商業(yè)銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)及其防范研究

徐立群

摘 要 根據(jù)《商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理指引》規(guī)定，“操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)”，在該定義下，操作風(fēng)險(xiǎn)包括法律風(fēng)險(xiǎn)，但不包括策略風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，商業(yè)銀行業(yè)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，增加了操作風(fēng)險(xiǎn)防控工作的復(fù)雜性和艱巨性。柜面業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行所有業(yè)務(wù)開展的起點(diǎn)，也是唯一可以完成全業(yè)務(wù)種類處理的渠道。客戶首次到銀行辦理業(yè)務(wù)需要開戶，在開展經(jīng)營(yíng)或投融資業(yè)務(wù)發(fā)生資金往來(lái)時(shí)，需要到銀行存取現(xiàn)金、購(gòu)買支付結(jié)算憑證、轉(zhuǎn)賬劃款、開具證明等，終止與銀行開展業(yè)務(wù)需要到銀行銷戶，因此柜面操作風(fēng)險(xiǎn)伴隨商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的始終，每一道程序、每一個(gè)環(huán)節(jié)，普遍存在柜面操作風(fēng)險(xiǎn)?？傮w上看，任何一家銀行都不可能完全消除柜面操作風(fēng)險(xiǎn)，但柜面操作風(fēng)險(xiǎn)又是可以識(shí)別，可以防范的。本文在分析商業(yè)銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性基礎(chǔ)上，探討了商業(yè)銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其表現(xiàn)，并有針對(duì)性地提出了商業(yè)銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 柜面業(yè)務(wù) 操作風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)防范

一、引言

銀行業(yè)在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的同時(shí)，自身也面臨著發(fā)展方式的全面轉(zhuǎn)型。近年來(lái)盡管我國(guó)銀行業(yè)取得了前所未有的發(fā)展，但是整體上我國(guó)銀行業(yè)體系并不完整，層次結(jié)構(gòu)不健全，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)狀況較為嚴(yán)重。在業(yè)務(wù)方面，通過(guò)創(chuàng)新突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)同質(zhì)化約束，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力;在服務(wù)方面，通過(guò)差異化服務(wù)穩(wěn)定客戶、贏取市場(chǎng)。同時(shí)改善監(jiān)管手段，完善監(jiān)管理念，以有效規(guī)避同質(zhì)化引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行業(yè)的穩(wěn)定性和整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。要提供差異化服務(wù)必然帶來(lái)柜面業(yè)務(wù)品種的增加，從而增加了發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)的可能性。商業(yè)銀行的柜面是為客戶提供各種服務(wù)的重要窗口。近年來(lái)，信息技術(shù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)線上化趨勢(shì)加快，但柜面業(yè)務(wù)依然是最基礎(chǔ)、最主要的業(yè)務(wù)渠道，加強(qiáng)柜面風(fēng)險(xiǎn)防控尤為重要，一旦發(fā)生柜面操作風(fēng)險(xiǎn)，除可能造成銀行資產(chǎn)流失，損害銀行及其工作人員以及客戶的利益外，還可能伴隨聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生或受到監(jiān)管處罰，進(jìn)而對(duì)銀行造成非常不利的影響。所以，加強(qiáng)商業(yè)銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)防范十分必要，是每一家商業(yè)銀行必須高度重視的大事。

二、商業(yè)銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其表現(xiàn)

按照業(yè)務(wù)種類劃分，商業(yè)銀行的柜面操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下方面：

（一）現(xiàn)金差錯(cuò)

主要表現(xiàn)是在日間或日終清點(diǎn)現(xiàn)金或查庫(kù)時(shí)發(fā)現(xiàn)賬實(shí)不符，造成上述問(wèn)題的原因有現(xiàn)金清點(diǎn)錯(cuò)誤和系統(tǒng)記賬錯(cuò)誤?，F(xiàn)金清點(diǎn)錯(cuò)誤在點(diǎn)鈔設(shè)備如此先進(jìn)的當(dāng)前多發(fā)于在現(xiàn)金兌換業(yè)務(wù)中，以硬幣兌換業(yè)務(wù)居多，一般差錯(cuò)金額較小，如發(fā)生此類差錯(cuò)由于不進(jìn)行系統(tǒng)記賬查找起來(lái)非常困難。系統(tǒng)記賬錯(cuò)誤則是主要的現(xiàn)金長(zhǎng)短款差錯(cuò)來(lái)源，差錯(cuò)的種類繁多一是業(yè)務(wù)與實(shí)際記賬方向相反，存做成取或取做成存，一般賬實(shí)會(huì)出現(xiàn)2倍的差額;二是記賬金額輸入有誤，多輸或少輸0，一般賬實(shí)會(huì)出現(xiàn)9倍的差額;三是空存或空取，多發(fā)生于按照客戶的要求使用現(xiàn)金辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)后未完成實(shí)際現(xiàn)金的調(diào)撥。通常系統(tǒng)記賬錯(cuò)誤金額較大，前兩項(xiàng)均需要客戶配合才能完成更正處理，第三項(xiàng)一般由行內(nèi)進(jìn)行現(xiàn)金調(diào)撥操作即可完成更正處理。

