從包商銀行被接管事件探討中小商業(yè)銀行發(fā)展之路

彭莉 喻思慧

【摘 要】2019年5月24日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布公告稱，鑒于包商銀行出現(xiàn)嚴重的信用風(fēng)險，為保護存款人和其他客戶的合法權(quán)益，對包商銀行實行接管，接管期限為1年。此次接管是近20年來監(jiān)管方面再次出手，包商銀行會不會成為下一個海南發(fā)展銀行值得關(guān)注。包商銀行作為中小商業(yè)銀行的一個典型代表，為什么在前期的飛速發(fā)展之后迎來了如此結(jié)局？在金融供給側(cè)改革的大背景下，中小商業(yè)銀行的健康發(fā)展之路值得探討與研究。

【關(guān)鍵詞】包商銀行;被接管;中小商業(yè)銀行;公司治理

【中圖分類號】F832.2 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2019）10-0221-02

中小商業(yè)銀行作為我國銀行業(yè)體系中的一個重要成員，在國民經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，尤其是對地方經(jīng)濟發(fā)展及小微、民營企業(yè)的支持作用更不容忽視。近年來，在金融供給側(cè)改革的大背景下，金融方面嚴監(jiān)管的大環(huán)境正在逐步形成，中小商業(yè)銀行的經(jīng)營管理問題逐步凸顯。

1 包商銀行被接管事件

2019年5月24日，包商銀行因出現(xiàn)嚴重信用風(fēng)險被中國銀保監(jiān)會接管，此次接管是20年以來監(jiān)管方面再度出手整治問題銀行，在金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的大背景下，包商銀行事件有其特殊性，但同時也反映了部分中小銀行存在的共性問題，需正視中小銀行在發(fā)展過程中面臨的壓力及存在的風(fēng)險，未來金融監(jiān)管及貨幣政策仍需協(xié)同作用，支持中小銀行健康發(fā)展。

包商銀行被接管的直接原因在于大股東的違規(guī)行為。包商銀行大股東明天集團違法違規(guī)占用大量資金，形成逾期，長期難以歸還，導(dǎo)致包商銀行出現(xiàn)嚴重的信用危機，觸發(fā)了法定的接管條件被依法接管。包商銀行所表現(xiàn)出來的問題具有其特殊性，但同時也反映了當(dāng)前中小商業(yè)銀行發(fā)展所面臨的共同問題。近年來，政府在金融監(jiān)管方面愈加趨于嚴格，部分中小商業(yè)銀行以往的發(fā)展模式存在的風(fēng)險問題正逐步凸顯，故此次包商銀行被接管事件在整個金融市場引發(fā)強烈關(guān)注。自2016年以來，中小商業(yè)銀行盈利能力逐步出現(xiàn)明顯分化，資產(chǎn)質(zhì)量壓力陡增，且資本補充難度日益加大，這些都是中小商業(yè)銀行共同面臨的問題。

2 我國中小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

整體來看，我國中小商業(yè)銀行數(shù)量較多、規(guī)模較小。相比較大型商業(yè)銀行而言，中小商業(yè)銀行更加契合地方發(fā)展特色，更具有渠道下沉的優(yōu)勢，在小微民營企業(yè)方面的金融支持力度更大。但是，中小商業(yè)銀行的風(fēng)險偏好相對更高，且經(jīng)營管理能力較弱，容易出現(xiàn)信用風(fēng)險。由于中小商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)格較為激進，定位不清晰，經(jīng)營管理理念、戰(zhàn)略規(guī)劃及科技實力均較弱，在過去金融監(jiān)管環(huán)境較為寬松時，中小銀行憑借其靈活的優(yōu)勢實現(xiàn)快速擴張，但近年來隨著經(jīng)濟下行壓力增加，金融監(jiān)管逐漸嚴格，金融供給側(cè)改革步伐加快，部分經(jīng)營管理能力較弱的中小商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險進一步增加，在盈利能力、資產(chǎn)質(zhì)量、公司治理、資本充足水平方面的問題逐漸顯現(xiàn)出來。

2.1 中小商業(yè)銀行盈利能力減弱

近年來，隨著利率市場化的不斷深入，金融市場主體不斷增加，中小商業(yè)銀行盈利能力正逐步減弱。2016年以前，由于銀行同業(yè)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，中小銀行通過積極主動地吸收存款拓展資金來源，轉(zhuǎn)而投向回報率較高的債券、非標資產(chǎn)，從而實現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)?？焖贁U張。然而，隨著2016年金融市場開始實行嚴監(jiān)管的金融政策，金融層面去杠桿、防風(fēng)險，央行通過貨幣回籠和拉長資金期限來提升貨幣市場利率，提高金融機構(gòu)負債成本，擠壓套利空間，金融負債端開始“做減法”。如此一來，影響最大的就是中小商業(yè)銀行的同業(yè)業(yè)務(wù)，進而使中小商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模增速明顯下降。

