互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行盈利能力分析

摘? 要? 當(dāng)前，商業(yè)銀行為獲取持久發(fā)展，增強(qiáng)盈利效果，實(shí)施明顯轉(zhuǎn)變，其根本原因是跟隨市場(chǎng)變動(dòng)實(shí)時(shí)調(diào)整，而其中相對(duì)關(guān)鍵的是互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊。先天的開(kāi)放特質(zhì)和多樣的金融選擇，很大程度上造成了商業(yè)銀行客戶(hù)分流問(wèn)題，但同時(shí)從另一角度作用商業(yè)銀行創(chuàng)新，從自身所具有的業(yè)務(wù)所衍生盈利模式，精細(xì)管理用戶(hù)服務(wù)等，相應(yīng)深入展開(kāi)和互聯(lián)網(wǎng)金融間的博弈，全面提升自身盈利水平。

關(guān)鍵詞? 互聯(lián)網(wǎng)金融? 沖擊? 商業(yè)銀行? 盈利能力

互聯(lián)網(wǎng)金融逐步發(fā)展壯大，商業(yè)銀行原有的核心收入來(lái)源被壓縮，其盈利能力受到巨大挑戰(zhàn)。在作用金融市場(chǎng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的直觀表現(xiàn)是，商業(yè)銀行原本的業(yè)務(wù)收入減少，小微企業(yè)融資上成為強(qiáng)勁對(duì)手。同時(shí)，金融脫媒速度加快，從而擠占了商業(yè)銀行較多生存領(lǐng)域，加之部分商業(yè)銀行在信息技術(shù)上投入不足，對(duì)潛在客戶(hù)信息數(shù)據(jù)缺乏整合應(yīng)用，所以自身的盈利能力在新金融環(huán)境下大打折扣。為此，商業(yè)銀行需盡快轉(zhuǎn)變，主動(dòng)探究生存之策，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行盈利能力的原因

貸款是商業(yè)銀行關(guān)鍵資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也是盈利的核心渠道，但互聯(lián)網(wǎng)金融則通過(guò)創(chuàng)新，不斷地推出現(xiàn)代融資類(lèi)業(yè)務(wù)。原本會(huì)歸屬于商業(yè)銀行的貸款客戶(hù)，被新的業(yè)務(wù)所“搶奪”，那么直接會(huì)縮減商業(yè)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模，其利潤(rùn)不可避免地要降低。在資金結(jié)構(gòu)中，商業(yè)銀行基本來(lái)自于存款，在這之中產(chǎn)生的存貸利差為獲取收益的根本。假如為了控制互聯(lián)網(wǎng)金融截取大量的存款，采用提升存款利率的手段，則會(huì)影響商業(yè)銀行的盈利。所以，無(wú)論是顯性還是長(zhǎng)久的發(fā)展來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利的影響，可以憑借提高自身的利息成本、爭(zhēng)奪存款量等方式來(lái)實(shí)現(xiàn)，這也正是商業(yè)銀行所轉(zhuǎn)變盈利模式所要考慮的底層思維[1]。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，就利潤(rùn)角度分析，還體現(xiàn)在傭金、手續(xù)費(fèi)收入方面。在影響對(duì)象方面，第三方支付平臺(tái)區(qū)別于第三方的理財(cái)銷(xiāo)售平臺(tái)，前者作用的是手續(xù)費(fèi)方面的收入，后者影響的則是理財(cái)業(yè)務(wù)、代銷(xiāo)業(yè)務(wù)等方面的收入，所以銀行在此類(lèi)業(yè)務(wù)方面的地位被搶奪，自身的收入也在另一方面會(huì)被縮減。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行盈利表現(xiàn)

（一）存貸利差盈利表現(xiàn)

在存貸利差表現(xiàn)上，受互聯(lián)網(wǎng)金融影響，商業(yè)銀行既有機(jī)遇，同時(shí)也不乏弊端。首先，在機(jī)遇方面體現(xiàn)在轉(zhuǎn)變上，商業(yè)銀行為與時(shí)共進(jìn)，存貸利差模式升級(jí)轉(zhuǎn)型，上升至網(wǎng)絡(luò)化模式，并相應(yīng)對(duì)貸款業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)流程做出了簡(jiǎn)化。各個(gè)商業(yè)銀行基于自身特征，引入信息技術(shù)爭(zhēng)奪網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，推出個(gè)性化的互聯(lián)網(wǎng)金融軟件，將業(yè)務(wù)分布在網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，客戶(hù)依托手機(jī)軟件可以快速辦理基礎(chǔ)貸款業(yè)務(wù)。這一方面減少了銀行的業(yè)務(wù)成本支出，提高了運(yùn)行效率，另一方面則為客戶(hù)創(chuàng)造了便利條件，降低了辦理貸款中存在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)損失。