（二）重要空白憑證、有價(jià)單證及印章使用、保管不當(dāng)

主要表現(xiàn)是在日間或日終清點(diǎn)重要空白憑證、有價(jià)單證時(shí)發(fā)現(xiàn)賬實(shí)不符;重要空白憑證跳號(hào)使用;重要空白憑證、有價(jià)單證與印章未分離。賬實(shí)不符多為系統(tǒng)記賬錯(cuò)誤產(chǎn)生以使用后未銷號(hào)最為常見;憑證跳號(hào)使用會(huì)造成憑證號(hào)碼分段;重要空白憑證、有價(jià)單證與印章未分離可能形成的風(fēng)險(xiǎn)最大，一般發(fā)生上述案件都會(huì)伴隨著道德風(fēng)險(xiǎn)，也是銀行各類風(fēng)險(xiǎn)案件發(fā)生的重災(zāi)區(qū)，可能導(dǎo)致銀行發(fā)生巨大損失。

（三）支付結(jié)算業(yè)務(wù)差錯(cuò)

目前，電子渠道已是銀行支付結(jié)算渠道的主流方向，但在短時(shí)間內(nèi)傳統(tǒng)的支付結(jié)算方式仍無(wú)法被完全替代。支付結(jié)算業(yè)務(wù)差錯(cuò)主要表現(xiàn)為逆流程操作、系統(tǒng)記賬錯(cuò)誤、票據(jù)或支付結(jié)算憑證填寫有誤。逆流程操作以未驗(yàn)印或驗(yàn)密即進(jìn)行支付為主，此操作可能造成空頭風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生空頭則追回的可能性非常小;系統(tǒng)記賬錯(cuò)誤出了前述現(xiàn)金差錯(cuò)中一、二項(xiàng)外，一般還會(huì)有記賬串戶差錯(cuò)，即應(yīng)該記在A賬戶的賬務(wù)記在了B賬戶上，如該差錯(cuò)隔日或跨年發(fā)現(xiàn)，賬務(wù)調(diào)整過(guò)程非常復(fù)雜;支付結(jié)算憑證填寫有誤，可能會(huì)造成票據(jù)或支付結(jié)算憑證無(wú)效或產(chǎn)生歧義，從而影響收付款記賬依據(jù)的效力。

（四）賬戶業(yè)務(wù)差錯(cuò)

賬戶業(yè)務(wù)種類包括開立、變更和銷戶，因?yàn)樯虡I(yè)銀行幾乎所有業(yè)務(wù)均需要以客戶賬戶為基礎(chǔ)開展，賬戶業(yè)務(wù)所涉及的風(fēng)險(xiǎn)也不僅為操作風(fēng)險(xiǎn)，所以開立賬戶環(huán)節(jié)最為重要，該環(huán)節(jié)所發(fā)生的差錯(cuò)也是最多的。賬戶業(yè)務(wù)涉及的政策執(zhí)行、資料審核及系統(tǒng)操作繁多，任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)失誤均會(huì)產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)，由于本文只是對(duì)柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的較淺的分析故在此不做展開。

三、商業(yè)銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)防范措施

以下主要從人防和物、技防的角度闡述對(duì)商業(yè)銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

（一）人防

人防是柜面操作風(fēng)險(xiǎn)最重要、最有效的防范措施，適用于所有柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的防范。

