shí)代，基于對(duì)信息價(jià)值的深度挖掘利用，第三方支付平臺(tái)功能越來(lái)越完善，幾乎覆蓋了用戶(hù)日常的購(gòu)物、繳費(fèi)、出行、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)葓?chǎng)景，為其通過(guò)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的流量入口，憑借大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)拓展存款、貸款、結(jié)算以及其他衍生業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)大的底層數(shù)據(jù)支撐。

總體來(lái)說(shuō)，無(wú)論是早期銀行業(yè)的起源還是當(dāng)前移動(dòng)支付和科技金融的興盛，本質(zhì)都是金融機(jī)構(gòu)將因經(jīng)濟(jì)和商貿(mào)發(fā)展而產(chǎn)生的貨物流、因支付結(jié)算業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的資金流、因交易和業(yè)務(wù)過(guò)程而產(chǎn)生信息流有機(jī)整合，進(jìn)而產(chǎn)生信用流，最終演變出各類(lèi)金融業(yè)務(wù)（圖1）。

可見(jiàn)，一方面，支付結(jié)算業(yè)務(wù)并不應(yīng)該因其表外屬性而被忽視，它是獲得客戶(hù)信息、取得客戶(hù)資源的有效切入端口;另一方面，支付結(jié)算業(yè)務(wù)不是存貸款的派生業(yè)務(wù)，反而是存貸款業(yè)務(wù)得以發(fā)展的基礎(chǔ);最后，支付結(jié)算業(yè)務(wù)是服務(wù)商貿(mào)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段，是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要體現(xiàn)，是金融回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)本源的重要抓手。

移動(dòng)支付的歸源

習(xí)近平總書(shū)記指出，金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血脈，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職，是金融的宗旨，也是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的根本舉措。為更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，要全面提升金融服務(wù)的效率和水平，向經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)傾注更多金融資源，更好地滿(mǎn)足實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。支付結(jié)算服務(wù)作為金融服務(wù)的重要內(nèi)容，其發(fā)展也應(yīng)符合國(guó)家宏觀政策導(dǎo)向，要以防控風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展為首要方向。

在當(dāng)前強(qiáng)監(jiān)管、補(bǔ)短板的大趨勢(shì)下，移動(dòng)支付發(fā)展就必須以規(guī)范發(fā)展和質(zhì)量建設(shè)為抓手，首先要高度關(guān)注客戶(hù)體驗(yàn)，提升支付服務(wù)質(zhì)量，提高針對(duì)實(shí)體企業(yè)的服務(wù)效率。其次要平衡好支付便捷性與安全性的關(guān)系，更加重視支付安全，做到二者有機(jī)統(tǒng)一。同時(shí)，要強(qiáng)化大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)應(yīng)用，從個(gè)人應(yīng)用向促進(jìn)各類(lèi)經(jīng)營(yíng)主體內(nèi)部運(yùn)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)決策轉(zhuǎn)變，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)興旺、反哺“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，助推城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。

對(duì)于非銀行支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，要更多地在豐富應(yīng)用場(chǎng)景、便利金融服務(wù)、提升客戶(hù)體驗(yàn)、回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)本源等方面下功夫。對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，隨著同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，其業(yè)務(wù)拓展壓力劇增。在存款方面，活期存款定期化、定期存款高息化、總體存款理財(cái)化的現(xiàn)象突出，負(fù)債成本上升。在此背景下，低成本支付結(jié)算資金成為行業(yè)爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)，大銀行競(jìng)相探索拓展交易銀行、開(kāi)放銀行等新業(yè)務(wù)模式，而廣大中小銀行不惜以高息方式攬儲(chǔ)，使其存貸利差進(jìn)一步收窄，可持續(xù)發(fā)展前景堪憂(yōu)。在貸款方面，作為金融競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)，在當(dāng)前支持小微和民營(yíng)企業(yè)、穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)等政策導(dǎo)向下，大銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)的挖掘能力較強(qiáng)，優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)融資渠道自然增多，其議價(jià)能力得到提升，且多層次金融的發(fā)展也使對(duì)公企業(yè)融資“脫媒”之勢(shì)趨強(qiáng)。這對(duì)中小銀行的陣地防守、風(fēng)控、定價(jià)等工作提出了新的挑戰(zhàn)。

無(wú)論是存款還是貸款，本質(zhì)都是獲客能力的競(jìng)爭(zhēng)。而支付結(jié)算是與客戶(hù)聯(lián)系最緊密、覆蓋面最廣、使用頻率最高的業(yè)務(wù)之一，可謂是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)和本源。所以，在當(dāng)前移動(dòng)金融、開(kāi)放金融發(fā)展大環(huán)境下，用“得支付結(jié)算者得天下”來(lái)形容其重要性一點(diǎn)也不為過(guò)。如果說(shuō)傳統(tǒng)金融“脫媒”是因存貸業(yè)務(wù)而引起，那么我們有理由認(rèn)為當(dāng)前的金融“脫媒”很大程度上是由支付結(jié)算引起的。在信息時(shí)代，大數(shù)據(jù)技術(shù)將客戶(hù)信息（數(shù)據(jù)）價(jià)值挖掘得淋漓盡致，為其他業(yè)務(wù)發(fā)展夯實(shí)了基礎(chǔ)，這是近年來(lái)移動(dòng)支付得以快速發(fā)展的重要原因。對(duì)于廣大中小銀行來(lái)說(shuō)，業(yè)務(wù)拓展不應(yīng)舍本逐末，不應(yīng)因支付結(jié)算投入大、見(jiàn)效慢而急功近利，反而應(yīng)該高度重視支付結(jié)算業(yè)務(wù)并下大力氣夯實(shí)客戶(hù)基礎(chǔ)，進(jìn)一步強(qiáng)化自身網(wǎng)點(diǎn)、人員、產(chǎn)品、服務(wù)等優(yōu)勢(shì)，拓寬獲客渠道，為客戶(hù)提供更加優(yōu)質(zhì)、高效、綜合的服務(wù)，從而積累大量穩(wěn)定的客戶(hù)資源和結(jié)算存款，厚植可持續(xù)發(fā)展根基。

作者供職于太倉(cāng)農(nóng)村商業(yè)銀行

責(zé)任編輯：葛辛晶