其次在弊端層面，對(duì)于原本商業(yè)銀行占有的貸款業(yè)務(wù)客戶(hù)，憑借簡(jiǎn)易金融業(yè)務(wù)，非銀行互聯(lián)金融平臺(tái)對(duì)其進(jìn)行了稀釋。比如支付寶中設(shè)置的余額寶，即等同于商業(yè)銀自身所擁有的存款業(yè)務(wù)。然而在利率方面，央行對(duì)余額寶的調(diào)控極為有限，它具有略微高于商業(yè)銀行的利率，且用戶(hù)積累資本的遞增下，年化收益相應(yīng)會(huì)增長(zhǎng)。用戶(hù)在相似業(yè)務(wù)對(duì)比下，則會(huì)傾向選擇余額寶存在的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)自然會(huì)受到壓縮[2]。另外，在貸款業(yè)務(wù)方面，支付寶下的螞蟻借唄同樣具有相似的功能，因其并沒(méi)有明確定位于貸款金融平臺(tái)，并不會(huì)深入影響商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)，而目前干預(yù)最大的是非銀行貸款金融機(jī)構(gòu)，它們會(huì)帶來(lái)較大的分流問(wèn)題。

（二）中間業(yè)務(wù)表現(xiàn)

中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行客戶(hù)提供代理咨詢(xún)和收付結(jié)算等一系列的有償服務(wù)，其中商業(yè)銀行扮了代理人的角色。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)這一業(yè)務(wù)的沖擊體現(xiàn)在降低的非利息收入方面，最終則作用商業(yè)銀行的盈利。商業(yè)銀行在代理業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)中，因具備的穩(wěn)定性和高信譽(yù)度等特質(zhì)，使得保險(xiǎn)代繳、企業(yè)工資代發(fā)等業(yè)務(wù)成為核心盈利點(diǎn)的關(guān)鍵中間業(yè)務(wù)，這就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融尚且不能匹敵。然而其在發(fā)展速度上較快，所以商業(yè)銀行要簡(jiǎn)化自身的代理服務(wù)程序，提供優(yōu)質(zhì)、快捷服務(wù)。

（三）信用卡業(yè)務(wù)表現(xiàn)

網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)逐步成為現(xiàn)代主流的消費(fèi)方式，對(duì)比商業(yè)銀行發(fā)展的信用卡業(yè)務(wù)，用戶(hù)更愿意選擇支付寶下的螞蟻花唄，互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模擴(kuò)展和需求滿(mǎn)足下，大眾降低了對(duì)信用卡的使用率。因此，信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展上，商業(yè)銀行面臨著下滑趨勢(shì)。且手機(jī)普及背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融相應(yīng)也再深化演變，除了線上占據(jù)關(guān)鍵地位，相應(yīng)會(huì)從開(kāi)拓線下市場(chǎng)。商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)上，則承擔(dān)更大的競(jìng)爭(zhēng)壓力[3]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行提高盈利能力的策略

（一）連接互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，開(kāi)創(chuàng)全方位合作模式

單一的發(fā)展模式，在新的金融環(huán)境下，并不能夠滿(mǎn)足商業(yè)銀行盈利需求，必須快速融入互聯(lián)網(wǎng)金融中，開(kāi)創(chuàng)新的合作模式。一方面將自身的營(yíng)銷(xiāo)與大數(shù)據(jù)技術(shù)結(jié)合，開(kāi)辟精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)。這主要是對(duì)客戶(hù)畫(huà)像的定位，從消費(fèi)指數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)偏好等發(fā)方面掌握信息數(shù)據(jù)，然后在用戶(hù)清晰的畫(huà)像指引下試試精確營(yíng)銷(xiāo)策略，為其提供個(gè)性定制的金融產(chǎn)品，吸引客戶(hù)駐足，使其能夠與銀行實(shí)現(xiàn)共贏目標(biāo);另一方面對(duì)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)借助金融科技做出合理的防范。對(duì)比原有的人力征信服務(wù)方式，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下可以廣泛采集征信數(shù)據(jù)，相應(yīng)可以延伸到更多的人群。商業(yè)銀行需要就此和征信平臺(tái)強(qiáng)化合作，在大數(shù)據(jù)支持下，更有效、準(zhǔn)確地篩查貸款客戶(hù)，對(duì)信用額度進(jìn)行量化處理，從而做好風(fēng)險(xiǎn)防范，有效控制風(fēng)險(xiǎn)損失。此外，還需要結(jié)合新型平臺(tái)開(kāi)辟金融合作服務(wù)模式[4]。在發(fā)展中，商業(yè)銀行具有金融中介的身份，即在資金方面，給予不同類(lèi)型企業(yè)需求支持。當(dāng)下，針對(duì)新衍生出的綜合金融服務(wù)，其中以電商、現(xiàn)代物流為基礎(chǔ)，形成了供應(yīng)鏈平臺(tái)，銀行作為其鏈條中的金融服務(wù)商，以支持核心企業(yè)為首要任務(wù)，則相同供應(yīng)鏈上的其他企業(yè)能夠具備充足的資金作保障，同時(shí)要控制融通資金處于正常范圍內(nèi)。

