多維透視“云閃付”

陽耶

“云閃付”于2017年12月12日正式發(fā)布，它是在中國人民銀行的指導(dǎo)下，由中國銀聯(lián)攜手各商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)等產(chǎn)業(yè)各方共同開發(fā)建設(shè)、共同維護(hù)運(yùn)營的移動支付App。

“云閃付”的出現(xiàn)，產(chǎn)生了具有表率和厘清混沌地帶的作用。盡管各種支付都是在相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定范疇內(nèi)開展業(yè)務(wù)的，但是業(yè)務(wù)規(guī)范往往是滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展的，并且即便出臺了詳盡的業(yè)務(wù)規(guī)范，也還會存在漏洞和灰色地帶。這就需要有人用行動引領(lǐng)整個(gè)支付隊(duì)伍在陽光下操作，摒棄不見光的手段運(yùn)用。有位網(wǎng)友曾經(jīng)用自己的親身經(jīng)歷闡釋了這一現(xiàn)象：沒有“云閃付”之前，在使用其他支付方式時(shí)，總有一種裸體逛街的感覺—在某搜索引擎上查詢了橘子信息，整個(gè)水果界的營銷信息鋪天蓋地向他涌來;在某網(wǎng)站買了奶瓶，其他嬰兒制品恨不得都想讓他知道。而且，這些信息冷不丁地在意料之外的地方出現(xiàn)，令人感覺不是驚喜而是驚悚。

“云閃付”所處的位置決定了它的業(yè)務(wù)發(fā)展道路和方向。“云閃付”一經(jīng)問世就致力于應(yīng)用場景的打造。特別是與民眾日常生活密切相關(guān)的公交地鐵、餐飲、超市便利、公用繳費(fèi)、自助售貨、校園、醫(yī)療健康、交通繳罰等支付場景。以公交地鐵支付場景為例，這是一個(gè)小額、高頻但利潤并不豐厚的支付場景。在民眾日常生活快節(jié)奏的背景下，便捷出行已經(jīng)成為必需。向下深入到縣鄉(xiāng)公交，向上廣覆蓋城市地鐵公交。這不僅會涉及到業(yè)務(wù)技術(shù)，更多的是需要關(guān)系協(xié)調(diào)，其工作量無疑是巨大的。但是，以社會責(zé)任為擔(dān)當(dāng)，立足民生，放眼未來，這絕不是熱衷逐利“掙快錢”的企業(yè)所看好的。城市地鐵、城市和縣域公交，已開通包括“云閃付”App在內(nèi)的銀聯(lián)移動支付，助力實(shí)現(xiàn)“無接觸”乘車。河北、內(nèi)蒙古、吉林、安徽、陜西、新疆、青島等地推出“云閃付”App“1分錢乘車”優(yōu)惠活動。湖北、天津、河北、吉林、安徽、山東、河南、海南、重慶、四川、陜西、甘肅、寧波、深圳等全國各地上線公共交通優(yōu)惠乘車活動。

深推一下，實(shí)際上“云閃付”App無論是在公交地鐵上的使用，還是在高校食堂的使用，在某種程度上不僅是便民的體現(xiàn)，還是對原有支付生態(tài)的微改變。君不見原先公交車企為零錢存銀行作難，有用零錢給員工發(fā)工資的，還有用整麻袋硬幣購物的;對于公交卡，市民對滯留卡內(nèi)的存款利息使用普遍有爭議?！霸崎W付”App的出現(xiàn)科學(xué)地改變這一狀況，存款余額依然留在客戶的銀行賬戶內(nèi)，只有使用時(shí)錢幣才發(fā)揮自身等價(jià)交換的職能。同時(shí)，其額外產(chǎn)生的利益還歸于他的所有人，而不是因環(huán)節(jié)所致意外滯留給了第三方。

2020年初，疫情顯現(xiàn)。“云閃付”App緊急開通便捷捐款渠道。1月26日（正月初二），中國銀聯(lián)官方微信公眾號發(fā)布消息稱，為助力疫情防控，中國銀聯(lián)緊急開通便捷捐款渠道：單筆限額500元，不限筆數(shù)?！霸崎W付”App和銀聯(lián)提供支付服務(wù)且不向用戶收取任何手續(xù)費(fèi)。隨后，“云閃付”App推出“健康碼”。3月5日下午，“云閃付”App內(nèi)上線上?！半S申碼·健康”和入滬人員健康登記服務(wù)。用戶在“云閃付”App首頁進(jìn)入“隨申碼·健康”服務(wù)，綁定個(gè)人信息，生成二維碼，即可作為個(gè)人健康信息的電子通行證;只需填報(bào)一次，便可全市通用。當(dāng)時(shí)，中國銀聯(lián)提供的“健康碼”服務(wù)已覆蓋全國近1000余城。

