金融科技在廳堂風(fēng)險(xiǎn)防控中的應(yīng)用

蔣亮 郭曉蓓

人類(lèi)生產(chǎn)發(fā)展史就是科技應(yīng)用突破的發(fā)展史?，F(xiàn)代信息技術(shù)的深度運(yùn)用帶來(lái)了數(shù)字經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展。社會(huì)數(shù)字化革命的發(fā)生讓客戶(hù)的行為和期望發(fā)生了深刻改變，產(chǎn)生了較多新的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。金融的核心是風(fēng)險(xiǎn)防控，風(fēng)險(xiǎn)管理能力的強(qiáng)弱，是銀行經(jīng)營(yíng)的核心競(jìng)爭(zhēng)能力體現(xiàn)，也是決定未來(lái)銀行估值的高低關(guān)鍵。銀行網(wǎng)點(diǎn)是銀行最基礎(chǔ)最重要的渠道資源，廳堂業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)是網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)運(yùn)的關(guān)鍵和核心。運(yùn)用現(xiàn)代金融科技提高網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控風(fēng)控能力，實(shí)現(xiàn)廳堂營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)防控的智能化是網(wǎng)點(diǎn)健康營(yíng)運(yùn)的基礎(chǔ)要求，也是未來(lái)銀行數(shù)字化發(fā)展的必然趨勢(shì)。

當(dāng)前銀行網(wǎng)點(diǎn)廳堂營(yíng)運(yùn)中的主要風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)客戶(hù)認(rèn)知的風(fēng)險(xiǎn)?！罢J(rèn)識(shí)你的客戶(hù)”（Know Your Customer， KYC）是客戶(hù)服務(wù)的第一要義，但在廳堂實(shí)際營(yíng)運(yùn)中存在“存?zhèn)巍焙汀皸壵妗眴?wèn)題?！按?zhèn)巍庇袃煞矫鎯?nèi)容，一方面是內(nèi)部欺詐。比如網(wǎng)點(diǎn)人員保留客戶(hù)銀行卡等介質(zhì)，冒充客戶(hù)進(jìn)行交易，以及內(nèi)外部勾結(jié)進(jìn)行騙貸等欺詐。另一方面是外部欺詐，是指外部不法分子用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法騙取銀行客戶(hù)或者冒充銀行客戶(hù)，造成銀行或客戶(hù)資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在的外部欺詐手段不斷升級(jí)，已過(guò)盲騙階段，進(jìn)入到精心組織、專(zhuān)業(yè)化、精準(zhǔn)化、團(tuán)伙作案的階段甚至是客戶(hù)無(wú)感作案的階段。此外，由于對(duì)客戶(hù)認(rèn)識(shí)不到位，客戶(hù)的交易識(shí)別不夠，錯(cuò)過(guò)了洗錢(qián)等金融犯罪行為，可能會(huì)遭受監(jiān)管部門(mén)的反洗錢(qián)處罰?！皸壵妗眴?wèn)題主要指廳堂內(nèi)流程融合管理不到位，無(wú)法正確識(shí)別識(shí)別客戶(hù)，錯(cuò)失營(yíng)銷(xiāo)機(jī)會(huì)以及影響客戶(hù)體驗(yàn)。比如VIP客戶(hù)只有到柜面辦理業(yè)務(wù)時(shí)，通過(guò)叫號(hào)機(jī)才能識(shí)別客戶(hù)，而到自助區(qū)辦理業(yè)務(wù)，無(wú)法讓網(wǎng)點(diǎn)人員識(shí)別其VIP身份匹配相應(yīng)服務(wù)。又如一些大堂經(jīng)理或柜面人員由于考核壓力，只注重部分客戶(hù)的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，廳堂管理無(wú)序，造成較多客戶(hù)體驗(yàn)不佳，放棄業(yè)務(wù)辦理。

