關(guān)于金融科技助力小微金融創(chuàng)新與發(fā)展的探討

張育瑋

摘 要：小微企業(yè)是我國企業(yè)中的重要部分，在緩解就業(yè)壓力、帶動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用，但是因?yàn)槭艿椒N種原因的影響，我國多數(shù)小微企業(yè)都面臨著融資難題，這對于其更好發(fā)展十分不利。當(dāng)前隨著科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，金融行業(yè)發(fā)生了深刻變革，通過高科技技術(shù)的引入，能夠促進(jìn)金融服務(wù)方式的優(yōu)化，提升金融服務(wù)的有效性，這就能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)融資帶來更有利的條件，緩解其融資難題?；诖耍疚木歪槍鹑诳萍贾τ谛∥⒔鹑趧?chuàng)新與發(fā)展方面內(nèi)容進(jìn)行了分析與探究，并提出金融科技助力小微金融發(fā)展的策略。

關(guān)鍵詞：金融科技? 小微企業(yè)? 融資難題? 服務(wù)方式? 策略? 高科技

中圖分類號(hào)：F275.5? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? 文章編號(hào)：2096-0298（2020）03（a）--02

當(dāng)前，科學(xué)技術(shù)迅猛發(fā)展，各行各業(yè)都發(fā)生了重大變化，新技術(shù)不斷取代傳統(tǒng)技術(shù)，這不僅是社會(huì)的進(jìn)步，同時(shí)也是時(shí)代快速發(fā)展的體現(xiàn)。對于金融行業(yè)而言，通過新技術(shù)的融入，將對其傳統(tǒng)的服務(wù)方式進(jìn)行優(yōu)化，為人們帶來更多的便利。同時(shí)以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等為代表的金融科技還能夠幫助銀行降低服務(wù)成本，提升服務(wù)效率，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，這就能夠?yàn)殂y行擴(kuò)展業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)，使銀行不斷放寬自身的信貸條件，為小微企業(yè)融資提供更大的幫助。另外，通過金融科技的引入，銀行還能夠及時(shí)進(jìn)行智能化服務(wù)以及產(chǎn)品的推出，促進(jìn)金融服務(wù)變革，推動(dòng)自身順應(yīng)時(shí)代變化，滿足更多企業(yè)的融資需求，推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

1 當(dāng)前我國小微企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

近年來，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國小微企業(yè)的發(fā)展速度也在不斷提升，數(shù)量不斷增加，成為帶動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)信息可知，截止到2017年底我國小微企業(yè)法人達(dá)到了二千八百萬戶，個(gè)體工商戶達(dá)到了六千二百萬戶，在總體市場中所占據(jù)的比例高于百分之九十，且2018年又有新增。如此之多的中小企業(yè)為社會(huì)創(chuàng)造了大量財(cái)富，并且在繁榮市場、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長等各個(gè)方面都發(fā)揮了十分有利的作用。同時(shí)，小微企業(yè)也吸納了大量的勞動(dòng)力，為多位人員提供了就業(yè)崗位。根據(jù)相關(guān)信息可知，當(dāng)前我國勞動(dòng)力人數(shù)有八億之多，就業(yè)人數(shù)基本達(dá)到了七點(diǎn)七億，僅小微企業(yè)就解決了三億人口的就業(yè)問題。另外，小微企業(yè)還是創(chuàng)新的推動(dòng)者，因?yàn)槠湟?guī)模小、體量小，所以經(jīng)營較為靈活，能夠及時(shí)根據(jù)市場需求進(jìn)行服務(wù)或者產(chǎn)品的創(chuàng)新，并催生多種新型業(yè)態(tài)和新興模式。由具體信息可知，我國小微企業(yè)完成了百分之八十以上的新產(chǎn)品開發(fā)和百分之七十的發(fā)明專利。

雖然我國小微企業(yè)的發(fā)展速度較快，為國家發(fā)展提供了十分大的有利作用，但是很多小微企業(yè)在實(shí)際經(jīng)營中都面臨著融資難題。近年來，政府對小微企業(yè)的發(fā)展提升了重視度，并積極采取促進(jìn)融資、降低收費(fèi)、稅收減免等一系列措施來帶動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展，但是從實(shí)踐方面來看，小微企業(yè)融資難的問題依然存在。根據(jù)2018年世界銀行發(fā)布的相關(guān)報(bào)告可知，我國中小企業(yè)潛在的融資需求為4.4萬億美元，但是融資供給卻僅有2.5萬億美元，缺口達(dá)到了1.9萬億美元。詳細(xì)來看，小微企業(yè)融資難的原因主要有三個(gè)：第一，小微企業(yè)自身原因，多數(shù)小微企業(yè)都難以達(dá)到銀行放貸準(zhǔn)入的門檻。我國小微企業(yè)的資產(chǎn)較輕、業(yè)務(wù)缺乏廣泛性和穩(wěn)定性，并且財(cái)務(wù)往往不夠透明，沒有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力，壽命周期基本都在三年左右，無法滿足銀行的貸款審批標(biāo)準(zhǔn)。第二，銀行方面的原因，多數(shù)銀行對小微企業(yè)貸款都持慎重態(tài)度。中小企業(yè)與銀行之間存在較強(qiáng)的信息不對稱現(xiàn)象，且對中小企業(yè)開展風(fēng)險(xiǎn)評估具有較大的難度，與大型企業(yè)相比，銀行服務(wù)小微企業(yè)所需付出的成本更高。第三，國內(nèi)信用體系不健全，比如數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)不統(tǒng)一、數(shù)據(jù)通道較為缺失，也給小微企業(yè)融資帶來了不利影響。