（二）把握互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)盈利互補(bǔ)

我國(guó)新中產(chǎn)階級(jí)規(guī)模擴(kuò)展，更多的家庭需要對(duì)資產(chǎn)做出配置，商業(yè)銀行需要認(rèn)清自身優(yōu)勢(shì)，不斷地開(kāi)發(fā)適應(yīng)不同層次需求的產(chǎn)品，在理財(cái)服務(wù)上滿(mǎn)足個(gè)性要求，以此來(lái)補(bǔ)充互聯(lián)網(wǎng)金融下所形成的小眾金融產(chǎn)品。特別是私人銀行業(yè)務(wù)，想對(duì)比其他金融服務(wù)模式，其往往具有較高的利潤(rùn)率，商業(yè)銀行就此可以從中間業(yè)務(wù)進(jìn)行突破，為自身獲取更多收入來(lái)源。其次，線下渠道是商業(yè)銀行所具有的天然優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則可以進(jìn)行恰當(dāng)?shù)难a(bǔ)充，在金融領(lǐng)域開(kāi)辟全方位服務(wù)的線上線下運(yùn)行空間。同時(shí)，行業(yè)銀行還需要擴(kuò)張并且升級(jí)自身的線下網(wǎng)點(diǎn)，使其具備智能化、綜合化等特征，以此為不同的用戶(hù)在需求上提供便利，創(chuàng)造最佳的金融服務(wù)環(huán)境[5]。另外，在金融人才方面，互聯(lián)網(wǎng)金融目前缺乏豐富從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和高素質(zhì)的人才，商業(yè)銀行則因具備學(xué)校完整的人才培育體系支持，更具備人才儲(chǔ)備優(yōu)勢(shì)，加之還有著產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)，所以將其結(jié)合，可以更好地推出優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品，既能夠?qū)崿F(xiàn)普惠金融的社會(huì)責(zé)任目標(biāo)，同時(shí)也會(huì)提高利潤(rùn)增長(zhǎng)空間。

（三）基于自身特征，從關(guān)鍵業(yè)務(wù)做出盈利創(chuàng)新

資產(chǎn)、負(fù)債、中間三層業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行都需要分別做出盈利創(chuàng)新，以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融刺激。首先，資產(chǎn)方面要著眼于中小微企業(yè)、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的拓展，引入互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行思維，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)信用評(píng)估模式，提升征信評(píng)估效果，降低貸款風(fēng)險(xiǎn);其次，負(fù)債業(yè)務(wù)上，注重長(zhǎng)尾客戶(hù)，設(shè)計(jì)具體且針對(duì)性的理財(cái)服務(wù)，以更好地解決貨期存款客戶(hù)存在的流失問(wèn)題。同時(shí)，在存款利率上，商業(yè)銀行容易在上限方面被制約，而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品所提供的高收益優(yōu)勢(shì)則會(huì)帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)，這會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行降低引入存款的能力。所以在此種情況下，商業(yè)銀行需要進(jìn)一步思考在利率上做出恰當(dāng)?shù)恼{(diào)整，以加強(qiáng)自身在存款上的吸納效果，憑借原有的關(guān)鍵業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)盈利創(chuàng)新，真正在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊中持續(xù)發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

在商業(yè)銀行獲取盈利過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊越加明顯，第三方支付的出現(xiàn)，使其中間業(yè)務(wù)受到波及，存貸利差同時(shí)也出現(xiàn)變化。所以要保證盈利能力不受損，商業(yè)銀行需要在新金融背景下，開(kāi)辟全新合作模式，以自身優(yōu)勢(shì)來(lái)彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融不同方面存在的缺陷，創(chuàng)新盈利渠道，開(kāi)創(chuàng)多元盈利空間，滿(mǎn)足個(gè)性金融需求從而推動(dòng)金融領(lǐng)域向深層次發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2]葉娟，黃永興.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行盈利的影響——來(lái)自中國(guó)110家商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)[J].改革與戰(zhàn)略，2019，35（04）：117-124.

[3]蔡志強(qiáng)，嚴(yán)曉楠.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)及績(jī)效影響研究綜述[J].天津商業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)，2018，38（01）：33-38.

[4]張景倩.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行盈利的影響分析[J].內(nèi)江師范學(xué)院學(xué)報(bào)，2018，33（12）：113-118.

[5]吳成頌，王超，倪清.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響——基于滬深股市上市商業(yè)銀行的證據(jù)[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理，2019，41（02）：90-97.

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