產(chǎn)品服務(wù)不匹配風(fēng)險(xiǎn)。一是產(chǎn)品服務(wù)和客戶(hù)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)狀況不匹配。比如今年8月北京高院的判決的“客戶(hù)近百萬(wàn)買(mǎi)基金巨虧57萬(wàn)，代銷(xiāo)銀行被判全賠，還另付利息”案例，一個(gè)重要原因是，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的客戶(hù)被賣(mài)給了高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)時(shí)沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行“雙錄”，無(wú)法認(rèn)定是客戶(hù)過(guò)錯(cuò)，因此判銀行賠償。二是業(yè)務(wù)流程制度和客群的需求不匹配。比如一些行的農(nóng)戶(hù)貸款，一年只能貸款一次、支用一次，手續(xù)復(fù)雜， 貸款辦理周期長(zhǎng)，只能在物理網(wǎng)點(diǎn)辦理，網(wǎng)點(diǎn)人手嚴(yán)重不足，和農(nóng)戶(hù)的經(jīng)營(yíng)周期和需求極度不契合，成本高， 授信評(píng)級(jí)模型和流程管理無(wú)法有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。三是流程制度本身存在瑕疵隱患，無(wú)法有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。比如一些柜面業(yè)務(wù)辦理多次要求客戶(hù)輸入密碼，相關(guān)制度規(guī)定沒(méi)有必須告訴客戶(hù)是輸入什么密碼，干什么用，個(gè)別不法分子借此機(jī)會(huì)侵占客戶(hù)財(cái)產(chǎn)。

科技系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。一方面，系統(tǒng)和模型本身可能存在缺陷和遺漏。比如虛擬柜員機(jī)以往被監(jiān)管部門(mén)叫停的重要原因是，部分人員利用4G傳輸?shù)目D延遲身份證識(shí)別后換人。美國(guó)H銀行加拿大M銀行收購(gòu)后直接將M銀行的零售評(píng)分卡模型拿來(lái)使用，沒(méi)做適應(yīng)性評(píng)估，造成了組合違約率大幅上升，帶來(lái)了約5400萬(wàn)美元的模型直接損失。另一方面，金融科技在廳堂營(yíng)運(yùn)中運(yùn)用也可能帶來(lái)技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)、客戶(hù)隱私泄露、責(zé)任主體難以認(rèn)定、市場(chǎng)順周期性效應(yīng)放大以及監(jiān)管套利等風(fēng)險(xiǎn)。

外來(lái)突發(fā)事件風(fēng)險(xiǎn)。主要指營(yíng)業(yè)廳發(fā)生擠兌、系統(tǒng)故障、偷盜和搶劫客戶(hù)財(cái)物、自然災(zāi)害、客戶(hù)突發(fā)疾病、人身傷害、尋釁滋事、客流激增、不合理占用銀行服務(wù)資源、不實(shí)信息傳播等突發(fā)事件帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。目前對(duì)于此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)主要依賴(lài)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)人工的應(yīng)急預(yù)案來(lái)防范，利用視頻圖像、音頻等科技手段進(jìn)行信息預(yù)警或捕獲相對(duì)不足。

現(xiàn)代金融科技在網(wǎng)點(diǎn)廳堂營(yíng)運(yùn)風(fēng)控中的主要作用

金融科技（Fintech）是金融（Finance）和科技（Technology）兩者的有機(jī)結(jié)合，兩者不是簡(jiǎn)單的相加關(guān)系，是用科技手段創(chuàng)新金融的產(chǎn)品服務(wù)，提升效率，降低成本，本質(zhì)是利用科技手段對(duì)金融進(jìn)行賦能。金融是對(duì)先進(jìn)科技吸收應(yīng)用很充分的行業(yè)，在不同歷史時(shí)期對(duì)技術(shù)的應(yīng)用內(nèi)容各不一樣，比如算盤(pán)、電子匯款、ATM等無(wú)不是對(duì)當(dāng)時(shí)先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用創(chuàng)新。在當(dāng)前，現(xiàn)代金融科技的主要技術(shù)應(yīng)用方向是：人工智能（AI）、區(qū)塊鏈（Blockchain）、云計(jì)算（Cloud Computing）、大數(shù)據(jù)（Big Data）和物聯(lián)網(wǎng)（Internet of Things），合稱(chēng)“ABCDI”。從技術(shù)變化趨勢(shì)來(lái)看，“ABCDI”各新技術(shù)之間的不是各自分開(kāi)獨(dú)立發(fā)展，而是在實(shí)際應(yīng)用中邊界逐步弱化，彼此越來(lái)越緊密，呈現(xiàn)相互融合的態(tài)勢(shì)。從銀行網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)防范的角度看，它們?cè)谝韵路矫婵梢院芎冒l(fā)揮作用：

