網(wǎng)貸迎來(lái)“生死劫” P2P現(xiàn)“清退潮”

羅克研

在線信用卡管理平臺(tái)“51信用卡”遭查，再次給網(wǎng)貸行業(yè)一記重拳。

經(jīng)杭州警方初步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“51信用卡”委托外包催收公司冒充國(guó)家機(jī)關(guān)，采取恐嚇、滋擾等軟暴力手段催收債務(wù)的行為，涉嫌尋釁滋事等犯罪。

10月22日清晨，51信用卡創(chuàng)始人孫海濤清晨在微博發(fā)聲并致歉，稱這個(gè)風(fēng)波是因?yàn)楣芾砩系牟煌晟?，尤其是?duì)合作公司的培訓(xùn)和監(jiān)督不夠，導(dǎo)致在對(duì)借款人聯(lián)絡(luò)溝通過(guò)程中出現(xiàn)了一些過(guò)激的行為，給個(gè)別借款人造成了傷害，為此我們非常抱歉。并表示將優(yōu)先確保對(duì)各個(gè)出借人按合同如期兌付。

一石激起千層浪。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)面臨被清洗

51信用卡被杭州警方突擊調(diào)查后，北京金融局10月22日窗口指導(dǎo)摸排區(qū)內(nèi)所有大數(shù)據(jù)企業(yè)是否存在違規(guī)爬蟲業(yè)務(wù)，如果沒(méi)有則要求企業(yè)出承諾函，如果存在違規(guī)爬蟲業(yè)務(wù)，要上報(bào)并盡快整改。

實(shí)際上，監(jiān)管對(duì)大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)一直保持高壓態(tài)勢(shì)，分別在2017年現(xiàn)金貸平臺(tái)泛濫和2018年電信詐騙案件高發(fā)時(shí)，進(jìn)行了兩次大規(guī)模的打擊，并且系統(tǒng)地調(diào)查了幾十家大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)的真實(shí)情況。

今年9月份，大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)迎來(lái)史上最嚴(yán)的查處，很多公司再次面臨生存危機(jī)。

9月6日，魔蝎科技創(chuàng)始人兼CEO周江翔被警方帶走調(diào)查，其公司數(shù)據(jù)抓取業(yè)務(wù)涉嫌侵犯隱私、助力暴力催收。同日，新顏科技CEO黃向前也被警方帶走協(xié)助調(diào)查。

9月10日，聚信立宣布暫?！芭老x”業(yè)務(wù)，開(kāi)始整頓，次日被封。9月12日，國(guó)企天翼征信總經(jīng)理等十余人被警察帶走，配合調(diào)查。9月16日起，同盾科技三番兩次辟謠“跑路”，并稱數(shù)聚魔盒不涉及金融業(yè)務(wù)，將配合警方對(duì)第三方的調(diào)查。

有盾、新顏、白騎士、天機(jī)、立木、聚信立相繼暫停爬蟲服務(wù)，P2P也被波及，有頭部網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部人士透露，“我們這邊影響很大，很多貸超產(chǎn)品下架了?！北姸囡L(fēng)控依賴爬蟲的產(chǎn)品被迫暫停。

蘇寧金融研究院院長(zhǎng)助理薛洪言認(rèn)為，數(shù)據(jù)獲取與使用的低門檻，大幅降低了金融領(lǐng)域無(wú)證經(jīng)營(yíng)門檻，大量不具備基本從業(yè)素質(zhì)、缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的機(jī)構(gòu)摻和進(jìn)來(lái)，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，劣幣驅(qū)逐良幣，給互金行業(yè)的治理整頓和可持續(xù)發(fā)展均帶來(lái)很大難度。

社科院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤認(rèn)為，這次大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)整頓，主要還是與之前電信詐騙專項(xiàng)整治有關(guān)，當(dāng)然也和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)向整治有關(guān)，主要還是個(gè)人隱私等問(wèn)題，金融業(yè)務(wù)相對(duì)較少。

今年10月初，有媒體透露，行業(yè)正在籌劃《個(gè)人金融信息保護(hù)試行辦法》，并開(kāi)始征求各方意見(jiàn)。10月10日，該辦法草稿甚至已經(jīng)通過(guò)央行下發(fā)到各家銀行，持續(xù)征求意見(jiàn)。

