我國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系的發(fā)展完善探討

王華麗 郭莎莎

摘 要：農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要組成部分，對(duì)于深度分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)起到至關(guān)重要的作用，本文通過對(duì)我國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀以及存在的困境進(jìn)行探討，接著從多方面分析完善我國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系的必要性，進(jìn)而從加強(qiáng)政府頂層設(shè)計(jì)、建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)基金以及加強(qiáng)科技在農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)中的應(yīng)用等多個(gè)方面提出完善我國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系的政策建議，以其我國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)健康快速有序的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；再保險(xiǎn)；政策建議

一、前言

農(nóng)業(yè)作為我國三大產(chǎn)業(yè)中第一產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的發(fā)展在宏觀層面對(duì)提高我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康穩(wěn)定的運(yùn)行、對(duì)穩(wěn)定社會(huì)秩序以及保護(hù)國家糧食安全起到基礎(chǔ)性作用，同時(shí)，對(duì)農(nóng)戶基本生活水平起到基礎(chǔ)保障作用。但是，由于受我國地理位置的原因，我國洪澇、旱災(zāi)、臺(tái)風(fēng)、低溫凍害等自然災(zāi)害頻發(fā)，對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成很大的威脅。2018年我國發(fā)生各種自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)作物受災(zāi)面積為20814.3千公頃，其中絕收2585千公頃，造成直接經(jīng)濟(jì)損失2644.6億元，農(nóng)業(yè)損失面積廣、損失程度大說明單純的靠某一保險(xiǎn)公司去承擔(dān)這些損失明顯是不夠的，因此實(shí)施農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)、創(chuàng)新農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)運(yùn)行模式不僅是當(dāng)下農(nóng)業(yè)自身發(fā)展的客觀要求，更是千家萬戶農(nóng)戶的呼聲。近年來，相關(guān)學(xué)者從各個(gè)角度對(duì)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的發(fā)展做出研究，主要涉及農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)法律制度建設(shè)以及農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)政府行為等方面。

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的研究。張曉麗（2015）認(rèn)為建立我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制需要建立保險(xiǎn)業(yè)“共保體”、建立我國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系以及通過對(duì)接資本市場(chǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散；林家欣（2018）從完善農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制、建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)基金以及開展農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化等三個(gè)方面構(gòu)建農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制；鄭軍（2017）通過對(duì)日本農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系的研究，認(rèn)為我國應(yīng)該從保險(xiǎn)公司、政府以及市場(chǎng)三方面共同發(fā)力，建立適合我國國情的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系。

農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)法律制度建設(shè)的研究。許婉婉（2015）、徐良（2017）兩位學(xué)者共同認(rèn)為我國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)法律制度不完善，認(rèn)為農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的發(fā)展必須要建立完善的法律體系，同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)運(yùn)行的監(jiān)管；徐克勤（2018）認(rèn)為可以將農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)納入《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》中，對(duì)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)經(jīng)營的主體、再保險(xiǎn)基金建立模式以及再保險(xiǎn)費(fèi)率確定做出相應(yīng)的法律規(guī)定，逐步過渡到單獨(dú)立法模式。

農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)政府行為的研究。王順等（2016）認(rèn)為政府在農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)發(fā)展中起到重要作用，認(rèn)為政府要加大對(duì)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼力度和稅收優(yōu)惠政策；袁祥周（2015）認(rèn)為政府應(yīng)該對(duì)原保險(xiǎn)人的再保險(xiǎn)費(fèi)用和管理費(fèi)用按照不同的比例給予補(bǔ)貼。

綜上所述，以上學(xué)者主要從農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)法律制度建設(shè)以及政府在農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)中發(fā)揮的作用等方面對(duì)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)進(jìn)行相關(guān)研究，本文基于以上學(xué)者的研究，從完善我國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系方面進(jìn)行研究，以其對(duì)我國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)健康快速有序發(fā)展起到借鑒作用。

二、我國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及困境

從全國范圍內(nèi)看，我國專業(yè)的再保險(xiǎn)公司只有中國再保險(xiǎn)公司，再保險(xiǎn)主體少嚴(yán)重制約了我國再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。而由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康穩(wěn)定發(fā)展至關(guān)重要，但目前我國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)發(fā)展滯后，沒有充分發(fā)揮出應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)分散的效果，制約其發(fā)展的因素主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（一）對(duì)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)存在保險(xiǎn)意識(shí)不足的障礙