客戶(hù)身份識(shí)別驗(yàn)證。身份驗(yàn)證是廳堂業(yè)務(wù)非常重要一環(huán)，傳統(tǒng)做法是密碼加人工公安聯(lián)網(wǎng)核查，存在密碼和身份關(guān)聯(lián)交叉可能泄密（比如有些客戶(hù)用生日等信息做密碼），而且人工核對(duì)易受個(gè)人能力差異化及情緒狀態(tài)影響，驗(yàn)證的效率和準(zhǔn)確度低，如果用人臉識(shí)別、指紋識(shí)別、活體監(jiān)測(cè)等生物識(shí)別技術(shù)，可以豐富身份識(shí)別手段，提高冒用難度，提升驗(yàn)證效率和穩(wěn)定性。又如充分運(yùn)用Pad指紋識(shí)別、電子簽名，多技術(shù)多角度進(jìn)行身份驗(yàn)證，可以有效保障客戶(hù)的賬戶(hù)資金安全。

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和反欺詐。一是個(gè)人客戶(hù)和小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和定價(jià)。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)客戶(hù)關(guān)系圖譜、進(jìn)存流水等多維度數(shù)據(jù)進(jìn)行全面分析可以有效識(shí)別個(gè)人客戶(hù)和小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)個(gè)人征信系統(tǒng)信息不足，解決小微企業(yè)財(cái)務(wù)不規(guī)范，缺乏抵押物等問(wèn)題，從而合理進(jìn)行普惠金融風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。比如網(wǎng)商銀行運(yùn)用金融科技設(shè)計(jì)的信用貸款產(chǎn)品，累計(jì)服務(wù)超過(guò)200萬(wàn)家小微商戶(hù)，戶(hù)均貸款僅7000元，不良率低于1%。平安集團(tuán)將AI人臉識(shí)別技術(shù)用到貸款業(yè)務(wù)上，貸款通過(guò)效率大大提升。二是業(yè)務(wù)反欺詐。比如在普惠金融業(yè)務(wù)中，存在貸前申報(bào)材料作假、貸中面談偽裝法人造假，貸后用于不法用途等欺詐風(fēng)險(xiǎn)，利用金融科技的多維畫(huà)像、機(jī)器學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜、生物識(shí)別技術(shù)可以有效防范貸前欺詐風(fēng)險(xiǎn)，甚至團(tuán)伙作案。三是智能識(shí)別高危信息，降低客戶(hù)欺詐風(fēng)險(xiǎn)。興業(yè)銀行智能柜臺(tái)設(shè)置了涉案賬戶(hù)控制功能，專(zhuān)門(mén)針對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙予以防范，能夠自動(dòng)識(shí)別涉案賬戶(hù)（涵蓋公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的出租、出售、購(gòu)買(mǎi)銀行賬戶(hù)或假冒他人身份，或虛構(gòu)代理關(guān)系等）開(kāi)戶(hù)人，并停止其名下所有賬戶(hù)在智能柜臺(tái)上的交易。建行采集涉及欺詐賬戶(hù)、高危欺詐終端、高危欺詐位置信息近5萬(wàn)個(gè)，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)部署智能化監(jiān)控策略，六年為客戶(hù)避免直接損失超過(guò)10億元。

