淺談民間借貸的風(fēng)險防范和控制問題

姚娟

摘要：民間借貸是在一定方面能促進(jìn)資金的流動，增加消費(fèi)，對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生一定的促進(jìn)作用。它是正規(guī)金融之外的一種信用行為，是一種有效的融資方式。本文筆者就民間借貸的風(fēng)險防范和控制問題進(jìn)行了論述。

關(guān)鍵詞：民間借貸;風(fēng)險防范;控制

任何事物的存在都有其一定的道理，民間借貸的存在也是具有一定積極作用的，我們應(yīng)該正確看待民間借貸的存在，發(fā)揚(yáng)長善救失的原則，以科學(xué)的民間借貸管理方式發(fā)揮其對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用，從而擴(kuò)大民間消費(fèi)，加強(qiáng)資金流動，拉動國民內(nèi)需，刺激經(jīng)濟(jì)增長。此外，民間借貸相對于正規(guī)金融服務(wù)來說具有簡單快捷的特點(diǎn)，且資金的流動速度更快，門檻低，這也成為眾多中小企業(yè)金融貸款的第一選擇，對中小企業(yè)的發(fā)展具有重要的影響。商品經(jīng)濟(jì)逐漸發(fā)展，民間借貸應(yīng)運(yùn)而生，而且民間借貸具有正規(guī)金融服務(wù)無法比擬的重要作用，因而也就具有更加廣闊的發(fā)展空間，國家和政府應(yīng)加大監(jiān)控力度與管理力度，發(fā)揮民間借貸的正面作用，借以刺激中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。高利貸是民間借貸的前身，這是任何經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度的必然產(chǎn)物，并不是社會主義市場經(jīng)濟(jì)的特有物，可以說資本主義經(jīng)濟(jì)同樣存在這種現(xiàn)象。

一、 我國民間借貸存在和發(fā)展的背景

1 .金融抑制和金融歧視同時存在

在我國一直存在著金融抑制和金融歧視的客觀存在，多年來在政府的不斷干預(yù)之下，我國商業(yè)銀行大多數(shù)資金都被國家分配的給國有企業(yè)經(jīng)濟(jì)部門使用，同時分配給中小企業(yè)及其它經(jīng)濟(jì)部門的資金卻非常的少，多年的改革開放，我國中小企業(yè)屬于非國有經(jīng)濟(jì)體，所占份額不斷的擴(kuò)大，但事實(shí)上它們從銀行獲得的信貸資金支持，卻沒有看到明顯的增長，隨著我國證券行業(yè)的快速發(fā)展，證券市場發(fā)展的主要目標(biāo)是為了推進(jìn)我國現(xiàn)有國有企業(yè)的改革，所以看來，證券市場也出現(xiàn)了銀行同時分配信貸資金時，也會出現(xiàn)一定的歧視現(xiàn)象，首先通過發(fā)行股票，就可以籌集大量的資金，這些大量的資金很大一部分，都被國家投入到了國有企業(yè)經(jīng)濟(jì)部門，對一些非國有經(jīng)濟(jì)部門的投入?yún)s非常的少，這是不可爭的事實(shí)，所以我國民營企業(yè)，只能通過一些民間的渠道來籌集資金，這是我國民間借貸發(fā)展的一個非常重要的原因。

2.民間借貸能夠減少交易中的信息不對稱

在非常復(fù)雜的金融市場上，借與貸雙方總是存在著信息不對稱的情況，這樣就會引起道德風(fēng)險和法律風(fēng)險，這種風(fēng)險是必然存在的，為了能夠更加有效的解決這種風(fēng)險問題，我們可以做到的就是搜集更多的信息，來減少信息不對稱的風(fēng)險，在民間借款方與貸款方，如果交流比較多，大家相互比較了解，那么同時與金融相關(guān)的一些重要信息就容易獲得，而且大家有一定的透明度，例如：我們都要知道資金的用途，以及個人的還款能力，才能夠非常有效的減少在資金交易中的信息不對稱問題，因此，我們可以說，民間借貸減少信息不對稱方面具有很大的優(yōu)勢，能夠有效的降低雙方的監(jiān)督成本和一些道德風(fēng)險。

