赤峰市金融扶貧績(jī)效影響因素分析

尹璐

摘要： 隨著脫貧攻堅(jiān)進(jìn)入深水期，破解深度貧困問題已成為我國扶貧工作的重點(diǎn)。本文基于赤峰市農(nóng)牧區(qū)貧困戶的調(diào)研數(shù)據(jù)，探討了農(nóng)村金融扶貧效果的影響因素。通過建立多元回歸模型分析了貸款規(guī)模、貸款次數(shù)、與親友借款數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、家庭消費(fèi)支出因素對(duì)金融扶貧績(jī)效的影響，實(shí)證結(jié)果表明：金融扶貧效應(yīng)明顯，貸款規(guī)模、貸款次數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)偏好是影響金融扶貧績(jī)效的主要因素。

關(guān)鍵詞： 金融扶貧 績(jī)效 影響因素

一、引言

2019年我國進(jìn)入脫貧攻堅(jiān)和全面建成小康社會(huì)的關(guān)鍵時(shí)期，據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局對(duì)全國農(nóng)村貧困監(jiān)測(cè)調(diào)查，按現(xiàn)行國家農(nóng)村貧困標(biāo)準(zhǔn)測(cè)算，2018年末全國農(nóng)村貧困人口1660萬人，比上年末減少1386萬人;貧困發(fā)生率1.7%，比上年下降1.4個(gè)百分點(diǎn)。我國貧困人口主要集中在中西部地區(qū)，地處西部的內(nèi)蒙古自治區(qū)一直大力推進(jìn)扶貧開發(fā)，扶貧事業(yè)取得了較大成就。農(nóng)村貧困戶數(shù)量大幅下降，收入水平逐步上升，貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施條件明顯改善，最低生活保障制度全面建立，農(nóng)民生存和溫飽問題基本上解決。但由于我國農(nóng)村貧困人口基數(shù)大，目前貧困地區(qū)未脫貧的人數(shù)仍然不少，黨的十九大報(bào)告提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，打好脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的要求。反貧困是公益性極強(qiáng)的社會(huì)工作，財(cái)政是必要且核心的支持力量。政府財(cái)政上扶貧盡管力度很大但仍不能完全填補(bǔ)貧困缺口，實(shí)施“金融扶貧”方略尤為重要，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在扶貧攻堅(jiān)中發(fā)揮了重要作用。扶貧工作發(fā)展到現(xiàn)在，大范圍扶貧并不能收到良好的結(jié)果，精準(zhǔn)扶貧的提出給我國扶貧事業(yè)提供了新的思路。精準(zhǔn)幫扶包括精準(zhǔn)識(shí)別扶貧對(duì)象、精準(zhǔn)確認(rèn)扶貧對(duì)象實(shí)際所需。實(shí)踐證明，在所有的精準(zhǔn)扶貧舉措和辦法中，金融扶貧最綜合、最有效，也最持久。扶貧工作走到深水區(qū)，有些地區(qū)的部分貧困戶出現(xiàn)返貧現(xiàn)象，那么是什么影響了農(nóng)戶的脫貧成果呢？隨著全面建成小康社會(huì)的期限越來越臨近，從精準(zhǔn)扶貧的角度分析金融扶貧存在的問題對(duì)下一步工作方法改進(jìn)具有重要意義。本文以內(nèi)蒙古赤峰市的農(nóng)村金融扶貧問題為例說明相關(guān)觀點(diǎn)。

