基于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范分析

韓偉

摘 要：銀行作為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的核心實(shí)體，在近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期高速增長(zhǎng)的環(huán)境下，必然要進(jìn)入一種新常態(tài)的發(fā)展?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)并不止追求簡(jiǎn)單的經(jīng)濟(jì)增速，還有產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)調(diào)整，銀行的信貸業(yè)務(wù)也在這種環(huán)境下不斷調(diào)整，現(xiàn)如今銀行業(yè)的信貸問(wèn)題已經(jīng)上升到一個(gè)比較緊急的局面，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行理應(yīng)及時(shí)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控并反思，根據(jù)出現(xiàn)的問(wèn)題，及時(shí)提出管控之策，才能做到可持續(xù)發(fā)展。本文就經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)單做了幾點(diǎn)分析。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)新常態(tài) ?銀行信貸業(yè)務(wù) ?風(fēng)險(xiǎn)防范

一、商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

（一）經(jīng)濟(jì)增速放慢

中國(guó)的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)并不止一味的追求經(jīng)濟(jì)增速，反而注重產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)與調(diào)整。近年來(lái)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度逐步放緩，這必然會(huì)影響一些行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，部分企業(yè)甚至?xí)霈F(xiàn)困難運(yùn)營(yíng)狀態(tài)。尤其是依賴經(jīng)濟(jì)周期性的行業(yè)，信用風(fēng)險(xiǎn)也在逐年攀升。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)也到了集中期，具體表現(xiàn)為兩個(gè)方面。第一，銀行的不良資產(chǎn)在持續(xù)增加。從15年年末算起，銀行的不良貸款率持續(xù)上升到1.5%，尤其是15年末較14年末升高了0.11個(gè)百分點(diǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)攀升使得銀行的不良貸款的規(guī)模會(huì)進(jìn)一步放大。

（二）產(chǎn)能過(guò)剩

提起產(chǎn)能過(guò)剩，這似乎已經(jīng)默認(rèn)成為了中國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中最重要的問(wèn)題之一。要想升級(jí)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，產(chǎn)能過(guò)剩這個(gè)問(wèn)題是跳不過(guò)去的。產(chǎn)能過(guò)剩對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及金融體系的運(yùn)作都造成了沖擊，產(chǎn)生了非常不利的影響。尤其是產(chǎn)能過(guò)剩的類似企業(yè)的商業(yè)貸款，一度成為不良貸款的聚集地。盡管在國(guó)家政策的引導(dǎo)下，銀行已經(jīng)逐漸從產(chǎn)能過(guò)剩的深坑里退出，但是這似乎成為了一個(gè)死循環(huán)。銀行退出，得不到銀行支持的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)增加，很可能出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境惡化，而導(dǎo)致這些企業(yè)的盈利能力下降，最后出現(xiàn)債臺(tái)高筑的情況。這些企業(yè)所產(chǎn)生的債務(wù)違約將對(duì)銀行帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)跟利率市場(chǎng)化進(jìn)程成正比

隨著我國(guó)市場(chǎng)化利率的不斷完善，銀行機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)不斷增加。銀行資金的供應(yīng)和群眾的需求矛盾激烈，后因多種金融投資渠道的拓寬，銀行的存款業(yè)務(wù)減少，但貸款業(yè)務(wù)的比例卻一點(diǎn)都沒(méi)有降低。

（四）貸后管理能力差

作為銀行信貸來(lái)說(shuō)，普遍重視信貸之前的嚴(yán)格審查，卻忽視了貸后的管理工作。嚴(yán)格準(zhǔn)入，但并不嚴(yán)格準(zhǔn)出，事實(shí)上，在現(xiàn)有的銀行信貸體系中，貸后的管理手段對(duì)于大中型企業(yè)存在著諸多漏洞。在現(xiàn)在的銀行來(lái)看，多數(shù)銀行混淆了貸后管理和營(yíng)銷的職責(zé)，使?fàn)I銷人員承擔(dān)貸后管理職責(zé)，沒(méi)有專業(yè)的管理人員，以至于一旦出現(xiàn)問(wèn)題，銀行只能疲于被動(dòng)催收和應(yīng)對(duì)麻煩。

二、防范經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)的幾點(diǎn)對(duì)策

（一）完善貸款體系，把控好貸款源頭

作為銀行來(lái)說(shuō)，要想防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，一定要從源頭入手。因而要根據(jù)實(shí)際情況建立起一套完善的信貸業(yè)務(wù)流程，真正做到從源頭上控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）嚴(yán)厲打擊失信違約

銀行要主動(dòng)聯(lián)系其他金融機(jī)構(gòu)，或者政府部門，彼此之間共享失信人群的信息，進(jìn)一步掌握失信人群，對(duì)信用好的客戶則提供優(yōu)惠政策，一獎(jiǎng)一罰，讓不守信用者付出嚴(yán)重代價(jià)。

（三）運(yùn)用科技手段，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)進(jìn)行分析

銀行可以建立本身的大數(shù)據(jù)庫(kù)，引進(jìn)專業(yè)的數(shù)據(jù)分析人才，通過(guò)建立數(shù)據(jù)模型，運(yùn)用科技手段來(lái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)貸款進(jìn)行評(píng)估。通過(guò)對(duì)不同條件的人群進(jìn)行篩選，可以有效提高銀行識(shí)別客戶的能力。大數(shù)據(jù)分析下的銀行信貸業(yè)務(wù)，能夠及時(shí)幫助銀行有效掌握信貸人員最新動(dòng)態(tài)。

（四）加強(qiáng)貸后管理，最小化減少風(fēng)險(xiǎn)

不光要嚴(yán)格審查貸前情況，后續(xù)的貸后管理也一定要跟緊。可以對(duì)客戶的現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行檢查，方便銀行能夠迅速了解客戶的財(cái)務(wù)情況，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，能立刻推出解決方案。二是及時(shí)把控客戶的貸款情況，把貸款下放到能夠轉(zhuǎn)存放貸的銀行。三是成立貸后管理部門，引進(jìn)專業(yè)人才，根據(jù)銀行現(xiàn)有的信貸業(yè)務(wù)制定相應(yīng)的管控措施，爭(zhēng)取對(duì)信貸業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行降低，最大程度地維護(hù)銀行的合法利益。

三、結(jié)束語(yǔ)

風(fēng)險(xiǎn)不可以消除，但可以有效進(jìn)行規(guī)避。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，商業(yè)銀行所面臨的環(huán)境更加惡劣，信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)也隨之增長(zhǎng)。本文根據(jù)現(xiàn)有的銀行信貸業(yè)務(wù)的情況，針對(duì)性地提出了幾點(diǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)的有效措施，希望可以幫助部分商業(yè)銀行有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]姜皓原，金文犀.淺析經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范[J].遼寧經(jīng)濟(jì)，2019（05）：80-81.