基于多方視角的第三方支付風(fēng)險(xiǎn)分析及控制研究

夏緒梅 龐雪蕾

【摘要】? 文章基于對(duì)國內(nèi)外文獻(xiàn)的回顧，在界定第三方支付概念以及細(xì)分領(lǐng)域的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新性地從機(jī)構(gòu)平臺(tái)、消費(fèi)者與商戶三個(gè)視角分析了第三方支付存在的風(fēng)險(xiǎn)類型以及第三方支付細(xì)分領(lǐng)域與風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)應(yīng)關(guān)系，并提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

【關(guān)鍵詞】? ?第三方支付;風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別;風(fēng)險(xiǎn)防范

【中圖分類號(hào)】? F275? 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】? A? 【文章編號(hào)】? 1002-5812（2019）04-0092-03

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，第三方支付開始快速發(fā)展起來，線上支付、線下掃碼支付成為人們?cè)谙M(fèi)過程中使用最為頻繁的支付方式。但與此同時(shí)，第三方支付市場(chǎng)潛藏的風(fēng)險(xiǎn)、掃碼支付風(fēng)險(xiǎn)、跨境支付風(fēng)險(xiǎn)等也漸漸顯露。有效識(shí)別第三方支付中存在的風(fēng)險(xiǎn)，據(jù)此從多個(gè)角度分析風(fēng)險(xiǎn)并提出風(fēng)險(xiǎn)防控措施，不僅能夠極大地幫助平臺(tái)控制風(fēng)險(xiǎn)，助力平臺(tái)創(chuàng)新，凈化第三方支付環(huán)境，還能為有關(guān)部門提供監(jiān)管指導(dǎo)，確保經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)與健康發(fā)展。

一、文獻(xiàn)綜述

隨著我國第三方支付的迅速發(fā)展，近年來，國內(nèi)學(xué)者已經(jīng)開始關(guān)注第三方支付及其風(fēng)險(xiǎn)并展開研究。趙昕（2008）歸納了歐美國家對(duì)第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，并結(jié)合我國實(shí)際，提出我國應(yīng)加大對(duì)第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管力度。徐鑫（2008）將支付風(fēng)險(xiǎn)歸納為技術(shù)不達(dá)標(biāo)引起的基礎(chǔ)層風(fēng)險(xiǎn)，操作不當(dāng)引起的應(yīng)用層風(fēng)險(xiǎn)和政策為主導(dǎo)的外部風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)方面，認(rèn)為對(duì)第三方支付平臺(tái)的電子支付風(fēng)險(xiǎn)的研究很有必要。郭希敏（2009）認(rèn)為，在通過第三方支付平臺(tái)所完成的交易當(dāng)中，由于交易資金的來龍去脈通常是無法有效查清的，因此信用風(fēng)險(xiǎn)已上升為主要風(fēng)險(xiǎn)之一。鄭卓平（2015）認(rèn)為，雖然我國也針對(duì)第三方支付平臺(tái)構(gòu)建了相應(yīng)的監(jiān)管體系，但監(jiān)管力度相比全面監(jiān)管的銀行仍有差距，這使得操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率大大增加。

國外學(xué)者對(duì)第三方支付也做了一定的研究。Jean-Michel Sahut（2008）認(rèn)為，網(wǎng)上詐騙是消費(fèi)者最大的擔(dān)憂，信用問題是在支付過程中極為重要的因素，如果要對(duì)平臺(tái)進(jìn)行完善，首先應(yīng)解決詐騙問題，減少因誠信問題引起的風(fēng)險(xiǎn)。David Wolman（2013）認(rèn)為，目前發(fā)展中國家正在發(fā)生的移動(dòng)支付革命是因?yàn)榘l(fā)展中國家的消費(fèi)者缺乏金融服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，并沒有任何根深蒂固的支付習(xí)慣。K Bannan（2001）總結(jié)了網(wǎng)絡(luò)支付的途徑，研究不同平臺(tái)對(duì)消費(fèi)者不同支付行為的影響，提出第三方平臺(tái)可進(jìn)行多元化發(fā)展，使業(yè)務(wù)多樣化。