二、文獻(xiàn)綜述

目前，大量的文獻(xiàn)研究對(duì)農(nóng)村金融扶貧問題進(jìn)行了探討?；艏倚瘢?018）提出在農(nóng)村金融扶貧開發(fā)過程中，扶貧貸款申請(qǐng)流程復(fù)雜，扶貧專項(xiàng)資金不足，農(nóng)村金融保障體系有待完善，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待優(yōu)化。劉晨宇等（2018）以金融排斥為研究重點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)安徽農(nóng)村地區(qū)金融排斥的原因，并探討農(nóng)民信貸可獲得性的影響因素。牟秋燕（2019）指出，少數(shù)民族地區(qū)精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧的效果主要受主觀、客觀因素影響。主觀方面主要是金融機(jī)構(gòu)惜貸和農(nóng)民自身發(fā)展能力的影響?？陀^因素有產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)周期與貸款期限的矛盾、貸款需求與貸款配額供給的矛盾、貸款需求與貸款產(chǎn)品類型的矛盾。黃英軍（2017）研究發(fā)現(xiàn)，重慶市開縣民豐互助協(xié)會(huì)金融深化指數(shù)與開縣經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系密切。貸款效率和貸款規(guī)模對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有顯著影響，扶貧效果明顯。進(jìn)一步指出，深化和推廣農(nóng)村互助組織等農(nóng)村合作金融模式，有利于完善我國農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，促進(jìn)有針對(duì)性的金融扶貧實(shí)踐。羅晨（2015）從小額信貸公司的角度分析了其對(duì)金融扶貧的貢獻(xiàn)。他認(rèn)為，小額貸款公司具有高度的靈活性，可以通過多種方式為農(nóng)村貧困地區(qū)提供貸款支持。張琮玥（2018）在小額信貸基本理論的基礎(chǔ)上，深入研究中國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題，認(rèn)為目前中國農(nóng)村小額信貸在缺乏信用體系發(fā)展的過程中，存在管理水平和員工素質(zhì)有待提高、資金來源渠道有限、缺乏監(jiān)管法律體系等問題。孫振宗（2019）對(duì)保定市連片特困區(qū)域金融扶貧現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，通過DEC方法精準(zhǔn)將金融扶貧效率化、投入變量和產(chǎn)出變量的選取采用超SBM模型求解效率值，構(gòu)建Tobit模型，分析對(duì)金融扶貧效率因子影響較大的效率因子為金融機(jī)構(gòu)節(jié)點(diǎn)數(shù)，影響最小的是金融機(jī)構(gòu)貸款余額。陳松、張建峰（2017）指出，地域分布特征影響不同縣域金融機(jī)構(gòu)扶貧開發(fā)效率，地理環(huán)境條件差、項(xiàng)目開發(fā)難度大的貧困縣需要更多的信貸政策支持。貧困縣金融機(jī)構(gòu)存貸比每提高10%，翌年貧困率將下降0.4%。曹魏（2017）發(fā)現(xiàn)，目標(biāo)識(shí)別機(jī)制、基金運(yùn)行機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的金融扶貧與金融扶貧績(jī)效有顯著的正相關(guān)，基本保障機(jī)制可以使某些對(duì)金融扶貧績(jī)效產(chǎn)生積極的影響，并提出了金融扶貧模式匹配不同的扶貧對(duì)象和項(xiàng)目。張恩澤（2019）認(rèn)為商業(yè)銀行可以提高貧困地區(qū)金融服務(wù)的可獲得性，提高農(nóng)民收入和自身發(fā)展能力，提高農(nóng)民生活水平。用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、參股企業(yè)、合作社的大額、長(zhǎng)期扶貧貸款對(duì)金融扶貧效果有積極影響;教育、家庭勞動(dòng)力數(shù)量、經(jīng)濟(jì)條件等社會(huì)因素也是影響農(nóng)民收入的重要因素。根據(jù)現(xiàn)有的文獻(xiàn)發(fā)現(xiàn)，討論更多的是金融扶貧效應(yīng)和金融因素，很少注意影響金融扶貧效果的影響因素。因此本文著眼于研究金融貸款扶貧改變農(nóng)民的生活狀態(tài)，故走訪了位于內(nèi)蒙古東部農(nóng)牧交錯(cuò)帶的赤峰貧困農(nóng)牧區(qū)做了研究分析。

