淺析民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)與防范

鄭上書 龔文明 甄澤宇

摘 要：隨著時(shí)代的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民的生活水平不斷提高，個(gè)人和企業(yè)想要發(fā)展，操作簡(jiǎn)單、便利的民間借貸必然受到民眾的青睞，有良好的發(fā)展趨勢(shì)和前景。但是，民用借貸也存在著高風(fēng)險(xiǎn)。因此，了解民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)并切實(shí)加以防范尤為重要。

關(guān)鍵詞：民間借貸;風(fēng)險(xiǎn);防范

中圖分類號(hào)：F832? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2020）12-0071-01

一、民間借貸的概況

1.民間借貸的含義。民間借貸是指公民、法人或組織之間相互借用錢財(cái)或證券等易流通的資產(chǎn)的行為。銀行的貸款、國家的國債等經(jīng)過政府的金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)的借貸行為，因借貸的主體涉及官方而不屬于民間借貸的范疇。民間借貸自人類的貨幣產(chǎn)生時(shí)已有雛形，早在春秋時(shí)期就有農(nóng)業(yè)貸款和高利貸。民間借貸只要借貸雙方的主觀意愿屬實(shí)，并嚴(yán)格遵守國家法律和行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，比如借貸的利率不超過中國人民銀行規(guī)定，借貸的行為就受法律的保護(hù)。

2.民間借貸現(xiàn)狀。在我國，民間借貸最早出現(xiàn)在華南經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要資本的推動(dòng)，中小企業(yè)想要壯大，就必須要有相應(yīng)的發(fā)展資金。但是，銀行放貸有煩瑣的程序和嚴(yán)格的審查，基本上只貸給大企業(yè)，而大多數(shù)的中小企業(yè)都難以達(dá)到要求，借貸市場(chǎng)供不應(yīng)求。因此，個(gè)別開放城市順應(yīng)大勢(shì)，將“民間資本”與中小企業(yè)串聯(lián)起來，取得了不錯(cuò)的成績(jī)，民間借貸借此開展、流行起來。如今，民間借貸已經(jīng)普及全國，在解決中小企業(yè)貸款問題上發(fā)揮了重要作用。但其仍存在改進(jìn)和優(yōu)化的空間，比如風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管還不太完善等。

3.民間借貸的形式。最早的民間借貸是無利息的自由借貸，然后出現(xiàn)了以牟利為目的的高利貸，其借貸手續(xù)簡(jiǎn)單，一般不對(duì)借貸人的經(jīng)濟(jì)情況的條件進(jìn)行調(diào)查，但往往伴隨著非常高的利率。當(dāng)借貸者無力償還債務(wù)時(shí)，放貸人常常會(huì)對(duì)借貸人采取暴力行為等非法手段來威逼其償還賬款，嚴(yán)重的甚至?xí)斐尚淌路缸铩?/p>

時(shí)下最興互聯(lián)網(wǎng)借貸，其通過互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)實(shí)現(xiàn)借貸、融資行為，借貸的方式靈活，不需要抵押物品等。由于目前居民儲(chǔ)蓄富足，很多人習(xí)慣把資金投到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，平臺(tái)把這些資金借給中小企業(yè)，因此我國互聯(lián)網(wǎng)借貸的發(fā)展趨勢(shì)也就水漲船高。

二、民間借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.民間借貸不夠規(guī)范。一是借貸程序過于簡(jiǎn)單。由于民間借貸隨意性較大，且借貸行為常發(fā)生在親朋好友之間，放貸人往往由于熟人情面，不會(huì)深究于借款人的經(jīng)濟(jì)條件、償還能力等情況，甚至不要求寫下借貸憑證，或者憑證過于簡(jiǎn)單，一旦產(chǎn)生債務(wù)糾紛，放貸人難以通過法律來維護(hù)自身的利益。二是民間借貸公司借給個(gè)人或企業(yè)的借貸資金的利率普遍較高。但是，高利率一方面增加了企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，形成了惡性循環(huán)，不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展;另一方面容易產(chǎn)生高利貸企業(yè)，對(duì)民營經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和社會(huì)安定帶來負(fù)面影響。而且企業(yè)發(fā)生高利息的借貸后，支出進(jìn)一步增加，對(duì)收益情況本就下跌的企業(yè)無疑是雪上加霜，有甚者“拆東墻補(bǔ)西墻”，通過產(chǎn)生新的高利息借貸來償還到期的負(fù)債。貸款資金用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營后，產(chǎn)生的利潤也有限且波動(dòng)，貸款期限到了，企業(yè)通常難以償還這類高利貸債務(wù)。這樣，企業(yè)的資產(chǎn)在借貸時(shí)被抵押，導(dǎo)致資產(chǎn)虧空，并形成惡性循環(huán)，對(duì)企業(yè)的發(fā)展造成毀滅性的影響。