降低人工服務(wù)成本和風(fēng)險(xiǎn)，提升客戶(hù)體驗(yàn)。一是利用智能客服解決網(wǎng)點(diǎn)前臺(tái)服務(wù)人員不足，客戶(hù)體驗(yàn)差的問(wèn)題。通過(guò)集成智能語(yǔ)音、自然語(yǔ)言處理、深度學(xué)習(xí)等人工智能技術(shù)，智能客服機(jī)器人不僅能聽(tīng)會(huì)說(shuō)，而且能夠自主完成對(duì)客戶(hù)問(wèn)題的解答，減少了對(duì)前臺(tái)服務(wù)人員的需求，避免了人工服務(wù)不足，而且服務(wù)水平參差不齊，服務(wù)質(zhì)量和效率難以保障等問(wèn)題。二是利用新技術(shù)降低傳統(tǒng)業(yè)務(wù)人工風(fēng)險(xiǎn)。比如可以根據(jù)區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式、難以篡改、可追溯、開(kāi)放性、算法式信任等特點(diǎn)，解決供應(yīng)鏈融資、電子票據(jù)、跨境支付、資產(chǎn)管理和跨行客戶(hù)信息等業(yè)務(wù)中數(shù)據(jù)安全、協(xié)同效率和風(fēng)險(xiǎn)控制等問(wèn)題。目前已有國(guó)內(nèi)銀行聯(lián)合利用區(qū)塊鏈解決國(guó)內(nèi)信用證信息電子化貿(mào)易單據(jù)傳輸問(wèn)題。三是降低一些業(yè)務(wù)門(mén)檻。比如傳統(tǒng)投顧業(yè)務(wù)由于人員少、成本高、服務(wù)能力有限等因素制約，覆蓋人群極其有限。充分運(yùn)用人工智能技術(shù)的智能投顧能夠綜合考慮客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好、財(cái)務(wù)目標(biāo)等因素，降低服務(wù)門(mén)檻提供個(gè)性化定制建議。目前，國(guó)內(nèi)已有商銀行、工商銀行等10多家銀行推出了智能投顧服務(wù)。又如云計(jì)算和云平臺(tái)的充分利用，可以有效挖掘長(zhǎng)尾客戶(hù)金融需求，實(shí)現(xiàn)“一次構(gòu)建，處處運(yùn)行”，降低金融服務(wù)成本，提高營(yíng)運(yùn)效率，打造良好的金融服務(wù)營(yíng)運(yùn)生態(tài)圈。再如在5G技術(shù)支持下可以通過(guò)遠(yuǎn)程視頻集中協(xié)助，智能服務(wù)感知和引導(dǎo)以及機(jī)器人的自動(dòng)問(wèn)題排除，從而有效降低客戶(hù)自助與半自助業(yè)務(wù)失敗率，提升客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)。

運(yùn)用現(xiàn)代金融科技提高網(wǎng)點(diǎn)廳堂風(fēng)險(xiǎn)防控能力的方向、原則和路徑

數(shù)字化智能化是未來(lái)銀行廳堂風(fēng)險(xiǎn)防控的必然趨勢(shì)

一方面，數(shù)字化智能化是銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)，風(fēng)控的數(shù)字化智能化是題中應(yīng)有之義。有人將銀行的發(fā)展分為1.0、2.0、3.0和4.0四個(gè)時(shí)期。銀行1.0時(shí)代是銀行將線下服務(wù)和紙質(zhì)服務(wù)轉(zhuǎn)換為電子服務(wù);2.0時(shí)代是開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行，人們可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)接受金融服務(wù);3.0時(shí)代，人們可以通過(guò)智能設(shè)備進(jìn)行移動(dòng)支付和金融服務(wù)。4.0時(shí)代是銀行數(shù)字化下的智能銀行，銀行服務(wù)渠道全面實(shí)現(xiàn)數(shù)字化。目前正處于3.0向4.0過(guò)渡時(shí)期。銀行的智能化實(shí)際是利用新興技術(shù)實(shí)現(xiàn)營(yíng)運(yùn)自動(dòng)化，提升營(yíng)運(yùn)效率，確保營(yíng)運(yùn)敏捷快速，降低成本。同時(shí)根據(jù)不同客戶(hù)需求定制個(gè)性化交互體驗(yàn)，提供便捷、高質(zhì)量的個(gè)性化定制化產(chǎn)品與服務(wù)。并在客戶(hù)喜歡的方式和渠道觸達(dá)客戶(hù)，實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)無(wú)所不在，幫助客戶(hù)做出更智能的決策，創(chuàng)造新的客戶(hù)價(jià)值。簡(jiǎn)單地說(shuō)，銀行的智能化是將銀行的服務(wù)真正連入數(shù)字化的復(fù)雜價(jià)值鏈里，成為價(jià)值鏈上不可或缺的一環(huán)，贏得客戶(hù)信任。銀行網(wǎng)點(diǎn)是銀行全渠道服務(wù)的接入點(diǎn)和立足點(diǎn)，有著線上服務(wù)不可替代的價(jià)值，是轉(zhuǎn)化和維系高價(jià)值客戶(hù)的核心渠道，其營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)防控?cái)?shù)字化、智能化是必不可少的一環(huán)。