2 金融科技助力小微金融創(chuàng)新與發(fā)展的路徑

2.1 大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠提升金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控能力

在小微企業(yè)金融服務(wù)中，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)是十分重要的內(nèi)容。傳統(tǒng)技術(shù)模式下，金融機(jī)構(gòu)往往掌握的信息有限，且技術(shù)較為落后，無法對小微企業(yè)各個(gè)方面的信息進(jìn)行匯總與分析，因此對其風(fēng)險(xiǎn)的防控力度較輕，無法提升風(fēng)控能力。而在金融科技大力發(fā)展的當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)則能夠借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)對小微企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，解決信息不對稱的問題，并且還能夠構(gòu)建新型的數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)防控體系。比如，在貸前，大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型能夠根據(jù)位置、設(shè)備、偏好以及行為等信息精準(zhǔn)化分析客戶特征，將惡意欺詐用戶過濾掉;在貸中，能夠?qū)蛻舻倪€款意愿以及還款能力進(jìn)行監(jiān)控;而在貸后，如果客戶出現(xiàn)了失聯(lián)或者違約情況，那么也可以通過多場景分析對借款人的信息進(jìn)行挖掘，及時(shí)找到借款人，降低不良貸款率。通過金融科技的運(yùn)用，金融機(jī)構(gòu)的資源配置效率可以全面優(yōu)化，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力可以得到大幅度提升，從而能夠?qū)π∥⑵髽I(yè)貸款進(jìn)行更為個(gè)性化的定價(jià)，更好地解決小微企業(yè)的融資問題。

2.2 人工智能技術(shù)能夠提升金融機(jī)構(gòu)的綜合服務(wù)能力

人工智能技術(shù)是當(dāng)前運(yùn)用最廣泛的金融科技之一，通過圖像識(shí)別系統(tǒng)、自然語言處理和語音識(shí)別技術(shù)等能夠提升金融機(jī)構(gòu)的綜合服務(wù)能力。最具代表性的應(yīng)用場景有智能運(yùn)營、智能客服、智能營銷。智能運(yùn)營指的是通過對金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)營構(gòu)架、內(nèi)控管理模式、風(fēng)控機(jī)制、服務(wù)流程等有效改革，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)的智能化、科學(xué)化轉(zhuǎn)型。智能客服主要是為了解決人工客服成本高的問題，通過相關(guān)信息可知，2018年國內(nèi)銀行業(yè)客服中心的從業(yè)者達(dá)到了六萬多人，銀行需要在人工客服方面投入較多的成本，而通過引進(jìn)智能客服，則能節(jié)省很多成本，基本每年可以為銀行業(yè)節(jié)省百億元成本。智能營銷通常是為了解決精準(zhǔn)獲客問題，人工智能技術(shù)能夠?qū)蛻暨M(jìn)行全面化篩選，對客戶的行為數(shù)據(jù)信息進(jìn)行搜集，幫助金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建精準(zhǔn)化的營銷方案，從而推動(dòng)其營銷水平的全面提升。另外，通過人工智能技術(shù)的運(yùn)用，金融機(jī)構(gòu)還可以搭建小微企業(yè)交易、生產(chǎn)等不同類型的場景，這就能夠促進(jìn)其全渠道戰(zhàn)略的實(shí)施。

2.3 云計(jì)算技術(shù)能夠降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本

金融機(jī)構(gòu)通過運(yùn)用云計(jì)算技術(shù)，能夠?qū)Ω鞣N信息資源進(jìn)行匯總、分類、篩選等，這就能夠?yàn)樽陨砀玫剡\(yùn)營提供較大的作用，促進(jìn)運(yùn)營成本的全面降低。并且線上金融平臺(tái)構(gòu)架還能夠與衣食住行娛等各個(gè)生活場景平臺(tái)實(shí)現(xiàn)對接，這就能夠幫助金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋面，促進(jìn)其獲客效率的全面提升，而且能夠有效降低其運(yùn)營成本。當(dāng)前隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，云計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用更為成熟，根據(jù)相關(guān)信息可知，云計(jì)算技術(shù)已經(jīng)被多個(gè)金融機(jī)構(gòu)所使用，越來越多的金融機(jī)構(gòu)開始將自身的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、輔助業(yè)務(wù)系統(tǒng)以及渠道類業(yè)務(wù)系統(tǒng)遷移到云計(jì)算平臺(tái)中。這里我們以中國平安為例進(jìn)行分析，平安云平臺(tái)中涵蓋了集團(tuán)百分之九十以上的業(yè)務(wù)子公司，并且其百分之七十五以上的業(yè)務(wù)系統(tǒng)投產(chǎn)都有云平臺(tái)來支撐，該平臺(tái)能夠延伸到外部的金融機(jī)構(gòu)和直銷銀行，承載了超過一億個(gè)互聯(lián)網(wǎng)用戶。另外，金融機(jī)構(gòu)借助于云計(jì)算技術(shù)還能夠云化自身的內(nèi)部系統(tǒng)，這就能夠降低單位信息化成本，從而減少小微業(yè)務(wù)分?jǐn)偟某杀尽?/p>