據(jù)悉，該辦法要求金融機(jī)構(gòu)不得從非法從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)第三方獲取個(gè)人金融信息，也不得以“概括授權(quán)”方式取得信息主體對(duì)收集、處理、使用和對(duì)外提供其個(gè)人金融信息的同意。

如果該辦法正式出臺(tái)，銀行需要根據(jù)要求對(duì)提供業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行摸排，對(duì)于不能保證數(shù)據(jù)來(lái)源合法數(shù)據(jù)供應(yīng)商，則要停止合作。

多地P2P“清退潮”開(kāi)啟

2019年初，厚本金融因逾期，3月，P2P頭部平臺(tái)團(tuán)貸網(wǎng)驚雷，將20余萬(wàn)出借人脫下泥潭。5月，“中國(guó)車貸第一股”點(diǎn)牛金融公告逾期，6月，叮咚錢包全員跑路。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2019年上半年，問(wèn)題平臺(tái)中暴雷152家，立案30家，正常運(yùn)營(yíng)的P2P平臺(tái)已下降到700家左右。

此外，據(jù)零壹智庫(kù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2019年9月10日，91家上市系平臺(tái)中仍在正常運(yùn)營(yíng)的僅剩31家，有三分之二已經(jīng)出現(xiàn)停運(yùn)、立案等問(wèn)題或良性退出。其中，至少49家上市系P2P平臺(tái)已經(jīng)出現(xiàn)問(wèn)題。除付融寶、蜜蜂有錢、合拍貸、投融家、壹佰金融、鑫合匯、錢內(nèi)助、抱財(cái)網(wǎng)、理想寶、草根投資、愛(ài)達(dá)財(cái)富、團(tuán)貸網(wǎng)、網(wǎng)利寶、聯(lián)金所、溫商貸等16家被立案外，還有6家出現(xiàn)延期兌付，5家歇業(yè)停業(yè)，10家出現(xiàn)網(wǎng)站關(guān)閉或停運(yùn)。

據(jù)悉，互金風(fēng)險(xiǎn)整治始于2016年6月，P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)整治是其中非常重要的一環(huán)。3年多時(shí)間多次延期，備案也遲遲未開(kāi)始，難度可見(jiàn)一斑。

10月21日，國(guó)新辦就銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行及服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)情況舉行發(fā)布會(huì)。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)副主席祝樹(shù)民表示，網(wǎng)絡(luò)借貸整治工作開(kāi)展以來(lái)，重點(diǎn)還是結(jié)合短期措施與長(zhǎng)效機(jī)制，把握風(fēng)險(xiǎn)的成因，追根溯源，適時(shí)主動(dòng)出擊。

今年以來(lái)，停業(yè)機(jī)構(gòu)已經(jīng)超過(guò)了1200家，大部分為主動(dòng)選擇停業(yè)退出。還有許多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)準(zhǔn)備良性退出。

截至9月末，全國(guó)實(shí)際運(yùn)營(yíng)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)462家，借貸余額比2019年初下降了48%，出借人比年初下降53%，借款人比年初下降35%，機(jī)構(gòu)數(shù)量、借貸規(guī)模及參與人數(shù)已連續(xù)15個(gè)月下降。

國(guó)慶后，多省市“清退潮”又起，不禁讓業(yè)內(nèi)猜測(cè)，監(jiān)管試點(diǎn)或已開(kāi)始行動(dòng)。近三個(gè)月以來(lái)，已有多個(gè)省市相繼表態(tài)，重拳打擊不合格P2P平臺(tái)。

10月16日，湖南省地方金融監(jiān)督管理局發(fā)布公告稱，根據(jù)國(guó)家P2P網(wǎng)貸整治有關(guān)文件精神及《湖南省P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作方案》《湖南省P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查工作方案》要求，經(jīng)各市州現(xiàn)場(chǎng)檢查驗(yàn)收，湖南省互金整治辦、P2P網(wǎng)貸整治辦等相關(guān)部門會(huì)商會(huì)審，一致認(rèn)定湖南省整治名單內(nèi)納入行政核查的24家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)P2P業(yè)務(wù)均不符合“一辦法三個(gè)指引”有關(guān)規(guī)定，予以取締。