總之，在社會最需要的時(shí)候，“云閃付”不會缺席。不為名利，只為回饋。這是一個(gè)負(fù)責(zé)任企業(yè)的擔(dān)當(dāng)，也是行穩(wěn)致遠(yuǎn)的必勝法門。

任何時(shí)候“安全、方便、快捷”都是新業(yè)務(wù)的生命線?！霸崎W付”App具有收付款、享優(yōu)惠、卡管理三大核心功能，“云閃付”App與銀聯(lián)手機(jī)閃付、銀聯(lián)二維碼支付同為銀聯(lián)三大移動支付產(chǎn)品。相比于市場上其他移動支付方式，“云閃付”不僅能夠滿足持卡人的多元支付需求，且優(yōu)勢明顯。首先，“云閃付”更安全，憑借創(chuàng)新技術(shù)帶來動態(tài)密鑰、云端驗(yàn)證等多重安全保障，支付時(shí)不顯示真實(shí)卡號，有效保護(hù)持卡人隱私及支付敏感信息;其次，支付體驗(yàn)更便捷，支付時(shí)則無需手機(jī)聯(lián)網(wǎng)，也不必打開手機(jī)銀行App，只要點(diǎn)亮屏幕靠近POS終端即可完成支付。

“云閃付”App的出現(xiàn)是順應(yīng)支付終端個(gè)人化的潮流。第一，它從基礎(chǔ)功能的完備做起。作為銀行業(yè)統(tǒng)一App，“云閃付”App擁有強(qiáng)大的跨行銀行卡管理服務(wù)，已支持國內(nèi)所有銀聯(lián)卡的綁定，一次性可管理18張銀聯(lián)卡。打造了銀行卡閉環(huán)服務(wù)，用戶可在“云閃付”App內(nèi)完成申卡、跨行銀行卡交易管理、余額查詢、賬單查詢、信用卡還款、記賬等專業(yè)金融服務(wù)。尤其值得稱道的是，在流行收費(fèi)的背景下，“云閃付”App堅(jiān)持 轉(zhuǎn)賬0手續(xù)費(fèi)、信用卡還款0手續(xù)費(fèi)。此外，作為各方聯(lián)手打造的全新移動端統(tǒng)一入口，銀行業(yè)統(tǒng)一App，“云閃付”匯聚各家機(jī)構(gòu)的移動支付功能與權(quán)益優(yōu)惠，致力成為幫助消費(fèi)者省錢省心的移動支付管家。消費(fèi)者通過“云閃付”App即可綁定和管理各類銀行賬戶，并可使用各家銀行的移動支付服務(wù)及優(yōu)惠權(quán)益。在“云閃付”App的運(yùn)營中，中國銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)綜合持卡人的實(shí)體銀聯(lián)卡信息、移動設(shè)備信息和其它風(fēng)險(xiǎn)評級信息，保障持卡人在申請和使用過程中的安全 。其次，基于移動設(shè)備聯(lián)網(wǎng)的特性，中國銀聯(lián)提供“云閃付”產(chǎn)品的遠(yuǎn)程管理服務(wù)，針對可能存在風(fēng)險(xiǎn)的“云閃付”產(chǎn)品進(jìn)行遠(yuǎn)程管理，保障持卡人權(quán)益 。再次，在安全保障方面，“云閃付”產(chǎn)品應(yīng)用安全技術(shù)，完善業(yè)務(wù)處理規(guī)則，引入風(fēng)險(xiǎn)賠付、先行墊付等機(jī)制，提供72小時(shí)失卡保障服務(wù)，對于出現(xiàn)個(gè)別意外風(fēng)險(xiǎn)事件，可以迅速解決用戶的資金損失問題，保障用戶合法權(quán)益 。2018年11月，在“云閃付”App發(fā)布一周年之際，中國銀聯(lián)正式宣布“云閃付”App用戶數(shù)突破一億。2019年9月5日，中國銀聯(lián)宣布“云閃付”App用戶數(shù)突破2億。 此外，浦東開發(fā)開放30周年之際，在浦東創(chuàng)建、成長的銀聯(lián)已成為世界三大銀行卡品牌之一。截至今年10月底，銀聯(lián)受理網(wǎng)絡(luò)已延伸至全球179個(gè)國家和地區(qū);銀聯(lián)卡累計(jì)發(fā)卡量超過86億張，覆蓋境內(nèi)外近10億持卡人，“云閃付”App注冊用戶數(shù)已超過3.3億。