三、赤峰市金融扶貧現(xiàn)狀

（一）貧困現(xiàn)狀

赤峰市是國家和內(nèi)蒙古自治區(qū)重點(diǎn)貧困地區(qū)之一，共有12個(gè)旗縣，其中8個(gè)為國家貧困縣，2個(gè)為自治區(qū)貧困縣。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年赤峰市因病致貧92450人，占貧困人口數(shù)的37.6%;因資金致貧54775人，占貧困人口數(shù)的22.3%;因缺勞力致貧27468人，占貧困人口數(shù)的11.2%;因殘致貧18551人，占貧困人口數(shù)的7.5%;因?yàn)?zāi)致貧13055人，占貧困人口數(shù)的5.3%;因?qū)W致貧10751人，占貧困人口數(shù)的4.4%，6項(xiàng)共21.7萬人，占貧困人口總數(shù)的88.3%。2014年以來，赤峰市建檔立卡貧困人口數(shù)從46.8萬人減少到5.3萬人，占赤峰市人口比例1.48%，脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得一定成績(jī)。2018年，林西縣、敖漢旗、喀喇沁旗、克什克騰旗、寧城縣、松山區(qū)、巴林右旗在脫貧攻堅(jiān)中取得突出成績(jī)。

（二）金融扶貧舉措及效果

赤峰市農(nóng)村金融扶貧方式主要有以下幾種：

1.政府扶貧投融資平臺(tái)。2016年赤峰市政府設(shè)立歸屬于赤峰市扶貧辦的赤峰市興農(nóng)投資公司，其子公司有赤峰市扶貧開發(fā)投資有限公司、赤峰市鴻德農(nóng)牧業(yè)擔(dān)保有限公司，負(fù)責(zé)赤峰市產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目、扶貧企業(yè)、農(nóng)牧業(yè)企業(yè)以及農(nóng)牧業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體的投資與管理。

平臺(tái)具體運(yùn)作模式有：（1）“強(qiáng)龍貸”金融扶貧工程。赤峰市政府以8400萬元作為履約風(fēng)險(xiǎn)保證金令其合作金融機(jī)構(gòu)以1：10風(fēng)險(xiǎn)保證金比例向扶貧龍頭企業(yè)、涉農(nóng)小微企業(yè)、農(nóng)牧民合作社、家庭農(nóng)牧場(chǎng)及種養(yǎng)大戶等新型農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)放流動(dòng)資金貸款。（2）針對(duì)“溫室產(chǎn)業(yè)扶貧”建設(shè)項(xiàng)目。赤峰市扶貧開發(fā)投資有限公司作為融資平臺(tái)，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行提供5億元的扶貧貸款。直接帶動(dòng)1500多戶貧困家庭建房，1600多戶貧困家庭使用土地流轉(zhuǎn)和勞動(dòng)力就業(yè)，為3500多戶貧困家庭提供了收入來源。（3）“生豬產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金”扶貧項(xiàng)目。該基金以“股權(quán)+債務(wù)”的形式向生豬企業(yè)發(fā)放資金。企業(yè)投入安排就業(yè)、投資、原材料供應(yīng)等扶貧資金，促進(jìn)貧困人口脫貧。（4）中國農(nóng)業(yè)銀行和擔(dān)保公司對(duì)“新本金貸款”業(yè)務(wù)進(jìn)行了多期調(diào)查。對(duì)符合條件的每戶農(nóng)牧民發(fā)放5萬至80萬元貸款。貸款利率原則上不得超過5%，同時(shí)保險(xiǎn)公司為其上保險(xiǎn)。