綜上所述，國內(nèi)學(xué)者從不同的視角對(duì)第三方風(fēng)險(xiǎn)展開研究，對(duì)隨著時(shí)代進(jìn)步產(chǎn)生的新興的風(fēng)險(xiǎn)雖有所涉獵，如支付風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)者權(quán)益風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等，但是研究并不是很深入，缺乏整體系統(tǒng)的研究;國外學(xué)者的研究主要基于國外背景，與我國的國情有所差別。因此，基于機(jī)構(gòu)平臺(tái)、消費(fèi)者和商戶視角，系統(tǒng)化地厘清第三方支付風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行有效防控十分必要。

二、相關(guān)概念界定

（一）第三方支付及其風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過與網(wǎng)聯(lián)對(duì)接而促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。目前，我國第三方支付市場(chǎng)得到快速增長，不僅是由于用戶習(xí)慣的養(yǎng)成，更得益于不同時(shí)期的不同熱點(diǎn)：2013年之前，引領(lǐng)第三方支付發(fā)展的主要力量是以淘寶為代表的電商;2014年以后，微信紅包使轉(zhuǎn)賬行為極大增加，成為第三方支付的另一增長點(diǎn);2017年來，線下移動(dòng)支付習(xí)慣逐漸養(yǎng)成，線下支付成為新的增長點(diǎn)。但與此同時(shí)，第三方支付中的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸呈現(xiàn)。

（二）第三方支付細(xì)分領(lǐng)域

第三方支付分為以下五個(gè)細(xì)分領(lǐng)域：（1）線上購物。智能手機(jī)的迅速普及使手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模不斷上升。伴隨著電商向手機(jī)端的轉(zhuǎn)移，第三方支付業(yè)務(wù)隨之向移動(dòng)端轉(zhuǎn)移。（2）普惠金融。互聯(lián)網(wǎng)公司獲得了大量用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)，以此使得互聯(lián)網(wǎng)金融公司準(zhǔn)確為用戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，保障了普惠金融實(shí)現(xiàn)的可能性。與此同時(shí)，余額寶的出現(xiàn)使大眾逐漸發(fā)現(xiàn)第三方支付工具投資理財(cái)?shù)墓δ?，普惠金融?shí)現(xiàn)的可能性又近了一步。（3）電子轉(zhuǎn)賬。第三方支付在生活中得天獨(dú)厚的便捷優(yōu)勢(shì)使用戶體驗(yàn)良好，電子轉(zhuǎn)賬的興起得益于社交支付的興起，2014年微信紅包推出后，移動(dòng)轉(zhuǎn)賬得到迅速發(fā)展。（4）線下掃碼。支付寶首先推出條碼支付業(yè)務(wù)。此后，掃碼支付取得了極大發(fā)展。（5）跨境支付。以螞蟻金服為例，通過與當(dāng)?shù)刂Ц稒C(jī)構(gòu)的合作，幫當(dāng)?shù)厣碳椅櫩?，深受國外商家及本土支付機(jī)構(gòu)的青睞與歡迎。

三、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）機(jī)構(gòu)平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.法律風(fēng)險(xiǎn)。所謂法律風(fēng)險(xiǎn)，即第三方支付平臺(tái)在運(yùn)營過程中很有可能會(huì)由于不符合我國既定的法律規(guī)定而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。比如，消費(fèi)者經(jīng)常使用的螞蟻花唄服務(wù)就存在此類風(fēng)險(xiǎn)，“花唄”是螞蟻金服為了促進(jìn)超前消費(fèi)推出的網(wǎng)購服務(wù)?！盎▎h”套現(xiàn)一般是在淘寶店進(jìn)行，買家先和淘寶店主事先進(jìn)行串通，由買家購買虛擬商品，利用“花唄”向賣家付款，此時(shí)，部分金額進(jìn)入店主賬戶，然后店主按照事前的約定將其應(yīng)得的“手續(xù)費(fèi)”扣除以后，再把其余的資金通過其他途徑轉(zhuǎn)給買家，上述行為即為典型的利用“花唄”套取現(xiàn)金的不合法行為。