重振引擎，助商惠民。2020年湖北武漢的抗疫全面勝利之后，全國層面持續(xù)助力復(fù)工復(fù)產(chǎn)，戰(zhàn)勝疫情、提振經(jīng)濟(jì)，推動恢復(fù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，為疫情之后城市經(jīng)濟(jì)回暖升溫觸按“快進(jìn)鍵”，從而進(jìn)一步推動金融政務(wù)服務(wù)社會、服務(wù)民生，是整個(gè)社會的主旋律。由于疫情而被抑制的消費(fèi)熱情需要一個(gè)切入點(diǎn)予以點(diǎn)燃?！霸崎W付”App當(dāng)仁不讓，順理成章地成為多地消費(fèi)券的發(fā)放平臺。比如，在大連，“云閃付”App成為2020大連購物節(jié)唯一指定消費(fèi)券發(fā)放平臺。大連市總工會聯(lián)合市商務(wù)局和中國銀聯(lián)大連分公司策劃組織“動員基層工會會員‘參與消費(fèi)、繁榮經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)就業(yè)’活動”，組織發(fā)動全市1.4萬基層工會組織為100余萬工會會員申領(lǐng)發(fā)放每人最高額度為300元的“工會會員電子消費(fèi)券”，3億元左右的消費(fèi)券全部通過“云閃付”App實(shí)現(xiàn)發(fā)放。再如山西，2020年4 月26日，山西省總工會、山西省財(cái)政廳、中國人民銀行太原中心支行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于動員引導(dǎo)全省廣大職工積極消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的通知》（晉工發(fā)〔2020〕8 號）。其中要求基層工會通過“云閃付”App或其他方式，向全體工會會員發(fā)放電子、紙質(zhì)或其他形式的消費(fèi)券。又如青海，青海省政府下發(fā)了《關(guān)于印發(fā)青海省惠民暖企健康消費(fèi)實(shí)施方案的通知》。自5月1日起，中國銀聯(lián)青海分公司相繼通過“云閃付”App支付平臺發(fā)放惠民消費(fèi)券，在全省范圍內(nèi)開展了“惠民暖企健康消費(fèi)”促消費(fèi)活動?；顒訋訁⑴c商戶交易額同比增長28%，有效拉動了消費(fèi)增長。銀聯(lián)當(dāng)?shù)胤止韭?lián)合海東市政府開展“情滿河湟 云暖萬家”促消費(fèi)活動。 在海東市兩區(qū)四縣百貨、商超、餐飲、文旅、公交、加油等場景商戶，通過“云閃付”App發(fā)放惠民消費(fèi)優(yōu)惠券，讓海東人民群眾也享受“云閃付”移動支付優(yōu)惠，不斷豐富助商惠民活動內(nèi)容，打造優(yōu)良的移動支付服務(wù)環(huán)境。再比如河北，中國銀聯(lián)河北分公司聯(lián)合河北省商務(wù)廳發(fā)布了《河北省商務(wù)廳、中國銀聯(lián)股份有限公司河北分公司關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)，〈商務(wù)部辦公廳、中國銀聯(lián)股份有限公司關(guān)于應(yīng)對新冠肺炎疫情支持商貿(mào)流通發(fā)展促進(jìn)居民消費(fèi)的通知〉的通知》（冀商運(yùn)行函〔2020〕15號）。2020年6月，繼張家口地區(qū)消費(fèi)券發(fā)放后，雄安新區(qū)、承德、唐山三地的消費(fèi)券通過“云閃付”App作為唯一渠道進(jìn)行發(fā)放。

以“云閃付”App為平臺，開展“重振引擎”助商惠民計(jì)劃是中國銀聯(lián)助力消費(fèi)提振、加速經(jīng)濟(jì)回暖，踐行企業(yè)社會責(zé)任的重要舉措。除了上述列舉的省份外，北京、江西等多個(gè)省市也相繼開展了類似消費(fèi)券發(fā)放的活動?；顒右延?月中旬起陸續(xù)在全國各地啟動，覆蓋1000多個(gè)市縣，涉及餐飲、購物和市內(nèi)交通等高頻消費(fèi)場景，涵蓋2000多個(gè)熱點(diǎn)品牌及逾88萬家商戶。中國銀聯(lián)通過“云閃付”App在全國85座城市（區(qū)）發(fā)放消費(fèi)券，帶動各地餐飲、超市、百貨等領(lǐng)域產(chǎn)生消費(fèi)近7億元，消費(fèi)乘數(shù)達(dá)4.7倍，其中九成以上受益商家為中小微商戶。

