第三方支付對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行盈利的影響

周冬妍

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，第三方支付平臺(tái)在消費(fèi)者和商家兩者之間建立一個(gè)可信和公平的橋梁。第三方支付平臺(tái)雖然促進(jìn)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但是其和銀行存在諸多競(jìng)合業(yè)務(wù)，給我國(guó)商業(yè)銀行造成巨大的沖擊。本文探討了第三方支付具有企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈和交易規(guī)模大的發(fā)展現(xiàn)狀。從商業(yè)銀行的三種主營(yíng)業(yè)務(wù)著手，通過(guò)運(yùn)用定性分析研究第三方支付對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響，進(jìn)而探討了其對(duì)銀行盈利能力造成的沖擊。結(jié)果表明，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債方面，第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的盈利無(wú)過(guò)多負(fù)面影響，在中間業(yè)務(wù)方面，其縮減了商業(yè)銀行的利潤(rùn)。

關(guān)鍵詞：第三方支付;商業(yè)銀行;盈利能力

1 第三方支付的相關(guān)概述

1.1 第三方支付的含義

第三方支付是一種非金融機(jī)構(gòu)，其具有一定實(shí)力和信譽(yù)保障且通常采用簽約銀行的方式，為個(gè)人、企業(yè)和機(jī)構(gòu)用戶提供支付結(jié)算服務(wù)和相關(guān)的擴(kuò)展服務(wù)，高效匹配電子交易中信息流和資金流。

1.2 第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，市場(chǎng)集中度高。第三方支付市場(chǎng)因行業(yè)之間的競(jìng)合關(guān)系形成穩(wěn)定發(fā)展的格局，整個(gè)行業(yè)都由行業(yè)龍頭——支付寶引領(lǐng)。根據(jù)中國(guó)報(bào)告網(wǎng)發(fā)布的數(shù)據(jù)，2019 年在移動(dòng)支付市場(chǎng)上，支付寶占中國(guó)移動(dòng)支付交易市場(chǎng)的53.58%，騰訊金融占39.53%，而剩下的6.89%的份額主要由其他企業(yè)分割，導(dǎo)致綜合實(shí)力較強(qiáng)的大企業(yè)會(huì)對(duì)欠缺資金資源和客戶資源的小企業(yè)進(jìn)行收購(gòu)合并。要想在競(jìng)爭(zhēng)激烈和市場(chǎng)集中度較高的市場(chǎng)生存，小企業(yè)應(yīng)該學(xué)會(huì)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，開(kāi)辟新的經(jīng)營(yíng)思路，提高相對(duì)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，以此來(lái)提高企業(yè)的綜合實(shí)力。

交易規(guī)模不斷擴(kuò)大。第三方支付市場(chǎng)經(jīng)歷十多年的迅速發(fā)展使其自身交易規(guī)模在金融類支付交易市場(chǎng)中占據(jù)非常重要的地位，因此在金融領(lǐng)域中具有舉足輕重的地位。根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2019年12月，第三方支付市場(chǎng)整體達(dá)到372.3萬(wàn)億元人民幣的交易規(guī)模，相比2018年12月312.4萬(wàn)億元的交易規(guī)模增長(zhǎng)了19.2%。結(jié)合以往數(shù)據(jù)來(lái)看，雖然2016年—2019年的增速較慢，但是一直持續(xù)地逐年增長(zhǎng)，這也說(shuō)明了第三方支付市場(chǎng)進(jìn)入穩(wěn)定的增長(zhǎng)時(shí)期。增長(zhǎng)的主要原因是移動(dòng)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)第三方支付提供技術(shù)支持，而穩(wěn)定的原因主要是其與商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)程度越來(lái)越大以及基數(shù)高帶來(lái)緩慢的增長(zhǎng)率。