二、民間借貸的風(fēng)險內(nèi)涵

之所以稱其為民間借貸，是因為它不受有關(guān)部門的約束和監(jiān)督，具有不正式性和書面性，甚至民間借貸有口頭約定組成，隨意性較大。也正是因為他的這些特點(diǎn)，使得其存在較多的風(fēng)險。如：第一，由于民間管理缺乏必要的管理機(jī)制和專門的管理規(guī)定條例，其貸款利率具有很大的主觀性，對于一些規(guī)格小的小企業(yè)來說還存在一定的困難，缺乏一定的保障。第二，民間借貸在很大程度上不受國家政策的影響，也避開了國家的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，國家無法根據(jù)真實(shí)的金融數(shù)據(jù)制定科學(xué)的金融政策，這對于國家宏觀政策的制定與發(fā)布造成了極其不利的影響。第三，民間借貸很容易發(fā)展為非法集資，一些明辨能力較低的大眾很容易上當(dāng)受騙，造成經(jīng)濟(jì)損失，以民間借貸為帽子的違法犯罪事例累年增加。第四，民間借貸缺乏完善的管理制度。民間借貸在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中也取得了較大的發(fā)展空間，但是國家在這方面的管理和監(jiān)督還有所欠缺，我國關(guān)于這方面的法律制度也還存在較大的完善空間。很多非法集資者都是找法律的漏洞而進(jìn)行詐騙，且很多民間借貸沒有書面證明，這影響了民間借貸的正常穩(wěn)定，也給社會大眾留下了不好的印象，不利于民間借貸的長遠(yuǎn)發(fā)展。

隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸越來越復(fù)雜，所牽涉的關(guān)系越來越多，導(dǎo)致風(fēng)險的增加。民間借貸可以分為：

（1）公民之間的借貸，也就是自然人之間的借貸，這也是民間最多的一種借貸方式，也可以被稱之為熟人借貸，借貸的雙方都是認(rèn)識的，就比如是屬于朋友或者親戚的關(guān)系。這樣的借貸不需要很繁瑣的借貸程序，只需要明確借貸的期限和利率就可以，方便快捷，有的也不會擬定合同，口頭約定，如果存在金額過大，尋找一個擔(dān)保人即可以完成借貸。

（2）公民與其他組織或者法人之間的借貸，這樣的借貸方式多用于公民與企業(yè)間的貸款，在網(wǎng)絡(luò)信息時代，也出現(xiàn)了更多的公民與其他組織或法人之間的借貸。公民個人通過對應(yīng)的企業(yè)進(jìn)行借貸，滿足自己的資金需求，并且約定好還款時間，和超期的利息等。

（3）法人與其他組織之間相互借貸，企業(yè)民間借貸較為頻繁，此企業(yè)指的是非金融機(jī)構(gòu)。

三、民間借貸的風(fēng)險問題分析

一是經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。民間借貸手續(xù)不完整，大部分民間借貸以口頭協(xié)議和借條形式訂立， 沒有明確具體的借款期限、利率、用途、還款方式以及違約責(zé)任，也不需要抵押、擔(dān)保等，具有一定的盲目性和不規(guī)范性。 一旦發(fā)生信用風(fēng)險引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛， 會因法律手續(xù)不完全無法得到法律保障。 另外，民間借貸利率高，增加企業(yè)運(yùn)營費(fèi)用和財務(wù)成本， 容易造成企業(yè)虧損， 一旦資金鏈斷裂，實(shí)體經(jīng)濟(jì)便會遭受破壞。

二是金融風(fēng)險。民間借貸利率遠(yuǎn)高于銀行利率，對正規(guī)金融體系產(chǎn)生沖擊， 銀行金融機(jī)構(gòu)存款得不到保障，容易產(chǎn)生流動性風(fēng)險。 另外，民間借貸從不同角度進(jìn)入國家宏觀調(diào)控的領(lǐng)域，沖擊市場秩序，對于有銀行貸款的民間借貸企業(yè)可能出現(xiàn)拆東墻補(bǔ)西墻的情況，一旦經(jīng)營失誤，就會陷于資金惡性循環(huán)，引發(fā)金融風(fēng)險。

