民間借貸合同法律風(fēng)險(xiǎn)防控

【摘 要】 針對民間借貸渠道不斷增加、形式不斷豐富的情況，借款人和貸款人都應(yīng)當(dāng)不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測能力，提高風(fēng)險(xiǎn)防控意識。同時(shí)國家也應(yīng)能夠盡快完善相關(guān)法律法規(guī)對民間借貸合同的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控。設(shè)立職能機(jī)關(guān)對民間借貸合同中的主體、內(nèi)容、運(yùn)行情況等進(jìn)行監(jiān)管，鼓勵(lì)行業(yè)建立行業(yè)協(xié)會或類似機(jī)構(gòu)，通過意思自治的方式輔助國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)對民間借貸行為的規(guī)范，推動民間借貸整體健康發(fā)展。亦可以通過建立社會信用體系、推廣使用規(guī)范性民間借貸合同模板來規(guī)范民間借貸行為、穩(wěn)定社會秩序創(chuàng)造良好法治環(huán)境。。

【關(guān)鍵詞】 民間借貸 合同 風(fēng)險(xiǎn)

社會的發(fā)展帶動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，開放的市場經(jīng)濟(jì)帶來更多新型的問題，民間借貸合同的主體、形式、內(nèi)容等等關(guān)鍵性因素都跟隨著金融體系的不斷變化和變化，立法的滯后性和語言表達(dá)的有限性制約著審判機(jī)構(gòu)對紛繁復(fù)雜的民間借貸合同糾紛的裁判，要以此為契機(jī)，更加深入的研究民間借貸合同法律風(fēng)險(xiǎn)問題，更加大膽創(chuàng)新地摸索風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，才能夠以更堅(jiān)定的法治理念、更統(tǒng)一的裁判標(biāo)準(zhǔn)來達(dá)到更好的法律效果、社會效果，讓法律跟上經(jīng)濟(jì)、科技發(fā)展的步伐，為廣大人民群眾保駕護(hù)航。

一、完善民間借貸合同法律制度

現(xiàn)階段民間借貸相關(guān)立法欠缺在邏輯上有所欠缺，廣泛分布于不同的法律法規(guī)當(dāng)中，沒能形成自己的體系，協(xié)調(diào)性差，不能為民間借貸合同糾紛提供足夠的法律支持，導(dǎo)致了法律風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。法律的意義不在于法條本身，而在在于實(shí)踐中的運(yùn)用，民間借貸立法應(yīng)該以審判工作中的實(shí)用性作為目的，關(guān)注實(shí)踐中遇到的問題，給出明確的裁判標(biāo)準(zhǔn)。目前我國民間借貸相關(guān)的法律法規(guī)較散、較少，但是在實(shí)際生活、生產(chǎn)中發(fā)生的民間借貸卻十分復(fù)雜，雖然能夠明確民間借貸應(yīng)遵循的主要規(guī)則，但是在案件當(dāng)中除借款人和貸款人之間的借貸關(guān)系外，往往還涉及擔(dān)保、違約金、利息等與借貸相關(guān)的諸多問題，導(dǎo)致散見于各處的法律法規(guī)不能妥善適用。面對審判標(biāo)準(zhǔn)不明的情況，法官在行使自由裁量權(quán)時(shí)不免面臨難題，影響審判效率，同時(shí)又因?yàn)槊课环ü俨槐M相同的審判思路，可能造成同案不同判的情況產(chǎn)生，也對民間借貸審判帶來不利影響。

雖然2015年9月施行的《民間借貸案件規(guī)定》中對企業(yè)間可以簽訂民間借貸合同、進(jìn)行民間借貸行為給予了確定，但是與民間借貸類似的資金流通的方式還有很多，為避免民間借貸合同成為其他不良目的的掩護(hù)，對于企業(yè)間的民間借貸合同的法律規(guī)制不能同自然人之間的民間合同一樣“簡單”，而應(yīng)該從法律上對形式和內(nèi)容進(jìn)行規(guī)制。企業(yè)間資金的流轉(zhuǎn)往來形式繁多，流轉(zhuǎn)的目的和流轉(zhuǎn)方式也不盡相同，要在立法上將企業(yè)間的民間借貸合同與聯(lián)營、金融業(yè)務(wù)等情況進(jìn)行明確的區(qū)分，不能模棱兩可。