2.非盈利社會(huì)組織機(jī)構(gòu)。赤峰市昭烏達(dá)婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會(huì)是由內(nèi)蒙古赤峰市婦聯(lián)與中國國際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心共同創(chuàng)辦的非營(yíng)利性社團(tuán)組織。它于2001年1月5日注冊(cè)成立，主管部門為赤峰市婦聯(lián)。旨在為本地區(qū)貧困低收入家庭婦女提供金融、技術(shù)等相關(guān)服務(wù)，幫助她們就業(yè)創(chuàng)業(yè)，提高發(fā)展能力，提高經(jīng)濟(jì)效益，提高生活質(zhì)量，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。截至到2016年底，協(xié)會(huì)在4個(gè)旗縣區(qū)的20多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展業(yè)務(wù);有37名工作人員，其中信貸員19名。有資產(chǎn)4653萬元，貸款余額3864萬元，有效客戶5140個(gè)。2016年資產(chǎn)突破4800萬元、貸款婦女突破6000人，貸款額突破7000萬元，貸款余額突破4500萬元，風(fēng)險(xiǎn)貸款率小于2%、經(jīng)營(yíng)自負(fù)盈虧率在100%以上。

3.小額貸款公司。中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司是赤峰市小額信貸運(yùn)營(yíng)公司，2013年在巴林右旗成立分公司，截至到2018年，累計(jì)發(fā)放貸款8.88億元，累計(jì)放款49509筆，覆蓋包括492戶建檔立卡貧困戶在內(nèi)的38229戶農(nóng)牧戶。赤峰市中和農(nóng)信2018年的貸款客戶中建檔立卡貧困戶占比1.29%。小額信貸公司在金融扶貧中起到重要作用。

在上述三種平臺(tái)提供的金融扶貧方式下，貧困地區(qū)農(nóng)戶生活得到改善，總體來說減貧效果良好。

四、實(shí)證結(jié)果與分析

（一）樣本特征

本文選取赤峰部分貧困農(nóng)牧區(qū)農(nóng)戶作為研究樣本，調(diào)查對(duì)象絕大多數(shù)為建檔立卡貧困戶。調(diào)研了赤峰市寧城縣的汐子鎮(zhèn)齊家營(yíng)子村、忙農(nóng)鄉(xiāng)三家村、小城子鎮(zhèn)柳樹營(yíng)子村、小城子鎮(zhèn)三家村，巴林右旗的大板鎮(zhèn)浩饒沁嘎查、西拉沐淪村、查斯臺(tái)村、那斯臺(tái)村、巴彥汗村、麻斯塔拉嘎查共10個(gè)貧困農(nóng)牧區(qū)。上述地區(qū)的共同點(diǎn)是農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)基本完整但村里無農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社、郵儲(chǔ)等金融機(jī)構(gòu)。距離最近的金融機(jī)構(gòu)均在10公里以內(nèi)，到達(dá)所花時(shí)間在30分鐘以內(nèi)，但農(nóng)戶的借貸業(yè)務(wù)辦理完畢所花費(fèi)時(shí)間在3小時(shí)左右。寧城縣的貧困地區(qū)為農(nóng)區(qū)，農(nóng)民的主要家庭收入來源多為種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)。巴林右旗為牧區(qū)，牧民的主要家庭收入來源為養(yǎng)殖業(yè)，農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)蔬菜大棚和養(yǎng)殖業(yè)的資金來源基本來自銀行貸款，借款渠道單一;借款規(guī)模多在1-3萬、5-10萬這兩個(gè)區(qū)間，具有借款規(guī)模小、還款期限短、借貸頻率高的特點(diǎn)。

筆者在上述貧困區(qū)隨機(jī)發(fā)放102份問卷，收回有效問卷100份，期間并通過訪談?wù)鎸?shí)具體地了解了農(nóng)戶貸款脫貧減貧情況，發(fā)現(xiàn)亟需解決的問題。本文從家庭情況、貸款獲得情況、貸款用途、脫貧情況四個(gè)維度設(shè)計(jì)問卷。為了便于分析，對(duì)調(diào)查得到的數(shù)據(jù)進(jìn)行等級(jí)均值量化，從而分析農(nóng)戶金融扶貧效果的影響因素。其中，年齡在31-50歲占比53%，51-70歲占比43%，18-30歲占比4%。男性占比36%，女性占比64%。能決策人數(shù)占比78%。接受過技能培訓(xùn)的農(nóng)戶僅34%。風(fēng)險(xiǎn)厭惡者占29%，風(fēng)險(xiǎn)偏好者僅占10%，絕大多數(shù)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好處于保守穩(wěn)健狀態(tài)。