另一方面，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)廳堂風(fēng)險(xiǎn)防控智能化是以大數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘?yàn)楹诵?，以?shù)字化風(fēng)險(xiǎn)分析及價(jià)值輸出的為基礎(chǔ)，以閉環(huán)式自動(dòng)控制、自主式學(xué)習(xí)升級(jí)、高效能數(shù)據(jù)應(yīng)用、低成本信息共享數(shù)字化運(yùn)營(yíng)過(guò)程。廳堂營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)防控的智能化實(shí)質(zhì)是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)等現(xiàn)代科技手段改造傳統(tǒng)廳堂業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)風(fēng)控，打造智能化的風(fēng)控模式，從而提高風(fēng)控效率，它包括了決策智能化、流程自動(dòng)化、監(jiān)控預(yù)警數(shù)字化、管理扁平化等各個(gè)方面。

運(yùn)用現(xiàn)代金融科技實(shí)現(xiàn)廳堂營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)防控智能化應(yīng)遵循的原則

廳堂風(fēng)險(xiǎn)防控的智能化建立要遵循協(xié)同化、業(yè)務(wù)導(dǎo)向、專(zhuān)業(yè)化和合規(guī)化四個(gè)原則。協(xié)同化是網(wǎng)點(diǎn)分控模式要和全行的各個(gè)板塊、各個(gè)層級(jí)以及前中后臺(tái)相互協(xié)同。同時(shí)該模式也和客戶(hù)的行為習(xí)慣和消費(fèi)習(xí)慣相匹配。業(yè)務(wù)導(dǎo)向是指網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范必須和網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展精密結(jié)合起來(lái)，重視風(fēng)險(xiǎn)分析結(jié)果在業(yè)務(wù)實(shí)踐中的運(yùn)用。專(zhuān)業(yè)化是指風(fēng)險(xiǎn)管理的每個(gè)模塊化都是專(zhuān)業(yè)的，能夠提高整體效能，同時(shí)通過(guò)模塊之間的不兼容降低操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。合規(guī)化是包含流程合規(guī)以及應(yīng)用合規(guī)。流程合規(guī)是指風(fēng)險(xiǎn)管理每個(gè)?環(huán)節(jié)都涉及客戶(hù)信息安全、隱私保護(hù)等問(wèn)題都需要充分的授權(quán)，才能有效防范信息泄露等問(wèn)題。應(yīng)用合規(guī)是指在銀行的創(chuàng)新探索都要在滿(mǎn)足監(jiān)管規(guī)定和要求的前提下開(kāi)展。

運(yùn)用現(xiàn)代金融科技實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)廳堂風(fēng)險(xiǎn)防控智能化的主要路徑

一是以客戶(hù)旅程為動(dòng)線，全面整合業(yè)務(wù)流程，推動(dòng)廳堂核心營(yíng)運(yùn)流程數(shù)字化改造，在營(yíng)運(yùn)流程的數(shù)字化轉(zhuǎn)型中建立和完善廳堂業(yè)務(wù)欺詐防控體系。從國(guó)內(nèi)外銀行實(shí)踐來(lái)看，如果以客戶(hù)旅程為動(dòng)線，全面運(yùn)用金融科技對(duì)客戶(hù)識(shí)別、了解客戶(hù)、業(yè)務(wù)流程進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型和優(yōu)化能夠較好改善金融風(fēng)險(xiǎn)、提高流程效率，優(yōu)化客戶(hù)體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)雙贏局面。某銀行通過(guò)信貸流程數(shù)字化改造，將數(shù)字活期賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)處理時(shí)間降低了90%以上，整體成本降低60%，顯著降低了金融犯罪。在營(yíng)運(yùn)流程改造的過(guò)程中，既要注意各條線線的融合統(tǒng)一，避免過(guò)去“煙囪式”管理，形成“全行一盤(pán)棋”，網(wǎng)點(diǎn)一個(gè)點(diǎn)，一個(gè)流程，全局流程極致高效;也要注意線上下的一體化融合，充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)全渠道咨詢(xún)導(dǎo)流入口作用以及客戶(hù)價(jià)值形成“定海針”作用。同時(shí)還要徹底改變以往風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)方面“出一個(gè)問(wèn)題，加一個(gè)鎖”“只管加鎖，從不解鎖”的防控思路，實(shí)現(xiàn)合規(guī)動(dòng)作在流程運(yùn)轉(zhuǎn)中整體高效可靠。

