新形勢下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理問題的探析

張菁

摘 要：就我國目前的經(jīng)濟形勢而言，國家優(yōu)先發(fā)展創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)，鼓勵全民尤其是剛畢業(yè)的大學(xué)生群體創(chuàng)業(yè)。創(chuàng)業(yè)者在創(chuàng)業(yè)初期缺乏資金，或者在經(jīng)營的過程中資金緊張，首先會選擇向商業(yè)銀行貸款。除此以外，另外一部分人主要是為了購房、購車而向商業(yè)銀行貸款。在信貸人數(shù)激增的情況下，商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險也隨之提高，尤其是對年輕的創(chuàng)業(yè)者而言，缺乏責(zé)任以及法律意識，一旦創(chuàng)業(yè)失敗，商業(yè)銀行很有可能無法收回貸款的本金和利息。所以，商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務(wù)的時候要完善征信體系，并建立系統(tǒng)的放貸、還貸機制，從而優(yōu)先降低信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險。本文主要解析了新形勢下造成我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險業(yè)務(wù)的原因以及相應(yīng)的解決措施。

關(guān)鍵詞：新形勢；商業(yè)銀行信貸；風(fēng)險管理；問題探究；解決措施

引言：信貸風(fēng)險會對商業(yè)銀行造成一定的經(jīng)濟損失，如果數(shù)額較大的話，會阻礙商業(yè)銀行發(fā)展的穩(wěn)定性。根據(jù)風(fēng)險的類型劃分，可以劃分為四類風(fēng)險，即信用風(fēng)險（一般指個人或者法人代表信譽度較差）、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險以及法律風(fēng)險。而以商業(yè)銀行的內(nèi)外部進行區(qū)分的話，可以分為內(nèi)部風(fēng)險（征信機制缺乏完善性、征信考核辦法滯后等）以及外部原因。在規(guī)避商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的時候，要優(yōu)先考慮市場因素，深入研究目前的市場環(huán)境，制定出具有一定針對性的信貸業(yè)務(wù)。其次，要從個人征信機制入手，把錢借給信譽良好的人或者企業(yè)，進而降低信貸風(fēng)險。最后，要完善信貸操作流程，細化信貸操作的各個流程。

一、主要因素淺析

1.信貸工作人員綜合素質(zhì)較低

隨著我國經(jīng)濟全面發(fā)展，各個商業(yè)銀行想要獲得更高的經(jīng)濟收益必須在市場中占據(jù)更高的份額。所以在實際開展信貸業(yè)務(wù)的時候，會以業(yè)績考核的形式促使信貸業(yè)務(wù)人員盡可能多地的為商業(yè)銀行爭取客戶以及相應(yīng)的信貸訂單。信貸業(yè)務(wù)人員在工作的過程中為了賺取更多業(yè)績提成就會放松對客戶的征信審核流程。在和客戶接洽的時候，只通過簡單的溝通交流就和客戶簽訂相應(yīng)的信貸協(xié)議，沒有讓客戶出具能夠證明其信譽度的紙質(zhì)材料。而在信貸操作的過程中，為了盡快完成業(yè)務(wù)要求，不按照完整的信貸流程執(zhí)行，能跳過的步驟就直接跳過。不僅如此，一些道德品質(zhì)低下的信貸業(yè)務(wù)人員還會串通客戶騙貸，從而對商業(yè)銀行造成較大的經(jīng)濟損失。

2.征信系統(tǒng)信息缺乏完善性

征信工作是商業(yè)銀行向接待人發(fā)放貸款前必須要進行的工作，借款人的個人征信信息影響著其能夠從商業(yè)銀行進款的數(shù)額，一般征信度越好，能夠貸款的數(shù)額也越高，個人征信信息主要包含貸款人的個人信譽度以及以往的借貸記錄和相應(yīng)的還款記錄等。但是商業(yè)銀行在實際開展征信工作的時候，出于對業(yè)績的考量以及對市場占有率的考核，放松了信貸政策和審批尺度，沒有對借貸人進行嚴格的征信審核工作。與此同時，商業(yè)銀行還忽視了建立健全個人征信系統(tǒng)，沒有對每位借貸人的征信信息進行儲存。

3.信貸考量技術(shù)落后

信貸考量技術(shù)主要分為兩個大類，第一類是定性考量，主動權(quán)掌握在信貸業(yè)務(wù)人員手中，主要由信貸業(yè)務(wù)人員憑借以往的工作經(jīng)驗對借貸人進行審核。在實際考核工作開展的過程中，容易存在較大的出入，對借貸人的信貸考量結(jié)果不具有較高的參考價值；第二種是定量考量，主要是使用相應(yīng)的公式以及算法，將借貸人相關(guān)的個人信息帶入到公式中，然后計算出結(jié)果。定量考量技術(shù)是從客觀公正的角度對每位借貸人進行考量，其考量結(jié)果具有較高的參考價值，但是運用定量考量技術(shù)需要對信貸業(yè)務(wù)人員進行專門的培訓(xùn)。目前我國大多數(shù)商業(yè)銀行使用的還是定性考量技術(shù)，只是憑借信貸業(yè)務(wù)人員的主觀經(jīng)驗對接借貸人做出判斷，從而造成商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的質(zhì)量無法得到有效的提高。