對(duì)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不到位主要體現(xiàn)在兩大主體方面，一個(gè)是政府，另一個(gè)是經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司。從政府角度看，近年來財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼越來越大，因此認(rèn)為只要給予農(nóng)戶保費(fèi)補(bǔ)貼就夠了，還認(rèn)為進(jìn)行農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)由原保險(xiǎn)公司決定就行了，政府只負(fù)責(zé)兜底；從經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來看，他們忽略了農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的補(bǔ)貼，而且一部分保險(xiǎn)公司覺得不同業(yè)務(wù)之間的風(fēng)險(xiǎn)分散已經(jīng)足夠，再保險(xiǎn)是多余的，但是，從地域和時(shí)間角度來看，再保險(xiǎn)的存在是必要的。

（二）農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)經(jīng)營制度的障礙

農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)經(jīng)營制度的障礙主要表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)中原保險(xiǎn)人信息保護(hù)存在隱患以及缺乏政策扶持兩個(gè)方面。第一，原保險(xiǎn)人需要把客戶信息、承保技術(shù)等方面的信息對(duì)分入人進(jìn)行告知，但是由于缺乏對(duì)原保險(xiǎn)信息保護(hù)制度，所以這些重要的商業(yè)信息并不想泄露給同行業(yè)的競爭者，因此在缺少專業(yè)的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司的情況下，在一定程度上限制了原保險(xiǎn)進(jìn)行農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的積極性；第二，在政策層面，雖然我國對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼逐年增加，但是對(duì)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)政策支持力度不夠，因而再保險(xiǎn)公司的積極性不高。

（三）農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)經(jīng)營的技術(shù)障礙

首先，雖然風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的損失得以確定，但是由于技術(shù)原因在確定損失金額過程中將會(huì)造成查勘理賠成本的增加，從而影響了理賠的時(shí)效性和準(zhǔn)確性；其次，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)專業(yè)人才的缺乏在很大程度上限制了農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)經(jīng)營的效率。不管是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、危險(xiǎn)單位的劃分，還是對(duì)自留額的確定上都要求很高的業(yè)務(wù)操作能力，但是大多數(shù)保險(xiǎn)公司把重心放在如何提高利潤上，忽略了對(duì)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)人才的招募和培訓(xùn)。

三、完善我國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系的必要性

（一）擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承包能力和范圍

任何保險(xiǎn)公司經(jīng)營的業(yè)務(wù)量受到自身所擁有的資本量和賠款準(zhǔn)備金的限制，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營也不能跨越這道鴻溝。保險(xiǎn)公司所承保的業(yè)務(wù)必須要符合自身的財(cái)力要求，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營必須也要在自身償付能力范圍內(nèi)承保業(yè)務(wù)，不能超過其承保范圍。但是，大多數(shù)保險(xiǎn)公司為了獲取更高的利潤以及將承保風(fēng)險(xiǎn)得到進(jìn)一步分散，還是希望盡可能多的承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是受到自身償付能力的限制而無法承保。因此，有了農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)，面對(duì)巨額農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的，原保險(xiǎn)人可以把超出自己承保范圍的一部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給其他保險(xiǎn)公司，這樣既能使業(yè)務(wù)范圍有所擴(kuò)大，同時(shí)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)得到進(jìn)一步分散。

（二）控制保險(xiǎn)責(zé)任，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營

保險(xiǎn)公司是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性和高度相關(guān)性造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，都會(huì)造成很大的經(jīng)濟(jì)損失，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正常經(jīng)營。再保險(xiǎn)的實(shí)行從一定程度上解決了這一問題。當(dāng)損失較大時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生所造成的經(jīng)濟(jì)損失便可由再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和原保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)，把風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正常經(jīng)營。

（三）均衡原保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司承保保險(xiǎn)標(biāo)的的多少與風(fēng)險(xiǎn)分散有著緊密的聯(lián)系，承保標(biāo)的多，風(fēng)險(xiǎn)能夠更容易分散，相反則不容易分散。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司往往承保的標(biāo)的范圍較窄，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事故，造成的損失將對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營造成嚴(yán)重的影響。因此，通過農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)，原保險(xiǎn)人可以將超過自己承保范圍的那部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)分給其他保險(xiǎn)人，促使自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)保持在可以承擔(dān)的能力之內(nèi)，以達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。

（四）促使原保險(xiǎn)人加強(qiáng)管理，減少風(fēng)險(xiǎn)損失

保險(xiǎn)經(jīng)營過程中產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇問題是普遍存在的現(xiàn)象，而這一現(xiàn)象在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營過程中更為突出。盡管經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司或者是專門經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政府機(jī)構(gòu)都在防止道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇問題上投入了很大成本，但是并不能全方位的去進(jìn)行監(jiān)管。因此當(dāng)開展農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的時(shí)候，再保險(xiǎn)人對(duì)原保險(xiǎn)人在道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的管理上提出更高的要求，再保險(xiǎn)人便會(huì)加大風(fēng)險(xiǎn)管理的力度。由原保險(xiǎn)公司調(diào)動(dòng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理的主動(dòng)性和積極性，從而減少風(fēng)險(xiǎn)損失。

