當前時期下我國商業(yè)銀行應對經(jīng)濟新常態(tài)發(fā)展對策研究

靳嶺

【摘 要】 當前時期下，我國經(jīng)濟發(fā)展形勢出現(xiàn)了根本性的轉(zhuǎn)變，對于商業(yè)銀行而言，應該采取有效的措施，以更好的適應經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)。在這樣的經(jīng)濟發(fā)展形勢之下，商業(yè)銀行應該采取有效的措施，積極應對經(jīng)濟發(fā)展形勢和壓力。本文著重探討了當前時期下我國商業(yè)銀行如何應對經(jīng)濟新常態(tài)，著重為商業(yè)銀行更好地發(fā)展以及更好的適應經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)提供切實可行的參考依據(jù)。

【關鍵詞】 商業(yè)銀行 經(jīng)濟新常態(tài) 發(fā)展對策

引 言

當前時期下，我國經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)出很多方面的全新特點，稱之為經(jīng)濟新常態(tài)，主要指的就是世界性金融危機爆發(fā)之后我國經(jīng)濟政策所呈現(xiàn)出全新特點。在這樣的發(fā)展背景之下，作為資金金融業(yè)主力的銀行業(yè)，他們所面臨的服務對象與社會環(huán)境也出現(xiàn)了全新的改變。本文首先對經(jīng)濟新常態(tài)下我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)進行分析，然后提出了當前時期下我國商業(yè)銀行應對經(jīng)濟新常態(tài)發(fā)展的具體對策，旨在為提高商業(yè)銀行服務實體經(jīng)濟的能力提供切實可行的參考依據(jù)。

1 經(jīng)濟新常態(tài)下我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)分析

1.1 利潤增幅速度變慢，行業(yè)競爭力增大

受到世界以及國內(nèi)經(jīng)濟增長速度大幅度放緩的影響，商業(yè)銀行以往的壟斷性地位的時代已經(jīng)宣告結(jié)束，不可規(guī)避的導致銀行利潤增長出現(xiàn)大幅度降低以及規(guī)模擴張速度的變緩。隨著商業(yè)銀行壟斷地位被打破，也同時導致社會其他資本趁虛而入，使得資源及市場的爭奪變得更加激烈，導致商業(yè)銀行面臨著越來越嚴峻的競爭形勢。

1.2 經(jīng)營風險增大，市場化進程顯著加速

主要體現(xiàn)在如下兩個方面的內(nèi)容：（1）經(jīng)濟新常態(tài)下商業(yè)銀行所面臨的風險逐漸增大，主要表現(xiàn)為不良資產(chǎn)有所增大，資產(chǎn)水平較低，不良貸款率也呈現(xiàn)出逐年遞增的變化趨勢。（2）政府連續(xù)出臺的多項經(jīng)濟政策，推動利率市場化改革，將各個商業(yè)銀行等金融機構的利率浮動范圍加以調(diào)整，導致商業(yè)銀行之間的競爭壓力顯著增大，對銀行應對風險水平提出了全新的更高的要求。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)等新興金融形式發(fā)展迅猛

隨著互聯(lián)網(wǎng)+及大數(shù)據(jù)技術地不斷發(fā)展與進步，對傳統(tǒng)理念以及模式產(chǎn)生較大的挑戰(zhàn)，面臨著非常多的問題，商業(yè)銀行經(jīng)營方式亟待創(chuàng)新與優(yōu)化。近年來，不斷興起的互聯(lián)網(wǎng)金融具有客戶資源眾多以及數(shù)據(jù)處理快速等方面的優(yōu)勢之處，已經(jīng)對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務造成了很大的沖擊以及影響，若商業(yè)銀行經(jīng)營管理理念及思路進行創(chuàng)新，將業(yè)務模式加以創(chuàng)新，勢必會造成嚴重和毀滅性的打擊。

1.4 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較快，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨著巨大的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）主要指的就是以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付以及信息中介等業(yè)務的一種全新的金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托其平臺優(yōu)勢以及高速的數(shù)據(jù)處理等方面的優(yōu)勢，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務特別是零售業(yè)務均產(chǎn)生了非常大的沖擊。商業(yè)銀行若再不思進取、裹足不前，不積極主動地將經(jīng)營理念加以改善，不創(chuàng)新經(jīng)營模式，勢必會在互聯(lián)網(wǎng)金融的互聯(lián)網(wǎng)金融被淘汰。

2 當前時期下商業(yè)銀行如何適應經(jīng)濟新常態(tài)

經(jīng)濟新常態(tài)不可避免地對各大商業(yè)銀行帶來了非常大的挑戰(zhàn)和壓力，然而同時也為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了較大的發(fā)展機遇，如：新型客戶群體的存在，消費需求量也隨之而顯著增大。面對當前發(fā)展挑戰(zhàn)以及發(fā)展機遇，商業(yè)銀行務必要不斷創(chuàng)新經(jīng)營管理思路與理念，從而促使自身核心競爭水平顯著提升，以確保業(yè)內(nèi)競爭水平顯著提升。對此，商業(yè)銀行應該適應經(jīng)濟新常態(tài)：