2.相關(guān)監(jiān)管機(jī)制不完善。目前，國家缺乏健全的民間借貸監(jiān)管制度，監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難在民間借貸中發(fā)揮良好的監(jiān)管作用。并且民間借貸的利率普遍較高，容易形成高利貸，對(duì)金融秩序和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來不良影響，給國家宏觀調(diào)控帶來困難。另外，民間信貸多屬于私人交易行為，很難進(jìn)行跟蹤監(jiān)管，一旦產(chǎn)生債務(wù)糾紛，很容易發(fā)生暴力追債行為演變?yōu)閻盒詡耸录焕谏鐣?huì)的穩(wěn)定。

3.民眾對(duì)民間借貸缺乏認(rèn)識(shí)。民眾和企業(yè)通常不太了解相關(guān)的法律法規(guī)，容易產(chǎn)生逐利避禍的心理，進(jìn)行違法的民間借貸。因?yàn)槿狈?duì)借貸法規(guī)的了解，民眾容易掉入非法借貸的陷阱，一旦發(fā)生債務(wù)糾紛，不利于社會(huì)穩(wěn)定。

4.非法借貸組織形成規(guī)模。由于高利貸的利潤巨大，從事該行業(yè)人員漸漸增多，非法借貸組織也逐漸在暗處形成規(guī)模，對(duì)社會(huì)的安定產(chǎn)生不可小覷的威脅。在形成規(guī)模后，非法借貸組織的非法活動(dòng)開展就更加容易，更多的人和企業(yè)受到危害，而以公安和監(jiān)管部門以往分配的精力去規(guī)范和約束規(guī)?；姆欠ń栀J則效果不明顯。

三、民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范

1.完善民間借貸法規(guī)和程序。目前，民間借貸體量巨大，少有差池就會(huì)影響很多的企業(yè)和個(gè)人，金融監(jiān)管部門需要盡快完善民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)，引導(dǎo)和保護(hù)民間借貸行為的正常進(jìn)行。比如對(duì)借貸的合同進(jìn)行規(guī)范，并上傳數(shù)據(jù)到官方平臺(tái)進(jìn)行登記，以更好地保護(hù)借貸的安全。針對(duì)非法借貸制定相關(guān)法律去限制乃至懲治他們，保護(hù)合法借貸者的利益。

2.加大金融監(jiān)管力度。金融監(jiān)管部門需加強(qiáng)監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊非法民間借貸企業(yè)，維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益，使非法的民營金融企業(yè)或組織“回歸原形”。加大監(jiān)管力度要付諸行動(dòng)，金融監(jiān)管部門應(yīng)安排充足的監(jiān)管人員，完善監(jiān)管程序，增加監(jiān)管頻次，讓監(jiān)管更具作用，使民眾和企業(yè)也能安心、安定。

3.宣傳金融和法律知識(shí)。有關(guān)部門定期召開金融和民間借貸相關(guān)知識(shí)講解會(huì)，為公眾答疑解惑，從根本上強(qiáng)化公眾的民間借貸知識(shí)。要向民眾講解銀行借貸的辦理程序，讓民眾借貸能規(guī)范的進(jìn)行，做好憑證，避免產(chǎn)生糾紛。

4.強(qiáng)化管理，打擊非法借貸組織。以公安和監(jiān)管部門以往分配的精力去對(duì)付規(guī)模化的非法金融活動(dòng)效果不明顯，因此要加大力度予以打擊，監(jiān)管要迅速，決不能養(yǎng)肥了黑產(chǎn)再繳獲利潤充當(dāng)部門的績(jī)效，讓民眾、企業(yè)不受侵害才是監(jiān)管部門的目標(biāo)，必須認(rèn)真調(diào)查處理，以維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定和財(cái)務(wù)秩序。

四、結(jié)語

在當(dāng)前的社會(huì)，民間信貸發(fā)展十分活躍，但是這種活躍的基礎(chǔ)條件卻并不完善。因此，對(duì)于當(dāng)前異常活躍的民間信貸，不僅需要加大監(jiān)管力度，規(guī)范民間借貸行為，更重要的是根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況制定、完善相關(guān)的法律法規(guī)，從根本上避免民間借貸糾紛的產(chǎn)生，從而保障國家的金融安全以及社會(huì)穩(wěn)定。

參考文獻(xiàn)：

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