關(guān)于商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)抵押貸款業(yè)務(wù)研究與展望

摘要：近些年來(lái)，通過(guò)查閱國(guó)家統(tǒng)計(jì)局關(guān)于GDP的數(shù)據(jù)，我發(fā)現(xiàn)消費(fèi)在GDP的持續(xù)增長(zhǎng)中扮演了舉足輕重的角色。作為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最堅(jiān)固的因素，消費(fèi)毫無(wú)疑問(wèn)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的提速器。在中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的大背景下，消費(fèi)者的正在改變自己的消費(fèi)意識(shí)，人們愈發(fā)能接受消費(fèi)貸款服務(wù)，個(gè)人消費(fèi)貸款已經(jīng)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有著不可估量的地位。個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)所占的比例也日漸增大。

然而，中國(guó)的商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)有自己的特性，比方說(shuō)發(fā)展時(shí)間短、市場(chǎng)機(jī)制沒(méi)有完善、沒(méi)有形成完整獨(dú)立體系等，近來(lái)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貨款的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題屢次發(fā)生。因此，在這樣一個(gè)大背景下，社會(huì)各界尤其是商業(yè)銀行必須高度重視，要認(rèn)真識(shí)別個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貨款的各種風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)采取相應(yīng)的防范措施。

關(guān)鍵詞：汽車(chē)消費(fèi)貸款;風(fēng)險(xiǎn)管理;風(fēng)險(xiǎn)防范

汽車(chē)消費(fèi)抵押貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的重要組成部分，可以有效推動(dòng)零售金融業(yè)務(wù)的綜合性，多元化的發(fā)展。銀行業(yè)發(fā)展的新常態(tài)下，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)放緩，商業(yè)銀行企業(yè)金融業(yè)務(wù)不良率不斷上升，但零售金融仍保持著平穩(wěn)增長(zhǎng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。相比企業(yè)金融業(yè)務(wù)而言，零售金融業(yè)務(wù)具有客戶(hù)群體廣，數(shù)量多，單筆貸款金額較小，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)分散，市場(chǎng)潛力大的突出優(yōu)勢(shì)，尤其是在經(jīng)濟(jì)下行階段，零售金融將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的利潤(rùn)增長(zhǎng)承擔(dān)越來(lái)越重要的支撐作用。汽車(chē)消費(fèi)抵押貸款業(yè)務(wù)作為零售金融的重要組成部分之一，雖然業(yè)務(wù)總量占比并不大，但通過(guò)汽車(chē)消費(fèi)抵押貸款，與個(gè)人住房按揭貸款，相輔相成，可以有效發(fā)展和保留一批具有利潤(rùn)貢獻(xiàn)能力的對(duì)私客戶(hù)群體，實(shí)現(xiàn)“對(duì)私客戶(hù)單個(gè)業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)”和“新客戶(hù)間接拓展”的雙重目標(biāo)。

自2015年開(kāi)始至今，工商銀行率先開(kāi)始采用數(shù)字化手段進(jìn)行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，通過(guò)平臺(tái)模式為消費(fèi)者提供購(gòu)車(chē)和辦理貸款的信息和流程等一體化的綜合性汽車(chē)金融服務(wù)，截止到2020年，商業(yè)銀行仍是消費(fèi)抵押貸款的主要提供者。結(jié)合當(dāng)下市場(chǎng)情況，現(xiàn)針對(duì)汽車(chē)消費(fèi)抵押貸款產(chǎn)品及服務(wù)進(jìn)行分析：

（一）商業(yè)銀行汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)汽車(chē)貸款產(chǎn)品比較

目前，中國(guó)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、浦發(fā)銀行、農(nóng)商行等多家銀行都成立了汽車(chē)金融中心，服務(wù)模式多是通過(guò)經(jīng)銷(xiāo)商及汽車(chē)廠商建立商業(yè)合作關(guān)系，以經(jīng)銷(xiāo)商作為主要的分銷(xiāo)渠道，在各地陸續(xù)成立分中心，開(kāi)拓汽車(chē)金融信貸相關(guān)業(yè)務(wù)。

1、商業(yè)銀行提供的汽車(chē)消費(fèi)抵押貸款，即借款人以所購(gòu)車(chē)輛做抵押向銀行申請(qǐng)個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款，其實(shí)在市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)中各行的實(shí)際性差異性并不大。同時(shí)，也有商業(yè)銀行與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商或擔(dān)保公司合作，采取保證擔(dān)保的方式辦理汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)。一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行對(duì)貸款申請(qǐng)人的審核手續(xù)相對(duì)比較嚴(yán)格，對(duì)貸款人從事的職業(yè)、日常收入以及社會(huì)征信的要求都較高。

2、商業(yè)銀行依托自身信用卡業(yè)務(wù)提供的汽車(chē)抵押分期貸款業(yè)務(wù)。銀行信用卡客戶(hù)通過(guò)向意向銀行進(jìn)行申請(qǐng)，經(jīng)審批通過(guò)后，核準(zhǔn)貸款額度，在指定的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商（注：一般指定一類(lèi)經(jīng)銷(xiāo)商或當(dāng)?shù)?S店）購(gòu)車(chē)，可選擇一次性支付手續(xù)費(fèi)，再分期償還本金，也可以根據(jù)等額本息的方式償還本金和手續(xù)費(fèi)，在約定期限內(nèi)逐月還清貸款。

3、汽車(chē)金融公司提供的車(chē)貸產(chǎn)品。即客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)指定汽車(chē)時(shí)，由該品牌汽車(chē)金融公司直接向汽車(chē)消費(fèi)者發(fā)放貸款。金融公司對(duì)貸款人的資格審核比較寬松，且審批及辦理效率較高。