2.1 全方位地實行風險管控，促使風險應對水平地顯著提升

商業(yè)銀行務必要將以往的單一的以及被動的風險管控模式加以摒棄，實行全面的風險管控模式。商業(yè)銀行應該在全面提高資產(chǎn)質(zhì)量以及收益水平的前提條件下，對牽涉到的信用、市場以及流動性等方面的風險進行統(tǒng)一的優(yōu)化、組合，從而將風險管控水平加以提升。具體措施如下：（1）制定明確的風險管控戰(zhàn)略以及政策。商業(yè)銀行應該注意在戰(zhàn)略層面始終堅持全面風險管控的大方向不變，在細節(jié)層面制定科學、規(guī)范的管理政策，且將其嚴格加以實施。商業(yè)銀行應該將經(jīng)營環(huán)境以及市場位置牢牢把握住，結(jié)合自身風險特征，嚴格制定、執(zhí)行本行短-中-長期風險管控方案，以最大程度地將風險加以控制。（2）強化信息互通，實現(xiàn)風險管控模型化。商業(yè)銀行應該基于風險識別，對潛在風險加以量化與模型化處理、處置，全面收集風險數(shù)據(jù)，且基于此，在商業(yè)銀行業(yè)內(nèi)部構建共享的風險數(shù)據(jù)庫。

2.2 將集約化的發(fā)展理念引入其中，并賦予信貸經(jīng)營的全新內(nèi)涵

經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下，商業(yè)銀行信貸規(guī)模的不斷擴張所依賴的傳統(tǒng)優(yōu)勢正在逐漸消失，盲目地依靠總量擴張，只會對銀行經(jīng)營造成較大的阻力和困難。所以說，應該將集約化的發(fā)展理念引入到實際的銀行經(jīng)營管理過程當中，打造統(tǒng)一、集約的信貸業(yè)務程序，從而實現(xiàn)標準化的貸款。（1）應該促使流通效率顯著提升，將信貸管理體系進一步加以完善。應該注意將信貸環(huán)節(jié)逐一進行審核，堅決將原有的重復性環(huán)節(jié)加以廢止，打造統(tǒng)一集約化的信貸業(yè)務流程。（2）打造專業(yè)化的信貸管理隊伍，將銀行經(jīng)營的根本夯實牢固。將約束激勵機制加以完善與健全，利用客戶評價體系等方面的舉措，激勵廣大工作人員能夠充分地發(fā)揮主觀能動性，提高自身的服務水平，實施精細化的管理模式，對已經(jīng)構建的人才資源庫及時加以更新，從而將人力資源架構不斷進行優(yōu)化處理，從而打造一支專業(yè)化的管理隊伍。

2.3 將業(yè)務結(jié)構類型加以調(diào)整，確保各項業(yè)務協(xié)調(diào)發(fā)展

經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下，國家所推行的利率市場化與互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，導致商業(yè)銀行的存款利差縮小以及業(yè)務經(jīng)營范圍變窄等方面的突出問題。所以說，商業(yè)銀行務必要積極地構建多元化以及多層次的業(yè)務結(jié)構，強化各種業(yè)務間的密切配合與協(xié)調(diào)，保證利潤來源與客戶渠道能夠保持良性發(fā)展，這樣才可以確保經(jīng)濟新常態(tài)下穩(wěn)定發(fā)展。（1）將基本存貸利差進行穩(wěn)定，促使金融產(chǎn)品的開發(fā)水平地提升。利率市場化不僅是挑戰(zhàn)，而且還是機遇，商業(yè)銀行應該根據(jù)市場的變化情況，提供更加豐富多樣地金融產(chǎn)品，將廣大溢價水平較高的金融客戶加以開發(fā)，并穩(wěn)定這部分客戶，從而更好的擺脫市場的束縛。（2）強化對經(jīng)營領域加以拓展，從而更好地適應融資市場發(fā)展的根本需求。經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下，商業(yè)銀行務必要在日常經(jīng)營管理的范圍以外，將代理、投行等原來中間層次的領域加以拓展，這樣才可以將商業(yè)銀行的盈利水平顯著提升。

2.4 注重發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，以科技手段促進升級轉(zhuǎn)型

移動互聯(lián)網(wǎng)技術滲透并沖擊傳統(tǒng)金融業(yè)是 “新常態(tài)” 下城市商業(yè)銀行業(yè)必須面對的現(xiàn)實。 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展， 其在銷售終端和虛擬渠道方面沖擊和顛覆著商業(yè)銀行傳統(tǒng)的組織管理模式和業(yè)務流程模式， 凸顯出傳統(tǒng)銀行業(yè)粗放型經(jīng)營問題?；ヂ?lián)網(wǎng)和金融的相互融合將是 “新常態(tài)” 下銀行業(yè)發(fā)展的既定趨勢， 以互聯(lián)網(wǎng)技術助推傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級是 “新常態(tài)” 下中國城市商業(yè)銀行發(fā)展的科學路徑。由此可以得知，商業(yè)銀行應該積極地引入互聯(lián)網(wǎng)等新技術，不斷用科技手段促進轉(zhuǎn)型升級，提高商業(yè)銀行的服務實體經(jīng)濟的能力。

3 結(jié)論

綜上所述可以得知，當前時期下商業(yè)銀行發(fā)展過程中，往往面臨著很多方面的問題，包括：利潤增幅速度變慢，行業(yè)競爭力增大;經(jīng)營風險增大，市場化進程顯著加速;互聯(lián)網(wǎng)等新興金融形式發(fā)展迅猛;互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較快，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨著巨大的挑戰(zhàn)等方面的問題，嚴重阻礙了我國商業(yè)銀行的發(fā)展。對此，商業(yè)銀行應該采取有效的措施，解決上述問題，從而更好的適應經(jīng)濟新常態(tài)的發(fā)展，提高自身的綜合競爭實力，更好地為地方經(jīng)濟發(fā)展提供強有力的服務。

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