2.操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于內(nèi)部操作缺陷造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，本文僅討論第三方支付平臺(tái)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。由于第三方支付平臺(tái)會(huì)一直托管消費(fèi)者所提前支付的購貨款項(xiàng)，直到消費(fèi)者確認(rèn)收貨以后，才會(huì)將該筆貨款支付給相應(yīng)的商家，因此第三方支付平臺(tái)會(huì)在短期內(nèi)產(chǎn)生大量的資金流動(dòng)，尤其是碰到“雙十一”等特殊時(shí)期，滯留平臺(tái)的資金規(guī)模將會(huì)更加龐大。據(jù)了解，2016年“雙十一”出現(xiàn)的支付寶付款故障，便是由于對(duì)付款形勢(shì)的不準(zhǔn)確預(yù)估和欠缺的技術(shù)造成的，若應(yīng)對(duì)大規(guī)模挑戰(zhàn)的技術(shù)不到位將會(huì)給平臺(tái)帶來巨大的影響。

3.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于第三方支付機(jī)構(gòu)激烈的競(jìng)爭給每位參與者帶來的威脅。從艾瑞咨詢網(wǎng)2017年第三季度中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額可以看出，第三方支付市場(chǎng)現(xiàn)狀表現(xiàn)為少數(shù)獨(dú)大，多數(shù)共存。首先，支付寶的領(lǐng)先差異化戰(zhàn)略和財(cái)付通的社交軟件背景使得二者的傳統(tǒng)地位難以撼動(dòng)。其次，第三方支付第二梯級(jí)的平臺(tái)都在走差異化道路，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)。比如京東金融通過與銀聯(lián)云閃付、Apple Pay的合作，線下交易規(guī)模增加了將近1 000%，與此同時(shí)，其農(nóng)村金融站的數(shù)量也急劇增長，極大地?cái)U(kuò)大了覆蓋設(shè)備數(shù)。由此可見，這樣的形勢(shì)對(duì)每個(gè)參與者來說都充滿了挑戰(zhàn)。

（二）與消費(fèi)者相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)

1.信息安全風(fēng)險(xiǎn)。信息安全風(fēng)險(xiǎn)是指用戶信息面臨被泄露的風(fēng)險(xiǎn)。2018年伊始，支付寶賬單事件引發(fā)了大家的關(guān)注。支付寶向用戶推出“2017支付寶年賬單”，收集用戶的消費(fèi)記錄并記錄出偏好，使用戶懷疑自身的信息安全能否得到保障。隨著移動(dòng)支付的普及，使用的人口基數(shù)不斷增加，越來越多的信息進(jìn)入到了支付寶等第三方支付平臺(tái)，第三方平臺(tái)帶來的支付安全風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。

2.支付風(fēng)險(xiǎn)。支付風(fēng)險(xiǎn)是指在利用第三方支付平臺(tái)支付時(shí)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，目前集中體現(xiàn)在掃碼支付環(huán)節(jié)存在的木馬病毒。中國人民銀行專門針對(duì)條碼支付業(yè)務(wù)出臺(tái)了一系列指導(dǎo)意見與規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，明確規(guī)定，從2018年4月份開始，當(dāng)消費(fèi)者使用第三方支付平臺(tái)提供的靜態(tài)條碼進(jìn)行支付時(shí)，每位消費(fèi)者每天使用該方式完成的交易額必須要小于等于五百元。新規(guī)將在一定程度上降低上述風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但當(dāng)前消費(fèi)者利用第三方平臺(tái)支付的金額主要集中在五百元以下（見圖1），由此可見，該風(fēng)險(xiǎn)在短期內(nèi)仍持續(xù)存在。