“云閃付”App還有很長的路要走。盡管問世不久就有了長足的發(fā)展，但是“云閃付”App的市場占有率還不是很高。近一階段的關(guān)鍵目標(biāo)之一，是至少要謀得“三分天下有其一”。除了自身繼續(xù)努力提升業(yè)務(wù)、科技水平，大力拓展交易場景，完善受理環(huán)境外，還要與各個(gè)方面建立友好的關(guān)系。

首先，要厘清與銀行自有支付渠道的關(guān)系。從整體來看，兩者關(guān)系是大河與支流的互補(bǔ)關(guān)系，絕對不是對立的零和關(guān)系。個(gè)別人出于本位主義，只強(qiáng)調(diào)所在位置利益，忽視整體利益，不僅本職工作做不好，也難走遠(yuǎn)。以史為鑒，2002年中國銀聯(lián)成立之初就在全國開展了聯(lián)網(wǎng)通用工作。一些在局部投資ATM、POS機(jī)具數(shù)量較多的銀行對于聯(lián)網(wǎng)通用工作顧慮較多。事實(shí)證明，開放是有利于多方面的。出機(jī)行機(jī)具的開放使得民眾用卡便利，節(jié)約了社會投入，出機(jī)行自身也獲取了收益，縮短成本回報(bào)周期。2003年，全國銀行卡跨行交易總量超過12億筆，同比增長了90.4%;清算金額3805億元，較上年增加2012億元，增幅達(dá)112.2%。聯(lián)網(wǎng)通用使得整個(gè)行業(yè)的業(yè)務(wù)規(guī)模又邁上了一個(gè)新臺階。

從局部來看，以忽視、抵觸、拒絕的態(tài)度對待本行“云閃付”業(yè)務(wù)的發(fā)展，實(shí)質(zhì)上是在脫離快速前行的行業(yè)進(jìn)程。在實(shí)體卡盛行的時(shí)代，發(fā)卡行十分看重本行卡在客戶錢包中的“位置”（指客戶在支付時(shí)是否優(yōu)先使用本行卡）。那么在移動支付年代這一問題同樣存在。截至發(fā)稿，“云閃付”App只能綁18張卡，即便以后擴(kuò)展了，物理容量也是既定的。關(guān)鍵是本行一旦與時(shí)代、與整個(gè)行業(yè)的發(fā)展脫節(jié)，客戶在支付時(shí)便不再首選本行卡。要想挽回、扭轉(zhuǎn)這一局面，就需要付出更多的努力。與其這樣，在未來已經(jīng)可預(yù)知的前提下，不妨順應(yīng)潮流，及早動手，爭取主動，謀得更大市場份額和優(yōu)先的客戶錢包位置。

“云閃付”App是產(chǎn)業(yè)各方通力合作所取得的共同成果。其既保證了統(tǒng)一的金融標(biāo)準(zhǔn)、用戶體驗(yàn)和品牌，又能夠根據(jù)各方的特色疊加個(gè)性化的功能。因此，大家抱團(tuán)不僅可以取得成本優(yōu)化，而且形成合力以后可以有效拓展、改善受理環(huán)境?！霸崎W付”App走進(jìn)高校就是一個(gè)成功的范例。2018年有報(bào)道稱，全國562家高校的學(xué)子均可使用“云閃付”App在校內(nèi)超過13000家商戶購物消費(fèi)。在清華大學(xué)，咖啡店、小餐館、水果店、超市、眼鏡店、打印店、花店、藥店、自助售貨機(jī)等校內(nèi)40余家商戶均已受理“云閃付”App。當(dāng)年9月開學(xué)季，中山大學(xué)、四川大學(xué)、華東政法大學(xué)等227所高校的同學(xué)只需要進(jìn)入“云閃付”App內(nèi)“校園服務(wù)”版塊，簡單幾步操作，即可輕松享受方便快捷的繳費(fèi)服務(wù)。2019年初，在全國70所高校推出了可支持“云閃付”App支付的共享洗衣機(jī)，為廣大的莘莘學(xué)子帶來校園便捷洗衣新體驗(yàn)。實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)支付方式受理只是助力數(shù)字校園建設(shè)的第一步，接下來，銀聯(lián)卡還可為合作高校提供電子校園卡服務(wù)、為校園App賦能打造校園Pay。通過“云閃付”App，廣大師生可進(jìn)行學(xué)費(fèi)繳納、一卡通充值、使用銀聯(lián)碼或校園碼掃碼支付等進(jìn)行金融消費(fèi)，以及在上課考勤、圖書借閱、宿舍出入等場景進(jìn)行身份識別，避免“花式”丟實(shí)體校園卡帶來的不便。除了高校以外，全國還有一大批中學(xué)、小學(xué)、幼兒園、社會教育機(jī)構(gòu)的學(xué)費(fèi)及學(xué)雜費(fèi)也可在“云閃付”App內(nèi)進(jìn)行繳納。