指標(biāo)說明：

（二）變量選取及描述

1.因變量。金融扶貧最直接表現(xiàn)形式是經(jīng)濟(jì)扶貧，家庭收入總額直接反映了金融扶貧成效，所以本文把去年家庭總收入作為因變量。

2.核心自變量。金融扶貧的主要形式為金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供貸款，所以本文選取貸款狀況、貸款用途和脫貧情況為核心自變量。分別以貸款規(guī)模、貸款次數(shù)、與親友借款數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、家庭消費(fèi)支出（分為教育、食品、醫(yī)療、人情往來、購買耐用品）表征。

3.控制變量。為了厘清金融扶貧效果的影響因素，本文選取農(nóng)戶家庭基本特征為控制變量。本文以年齡、性別、培訓(xùn)與否、決策與否表征。

為驗(yàn)證各自變量和因變量的關(guān)系，樣本數(shù)據(jù)為100個(gè)農(nóng)戶的有效數(shù)據(jù)，本文參照張恩澤（2019）得出金融扶貧貸款能夠提高農(nóng)戶收入，并且提高農(nóng)戶金融服務(wù)可得性的結(jié)論，本文選取不同變量研究金融扶貧效果影響因素。

假設(shè)因變量與核心自變量之間存在相關(guān)關(guān)系，并且本文不討論控制變量問題，所以構(gòu)造多元回歸模型：Y=α+β1x1 +β2x2+β3x3+β4x4+β5x5+β6x6+β7x7+β8x8+β9x9+u。Y是農(nóng)戶上一年家庭總收入，x1為貸款規(guī)模，x2為貸款次數(shù)，x3為與親友借款數(shù)，x4為風(fēng)險(xiǎn)偏好，x5為家庭教育支出，x6為食品支出，x7為醫(yī)療支出，x8為人情往來支出，x9為購買耐用品消費(fèi)支出，u是殘差。為檢驗(yàn)結(jié)果穩(wěn)健性，本文采用OLS方法進(jìn)行回歸。

在上述模型分析中R2=32.56%，F(xiàn)=4.827988。在橫截面數(shù)據(jù)的情況下結(jié)果較顯著。首先，貸款規(guī)模、貸款次數(shù)、食品支出、人情往來支出、購買耐用品支出的系數(shù)大于0，均與被解釋變量正相關(guān);其次與親友借款數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、教育支出、醫(yī)療支出的系數(shù)小于0，與被解釋變量負(fù)相關(guān)。結(jié)合樣本統(tǒng)計(jì)綜上可得，貸款用來發(fā)展產(chǎn)業(yè)，所以貸款規(guī)模和貸款次數(shù)上升有益于提高農(nóng)戶收入，農(nóng)戶收入增加促進(jìn)了日常購買耐用品消費(fèi)金額的增加，風(fēng)險(xiǎn)偏好程度越大越愿意投資長(zhǎng)期項(xiàng)目，回報(bào)也越多;由于與銀行貸款次數(shù)的增加減少了與親戚朋友的借款，致使越來越少的農(nóng)戶選擇與私人借款。教育支出和醫(yī)療支出對(duì)于部分家庭具體而言是不可缺少的一部分，在這兩項(xiàng)上的花費(fèi)越多收入的狀況越不宜樂觀。

