安徽P2P網(wǎng)貸平臺(tái)認(rèn)知與需求情況調(diào)查分析

田玉英 查華超

摘要： 通過(guò)比較分析安徽本土P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與發(fā)達(dá)省市地區(qū)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，探索安徽P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展方向。通過(guò)設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷對(duì)以蚌埠市為代表的不同年齡段民眾實(shí)施問(wèn)卷調(diào)查收集一手資料，用定量與定性結(jié)合的方法分析問(wèn)卷數(shù)據(jù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行描述性概括，從總體上把握安徽省P2P整體使用情況，對(duì)潛在需求和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合分析，基于分析得出研究結(jié)論并提出安徽發(fā)展P2P網(wǎng)貸平臺(tái)相應(yīng)建議。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)貸平臺(tái);網(wǎng)貸平臺(tái)認(rèn)知;網(wǎng)貸需求

Abstract： In order to explore the current situation of P2P Network loan platform in Anhui， understand the competition pattern of P2P Network loan platform in Anhui， and provide reasonable suggestions for the development of P2P Network loan platform in Anhui， this paper compares and analyses various aspects of the local P2P Network loan platform in Anhui and the P2P Network loan platform in developed provinces and cities， and analyses how to develop the Anhui P2P Network loan platform. In addition， through the design of questionnaires for different age groups represented by Bengbu city to collect first-hand information， using quantitative and qualitative methods to analyze the questionnaire data， descriptive summary of the data， grasp the overall use of P2P in Anhui Province. Secondly， it makes a comprehensive analysis of potential demand and risk. Finally， based on the above analysis， it draws conclusions and puts forward corresponding suggestions.

Keywords： P2P Online Lending Platform; Online Lending Platform Recognition; Online Lending Demand

一、問(wèn)題的提出

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，金融與互聯(lián)網(wǎng)之間的關(guān)系越發(fā)密切?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的萌芽起源于2005—2010年全球P2P網(wǎng)貸的興起，并在2011—2013年得到高速發(fā)展，中國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量增幅速度最為顯著。2014—2016年，中國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)在全球占據(jù)了主要地位，但是安徽P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的使用情況并不十分理想。安徽的經(jīng)濟(jì)水平和信息流通不如發(fā)達(dá)地區(qū)，安徽的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)還不完善，并且知名度不高。安徽大部分民眾對(duì)P2P不是十分了解，加之近年來(lái)安徽的“E租寶”事件和大學(xué)生“裸貸”事件的影響，使安徽P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的負(fù)面影響加深，阻礙了安徽本土P2P平臺(tái)的發(fā)展。

安徽P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有著借貸雙方范圍廣、借貸便利效率高的優(yōu)勢(shì)，若進(jìn)一步完善和發(fā)展安徽P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，對(duì)解決安徽中小企業(yè)及自主創(chuàng)業(yè)資金等問(wèn)題起到促進(jìn)作用，對(duì)拉動(dòng)安徽經(jīng)濟(jì)有著重要意義。因此項(xiàng)目組從這個(gè)角度出發(fā)，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題進(jìn)行研究。采取對(duì)照式的方法，即國(guó)內(nèi)發(fā)達(dá)地區(qū)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸金融發(fā)展模式與安徽省P2P平臺(tái)進(jìn)行對(duì)照，對(duì)其進(jìn)行深入研究以及提出有價(jià)值的對(duì)策。同時(shí)，為了探討安徽地區(qū)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀，了解安徽地區(qū)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)格局，并為安徽發(fā)展P2P網(wǎng)貸平臺(tái)提供合理建議，項(xiàng)目組選取了安徽省蚌埠市的民眾進(jìn)行了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的認(rèn)知和需求情況的問(wèn)卷調(diào)查。

二、研究步驟

首先通過(guò)了解比較分析安徽本土P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與發(fā)達(dá)省市地區(qū)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，采用對(duì)比分析法，分析安徽P2P網(wǎng)貸平臺(tái)該如何發(fā)展。接著設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷并對(duì)以蚌埠市為代表的不同年齡段民眾實(shí)施問(wèn)卷調(diào)查，收集有關(guān)民眾對(duì)P2P使用和了解的一手資料，用定量與定性結(jié)合的方法分析問(wèn)卷數(shù)據(jù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行描述性的概括，從總體上把握安徽省P2P的整體使用情況。其次對(duì)潛在需求和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合分析，最后基于以上所有分析得出本研究的結(jié)論并提出相應(yīng)的建議。