1.制定標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程。首先，工欲善其事，必先利其器，標(biāo)準(zhǔn)化的流程就像銀行柜面工作的生產(chǎn)流水線，經(jīng)辦、復(fù)核、授權(quán)依次按照本崗位的職責(zé)處理業(yè)務(wù)，可以在保證質(zhì)量的前提下達(dá)到效率最高。其次，在制定標(biāo)準(zhǔn)化流程的過(guò)程當(dāng)中，因?yàn)橐獙懗晌淖?、拍成圖片或影片，所以必須仔細(xì)的斟酌與推敲。于是多余、重復(fù)的會(huì)被刪除;遺漏、疏失的地方會(huì)被增補(bǔ);矛盾、沖突的地方會(huì)被調(diào)整與梳理。在這樣的討論、辯證、調(diào)整的狀況下，流程就會(huì)越來(lái)越簡(jiǎn)潔有力、去蕪存菁，因此我們可以說(shuō)，制定標(biāo)準(zhǔn)化的過(guò)程，本身也是一個(gè)流程優(yōu)化的過(guò)程。再次，流程標(biāo)準(zhǔn)化了，柜面人員在辦理業(yè)務(wù)時(shí)也就有了參考的依據(jù)，即使是從未接觸過(guò)的業(yè)務(wù)，只要按照現(xiàn)有流程進(jìn)行操作就可以按時(shí)按質(zhì)完成工作。最后，標(biāo)準(zhǔn)化的流程能夠讓事中和事后監(jiān)督人員更高效、更準(zhǔn)確的發(fā)現(xiàn)問(wèn)題業(yè)務(wù)，從而及時(shí)防范和化解操作風(fēng)險(xiǎn)。

2.加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提升整體素質(zhì)。商業(yè)銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的主要原因是柜面人員流動(dòng)性較大，上崗前未接受過(guò)系統(tǒng)性的培訓(xùn)和日常培訓(xùn)不到位。在銀行中柜面人員是最基層的人員，其他崗位的人員甚至是柜面人員自己對(duì)其工作都存有一定的偏見，再加上近年來(lái)各種自助設(shè)備和超級(jí)柜員機(jī)的投入使用，柜面人員的收入水平一直處理下降趨勢(shì)，柜面人員流失嚴(yán)重，銀行補(bǔ)充新人的方式以應(yīng)屆畢業(yè)生為主，但這些應(yīng)屆畢業(yè)生即使是金融或會(huì)計(jì)專業(yè)的其專業(yè)內(nèi)容與目前商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)操作也有很大的差異。僅憑上崗前一個(gè)月甚至一周的“速成班”式培訓(xùn)是無(wú)法讓他們對(duì)銀行柜面業(yè)務(wù)有一個(gè)系統(tǒng)性的認(rèn)識(shí)的。因此柜面人員的崗前培訓(xùn)必須要學(xué)習(xí)包括監(jiān)管、總行、分行各層級(jí)的制度文件，結(jié)合銀行的系統(tǒng)操作流程，為員工編織一張理論和實(shí)踐的網(wǎng)，使其對(duì)銀行各項(xiàng)柜面業(yè)務(wù)有一個(gè)系統(tǒng)性的認(rèn)識(shí)。另外，日常業(yè)務(wù)培訓(xùn)也應(yīng)保證及時(shí)有效，面對(duì)層出不窮的新業(yè)務(wù)，柜面人員必須保證在第一時(shí)間了解業(yè)務(wù)的操作流程，以保證其工作質(zhì)量和效率，各項(xiàng)業(yè)務(wù)的熟練程度上去了操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率自然就降下來(lái)了。

3.加強(qiáng)員工思想建設(shè)。行為是受思想支配的，只有在思想上重視操作風(fēng)險(xiǎn)防范工作，柜面人員才會(huì)自覺的約束其行為，在處理業(yè)務(wù)時(shí)按照制度流程中的要求執(zhí)行，從而將操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率降到較低水平，并且可以有效防止操作風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)發(fā)生，避免產(chǎn)生案件。加強(qiáng)員工思想建設(shè)可以從個(gè)人職業(yè)、團(tuán)隊(duì)精神、企業(yè)文化三個(gè)維度開展。首先，為員工個(gè)人規(guī)劃職業(yè)發(fā)展方向，明確整體和階段性的目標(biāo)，使其保持積極向上的心態(tài)，提高主觀能動(dòng)性，通過(guò)學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識(shí)和練習(xí)業(yè)務(wù)技能達(dá)到自我完善的目的，不斷的實(shí)現(xiàn)階段性目標(biāo)，保證最終實(shí)現(xiàn)整體目標(biāo)。其次，人員穩(wěn)定也是防范風(fēng)險(xiǎn)的重要因素，要向員工傳導(dǎo)樹立大局意識(shí)、提倡協(xié)作精神和服務(wù)精神，以協(xié)同合作為核心，將個(gè)體利益與團(tuán)隊(duì)利益相統(tǒng)一，保證團(tuán)隊(duì)高效穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)，以達(dá)到防范操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。再次，通過(guò)企業(yè)文化增強(qiáng)凝聚力和向心力，激勵(lì)員工能更好地在企業(yè)里實(shí)現(xiàn)個(gè)人的價(jià)值。員工在企業(yè)文化良好的環(huán)境下工作生活，在本職崗位上各盡其能，積極進(jìn)取，這樣就能形成一個(gè)風(fēng)氣正、人心齊、奮發(fā)向上的局面，可以防范因道德風(fēng)險(xiǎn)而引起的操作風(fēng)險(xiǎn)。