3.跨境風(fēng)險(xiǎn)?？缇持Ц兜娘L(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在法律方面。以支付寶平臺(tái)支持的“海淘”為例，支付寶在此過程中僅僅是提供平臺(tái)的作用，交易是在海外網(wǎng)站上進(jìn)行的。若消費(fèi)者想要申請(qǐng)售后，必須與海外電商溝通，根據(jù)對(duì)方的售后規(guī)定來解決問題。由于跨境支付涉及多個(gè)國家和地區(qū)，在跨境交易中，一般各國的法律往往傾向于保護(hù)本國本地區(qū)的產(chǎn)業(yè)，并且各個(gè)國家對(duì)于第三方支付可能有不同的規(guī)定，由此可能會(huì)對(duì)國內(nèi)消費(fèi)者造成損失，也給支付寶帶來了相應(yīng)的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（三）與商戶相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)

1.詐騙風(fēng)險(xiǎn)。商戶作為交易的重要參與者，深受各種詐騙風(fēng)險(xiǎn)的困擾。隨著掃碼支付的普及、使用的便捷性，靜態(tài)條碼深受用戶的青睞，但靜態(tài)條碼存在著被不法分子調(diào)換的風(fēng)險(xiǎn)。為了減少此類非法詐騙的風(fēng)險(xiǎn)，支付寶到賬開通了語音提示功能，并提出賠付保障措施。即便如此，仍難以杜絕詐騙行為的發(fā)生。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)購物不同于錢貨兩清的交易方式，買方違約的風(fēng)險(xiǎn)大多來自于買方的無理由拒收行為和退換貨環(huán)節(jié)的詐騙行為。以淘寶網(wǎng)購為例，按照淘寶網(wǎng)的商家對(duì)其顧客所做出的“七天內(nèi)無理由退換貨”這一服務(wù)承諾，買家可以要求該商家將其購貨的款項(xiàng)全部退回來。而許多買家故意利用這一點(diǎn)，在因其個(gè)人原因而導(dǎo)致貨物受損以后，向商家提出退貨申請(qǐng)。然而有關(guān)網(wǎng)購的售后政策多傾向于消費(fèi)者，賣家的維權(quán)遲遲難以完成。

為了更加直觀地反映風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)節(jié)，筆者繪制了第三方支付的五個(gè)細(xì)分領(lǐng)域與風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)圖來表述兩者的關(guān)系（見下頁圖2）。

四、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的防范

（一）機(jī)構(gòu)平臺(tái)視角的風(fēng)險(xiǎn)防范

1.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全性建設(shè)。首先，在硬件方面，第三方交易數(shù)額日益增加，尤其是“雙十一”等特殊時(shí)期，交易量達(dá)到頂峰，如果沒有強(qiáng)大的硬件設(shè)施做保障，系統(tǒng)癱瘓等風(fēng)險(xiǎn)有可能發(fā)生。其次，在軟件方面，隨著科技與時(shí)代的發(fā)展，新產(chǎn)品、新事物的推陳出新，第三方支付平臺(tái)需要研發(fā)新的軟件技術(shù)，跟上時(shí)代發(fā)展的腳步。

2.加快風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)。第三方支付平臺(tái)需要設(shè)計(jì)完善的風(fēng)險(xiǎn)控制流程。事前預(yù)防方面，應(yīng)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段考慮可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，并且加以避免;事中監(jiān)測(cè)方面，已上線的產(chǎn)品要及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，避免發(fā)生不必要的損失;事后處理方面，及時(shí)化解與分散風(fēng)險(xiǎn)。各部門應(yīng)加強(qiáng)合作，完善風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與分散機(jī)制。

3.加強(qiáng)各方合作。網(wǎng)絡(luò)交易的信息匯集在第三方支付平臺(tái)，以此為基礎(chǔ)，產(chǎn)業(yè)內(nèi)不同支付平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)合作，幫助政府建立健全個(gè)人信用體系;加大與其他互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)合作，例如瀏覽器廠商，在進(jìn)行第三方交易時(shí)，瀏覽器能發(fā)揮其本身的安全職能，攔截釣魚網(wǎng)站，識(shí)別病毒，使支付風(fēng)險(xiǎn)大大降低。此外，應(yīng)積極尋求與銀行的合作，共同啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防行動(dòng)，更加全面地保護(hù)用戶資金安全。