三、安徽、上海、北京、江蘇P2P網(wǎng)貸平臺(tái)回歸分析

（一）實(shí)證分析模型

（二）變量說(shuō)明

分別選擇了安徽、北京、上海和江蘇四省市的P2P平臺(tái)7天數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)均來(lái)源于網(wǎng)貸天眼網(wǎng)站。為保障回歸結(jié)果的有效性，我們剔除了成交額及成交人數(shù)為0的樣本，共獲取截面樣本數(shù)為113。

（三）回歸結(jié)果及分析

采用stata12.0軟件，對(duì)截面數(shù)據(jù)做回歸，回歸結(jié)果見表2所示。

由表2的回歸結(jié)果發(fā)現(xiàn)，模型的擬合優(yōu)度較高，回歸結(jié)果具有一定的參考價(jià)值。其中，平臺(tái)口碑、注冊(cè)資本以及平臺(tái)為省會(huì)城市，均在5%的顯著性水平下，對(duì)成交額以及成交人數(shù)產(chǎn)生正面影響作用，這說(shuō)明，平臺(tái)口碑好壞、注冊(cè)資本量的大小以及平臺(tái)在省會(huì)（或一線城市），更利于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的生存和發(fā)展。

利率會(huì)對(duì)成交額以及成交人數(shù)產(chǎn)生一定的負(fù)面影響，且當(dāng)平臺(tái)貸款利率超過(guò)16%時(shí)，平臺(tái)成交額和成交人數(shù)均會(huì)減少，這說(shuō)明利率是決定P2P平臺(tái)發(fā)展的重要影響因素，平臺(tái)貸款利率越高，越不利于平臺(tái)的發(fā)展。

此外，平臺(tái)上線時(shí)間和平臺(tái)是否具有綜合性，均對(duì)成交額以及成交人數(shù)有一定正面作用，但作用效果不顯著，這說(shuō)明平臺(tái)上線時(shí)間及其服務(wù)項(xiàng)目多樣性可能會(huì)成為貸款人選擇平臺(tái)的附加依據(jù)。

四、問(wèn)卷反饋信息的分析

根據(jù)經(jīng)驗(yàn)確定法我們知道：大型城市、省市一級(jí)的地區(qū)性研究，樣本數(shù)一般在500-1000之間可能比較適合;而對(duì)于中小城市，樣本量一般在300-400之間比較適合。已知安徽省蚌埠市屬于國(guó)內(nèi)三線城市，擁有近370萬(wàn)人口，市區(qū)人口100萬(wàn)左右。令置信度為95%（此時(shí)Z=1.96），誤差值E=5%，概率值P=0.5，算得樣本量N=384，所以我們的樣本量應(yīng)該在384 之上。綜合以上兩種樣本量的確定方法，考慮到實(shí)際調(diào)查中會(huì)存在無(wú)效問(wèn)卷的情況，我們最終發(fā)放了500份問(wèn)卷，回收有效問(wèn)卷418份。

（一）P2P網(wǎng)貸平臺(tái)認(rèn)知及需求情況調(diào)查分析

1.受調(diào)查者對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)認(rèn)知情況分析

從表3統(tǒng)計(jì)出來(lái)的數(shù)據(jù)可以看出，了解網(wǎng)貸平臺(tái)的人數(shù)占了總?cè)藬?shù)的25%，由此可見，大部分民眾對(duì)于P2P不甚了解。在了解網(wǎng)貸平臺(tái)的人中，大部分民眾是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)了解的網(wǎng)貸平臺(tái)。還有一部分是沒(méi)用過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)僅僅是了解一些具有代表性的平臺(tái)如螞蟻花唄。

此外，有12.38%的人是通過(guò)報(bào)刊廣告了解P2P平臺(tái)的，有46.44%的人是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)查詢了解P2P平臺(tái)的，有19.04%的人是通過(guò)朋友推薦了解P2P平臺(tái)的，通過(guò)其他途徑的占21.9%，由此可以得出結(jié)論：在互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的時(shí)代，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)了解P2P平臺(tái)的人比較多。