2 第三方支付對(duì)商業(yè)銀行盈利的影響

2.1 第三方支付對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

（一）影響原理。理財(cái)產(chǎn)品使商業(yè)銀行的存款轉(zhuǎn)移到第三方支付平臺(tái)，這使得銀行提高了資金的成本且對(duì)利潤(rùn)空間進(jìn)行了壓縮。第三方支付對(duì)商業(yè)銀行盈利方面產(chǎn)生影響主要表現(xiàn)在部分存款被轉(zhuǎn)移，降低存款規(guī)模。根據(jù)中國(guó)銀行的官方資料可知，商業(yè)銀行最高的貸存比為75%，意味著最多75%的存款轉(zhuǎn)化為貸款，而第三方支付又與商業(yè)銀行搶奪一部分的存款，使得商業(yè)銀行的存款和貸款規(guī)模同時(shí)下降，商業(yè)銀行的貸存利息差也會(huì)下降。

（二）影響狀況。平臺(tái)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)負(fù)債業(yè)務(wù)的影響：根據(jù)四大商業(yè)銀行的官方數(shù)據(jù)，人民幣理財(cái)產(chǎn)品的起投金額一般為5萬(wàn)至600萬(wàn)，5萬(wàn)以下的小額存款只作為收益不高的一般存款因無(wú)法滿足銀行理財(cái)產(chǎn)品的限額。而客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的額度標(biāo)準(zhǔn)因平臺(tái)類理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)而降低了，并且憑借其日常的支付結(jié)算功能，存款靈活轉(zhuǎn)讓和獲取相對(duì)銀行較高收益的優(yōu)點(diǎn)，使得大量小額存款者蜂擁而至。因此，用戶減少了對(duì)銀行的依賴的同時(shí)也使平臺(tái)類理財(cái)產(chǎn)品的存款越來(lái)越多，嚴(yán)重影響到了銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)。雖然平臺(tái)類理財(cái)產(chǎn)品的資金通過(guò)銀行系統(tǒng)轉(zhuǎn)入平臺(tái)借款人賬戶或者直接存入銀行系統(tǒng)獲取定活期的利息差，但這些資金的來(lái)源方式改變了導(dǎo)致銀行獲得資金的成本提高了。第三方支付平臺(tái)為客戶提供儲(chǔ)蓄空間及支付結(jié)算等服務(wù)導(dǎo)致一些商業(yè)銀行存款的流失。但是據(jù)2019年底的國(guó)家統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，現(xiàn)在第三方支付的存款只占中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)的5%，這說(shuō)明第三方支付機(jī)構(gòu)并不能對(duì)商業(yè)銀行的盈利造成嚴(yán)重的威脅。

2.2 第三方支付對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

（一）影響原理。商業(yè)銀行把自己行內(nèi)的存款出借給債務(wù)人收取利息收入的過(guò)程是商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，但是第三方資產(chǎn)業(yè)務(wù)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了交集，使商業(yè)銀行的貸款分流到第三方平臺(tái)上及客戶被搶走，使銀行的壟斷地位被弱化，貸款得到的收入降低。

（二）影響狀況。第三方企業(yè)目前都開(kāi)發(fā)了獨(dú)立賬戶，以阿里巴巴為例，阿里旗下開(kāi)發(fā)的阿里小貸是針對(duì)阿里巴巴電子商務(wù)平臺(tái)小微企業(yè)，比如天貓與淘寶。阿里巴巴官方資料顯示企業(yè)不能有超過(guò)100萬(wàn)的貸款總額度，擁有龐大而穩(wěn)定的客戶群成為其開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)的最大優(yōu)勢(shì)，小型商家也愿意到這里申請(qǐng)貸款主要是因?yàn)槭杖〉睦⒌停S時(shí)隨地都可以還款且申請(qǐng)條件相對(duì)銀行來(lái)說(shuō)比較寬松。而阿里小貸為了降低壞賬率會(huì)確定客戶的信用水平，也會(huì)通過(guò)支付寶確定資金的去向。小微企業(yè)融資難且渠道有限，針對(duì)銀行難以解決小微企業(yè)貸款成本高這一問(wèn)題，阿里金融實(shí)現(xiàn)批量式貸款，減少貸款審批和貸款管理中的運(yùn)營(yíng)成本。