二、加大監(jiān)管和打擊力度

央行、銀監(jiān)會對民間借貸活動的監(jiān)管在實(shí)際操作中難以做到提前預(yù)防，更多發(fā)生在不法行為被曝光后，進(jìn)行事后的檢查和監(jiān)督。為了健全系統(tǒng)的監(jiān)管機(jī)制，應(yīng)該將民間借貸市場準(zhǔn)入資格、日常運(yùn)行及退出的相關(guān)制度等關(guān)鍵性內(nèi)容納入到監(jiān)管范圍之內(nèi)。針對以上存在的問題，要相做好民間借貸活動的監(jiān)督管理，在確定對民間借貸主體監(jiān)管的具體內(nèi)容時(shí)，不僅僅是劃定大范圍，而是要根據(jù)各個(gè)主體在各個(gè)階段的不同情況將監(jiān)管的權(quán)利分配給監(jiān)管主體，即地方銀監(jiān)會。其一，應(yīng)該將審批的權(quán)利賦予地方銀監(jiān)會，使其加強(qiáng)對于民間借貸主體的市場準(zhǔn)入的監(jiān)管，對于不符合市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的主體進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，嚴(yán)禁不適格主體任意的進(jìn)出民間借貸市場而引起地方社會經(jīng)濟(jì)的波動，從預(yù)防上下功夫。對于民間借貸行業(yè)自治組織，銀監(jiān)會也應(yīng)該發(fā)揮作用，對其盡到監(jiān)管義務(wù)，把握行業(yè)方向。民間借貸行業(yè)自治組織可以通過制定行業(yè)章程等方式規(guī)范行業(yè)內(nèi)主體的行為。其二，地方銀監(jiān)會在民間借貸活動的運(yùn)作中的監(jiān)管內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括對借貸活動的登記和備案、行業(yè)信息的動態(tài)、依法懲治違規(guī)主體的情況等。同時(shí)民間借貸行業(yè)自治組織可以采取對民間借貸主體進(jìn)行打分評級等方式來評定借貸主體的信譽(yù)好壞，對評定等級差的主體進(jìn)行定期清理，一定程度上保障交易的安全進(jìn)行。也可以根據(jù)規(guī)定、章程的條款接受相關(guān)投訴來解決民間借貸中發(fā)生的糾紛或?yàn)槊耖g借貸主體提供法律援助。其三，地方銀監(jiān)會應(yīng)當(dāng)對退出活動進(jìn)行監(jiān)管，民間借貸主體退出借貸市場應(yīng)當(dāng)經(jīng)過規(guī)范的程序，在此期間。地方銀監(jiān)會可以采取派遣清算專家參與相關(guān)程序或?qū)徍讼嚓P(guān)材料的方式參與其中，并在清算后依法對借貸主體的資格憑證予以注銷。

三、營造良好法治環(huán)境

一是建立社會信用體系?，F(xiàn)階段，我國社會中已經(jīng)在很多領(lǐng)域建立了信用體系，例如中國執(zhí)行信息公開平臺中的失信被執(zhí)行人在乘坐飛機(jī)、高鐵等交通工具中受到限制，其子女親屬在考學(xué)、工作中也會受到一定的影響，從而傳導(dǎo)壓力，使其履行給付義務(wù)，配合執(zhí)行工作。將小額貸款公司、擔(dān)保公司等非金融機(jī)構(gòu)法人及其分支機(jī)構(gòu)納入社會信用體系，依托中國執(zhí)行信息公開、銀行征信系統(tǒng)等整合社會信用體系，將自然人、法人、其他組織都納入其中，統(tǒng)一端口，簡便流程，為借款人和貸款人提供信用值進(jìn)行參考，對信用值過低的自然人、法人、其他組織限制資金流通上限，減少其影響正常金融體系的可能性。

二是規(guī)范民間借貸合同形式。民間借貸合同形式多樣，內(nèi)容不一，甚至有口頭合同、電文合同，使用不同的形式簽訂民間借貸合同是借款人和貸款人的權(quán)利，但事實(shí)證明規(guī)范的民間借貸合同更能夠厘清雙方的權(quán)利義務(wù)。規(guī)范的民間借貸合同有助于借款人和貸款人更快速、更全面地確定借款金額、交付方式、還款時(shí)間、借貸利率、擔(dān)保情況等等可以涉及到的關(guān)鍵點(diǎn)。故而，為減少民間借貸合同糾紛的產(chǎn)生，應(yīng)設(shè)計(jì)針對不同主體的規(guī)范性民間借貸合同樣板，通過網(wǎng)絡(luò)、微信、微博客戶端，通過政法機(jī)關(guān)、行政機(jī)關(guān)、社區(qū)村委會等多渠道多角度對社會進(jìn)行民間借貸合同規(guī)范化的普及。鼓勵(lì)借款人和貸款人在簽訂合同時(shí)以規(guī)范性民間借貸合同為例，確定雙方約定的事項(xiàng)，提醒雙方全面考慮權(quán)利義務(wù)的歸屬，有效減少重要內(nèi)容遺漏的情況，為后雙方續(xù)履行義務(wù)、行使權(quán)利提供更詳細(xì)的指引，從源頭上減少民間借貸合同糾紛。

作者簡介：王思予（1992），女，黑龍江省哈爾濱市，哈爾濱商業(yè)大學(xué)，法學(xué)院。