2.受調(diào)查者對(duì)安徽P2P網(wǎng)貸平臺(tái)需求情況分析

通過(guò)問(wèn)題假設(shè)，調(diào)查了受調(diào)查者對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的需求情況，主要從亟需借錢時(shí)選擇的貸款途徑、希望選擇的P2P平臺(tái)注冊(cè)地以及希望網(wǎng)貸的制度三方面，來(lái)做具體調(diào)查分析，如表4所示。

通過(guò)表4亟需錢時(shí)貸款途徑看出，亟需用錢時(shí)有26.79%的人選擇通過(guò)銀行貸款，有20.10%人選擇向親戚朋友借錢，有20.57%的人選擇向父母索取，僅有19.14%人會(huì)選擇網(wǎng)貸，由此可見，大多數(shù)人愿意從正規(guī)的銀行貸款，不信任網(wǎng)貸。

通過(guò)表4希望網(wǎng)貸的制度可看出有49.28%的人希望網(wǎng)貸的制度是信用制， 39.23%的人希望網(wǎng)貸的制度是抵押制，4.78%的人希望網(wǎng)貸的制度是質(zhì)押，6.70%的人希望網(wǎng)貸的制度是擔(dān)保。由此可見，大多數(shù)人希望網(wǎng)貸的制度是信用制，可見良好的社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境和完善的征信信用制度的重要性。

通過(guò)表4希望選擇的P2P平臺(tái)注冊(cè)地，有25.84%的人希望選擇安徽地區(qū)貸款，有39.71%的人希望選擇在發(fā)達(dá)地區(qū)，有34.45%的人視情況而定。由此可見，大多數(shù)人都選擇發(fā)達(dá)地區(qū)貸款，都認(rèn)為發(fā)達(dá)地區(qū)相對(duì)安全可靠。

（二）選擇P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的考慮因素分析

同時(shí)我們還調(diào)查了受調(diào)查者希望安徽P2P網(wǎng)貸平臺(tái)具有哪些優(yōu)勢(shì)，借款用途和希望的還款期限以及預(yù)計(jì)自己借款金額。

從網(wǎng)貸優(yōu)勢(shì)看，有23.8%的人被P2P網(wǎng)貸的免抵押、免擔(dān)保的優(yōu)勢(shì)吸引;有17.14%的人被P2P網(wǎng)貸的方便及時(shí)、2-3天可取的優(yōu)勢(shì)吸引;有19.04%的人被P2P網(wǎng)貸的手續(xù)簡(jiǎn)單、審核期短的優(yōu)勢(shì)吸引;有16.19%的人被P2P網(wǎng)貸的貸款利率合理的優(yōu)勢(shì)吸引住;有27.27%的人被P2P網(wǎng)貸的借款可分期、還款無(wú)壓力的優(yōu)勢(shì)吸引;其他占11.42%。由此看出大多數(shù)人比較喜歡借款可分期、還款無(wú)壓力，方便簡(jiǎn)單快捷的優(yōu)勢(shì)。

從借款用途看，有16.75%的人借款是買房，有12.44%的人借款是買車，有32.06%的人借款是日常消費(fèi)，有18.66%的人借款是兼職創(chuàng)業(yè)，有3.83%的人借款是償還債務(wù)，其他占16.27%。由此看出借款用途用來(lái)日常消費(fèi)的較多，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，人們的消費(fèi)水平在逐漸提高。

從還款期限看，有22.97%的人接受六個(gè)月還款期限，有10.05%的人接受九個(gè)月還款期限，有15.79%的人接受一年以內(nèi)還款期限，有10.05%的人接受兩年以上還款期限，其他占10.05%。由此看出大多人接受六個(gè)月還款期限，還款期限越短利息越低

從借款金額看，有76%的人群借款金額在5000以下，5000元以上占的比例較小。由此可見，蚌埠地區(qū)消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)貸金融的需求較少，且貸款一般用于個(gè)人消費(fèi)。

（三）安徽P2P網(wǎng)貸平臺(tái)評(píng)價(jià)及發(fā)展障礙分析

1.安徽P2P網(wǎng)貸平臺(tái)評(píng)價(jià)