根據(jù)以上例子可知，第三方網(wǎng)絡(luò)借貸的客戶主要是小微型企業(yè)，但是這些客戶之所以不是銀行放貸的主要對(duì)象是因?yàn)槠湫枨罅坎淮?，從某一方面?lái)說(shuō)，第三方支付機(jī)構(gòu)補(bǔ)充了銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的不足，且不會(huì)對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生不利影響。

2.3 第三方支付對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

（一）影響原理。目前，客戶不僅僅只依賴于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，因此中間業(yè)務(wù)如營(yíng)業(yè)收入等成為了銀行轉(zhuǎn)變盈利方面的出發(fā)點(diǎn)。一般情況下，盈利能力與中間業(yè)務(wù)具有直接關(guān)系，公眾對(duì)中間業(yè)務(wù)的評(píng)價(jià)越高，商業(yè)銀行的盈利能力越強(qiáng)。支付結(jié)算、代理收付和基金代銷是其對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響的主要方面。因此，在中間業(yè)務(wù)上兩者產(chǎn)生了競(jìng)爭(zhēng)，其對(duì)商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入和盈利能力都產(chǎn)生影響。

（二）影響狀況。其對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生擠壓主要因?yàn)榈谌街Ц毒哂械土姆?wù)價(jià)格、簡(jiǎn)單的操作、多樣化的產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)?？蛻舻闹Ц独砟钜虻谌街Ц兜钠占鞍l(fā)生改變，而且用戶使用第三方支付可得到異地免費(fèi)轉(zhuǎn)賬的好處。根據(jù)艾瑞咨詢公司的數(shù)據(jù)可知，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付是用戶最常使用的支付方式，分別占比為62%和49.8%，第三名是網(wǎng)上銀行，其占比為46.8%，這一數(shù)據(jù)可以說(shuō)明消費(fèi)者的支付方式向第三方支付發(fā)生轉(zhuǎn)變，使得第三方支付與商業(yè)銀行產(chǎn)生業(yè)務(wù)沖突，因此，在中間業(yè)務(wù)這一方面，商業(yè)銀行盈利產(chǎn)生了重大損失。

3 商業(yè)銀行對(duì)第三方支付沖擊采取的應(yīng)對(duì)措施

3.1 建立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念

滿足客戶需求，產(chǎn)品多樣化是第三方支付平臺(tái)成功的重要原因，而商業(yè)銀行因長(zhǎng)期的壟斷地位滋生出了一種優(yōu)越感，使客戶抱怨商業(yè)銀行的服務(wù)，主要是由員工面對(duì)客戶時(shí)態(tài)度惡劣以及服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)造成的，因此商業(yè)銀行應(yīng)該健全經(jīng)營(yíng)理念，要始終以客戶為中心。（1）銀行應(yīng)明確市場(chǎng)定位。中小型商業(yè)銀行應(yīng)以經(jīng)濟(jì)為主同時(shí)應(yīng)對(duì)差異化的服務(wù)以及服務(wù)態(tài)度產(chǎn)生重視，大型商業(yè)銀行應(yīng)以走向國(guó)際為目標(biāo)，加強(qiáng)客戶資源優(yōu)勢(shì)，加大服務(wù)力度;（2）對(duì)市場(chǎng)調(diào)研力度進(jìn)一步加大，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行多樣化以滿足不同的客戶需求;（3）加大宣傳效率，通過(guò)客戶的個(gè)人資料區(qū)別客戶類型，通過(guò)不同技術(shù)手段對(duì)客戶進(jìn)行銷售，增加客戶群。

3.2 改革創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

3.2.1 重視中小企業(yè)市場(chǎng)