4.充分利用考核工具。前面從制度流程、人員素質(zhì)以及思想建設(shè)等方面來(lái)影響員工的操作行為，以降低操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率?？己斯ぞ邉t是對(duì)其工作結(jié)果進(jìn)行后評(píng)價(jià)所采用的手段。也分為正向和反向兩種方式，正向是對(duì)無(wú)差錯(cuò)或差錯(cuò)率較低的員工進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，既樹立了榜樣可以以點(diǎn)帶面，又增強(qiáng)了員工本人的信心和工作積極性;反向則是對(duì)出現(xiàn)差錯(cuò)或差錯(cuò)率較高的員工進(jìn)行處罰，對(duì)員工本人及其他人員起到警示的作用，促使其總結(jié)教訓(xùn)減少差錯(cuò)的發(fā)生。兩種方式各有利弊應(yīng)結(jié)合使用，以經(jīng)濟(jì)手段控制差錯(cuò)率，減少操作風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生。

（二）物、技防

物、技防是利用機(jī)器設(shè)備和軟件提高人防質(zhì)量和效率的輔助防范措施，可以更有針對(duì)性的解決某一類或某幾類柜面操作風(fēng)險(xiǎn)。

1.事中控制和事后監(jiān)督（集中作業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警）。事中控制是目前所有銀行柜面業(yè)務(wù)都在采用的操作風(fēng)險(xiǎn)防控手段，只是各銀行所采取的方式有所不同。一般事中控制可以采取換人復(fù)核和授權(quán)的模式，授權(quán)模式又可以分為本地授權(quán)和遠(yuǎn)程授權(quán)，具體的控制條件和規(guī)則除了必須按照監(jiān)管部門的要求外，各銀行還會(huì)按照其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好程度增加一些個(gè)性化的需求，對(duì)于一些特殊業(yè)務(wù)還需要進(jìn)行額外的審批才可處理。除了上述模式外，目前還有一種有效控制風(fēng)險(xiǎn)的方式是集中作業(yè)，集中作業(yè)與遠(yuǎn)程授權(quán)的相似之處是都是通過(guò)影像流和信息流的方式將業(yè)務(wù)信息發(fā)送到集中作業(yè)中心，由集中作業(yè)中心完成后續(xù)處理后，再將結(jié)果返回到受理網(wǎng)點(diǎn)。不同之處是集中作業(yè)需要按照影像的內(nèi)容錄入一部分信息與受理網(wǎng)點(diǎn)提交的信息合并后組成完整的業(yè)務(wù)信息方可完成記賬，因此集中作業(yè)一般為非實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)，即受理網(wǎng)點(diǎn)提交后不能立即得到是否完成記賬的信息。遠(yuǎn)程授權(quán)業(yè)務(wù)則是受理網(wǎng)點(diǎn)錄入全部業(yè)務(wù)信息，由集中作業(yè)中心授權(quán)人員對(duì)影像流和信息流的內(nèi)容進(jìn)行比對(duì)，直接反饋授權(quán)結(jié)果，因此遠(yuǎn)程授權(quán)業(yè)務(wù)一般為實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)，即當(dāng)時(shí)可以得到是否完成記賬的信息。事中控制是通過(guò)流程化作業(yè)控制柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的措施，實(shí)質(zhì)上是將人防措施進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化拆分，適用于所有柜面操作風(fēng)險(xiǎn)防范。

事后監(jiān)督是銀行一線檢查的最后一道防線，也是最傳統(tǒng)的防范操作風(fēng)險(xiǎn)工具，也適用于所有柜面操作風(fēng)險(xiǎn)防范。近年來(lái)隨著影像技術(shù)的發(fā)展，事后監(jiān)督已經(jīng)從最原始的翻看傳票進(jìn)化到通過(guò)查看掃描影像的方式檢查傳票。影像檢查的主要好處有保存時(shí)間長(zhǎng)、傳票無(wú)須裝訂打孔不會(huì)破壞傳票，方便調(diào)閱且可以做到調(diào)閱有痕跡。目前部分銀行也在利用OCR（光學(xué)字符識(shí)別）技術(shù)實(shí)現(xiàn)部分業(yè)務(wù)的機(jī)器檢查，其他檢查質(zhì)量可達(dá)到目前人工檢查的標(biāo)準(zhǔn)，檢查效率大大超過(guò)人工。