由表5可以看出，有29.67%的人認(rèn)為安徽地區(qū)P2P發(fā)展困難，有50.24%的人對(duì)安徽地區(qū)P2P發(fā)展持觀望態(tài)度，有20.10%的人認(rèn)為安徽地區(qū)P2P發(fā)展一片光明。由此可見，大多數(shù)人對(duì)安徽P2P網(wǎng)貸平臺(tái)持觀望態(tài)度，對(duì)P2P網(wǎng)貸還不夠了解。

2.發(fā)展障礙分析

通過(guò)了解，發(fā)現(xiàn)有40.19%的人認(rèn)為安徽地區(qū)P2P發(fā)展最大的障礙是知名度低，有20.10%的人認(rèn)為是安全性低，有13.88%的人認(rèn)為是競(jìng)爭(zhēng)力低，有25.84%的人認(rèn)為是居民參與度低。由此可見，安徽地區(qū)發(fā)展最大的障礙是知名度低，P2P網(wǎng)貸的知名度有待加強(qiáng)，同時(shí)也要加強(qiáng)居民的參與度以及平臺(tái)的安全性。

五、結(jié)論與建議

通過(guò)搜集網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)的資料以及對(duì)蚌埠市居民P2P網(wǎng)貸調(diào)查，對(duì)有關(guān)安徽P2P網(wǎng)貸平臺(tái)市場(chǎng)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析，得出以下結(jié)論：

（一）安徽地區(qū)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展程度與發(fā)達(dá)地區(qū)相比較為滯后

通過(guò)安徽與上海、北京、江蘇及全國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)綜合比較分析，我們發(fā)現(xiàn)全國(guó)整體的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的綜合口碑普遍較低。安徽P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的成交額、起步時(shí)間、注冊(cè)資本的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)地區(qū)，而且安徽的利率和發(fā)達(dá)地區(qū)相比偏高，這些問(wèn)題是導(dǎo)致安徽在全國(guó)P2P實(shí)力排名靠后和成交額不佳的主要因素。

（二）安徽地區(qū)民眾受各種因素的影響對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的參與度不高

調(diào)查結(jié)果顯示，安徽地區(qū)民眾在亟需用錢時(shí)僅有19.14%的人會(huì)選擇網(wǎng)絡(luò)貸款，可見網(wǎng)絡(luò)貸款參與度不高，民眾對(duì)安徽P2P平臺(tái)的信任度不高。2015年e租寶事件的發(fā)生，使安徽P2P平臺(tái)在民眾中產(chǎn)生了較大的負(fù)面影響。P2P網(wǎng)貸公司跑路風(fēng)波不斷等各種負(fù)面新聞，使P2P的整體形象也在不斷下降。

（三）民眾在選擇網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)更愿意選擇風(fēng)險(xiǎn)低、征信信用體系完善的網(wǎng)貸平臺(tái)

調(diào)查結(jié)果顯示，絕大部分被調(diào)查者選擇貸款時(shí)會(huì)選擇信用制或抵押制為網(wǎng)絡(luò)貸款的制度。由此得出創(chuàng)建良好安全的社會(huì)環(huán)境、完善網(wǎng)絡(luò)貸款的征信信用制度，才會(huì)讓更多的人安心選擇使用網(wǎng)絡(luò)貸款。

（四）大部分民眾希望安徽P2P網(wǎng)貸平臺(tái)門檻更低一些、借款分期無(wú)壓力

調(diào)查結(jié)果顯示，民眾普遍希望門檻低、資金運(yùn)轉(zhuǎn)快、借款手續(xù)簡(jiǎn)單便捷、借款分期無(wú)壓力。

（五）知名度低和居民對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)信任度低成為安徽P2P發(fā)展的最大障礙

調(diào)查結(jié)果顯示大部分被調(diào)查者對(duì)安徽網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展持觀望態(tài)度和認(rèn)為安徽地區(qū)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展困難，由此可見民眾對(duì)安徽P2P平臺(tái)不夠了解。大部分被調(diào)查者認(rèn)為最大的障礙是知名度和對(duì)平臺(tái)的信任度。

基于以上結(jié)論，我們提出以下建議：

（一）政府方面

明確P2P平臺(tái)的定位和行業(yè)準(zhǔn)入門檻。明確平臺(tái)的中介性質(zhì)、平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保、不得將歸集資金搞資金池、不得非法吸收公眾資金。