銀行的理財(cái)類產(chǎn)品以及貸款主要針對(duì)大型企業(yè)，而中小企業(yè)因不滿足銀行的限定金額，導(dǎo)致中小企業(yè)轉(zhuǎn)向第三方支付市場(chǎng)進(jìn)行理財(cái)或者貸款，因此銀行新的增長(zhǎng)業(yè)務(wù)點(diǎn)應(yīng)該是中小企業(yè)。而且第三方支付市場(chǎng)主要面對(duì)的就是中小企業(yè)，商業(yè)銀行也應(yīng)爭(zhēng)取這一部分資源。（1）增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，樹(shù)立正確的服務(wù)理念，積極幫中小企業(yè)解決貸款難以及在限額以下不能在銀行進(jìn)行理財(cái)?shù)膯?wèn)題。（2）在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，對(duì)貸款流程進(jìn)行簡(jiǎn)化以此來(lái)滿足中小企業(yè)的貸款需求。（3）與第三方支付共同建立中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，共同減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3.2.2 金融創(chuàng)新

商業(yè)銀行的重要不足是創(chuàng)新意識(shí)缺乏，商業(yè)銀行要想發(fā)展必須要提高創(chuàng)新意識(shí)，這也會(huì)提高商業(yè)銀行的盈利。根據(jù)華夏銀行2012-2019年間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)和加強(qiáng)創(chuàng)新、走差異化發(fā)展道路的短期新趨勢(shì)才能使商業(yè)銀行立于不敗之地。

首先，對(duì)移動(dòng)支付工具進(jìn)行創(chuàng)新。目前，第三方支付已經(jīng)推出二維碼支付和微信支付等快捷支付，因此，商業(yè)銀行要不斷豐富網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)種類，逐漸提高用戶使用率。其次，對(duì)銷售方式進(jìn)行創(chuàng)新并且對(duì)銷售力度要加大。目前，銀行主要銷售手段還只是短信提醒、網(wǎng)絡(luò)公告和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的宣傳等，所以銀行應(yīng)將金融理財(cái)產(chǎn)品搭載第三方支付平臺(tái)進(jìn)行營(yíng)銷，這樣才有可能成為行業(yè)中的佼佼者。

3.3 大力發(fā)展附加值高的中間業(yè)務(wù)

3.3.1 提升電子業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量

商業(yè)銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)因第三方便捷服務(wù)受到了強(qiáng)烈的沖擊。商業(yè)銀行應(yīng)尋求一些途徑來(lái)對(duì)網(wǎng)上業(yè)務(wù)的質(zhì)量進(jìn)行提高。（1）以客戶需求為中心，重視用戶體驗(yàn)，優(yōu)化操作界面，簡(jiǎn)化操作過(guò)程;（2）采取費(fèi)用降低的手段來(lái)擴(kuò)大用戶群體，爭(zhēng)取潛在客戶，牢抓現(xiàn)有客戶;（3）利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使產(chǎn)品多樣化增加收入渠道的同時(shí)也要保證網(wǎng)上交易的安全性，防止給犯罪分子可乘之機(jī)。

3.3.2 積極開(kāi)拓個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)

因?yàn)殂y行的理財(cái)產(chǎn)品起投額為5萬(wàn)而且利息較低，于是，投資者開(kāi)始依賴于投資互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。就目前的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的附加值高，因此積極開(kāi)拓個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)應(yīng)是商業(yè)銀行的下一目標(biāo)。（1）為了滿足中小投資者的需求，商業(yè)銀行應(yīng)盡量降低理財(cái)門檻;（2）多樣化理財(cái)產(chǎn)品，不止使保本型產(chǎn)品滿足風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者，也應(yīng)開(kāi)發(fā)其他產(chǎn)品滿足風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好者和風(fēng)險(xiǎn)中立者;（3）把培養(yǎng)人才放在首位，實(shí)行輪崗制，因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)產(chǎn)品對(duì)從業(yè)人員的要求很高，不僅要求他們掌握銀行等理論知識(shí)，還要求豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

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