2.2 中小商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化

相比較大型國有商業(yè)銀行不良貸款率平穩(wěn)下降的背景，中小商業(yè)銀行近年來資產(chǎn)質(zhì)量明顯惡化，不良貸款率顯著上升。究其原因，主要有兩點：其一，目前經(jīng)濟下行壓力較大，中小商業(yè)銀行的主要客戶小微企業(yè)、民營企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境更加險峻，這些主要客戶的經(jīng)營狀況不穩(wěn)定直接影響中小商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。其二，政府監(jiān)管方面對銀行不良貸款的認定標準更趨嚴格。2019年4月，中國銀保監(jiān)會就《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險分類暫行辦法》公開征求意見，對于過去不良認定的模糊之處進行了明確，規(guī)定逾期90天以上債務(wù)全部納入不良，且不良需進行嚴格的交叉認定，同一債務(wù)人在所有銀行的債務(wù)中逾期90天以上債務(wù)已經(jīng)超過5%的，各銀行均應(yīng)將其債務(wù)歸為不良，這無疑在一定程度上加大了中小商業(yè)銀行的不良貸款規(guī)模。

2.3 中小商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范

從股東結(jié)構(gòu)來看，部分中小商業(yè)銀行股東持股比例較為分散，大股東持股比例較低，股權(quán)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，尤其以城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行為甚。大多數(shù)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行與當(dāng)?shù)氐胤秸P(guān)系密切，當(dāng)?shù)卣嘤幸欢ǔ潭鹊牡胤匠止?，這些中小商業(yè)銀行在擴張的過程中引入了民營資本但缺乏配套的對民營資本的有效監(jiān)管措施，導(dǎo)致這些民營資本在中小商業(yè)銀行的經(jīng)營管理中胡亂發(fā)揮作用，極易形成股東關(guān)聯(lián)交易，加大商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險。

3 我國中小商業(yè)銀行未來發(fā)展之路

在整體金融市場這塊蛋糕已被主要國有商業(yè)銀行切分的情況下，中小商業(yè)銀行如何在夾縫中尋找發(fā)展的機會是擺在每個中小商業(yè)銀行面前的難題。

3.1 借助金融科技，創(chuàng)新金融產(chǎn)品

如今，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等方興未艾，各行各業(yè)都在積極與互聯(lián)網(wǎng)科技結(jié)合，以求找到新的增長點和轉(zhuǎn)型點。在金融科技領(lǐng)域，相對比大型商業(yè)銀行而言，中小商業(yè)銀行規(guī)模較小，在IT系統(tǒng)更新和改造的過程中所需的成本更低，且更具靈活性。

中小商業(yè)銀行借助金融科技，可以有效提高營銷、風(fēng)控、運營等效率，根據(jù)客戶需求為客戶量身定制金融產(chǎn)品，縮短業(yè)務(wù)流程。以中國建設(shè)銀行為例，中國建設(shè)銀行根據(jù)客戶資料信息進行大數(shù)據(jù)分析，對于其代發(fā)工資客戶，系統(tǒng)自動審批“快貸”額度，客戶無需走進中國建設(shè)銀行網(wǎng)點，即可獲得貸款額度，僅需在網(wǎng)銀或者手機銀行操作即可完成貸款申請和發(fā)放，真正實現(xiàn)“秒申秒貸、實時放款”，整個過程中無人工干預(yù)。利用金融科技的大數(shù)據(jù)自動、批量的審批模式，減少人工干預(yù)，不僅能有效提高審批速度和放款效率，還能及時且有效地控制不良貸款。

3.2 確立經(jīng)營理念，突出自身特色

中小商業(yè)銀行要在夾縫中求生存，就必須走個性化發(fā)展之路。中小商業(yè)銀行的特點在于規(guī)模小，而小的優(yōu)點就是靈活、精準。中小商業(yè)銀行要根據(jù)自身的優(yōu)勢特點，依托地方經(jīng)濟發(fā)展特色，在發(fā)展中逐步培養(yǎng)自身的競爭優(yōu)勢，以謀求在金融市場中的一席之地。首先，中小商業(yè)銀行要根據(jù)地方經(jīng)濟的發(fā)展戰(zhàn)略，加大對當(dāng)?shù)刂攸c發(fā)展及薄弱的產(chǎn)業(yè)行業(yè)進行金融支持，有效服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。其次，中小商業(yè)銀行應(yīng)緊盯當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)、小微企業(yè)發(fā)展，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，利用自身靈活發(fā)展的優(yōu)勢，根據(jù)企業(yè)需求為企業(yè)量身打造金融產(chǎn)品，通過特色金融服務(wù)，打造自身的核心競爭力。

3.3 完善公司治理，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)

良好的公司治理結(jié)構(gòu)是中小商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的基石，中小商業(yè)銀行應(yīng)按照現(xiàn)代企業(yè)管理的標準和規(guī)范，建立健全銀行的治理機制，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，提高管理水平。首先，加強股東準入管理。商業(yè)銀行因其自身特點，本身就是一個集聚風(fēng)險的經(jīng)營主體，因此在股東準入方面更要加強管理，嚴格審核，提高準入標準和準入規(guī)范。其次，健全公司管理機制。中小商業(yè)銀行應(yīng)制定嚴格的管理制度，規(guī)范各個主體的職責(zé)要求和考核標準，做到有章可循，有章必偱。最后，規(guī)范信息披露。中小商業(yè)銀行應(yīng)按要求及時、準確地公布相關(guān)信息，不斷提高公司經(jīng)營的透明度，增加市場的可信度，確保投資者能及時準確地了解其經(jīng)營情況。

參 考 文 獻

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