綜上所述，在不考慮主機(jī)廠補(bǔ)貼或貼息的情況下，從客戶(hù)角度分析，貸款成本（包括利率及費(fèi)用）從高到低依次為汽車(chē)金融公司的車(chē)貸抵押產(chǎn)品、銀行信用卡分期業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行提供的汽車(chē)消費(fèi)抵押貸款產(chǎn)品。

（二）汽車(chē)抵押貸款業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)模式

1、商業(yè)銀行開(kāi)展汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)主要有直客式和間客式兩種模式。直客式汽車(chē)貸款主要針對(duì)銀行存量客戶(hù)，由于缺少營(yíng)銷(xiāo)渠道的支持，業(yè)務(wù)規(guī)模難以做大。間客式是指銀行與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商合作，通過(guò)經(jīng)銷(xiāo)商的汽車(chē)銷(xiāo)售人員進(jìn)行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)，易于獲取客戶(hù)，目前無(wú)論銀行傳統(tǒng)的汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)還是信用卡購(gòu)車(chē)業(yè)務(wù)，均主要依托經(jīng)銷(xiāo)商渠道進(jìn)行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)。

2、汽車(chē)金融公司與汽車(chē)廠商及經(jīng)銷(xiāo)商有著天然聯(lián)系，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)也是依托于所服務(wù)品牌的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)。在汽車(chē)廠商的支持下，所屬的金融公司可以利用銷(xiāo)售渠道拓展車(chē)貸業(yè)務(wù)，并更易于與廠商合作開(kāi)發(fā)創(chuàng)新性的車(chē)貸產(chǎn)品。也正是由于其品牌限制，僅能為本品牌的消費(fèi)者提供車(chē)貸服務(wù)。所以現(xiàn)在大部分汽車(chē)金融公司正在突破品牌限制的桎悎，紛紛效仿商業(yè)銀行的模式與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商或擔(dān)保公司合作，采取保證擔(dān)保的方式辦理汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)。

（三）商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款產(chǎn)品特色

在數(shù)字化時(shí)代，商業(yè)銀行的發(fā)展模式和金融消費(fèi)者的行為偏好已發(fā)生了重大改變，要結(jié)合汽車(chē)市場(chǎng)新趨勢(shì)、商業(yè)銀行的數(shù)字化趨勢(shì)和消費(fèi)者的行為偏好，比如平安銀行近年來(lái)開(kāi)展專(zhuān)業(yè)化的汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，目前已在全國(guó)建立40多家分中心開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，其市場(chǎng)拓展能力以及市場(chǎng)品牌知名度在股份制商業(yè)銀行中居于首位。已與14家全球和本地汽車(chē)制造商建立了總對(duì)總合作關(guān)系，成為奔馳等著名汽車(chē)品牌官方指定合作伙伴，為1200多家汽車(chē)4S店提供個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。

在汽車(chē)市場(chǎng)未來(lái)的趨勢(shì)中，客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)信息網(wǎng)上獲取傾向、客戶(hù)二手車(chē)及電動(dòng)汽車(chē)需求增長(zhǎng)、26～36歲之間的客戶(hù)成為主要客戶(hù)等因素都將影響商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款。各家銀行應(yīng)根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，先考慮并確定目標(biāo)市場(chǎng)，分析客戶(hù)的信息獲取、車(chē)型選擇和售后配套服務(wù)等需求。小型商業(yè)銀行在目標(biāo)市場(chǎng)選擇方面要避免與大型銀行的目標(biāo)市場(chǎng)重合，尋找新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。同時(shí)，還要考慮在這些細(xì)分市場(chǎng)建立區(qū)別于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的差異化市場(chǎng)定位。

綜上所述，商業(yè)銀行應(yīng)有必要成立營(yíng)銷(xiāo)管理部門(mén)，負(fù)責(zé)全行營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略規(guī)劃和銷(xiāo)售支持。目前，只有少數(shù)商業(yè)銀行設(shè)有專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)品牌管理的部門(mén)。事實(shí)上，品牌管理可以納入到營(yíng)銷(xiāo)管理部門(mén)的職責(zé)中。商業(yè)銀行未來(lái)轉(zhuǎn)型的可能趨勢(shì)是渠道和流程數(shù)字化、支行功能和職責(zé)的單一銷(xiāo)售化、后臺(tái)部門(mén)集中化。在管理層面，結(jié)合外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，分析自身優(yōu)勢(shì)，制定符合競(jìng)爭(zhēng)格局的營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略。通過(guò)數(shù)字化手段加強(qiáng)汽車(chē)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制，從目標(biāo)客戶(hù)選擇開(kāi)始，在貸前、貸中和貸后建立汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系。在汽車(chē)消費(fèi)過(guò)程中有效嵌入金融服務(wù)，解決客戶(hù)汽車(chē)消費(fèi)過(guò)程中的痛點(diǎn)。確保審、貸兩分離，審批獨(dú)立。借助先進(jìn)的客戶(hù)關(guān)系管理手段，實(shí)現(xiàn)汽車(chē)消費(fèi)信貸客戶(hù)的交叉銷(xiāo)售借助大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等先進(jìn)的數(shù)字化工具，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的數(shù)據(jù)發(fā)掘方法，通過(guò)數(shù)字化方式完善客戶(hù)關(guān)系管理軟件系統(tǒng)，不斷完善客戶(hù)數(shù)據(jù)，加快數(shù)據(jù)的分析速度。

作者簡(jiǎn)介：

常新，（1992-）男，山東菏澤，大學(xué)本科，初級(jí)職稱(chēng)，研究方向：金融業(yè)態(tài)研究，客戶(hù)關(guān)系學(xué)研究