2.印控儀和電子印章。2015年左右中國(guó)工商銀行率先使用了印控儀和電子印章技術(shù)，在此之后多家銀行也跟進(jìn)使用了該技術(shù)。印控儀解決了印章保管使用不規(guī)范的問(wèn)題，采用將實(shí)體印章裝入印控儀的方式，由系統(tǒng)按照條件對(duì)業(yè)務(wù)憑證或重要空白憑證加蓋指定印章?？梢苑譃榉忾]式和開放式兩種，適用的范圍和所采用的技術(shù)也有所不同?；竟δ芏加杏≌露ㄎ弧⒓由w印章影像拍照以及印章使用、保管記錄功能。電子印章則解決了客戶回單印章真?zhèn)蔚膯?wèn)題，采用將印章打印到業(yè)務(wù)憑證的方式完成印章加蓋動(dòng)作，除打印印章圖形及行名行號(hào)等信息外，還會(huì)打印一個(gè)10～16位的驗(yàn)證碼，客戶或銀行均可以在指定渠道驗(yàn)證印章的業(yè)務(wù)信息。上述兩項(xiàng)技術(shù)既從根本上防范了重要空白憑證、有價(jià)單證及印章使用、保管不當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)，也解決了印、證分管問(wèn)題，間接地節(jié)約了銀行的人力。

3.免填單、預(yù)填單。柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的其中一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)是客戶意愿的確認(rèn)，客戶意愿可以通過(guò)多種方式進(jìn)行表達(dá)，其中包括業(yè)務(wù)憑證的填寫，銀行柜面人員通過(guò)錄入業(yè)務(wù)憑證信息完成客戶的業(yè)務(wù)指令操作。上述操作可能因客戶填寫信息不規(guī)范或柜員錄入錯(cuò)誤而導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。因此目前銀行多采用更直接的免填單的方式操作業(yè)務(wù)，即客戶口述業(yè)務(wù)需求柜面人員操作后在交互設(shè)備上請(qǐng)客戶完成確認(rèn)動(dòng)作后直接提交業(yè)務(wù)，期間無(wú)須客戶填寫單據(jù)。免填單方式適用于業(yè)務(wù)信息較少的簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)，如業(yè)務(wù)信息較多且復(fù)雜的業(yè)務(wù)，部分銀行也提供預(yù)填單業(yè)務(wù)，即客戶在指定渠道錄入要辦理業(yè)務(wù)的信息，憑系統(tǒng)生成的預(yù)填單編號(hào)到柜面辦理業(yè)務(wù)時(shí)，柜面人員可以通過(guò)錄入預(yù)填單編號(hào)的方式直接調(diào)用客戶填寫信息，與客戶在交互設(shè)備上確認(rèn)后直接提交業(yè)務(wù)，也無(wú)須客戶填寫單據(jù)。上述兩種方式均可避免了因信息傳遞有誤造成的風(fēng)險(xiǎn)，可以有效防范支付結(jié)算業(yè)務(wù)差錯(cuò)和賬戶業(yè)務(wù)差錯(cuò)。

4.人臉識(shí)別。柜面風(fēng)險(xiǎn)控制的另一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)是客戶身份識(shí)別，傳統(tǒng)的識(shí)別方式是依據(jù)柜面人員人工比對(duì)客戶本人、身份證件以及聯(lián)網(wǎng)核查信息，效率較低且誤判率較高。目前銀行大量使用的是人臉識(shí)別技術(shù)替代人工比對(duì)，不但效率提高很多，而且識(shí)別的成功率也是非常高的，可以有效堵截冒用客戶證件辦理業(yè)務(wù)的情況。適用于支付結(jié)算業(yè)務(wù)差錯(cuò)和賬戶業(yè)務(wù)差錯(cuò)風(fēng)險(xiǎn)防范。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，各銀行電子渠道可以辦理的業(yè)務(wù)種類越來(lái)越多，一些銀行推出了無(wú)人銀行，但以目前我國(guó)國(guó)情看，柜面業(yè)務(wù)還將存在較長(zhǎng)時(shí)間，因此柜面操作風(fēng)險(xiǎn)防范依然是商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展的重點(diǎn)工作。無(wú)論科技進(jìn)化到何種程度，物防和技防也只是輔助手段，柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)防范的核心是人防，只有柜面人員重視風(fēng)險(xiǎn)防范工作，且具有過(guò)硬的業(yè)務(wù)知識(shí)和技能，才能將操作風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的水平，從而為銀行業(yè)務(wù)順利開展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（作者單位為渤海銀行股份有限公司北京分行）

參考文獻(xiàn)

[1] 熊永梅.商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與控制[J].時(shí)代金融，2018（03）：62.