四、完善我國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系的建議

農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的一個(gè)重要組成部分，不僅在風(fēng)險(xiǎn)分散方面起到不可替代的作用，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正常經(jīng)營方面也起到保障作用。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需要建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系予以支撐和保障。基于農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)本身機(jī)制的復(fù)雜性，須從以下幾個(gè)方面對(duì)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行構(gòu)建，促進(jìn)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)作用更好的發(fā)揮，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)定經(jīng)營的基本目標(biāo)。

（一）政府要做好農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)頂層設(shè)計(jì)

首先，推進(jìn)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)立法。對(duì)再保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容賦予法律條款的規(guī)定，促進(jìn)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)規(guī)范化發(fā)展。同時(shí)，對(duì)于相關(guān)條款的解釋，也需加入對(duì)再保險(xiǎn)的內(nèi)容，明確再保險(xiǎn)經(jīng)營過程中的責(zé)任問題。其次，建立健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的財(cái)政稅收支持體系建立健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制，除了法律方面的保障以外，還需要國家財(cái)政稅收方面的支持。一是中央需按一定比例對(duì)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)費(fèi)用給予財(cái)政補(bǔ)貼支持；二是中央財(cái)政對(duì)再保險(xiǎn)的補(bǔ)貼比例，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的個(gè)體情況而定，三是國家對(duì)積極提供農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)給予稅收優(yōu)惠，增強(qiáng)再保險(xiǎn)人的積極性。

（二）逐步推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)基金的設(shè)立

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)基金的設(shè)立不能一蹴而就，在市場(chǎng)環(huán)境不完善的情況下，需根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)期間積累的經(jīng)驗(yàn)，借助于現(xiàn)有的商業(yè)再保險(xiǎn)公司，建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)雖已初步進(jìn)行了經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司與中國再保險(xiǎn)公司簽訂再保險(xiǎn)協(xié)議，建立賠付率超賠分保機(jī)制的嘗試。但對(duì)于基金的設(shè)立還需進(jìn)一步推進(jìn)，在政府指定專業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)簽訂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，需在再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部設(shè)立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)基金，并積極開展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)基金的積累，從而提高農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的自身造血功能，降低國家補(bǔ)貼幅度，減輕政府補(bǔ)貼壓力。

（三）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)防范

農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)需要再保險(xiǎn)參與各方的共同經(jīng)營，共同推動(dòng)基層農(nóng)村保險(xiǎn)組織建設(shè)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范。一方面，為了提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散的效率，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)管理公司需發(fā)行債券來給予支持；另一方面，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的發(fā)展需要制度的約束，加強(qiáng)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范，同時(shí)借鑒農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的國際經(jīng)驗(yàn)，增強(qiáng)農(nóng)戶的自律意識(shí)和自律能力，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的規(guī)范化發(fā)展。

（四）運(yùn)用新科技促進(jìn)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)效率的提高

保險(xiǎn)科技的發(fā)展和運(yùn)用對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展有著重要作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)是一項(xiàng)繁雜的技術(shù)工作，原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人之間存在密切的分保與轉(zhuǎn)分保關(guān)系，涉及到的合同條款復(fù)雜、金額巨大，存在極高的操作要求和安全性要求，因此依靠人工處理客觀存在著較高操作風(fēng)險(xiǎn)。而保險(xiǎn)科技的運(yùn)用可以促進(jìn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的智能化，效率化發(fā)展：一是統(tǒng)一數(shù)據(jù)與信息交互的標(biāo)準(zhǔn)，減少錯(cuò)誤率，提高處理效率；二是便于數(shù)據(jù)的安全管理，提高行業(yè)信任度；三是利于加強(qiáng)理賠管理，減少理賠成本，并有效預(yù)防保險(xiǎn)欺詐；四是促進(jìn)國內(nèi)外再保險(xiǎn)操作方式的對(duì)接與融合，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)效應(yīng)，共同推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展與完善。

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作者簡介：

王華麗，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副教授，博士，碩士生導(dǎo)師，研究方向：保險(xiǎn)理論與實(shí)踐.

基金項(xiàng)目：教育部人文社科規(guī)劃青年基金項(xiàng)目“風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估下森林保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)與補(bǔ)貼調(diào)控差異化研究”（項(xiàng)目編號(hào)：13YJCZH173）.