三是社會風(fēng)險。 在經(jīng)濟(jì)風(fēng)險和金融風(fēng)險加大的情況下，民間借貸容易產(chǎn)生社會不穩(wěn)定因素，引發(fā)社會風(fēng)險。一方面當(dāng)民間借貸主體因經(jīng)營不善造成虧損，資金鏈斷裂時，易導(dǎo)致群體性事件和惡性事件，影響社會穩(wěn)定。另一方面由于民間借貸的隱蔽性強(qiáng)，容易成為詐騙和洗錢等犯罪的渠道和工具。民間借貸活動不規(guī)范，風(fēng)險手段控制薄弱，為犯罪分子提供了可乘之機(jī)，進(jìn)而引發(fā)社會風(fēng)險。

四、加強(qiáng)民間借貸的風(fēng)險防范和控制

1.完善相關(guān)的法律規(guī)定

國家和政府在維護(hù)社會穩(wěn)定，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)良好發(fā)展的過程中占據(jù)著重要的社會地位，發(fā)揮著重要的作用，國家和政府在實(shí)現(xiàn)銀行良好穩(wěn)定發(fā)展的過程中也擔(dān)負(fù)著一定的責(zé)任。為此，完善相關(guān)的法律規(guī)定是國家保障商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展、長遠(yuǎn)發(fā)展的重要舉措。其次，我國民間借貸的出現(xiàn)時間晚于其他發(fā)達(dá)國家，對于這方面的研究也有所欠缺，因此這就需要我們大膽吸收和借鑒國外發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗，同時也要對自身問題進(jìn)行深入的分析，結(jié)合先進(jìn)的發(fā)展經(jīng)驗，制定出適合自身發(fā)展的重要手段。民間借貸具有一定的合法性，要充分發(fā)揮其合法性來實(shí)現(xiàn)對貸款人的保護(hù)，利用完善的登記制度和法律體系來建立一個穩(wěn)定和諧的發(fā)展環(huán)境。此外國家和政府要發(fā)揮自己的宏觀調(diào)控作用，控制借貸金額和利率，避免暗箱操作，以打亂市場金融秩序。

2.提高正規(guī)金融服務(wù)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)能力

國家和政府在發(fā)揮調(diào)控作用的過程中，要正確認(rèn)識民間借貸與正規(guī)金融服務(wù)的作用，既要重視民間借貸的發(fā)展，也不能忽視正規(guī)金融服務(wù)對中小企業(yè)發(fā)展的支撐與保障。正規(guī)的金融服務(wù)也要擺正自身的態(tài)度，公平對待各個企業(yè)，最大限度上取消對企業(yè)間的借貸限制，從而構(gòu)建一個和諧穩(wěn)定的市場金融秩序，讓每一個企業(yè)都能得到平等的發(fā)展機(jī)會，從而不斷推動整個社會市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與進(jìn)步，為國家經(jīng)濟(jì)實(shí)力的進(jìn)一步提升而做出重要的貢獻(xiàn)。此外，正規(guī)金融服務(wù)也要提升自身的服務(wù)能力和水平，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，大膽吸收先進(jìn)的管理理念，優(yōu)化貸款管理政策，以先進(jìn)的信息技術(shù)提升金融服務(wù)效率。

3.加強(qiáng)對民間借貸的審查和管理

商業(yè)銀行貸款給借款人和貸款企業(yè)而承受著貸款風(fēng)險，因此貸款人和貸款企業(yè)也要遵守規(guī)定按期償還貸款，降低貸款風(fēng)險。這就需要對公民進(jìn)行宣傳教育，樹立公民的風(fēng)險意識和誠信意識，減少不誠信行為的產(chǎn)生，從而更好地保障銀行貸款，減少雙方摩擦和矛盾，維護(hù)社會安定與和諧。此外，有關(guān)部門也要加強(qiáng)對民間借貸的審查與管理，加大監(jiān)督力度，推進(jìn)管理體制建設(shè)，以科學(xué)透明公開的管理體制保障貸款的公正公平，讓非法行為無處可躲。建立統(tǒng)一的民間借貸管理平臺，以先進(jìn)的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，充分實(shí)現(xiàn)信息的交流與共享，從而對借貸雙方進(jìn)行線上和線下的監(jiān)督以及宣傳教育。

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本文系《湖南省民間借貸風(fēng)險防范研究》課題項目， 項目編號：18C1112