二是充分利用金融科技實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控手段的科技化、自動(dòng)化和智能化。首先，要運(yùn)用現(xiàn)代金融科技實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控的自動(dòng)化、智能化。要不斷將新興的金融科技手段應(yīng)用于欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控中，充分利用指紋、聲波、人臉識(shí)別等技術(shù)將客戶(hù)觸點(diǎn)數(shù)字化。建立和完善網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、?管理控制的自動(dòng)化閉環(huán)管理，實(shí)現(xiàn)對(duì)所有產(chǎn)品 、所有業(yè)務(wù)，線上線下一體的無(wú)縫式自動(dòng)控制。要積極運(yùn)用視頻圖像識(shí)別、聲音技術(shù)等先進(jìn)技術(shù)，提高對(duì)網(wǎng)點(diǎn)廳堂突發(fā)事件風(fēng)險(xiǎn)的偵測(cè)預(yù)警能力。要實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)量化模型自動(dòng)迭代調(diào)優(yōu)和一鍵式部署升級(jí)功能，提高各類(lèi)模型自我學(xué)習(xí)升級(jí)以及動(dòng)態(tài)評(píng)估能力，增強(qiáng)模型的自主可控和自動(dòng)切換功能。其次，要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)各種科技防控手段之間的相互支持，相互印證，相互補(bǔ)充，形成合力。比如視頻監(jiān)控和業(yè)務(wù)系統(tǒng)控制相結(jié)合，叫號(hào)系統(tǒng)、平板設(shè)備、迎客機(jī)器人、OCRM系統(tǒng)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、智能設(shè)備等相互支持，線上線下系統(tǒng)相互配合，在確保到店客戶(hù)獲得極佳一致性服務(wù)體驗(yàn)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范無(wú)死角。第三，要充分利用金融科技，持續(xù)挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，共享風(fēng)險(xiǎn)數(shù)字成果。要利用機(jī)器學(xué)習(xí)等大數(shù)據(jù)分析工具，持續(xù)深度挖掘風(fēng)險(xiǎn)因子，將其成果迅速轉(zhuǎn)化對(duì)客戶(hù)認(rèn)知能力（包括欺詐客戶(hù)和“壞”客戶(hù)識(shí)別）、創(chuàng)新能力、拓展能力和資產(chǎn)保全能力等。并實(shí)現(xiàn)相關(guān)數(shù)據(jù)模型自動(dòng)迭代調(diào)優(yōu)和一鍵式部署升級(jí)功能，提高各類(lèi)模型自我學(xué)習(xí)升級(jí)以及動(dòng)態(tài)評(píng)估能力，確保模型的自主可控和自動(dòng)優(yōu)勝劣汰切換。建立有效的網(wǎng)點(diǎn)管理部門(mén)之間以及網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)成果分享機(jī)制，可視化、通俗化、大眾化和易操作展現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分析成果，確保風(fēng)險(xiǎn)分析成果低成本有效共享運(yùn)用和執(zhí)行。

三是建立和完善網(wǎng)點(diǎn)智能化風(fēng)險(xiǎn)防控保障體系。加強(qiáng)包括數(shù)據(jù)湖在內(nèi)的IT數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，創(chuàng)建包括結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)庫(kù)，使數(shù)據(jù)能夠充分應(yīng)用于網(wǎng)點(diǎn)合規(guī)、信貸審查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、早期預(yù)警、欺詐偵測(cè)等方面。要加強(qiáng)懂金融科技又懂風(fēng)險(xiǎn)管理的復(fù)合型人才培養(yǎng)。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)，建立必要的風(fēng)險(xiǎn)審查和管控體系，持續(xù)偵測(cè)、評(píng)估和緩解風(fēng)險(xiǎn)，建立透明的程序跟進(jìn)違規(guī)和偏離行為。合理調(diào)整廳堂里各個(gè)人員管理分工，使人員之間能夠有效分工協(xié)作，提升網(wǎng)點(diǎn)整體服務(wù)效能。建立科學(xué)的網(wǎng)點(diǎn)人員績(jī)效考核體系，要將客戶(hù)分流遷移率、排隊(duì)等候時(shí)間、廳堂有效客戶(hù)占比等廳堂服務(wù)效率指標(biāo)納入廳堂管理人員的考核范圍。

（作者單位：建設(shè)銀行四川綿陽(yáng)分行，中國(guó)民生銀行研究院）