五、研究結(jié)論和政策建議

（一）研究結(jié)論

根據(jù)樣本統(tǒng)計(jì)結(jié)果和回歸結(jié)果得出結(jié)論：金融扶貧效應(yīng)明顯，貸款規(guī)模、貸款次數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)偏好是主要影響因素。風(fēng)險(xiǎn)偏好低的農(nóng)戶導(dǎo)致貸款數(shù)額少、貸款頻率低，從而影響資金運(yùn)轉(zhuǎn)，影響家庭收入。隨著女性社會(huì)地位的上升，在家庭中女性決策權(quán)大幅上升，貸款的對(duì)象更多元化，形式更豐富。扶貧貸款幫助貧困戶經(jīng)營(yíng)發(fā)展自有產(chǎn)業(yè)（種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)）。從技能培訓(xùn)的接受程度來看占比不大，產(chǎn)業(yè)的發(fā)展還有可提升空間。部分農(nóng)戶在醫(yī)療、教育方面有一定數(shù)額的、固定的、不可避免的支出，即便醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶提供一定程度保障，資金支出從整體上也對(duì)扶貧效果產(chǎn)生負(fù)面影響。貧困戶到銀行辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)間拖沓，農(nóng)戶對(duì)小額信貸公司接受程度較低，微型金融機(jī)構(gòu)沒能充分發(fā)揮其金融作用。改善貧困狀況還應(yīng)做進(jìn)一步的完善。

（二）政策建議

1.金融機(jī)構(gòu)層面。加大商業(yè)銀行金融扶貧和貸款扶貧力度。由于種植業(yè)的生產(chǎn)特點(diǎn)，農(nóng)民在生產(chǎn)周期中資金相對(duì)緊張，且貸款數(shù)額較小。完善信用體系，避免信息不對(duì)稱，銀行要建立健全扶貧小額信貸統(tǒng)計(jì)分析體系，確保精準(zhǔn)的金融扶貧，防范風(fēng)險(xiǎn)。推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量;避免繁瑣貸款手續(xù)，節(jié)省營(yíng)業(yè)時(shí)間，提高貸款辦理效率。

2.政策及個(gè)體層面。強(qiáng)化金融扶貧的保障措施，加大地區(qū)金融扶貧立法力度。增加相關(guān)法律法條擬定，嚴(yán)厲打擊“高利貸”、地下錢莊等非法融資行為，保護(hù)合理合法的民間借貸機(jī)構(gòu)，保障農(nóng)戶合法權(quán)益，減輕農(nóng)戶負(fù)擔(dān);農(nóng)戶面對(duì)脫貧要有積極的態(tài)度和踏實(shí)肯干的精神，并加強(qiáng)金融知識(shí)學(xué)習(xí)，全面了解金融政策。利用好貸款渠道發(fā)展自身種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)，提高收入。

參考文獻(xiàn)：

[1]孫振宗.保定市“連片特困”地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧效率及影響因素研究[D].蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué)，2019.

[2]張恩澤.甘肅省商業(yè)銀行扶貧貸款效率的影響因素研究[D].蘭州大學(xué)，2019.

[3]霍家旭.農(nóng)村金融扶貧問題探究[J].中國商論，2018（15）：45-46.

[4]羅晨.廣東省小額貸款公司參與農(nóng)村金融扶貧問題研究[D].仲愷農(nóng)業(yè)工程學(xué)院，2015.

[5]曹巍.金融扶貧績(jī)效評(píng)估及模式選擇[D].安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，2017.

[6]劉晨宇，王攀，袁文斌，張浩浩.金融扶貧中農(nóng)戶信貸可得性影響因素研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2018，39（01）：103-104.

[7]黃英君.金融深化、扶貧效應(yīng)與農(nóng)村合作金融發(fā)展[J].華南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2017，16（06）：32-41.

[8]張琮玥.精準(zhǔn)扶貧視角下我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展研究[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2018.

[9]牟秋彥.民族地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧減貧效益研究[D].湖北民族大學(xué)，2019.

[10]陳松，張劍鋒.廣西農(nóng)村金融扶貧效應(yīng)實(shí)證研究[J].區(qū)域金融研究，2017（03）：83-88.

基金項(xiàng)目：內(nèi)蒙農(nóng)牧區(qū)微型金融婦女減貧效應(yīng)研究，內(nèi)蒙古農(nóng)村發(fā)展研究所項(xiàng)目（201801001）

作者系內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)在讀研究生