4.管理辦法缺乏科學(xué)性

管理辦法缺乏科學(xué)性也是加大我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要因素之一。根據(jù)對我國主要商業(yè)銀行管理辦法的研究發(fā)現(xiàn)，大部分商業(yè)銀行縱向管理的鏈條過長，人員結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜。進而商業(yè)銀行在實際開展信貸業(yè)務(wù)的時候，橫向分工以及制衡管理較差，在出現(xiàn)問題的時候，沒有辦法在第一時間解決問題，使商業(yè)銀行的損失降至最低。因此要逐級匯報，等待上級領(lǐng)導(dǎo)的指令。這種管理模式不利于信貸事中以及事后的管理。

二、主要改革措施淺析

1.完善業(yè)務(wù)培訓(xùn)體制

隨著商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，相關(guān)商業(yè)銀行對職工綜合素質(zhì)的要求也在不斷增加。所以，在內(nèi)部針對所有員工開展全面、系統(tǒng)的培訓(xùn)工作是十分必要的，使員工提升自身知識、技能以及就業(yè)能力的主要途徑。商業(yè)銀行對員工的培訓(xùn)是人力資源投資的主要形式之一，最終的效果對管理層而言十分重要。如果培訓(xùn)工作的效果不佳，管理層需要根據(jù)實際情況制定出相應(yīng)的改革手段。首先，要對信貸業(yè)務(wù)人員進行系統(tǒng)的職業(yè)道德教育工作，要求其在實際工作的過程中嚴格按照國家以及商業(yè)銀行內(nèi)部的規(guī)章制度開展業(yè)務(wù)。其次，要對信貸業(yè)務(wù)人員進行定量考量技術(shù)的普及教育工作，使其通過系統(tǒng)的學(xué)習(xí)掌握定量考量技術(shù)的原理以及使用方法。最后，要從提高商業(yè)銀行內(nèi)部工作人員的業(yè)務(wù)能力入手，教授其話術(shù)技巧以及開拓市場的技巧。

2.改革管理模式

為了切實提高信貸管理工作的質(zhì)量，商業(yè)銀行要從自身的觀念出發(fā)，強化科學(xué)化管理觀念，將每項管理工作落實到位，以信貸業(yè)務(wù)的全面發(fā)展為根本目標(biāo)。在管理工作開展的過程中，如果遇到困難也要及時進行協(xié)調(diào)工作。管理模式的各項規(guī)章制度開展相應(yīng)的管理工作，在工作中嚴格要求自己，觀察處理問題時刻把握細節(jié)，及時看出事情本質(zhì)，并適當(dāng)調(diào)整管理工作開展的方式。

傳統(tǒng)信貸管理工作開展的模式以國家以及商業(yè)銀行的硬性指標(biāo)為核心，強制性地監(jiān)督有關(guān)的工作人員按照商業(yè)銀行的要求發(fā)展業(yè)務(wù)。但是這種管理模式顯然過于片面，導(dǎo)致有關(guān)的信貸工作人員在遇到問題的時候不是優(yōu)先考慮如何迅速解決問題，而是先按照商業(yè)銀行制定的作業(yè)流程向上級部門做出請示。所以，在實際開展管理工作的過程中，要以創(chuàng)新管理思路為主，鼓勵信貸工作人員在不違背國家政策以及相應(yīng)規(guī)章制度的前提條件下具有一定的主觀能動性。除此以外，還要對商業(yè)銀行內(nèi)部的人員結(jié)構(gòu)進行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，減小縱向組織結(jié)構(gòu)，并且適當(dāng)增加橫向組織結(jié)構(gòu)，使基層的業(yè)務(wù)人員之間形成一定的制約作用。彼此在實際工作的時候會互相監(jiān)督，從而保證每位信貸業(yè)務(wù)工作人員的工作質(zhì)量，最后可以有效規(guī)避信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險。

3.完善征信系統(tǒng)建設(shè)工作

成熟的征信體系能夠有效降低商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險，所以，商業(yè)銀行要通過采取具有針對性的措施切實提高整個征信體系的完善性。首先，在征集借貸人個人征信信息的過程中，要遵循“完整全面，真實有效”的原則，并建立多層級的審核體制。在基層信貸業(yè)務(wù)人員審核通過后，還要上報給業(yè)務(wù)部門的主管領(lǐng)導(dǎo)進行二次審核。如果借貸人提供的信息還存在問題，則再提交給區(qū)域的負責(zé)人進行審核。當(dāng)三級審核都通過時，才能對借貸人放款。其次，要建立完整的個人征信信息庫，將每位借貸人的個人征信信息都完整地保存在系統(tǒng)中。商業(yè)銀行可以對所有信息進行大數(shù)據(jù)分析，進而總結(jié)出更好的工作辦法。

三、結(jié)束語

完善、成熟的信貸風(fēng)險管理體系可以有效降低商業(yè)銀行實際開展信貸業(yè)務(wù)過程中的風(fēng)險，將商業(yè)銀行的損失降至最低，進而提高商業(yè)銀行在行業(yè)中的競爭力。在實際開展信貸風(fēng)險管理工作的過程中，首先要從商業(yè)銀行內(nèi)部的信貸操作流程以及相應(yīng)的管理辦法入手。根據(jù)我國經(jīng)濟的動向，制定出具有高效穩(wěn)定的管理體系。其次，要提高對借貸人的考核標(biāo)準，確保每位向商業(yè)銀行申請貸款的人都具有良好的信譽值。最后，商業(yè)銀行要從內(nèi)部信貸工作人員的業(yè)務(wù)能力以及職業(yè)操守入手，通過系統(tǒng)的培訓(xùn)活動切實提高每位工作人員的綜合素質(zhì)。

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