（二）網(wǎng)貸平臺(tái)公司方面

完善平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)管。完善P2P平臺(tái)機(jī)制建設(shè)，保證投資方的利益和借貸方的誠(chéng)信，實(shí)現(xiàn)三方共贏。此外，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)更透明化、規(guī)范化經(jīng)營(yíng)，信息透明度應(yīng)進(jìn)一步增強(qiáng)。

1.對(duì)出借人的逾期損失概率進(jìn)行預(yù)計(jì)。如為了保證出借人的收益率在10%左右，如果這個(gè)借款客戶按照風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型計(jì)算后的預(yù)計(jì)損失率是4%，那么他需要承擔(dān)的借款利息成本是15%，如果某個(gè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型計(jì)算后預(yù)計(jì)損失率是8%，那么為了保證出借人的收益率還是10%左右，那么這個(gè)借款人需要承擔(dān)的利息就上升到19%。這就是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和量化風(fēng)控模型的作用。如果P2P公司自己沒(méi)有風(fēng)控評(píng)估模型來(lái)做到這點(diǎn)，那么就沒(méi)法預(yù)計(jì)借款客戶的預(yù)計(jì)逾期損失率，就沒(méi)法為出借人測(cè)算在保障一定出借收益率條件下對(duì)借款人應(yīng)該收取的利息水平。

2.出借人分散出借。如果出借人出借給借款人個(gè)數(shù)較少，那么可能存在集中性風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)獒槍?duì)每個(gè)借款人測(cè)算的未來(lái)預(yù)期損失是一個(gè)概率，如果出借人持有的債權(quán)個(gè)數(shù)較少，那么其中1-2個(gè)借款人違約就會(huì)造成這個(gè)債權(quán)組合表現(xiàn)失衡。

3.保證出借金額能安全收回。公司一定要嚴(yán)格對(duì)借款人進(jìn)行信用審核保證借款人提供的信息真實(shí)可靠。

4.加大宣傳力度。通過(guò)公益等活動(dòng)進(jìn)行宣傳，提高公司知名度、美譽(yù)度及民眾對(duì)安徽網(wǎng)貸平臺(tái)的信任度，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)接觸較多的人群和受教育程度較高的人群進(jìn)行有針對(duì)性的推廣宣傳。

5.增加小額貸款比重。理論結(jié)合實(shí)際，讓網(wǎng)貸平臺(tái)更加貼近民眾的生活，多提供小額貸款，讓P2P網(wǎng)貸更加便捷地為居民服務(wù)。

（三）民眾方面

1.注意平臺(tái)資質(zhì)。首先要確認(rèn)P2P平臺(tái)證件是否齊全，其次注意平臺(tái)是否有互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)營(yíng)資質(zhì)、平臺(tái)的備案、域名等信息。

2.注意平臺(tái)評(píng)價(jià)。注意查看平臺(tái)在業(yè)內(nèi)的口碑、聲譽(yù)，如在百度等搜索引擎上的口碑。

3.注意平臺(tái)注冊(cè)資本。注冊(cè)資本在一定程度呈現(xiàn)一家公司的實(shí)力、投資的安全性。對(duì)于注冊(cè)資本較低的平臺(tái)，民眾在選擇時(shí)要慎重。

4.看管理團(tuán)隊(duì)。平臺(tái)的管理團(tuán)隊(duì)是平臺(tái)風(fēng)控實(shí)力的決定性因素，最好去實(shí)地考察，觀察平臺(tái)人員的整體素質(zhì)以及相關(guān)的專業(yè)程度。

5.看理財(cái)項(xiàng)目。高收益伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，需根據(jù)自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇一個(gè)適合的收益范圍。

6.看風(fēng)控團(tuán)隊(duì)。平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)力非常重要，作為一個(gè)P2P平臺(tái)，如果風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)力不夠，壞賬率一旦上升平臺(tái)倒閉或跑路概率大大提高。

7.看平臺(tái)是否有資金托管、擔(dān)保合作。P2P平臺(tái)不能私自設(shè)置資金池，如果有和銀行進(jìn)行資金托管會(huì)降低風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保公司合作也能大大降低投資風(fēng)險(xiǎn)，保障權(quán)益。

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（責(zé)任編輯：郭麗春 梁宏偉）