4.創(chuàng)新建設(shè)不可懈怠。第三方支付平臺(tái)應(yīng)堅(jiān)持從客戶角度出發(fā)，按照客戶的個(gè)性化需求來不斷完善產(chǎn)品與服務(wù)，避免因循守舊，落入同質(zhì)化競(jìng)爭的陷阱。也正是因?yàn)閯?chuàng)新的投入，第三方支付平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)才能有效降低，進(jìn)而利用自身的差異化產(chǎn)品與服務(wù)在市場(chǎng)競(jìng)爭中取得優(yōu)勢(shì)地位。

（二）消費(fèi)者視角的風(fēng)險(xiǎn)防范

消費(fèi)者作為第三方支付平臺(tái)的使用者，應(yīng)具有足夠的安全意識(shí)。例如，多個(gè)網(wǎng)站最好不要使用同一密碼，否則密碼被盜的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)加大;網(wǎng)購時(shí)，應(yīng)選擇正規(guī)的、有保障的網(wǎng)站，不進(jìn)入非法網(wǎng)站，保障資金安全。另外，消費(fèi)者要提升自身信息更新速度，做到與時(shí)俱進(jìn)。

（三）商戶視角的風(fēng)險(xiǎn)防范

首先，商戶要提高自身謹(jǐn)慎程度，及時(shí)檢查自己的收款碼是否被覆蓋或調(diào)換，并利用好支付寶、微信等支付軟件的語音收款提示功能，在交易后及時(shí)查看款項(xiàng)是否已正常接收。其次，商戶應(yīng)具有維權(quán)意識(shí)，一旦發(fā)現(xiàn)欺詐行為，及時(shí)向有關(guān)部門匯報(bào)。

（四）監(jiān)管層視角的風(fēng)險(xiǎn)防范

1.提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻。第三方平臺(tái)存在的眾多風(fēng)險(xiǎn)都與準(zhǔn)入門檻相關(guān)，因此，必須對(duì)發(fā)起申請(qǐng)的第三方支付平臺(tái)的資質(zhì)進(jìn)行全面、細(xì)致的審查，包括其經(jīng)營場(chǎng)所是否安全、注冊(cè)資金是否到位、是否擁有較高的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與應(yīng)對(duì)能力以及平臺(tái)的從業(yè)人員是否具有較高的行業(yè)素養(yǎng)等。

2.建立有效的信用評(píng)級(jí)制度。由于我國信用體系并不完善，加上平臺(tái)數(shù)量激增，要想在短期內(nèi)構(gòu)建起全國統(tǒng)一的征信網(wǎng)是非常困難的，為此，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)逐步在全國構(gòu)建起科學(xué)、合理的信用評(píng)級(jí)體系，廣泛采納多家支付平臺(tái)的數(shù)據(jù)，與銀行的信息相配合，使信用結(jié)構(gòu)更完善。與此同時(shí)，信用評(píng)級(jí)制度框架應(yīng)該透明，客戶在此方面應(yīng)具有知情權(quán)，只有這樣，才能更好地根據(jù)信用制度進(jìn)行行為規(guī)范，更好地發(fā)揮出信用評(píng)級(jí)的作用。

3.完善法律法規(guī)?？梢越梃b發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，并根據(jù)我國的實(shí)際情況，細(xì)化監(jiān)管規(guī)則，加強(qiáng)可操作性，覆蓋不同的風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，從而使不同主體的合法權(quán)益都能夠得到有效的保障。增加對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法，制定處罰條款，降低消費(fèi)者權(quán)益風(fēng)險(xiǎn)。要有前瞻性、發(fā)展性眼光，對(duì)第三方交易平臺(tái)未來可能出現(xiàn)的問題提前加以防范。X

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