“云閃付”App繼續(xù)將觸角深入到以往未達(dá)區(qū)域。 2020年5月，廈門數(shù)字政務(wù)專區(qū)上線“云閃付”App。實(shí)現(xiàn)了與廈門市民卡等政務(wù)平臺的技術(shù)對接及業(yè)務(wù)上線。廈門地區(qū)的“云閃付”App用戶，通過“云閃付”App均可一站式查詢個(gè)人的醫(yī)保、社保參保情況、門診與住院清單、購藥記錄清單、社保繳費(fèi)記錄、公積金參保情況、公積金余額及公積金貸款情況等信息，實(shí)用便捷。廈門數(shù)字政務(wù)專區(qū)還同時(shí)集成了健康碼、廈門稅務(wù)大廳、廈門非稅繳費(fèi)、對臺票務(wù)、公交線路查詢等多項(xiàng)功能。此次廈門數(shù)字政務(wù)專區(qū)上線，整合了廈門地區(qū)市民卡、稅務(wù)、通行、健康碼等多種政務(wù)相關(guān)內(nèi)容，提升“云閃付”App用戶人氣帶來深遠(yuǎn)影響，構(gòu)建了“云閃付”線上線下無縫鏈接的多卡融合服務(wù)體系，為廈門市民營造出安全、快捷的政務(wù)便民支付環(huán)境。

今年6月，“云閃付”主題信用卡在廈正式發(fā)行。這是中國銀聯(lián)與商業(yè)銀行發(fā)行的首張“云閃付”主題信用卡?！霸崎W付”主題信用卡包含金卡和白金卡兩個(gè)卡級別，進(jìn)一步拓寬了持卡人的使用場景。在卡權(quán)益方面，持卡人可享受失卡保障、刷卡返現(xiàn)、刷卡享積分、“6.2元搶券”、分期優(yōu)惠、“云閃付”支付“滿62元減30元”等多重優(yōu)惠。綁定“云閃付”App后，持卡人可享受達(dá)標(biāo)“云閃付”支付返現(xiàn)、刷卡滿一定筆數(shù)獎勵積分的用卡權(quán)益，并可享受“云閃付”分期最高可免兩期手續(xù)費(fèi)等多項(xiàng)優(yōu)惠。該卡的卡面設(shè)計(jì)匠心獨(dú)運(yùn)，致敬身邊平凡英雄，是業(yè)內(nèi)首款將多行業(yè)職業(yè)元素融入卡面設(shè)計(jì)的信用卡產(chǎn)品?！霸崎W付”主題信用卡的發(fā)布，進(jìn)一步豐富了銀聯(lián)移動支付生態(tài)。中國銀聯(lián)與華夏銀行的合作，代表著雙方共同邁入優(yōu)勢互補(bǔ)、信息共享、互利共贏的發(fā)展新階段，對助力復(fù)工復(fù)產(chǎn)、復(fù)商復(fù)市起到積極作用。

在移動互聯(lián)時(shí)代下，首先是用戶群體變得更加年輕化;其次，這些客戶對銀行業(yè)務(wù)的要求是極簡化、快捷化，同時(shí)還對安全又有很高的要求，他們在線上的時(shí)間特別長，時(shí)間是碎片化的，對支付方式的要求是移動化的。而這些變化給“云閃付”相關(guān)各方都帶來了很大的挑戰(zhàn)。無論何種金融創(chuàng)新產(chǎn)品，最終都要經(jīng)受市場的檢驗(yàn)，順應(yīng)客戶的需求。在技術(shù)專業(yè)性，技術(shù)安全性，體驗(yàn)便捷性方面體現(xiàn)出優(yōu)勢。“云閃付”App今后的發(fā)展方向，一是要鼓勵多種模式的探索和創(chuàng)新，營造包容開放的支付環(huán)境;二是完善相關(guān)制度，營造公開平等的產(chǎn)業(yè)環(huán)境;三是在鼓勵創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防范底線做好市場秩序規(guī)范。

移動支付相較于傳統(tǒng)的銀行卡支付產(chǎn)業(yè)鏈更長，參與主體也更多，大家共同努力，整合資源，發(fā)揮各自優(yōu)勢，讓用戶體驗(yàn)更好，市場秩序更為規(guī)范，產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境更為良性有序，為推動我國的支付產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)。

責(zé)任編輯：葛辛晶