3 金融科技助力下金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化發(fā)展的對策

在金融科技助力下金融機(jī)構(gòu)必須要對自身的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行轉(zhuǎn)型與升級，緊跟科技發(fā)展的步伐和趨勢做好創(chuàng)新，如此才能夠更好地發(fā)展，為小微企業(yè)融資提供更多的服務(wù)。具體來看，在金融科技助力下金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化發(fā)展的對策有如下幾方面。

3.1 轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，線上線下并重發(fā)展

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)快速普及的當(dāng)前，小微客戶的行為習(xí)慣也有了很大程度的變化，這就要求金融機(jī)構(gòu)做好服務(wù)模式的創(chuàng)新，全面分析小微客戶的需求，及時(shí)改進(jìn)服務(wù)。其中最為主要的就是對傳統(tǒng)線下服務(wù)模式進(jìn)行改變，推動(dòng)自身線下線上共同發(fā)展。這里我們將商業(yè)銀行作為案例進(jìn)行分析，商業(yè)銀行線下線上發(fā)展是具有較多優(yōu)勢的，比如其業(yè)務(wù)運(yùn)營更加專業(yè)、信息科技更為領(lǐng)先、線上渠道更為成熟等，其一方面能夠?qū)W(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行持續(xù)智能化改造，推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)具有更強(qiáng)的綜合化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化水平;另一方面可以對自身的金融產(chǎn)品與非金融產(chǎn)品進(jìn)行科學(xué)化組合，從而形成客戶服務(wù)的閉環(huán)，如此才能夠?yàn)樽陨砀玫匕l(fā)展奠定較好的基礎(chǔ)。

3.2 提升獲客能力，圍繞鏈圈批量拓展客戶

通常來看，小微企業(yè)具有較為顯著的集群性特征，大部分小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特征以及融資需求都較為類似，如此就能夠推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)批量化獲客。金融機(jī)構(gòu)可以與商圈電子支付系統(tǒng)、核心企業(yè)ERP系統(tǒng)等有效對接，提升自身與不同類型協(xié)會(huì)以及其他組織的合作，從而更好地提升批量化獲客的水平。另外，還可以圍繞擔(dān)保公司、政府、產(chǎn)業(yè)鏈、商圈等新增平臺(tái)進(jìn)行客戶拓展，如此不僅能夠提升小微企業(yè)服務(wù)的整體效率，而且能夠降低運(yùn)營成本以及獲客成本。

3.3 全面引入新技術(shù)，不斷降低風(fēng)險(xiǎn)

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極進(jìn)行大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，合理對各個(gè)方面的數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘與整合，對小微企業(yè)信息進(jìn)行有效掌握，降低自身風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)提升小微企業(yè)的服務(wù)效率。首先，要積極進(jìn)行大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，獲取更深層次的數(shù)據(jù)，打破“數(shù)據(jù)孤島”的現(xiàn)象。其次，要提升機(jī)器學(xué)、人工智能等技術(shù)的運(yùn)用，更好地對用戶進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別。最后，要對智能風(fēng)控的應(yīng)用場景進(jìn)行完善，全面發(fā)揮金融科技的優(yōu)勢，促進(jìn)自身風(fēng)險(xiǎn)的全面降低。

3.4 要加強(qiáng)合作，打造共贏生態(tài)圈

金融機(jī)構(gòu)要想更好地適應(yīng)金融科技發(fā)展，為小微企業(yè)提供更多的服務(wù)，推動(dòng)自身優(yōu)化發(fā)展，就必須加強(qiáng)合作。一方面要與銀行合作，推動(dòng)業(yè)務(wù)與技術(shù)的深度融合，比如可以引入銀行的智能風(fēng)控模型，提升自身風(fēng)控的能力與水平。另一方面要與運(yùn)營商、電商平臺(tái)等外部公司加強(qiáng)合作，將融資、理財(cái)、支付等服務(wù)嵌入到各個(gè)類型的生活場景中，打造共贏生態(tài)圈。只有如此才能夠幫助自身拓寬發(fā)展道路，在小微金融創(chuàng)新方面發(fā)揮更大的作用。

4 結(jié)語

隨著科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，金融科技日新月異，帶動(dòng)了金融行業(yè)的全面發(fā)展，也為中小企業(yè)融資難題的化解提供了契機(jī)。在這種背景下，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)努力，不斷提升自身的科技水平，積極將大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)引入進(jìn)來，推動(dòng)自身的服務(wù)更加全面、降低運(yùn)營成本，為小微企業(yè)提供更多的融資服務(wù)。

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