從2016年以來(lái)，湖南省內(nèi)P2P網(wǎng)貸行業(yè)一直在進(jìn)行專項(xiàng)整治，至今未有一家平臺(tái)完全合規(guī)通過(guò)驗(yàn)收，其他開(kāi)展P2P業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)及外省在湖南從事P2P業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)均未納入行政核查，對(duì)其開(kāi)展的P2P業(yè)務(wù)一并予以取締。

也就是說(shuō)，湖南開(kāi)始了正式清退P2P平臺(tái)。

緊接著在10月18日，山東省地方金融監(jiān)督管理局發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)提示函》，表示當(dāng)前P2P網(wǎng)貸行業(yè)正在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，至今未有一家平臺(tái)完全合規(guī)通過(guò)驗(yàn)收。未來(lái)山東省地方金融管理局將對(duì)全省范圍內(nèi)未通過(guò)驗(yàn)收的28家P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)全部予以取締。

繼湖南、山東宣布P2P網(wǎng)貸平臺(tái)“團(tuán)滅”后，近日，有消息稱，四川按照湖南山東模式清退全部網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。

利率超36%屬非法放貸

10月21日，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部印發(fā)《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》的通知（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》），給了行業(yè)最終定性。該《意見(jiàn)》被行業(yè)內(nèi)稱為最嚴(yán)法規(guī)。

據(jù)悉，《意見(jiàn)》明確定義了非法放貸的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和處罰依據(jù)?！胺欠ǚ刨J”，被界定為單次實(shí)際年利率超過(guò)36%。逾期費(fèi)、違約金、砍頭息等以往繞利率的費(fèi)用，都會(huì)被計(jì)入。

《意見(jiàn)》在定罪量刑時(shí)以單次實(shí)際年利率超過(guò)36%的非法放貸為基準(zhǔn)，另外，個(gè)人非法放貸數(shù)額累計(jì)200萬(wàn)元以上，單位非法放貸數(shù)額累計(jì)1000萬(wàn)元以上;個(gè)人違法所得數(shù)額累計(jì)80萬(wàn)元以上，單位違法所得數(shù)額累計(jì)400萬(wàn)元以上;個(gè)人非法放貸對(duì)象累計(jì)50人以上，單位非法放貸對(duì)象累計(jì)150人以上;造成借款人或者其近親屬自殺、死亡或者精神失常等嚴(yán)重后果的，屬于“情節(jié)嚴(yán)重”。

屬于“情節(jié)特別嚴(yán)重”的標(biāo)準(zhǔn)包括：個(gè)人非法放貸數(shù)額累計(jì)1000萬(wàn)元以上，單位非法放貸數(shù)額累計(jì)5000萬(wàn)元以上;個(gè)人違法所得數(shù)額累計(jì)400萬(wàn)元以上，單位違法所得數(shù)額累計(jì)2000萬(wàn)元以上;個(gè)人非法放貸對(duì)象累計(jì)250人以上，單位非法放貸對(duì)象累計(jì)在750人以上;造成多名借款人或者其近親屬自殺、死亡或者精神失常等特別嚴(yán)重后果的。

這就意味著，催收稍不謹(jǐn)慎，就要被定罪。多位從業(yè)者坦言，很多催收機(jī)構(gòu)已開(kāi)始清理無(wú)牌甲方的有風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

目前，在整個(gè)線上貸款行業(yè)，絕大多數(shù)公司都在考慮轉(zhuǎn)型或者退出，“現(xiàn)在行業(yè)的現(xiàn)狀，就是利潤(rùn)下降，風(fēng)控難度上升，貸后無(wú)解”。

業(yè)內(nèi)人士分析，《意見(jiàn)》的出臺(tái)，對(duì)從事正規(guī)合法P2P業(yè)務(wù)的平臺(tái)，不會(huì)產(chǎn)生直接影響。但對(duì)于從事非法現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的人，《意見(jiàn)》等于在他的頭上直接加了一把刀。以前對(duì)他們，是通過(guò)尋釁滋事等罪名來(lái)定罪的，現(xiàn)在可以直接用非法經(jīng)營(yíng)罪定罪。

此外，文件出臺(tái)后，金融行業(yè)會(huì)更加強(qiáng)調(diào)合規(guī)性，銀行和信托機(jī)構(gòu)，會(huì)更嚴(yán)格地評(píng)估與金融科技公司的合作。