電力施工行業(yè)安全責任保險制度實施初探

□ 陳興宇

為了保證生產(chǎn)經(jīng)營單位安全生產(chǎn)，防范安全事故風險，保護從業(yè)人員合法權益，及時處理安全生產(chǎn)事故，維護社會穩(wěn)定，建立健全長治久安格局，國家建立了職業(yè)傷害保險制度。職業(yè)傷害保險制度分為兩類：一類是工傷社會保險，安全生產(chǎn)法第43條規(guī)定，從業(yè)單位必須依法參加工傷社會保險，為從業(yè)人員繳納保險費；工傷保險條例規(guī)定，各類企業(yè)、雇主均應為職工辦理工傷保險。二類是對高危行業(yè)建立了商業(yè)保險制度，一般采取團體傷害保險（或以工程項目為標的）的形式。建筑法第48條規(guī)定，建筑施工企業(yè)必須為從事危險作業(yè)的職工辦理意外傷害保險，支付保險費。工傷社會保險是職工的基本需求，但不可否認的是，隨著經(jīng)濟快速發(fā)展，僅靠工傷社會保險尚不能滿足高危行業(yè)保障的需要，由此，商業(yè)保險成為了社會保險的有力補充，它以填補當事人損失為目的，具有防范風險、減少損失、安定人心、穩(wěn)定社會的作用，是“精巧的社會穩(wěn)定器”。電力施工行業(yè)由于其固有的特點，在此行業(yè)的保險實物中，難以保證工傷社會保險的普及，推行商業(yè)保險具有重要的意義。

一、電力施工行業(yè)的特點和安全責任保險的意義

（一）電力施工行業(yè)特點

一是項目多，投資大。近年來，國家加大基礎設施建設投入，實施特高壓工程、電網(wǎng)建設改造工程、新一輪農(nóng)網(wǎng)改造升級工程，每年投入數(shù)千萬計，以重慶為例，近幾年，每年投資都在百億元左右。

二是隊伍分散，人員流動性大。電力建設項目不但有主電網(wǎng)工程，還有涉及千家萬戶的農(nóng)村配網(wǎng)工程，項目分類較為復雜，且多分布在各個區(qū)縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)，多而分散，施工單位眾多，從業(yè)人員更多，再加上開竣工時間的不確定性，施工人員往往難以固定，且多為農(nóng)民工。以重慶為例，每年各類項目近千項，施工隊伍數(shù)百支，施工人員在高峰時達到近萬人，這些人員中，除了主要管理人員外，90%以上的人員是臨時招納的農(nóng)民工，流動性大。

三是屬高危行業(yè)，人身傷害風險大。由于電力施工是近電作業(yè)，且大多數(shù)工程都涉及高空作業(yè)，人身安全風險較大，每年因電力施工都會發(fā)生重傷或死亡事故。

（二）商業(yè)保險對于電力施工行業(yè)安全生產(chǎn)保障的意義

一是該行業(yè)具備保險經(jīng)營的價值。對于保險公司而言，電力施工行業(yè)有足夠數(shù)量的同質風險業(yè)務，而且非巨災，損失量也可用金錢量度，這無疑是保險行業(yè)一個經(jīng)營增長點。

二是由于電力施工從業(yè)人員具有因工程適時需要和施工工序臨時拼接的特點，絕大多數(shù)施工單位不會考慮對所有的施工人員繳納工傷社會保險，施工單位本身安全責任風險增大，一旦事故發(fā)生，醫(yī)療金、賠償金額少則幾十萬，多則上百萬，施工單位往往難以承受，商業(yè)保險能夠有效降低其風險，也能有效保護從業(yè)人員權益。

三是能夠防范糾紛，減輕政府和主業(yè)單位壓力。近年來，由于安全生產(chǎn)事故得不到及時有效的賠償而帶來的糾紛時有發(fā)生，有的事故到最后只有通過主業(yè)單位甚至于由政府財政來解決，社會穩(wěn)定風險和經(jīng)濟負擔較大，不利于安全生產(chǎn)長治久安格局的構建。

電力施工行業(yè)在工傷社會保險難以保障的情況下，商業(yè)保險就成為有力的補充，能夠起到經(jīng)濟保障和風險防范的作用，對涉及相關方都有益，有其實際的推廣價值，為此，《中共中央關于推進安全生產(chǎn)領域改革發(fā)展的意見》提出，要加強安全基礎保障能力建設，并在第29條明確，發(fā)揮市場機制推動作用，在高危行業(yè)領域強制推行安全責任保險制度，切實發(fā)揮保險機構參與風險評估管控和事故預防功能。按照中央要求，重慶市人民政府辦公廳也出臺了《關于在高危行業(yè)領域強制推行安全生產(chǎn)責任保險的實施意見》，明確了在高危行業(yè)推行安全生產(chǎn)責任保險的總體要求和實施辦法，但要做到這些制度在電力施工行業(yè)的更好地實施，還有很多具體的管理技術需要研究。

二、電力施工行業(yè)安全責任保險制度執(zhí)行的現(xiàn)狀和存在的問題

近年來，各電力施工單位從防范風險角度考慮，也積極參與商業(yè)保險的投保，主業(yè)單位為了防范糾紛，也在合同中明確施工單位除了完善社會保險以外，還必須參保人身意外傷害團體險，但是從執(zhí)行的效果來看，由于在投保、續(xù)保、理賠等方面存在不少問題，導致在發(fā)生事故后，脫保情況頻發(fā)，理賠難以實現(xiàn)，未起到有效的風險防范作用。其原因如下：

一是有的保險機構對此類保險業(yè)務存在觀望態(tài)度。由于沒有政策有效地統(tǒng)籌保險機構業(yè)務，造成保險分散，未成規(guī)模，該類同質風險業(yè)務雖有市場，但難以集中。

二是有的施工單位雖然辦了保險，但由于對保險條款理解不到位，存在脫保、漏保、理賠不及時等問題，保險未真正起到保障作用。

三、落實電力施工行業(yè)安全責任保險制度的措施

要切實落實電力施工行業(yè)安全責任保險，需要按“政府推動、市場運作”的原則，在提升保險意識的基礎上，提升相關人員的管理水平。

（一）政府作好統(tǒng)籌推動

政府應明確安全責任保險的管理機構和管理原則，充分掌握和統(tǒng)籌工程投資信息，集合資源，提高保險機構門檻，在一個地區(qū)讓幾家有能力的保險機構來承擔此項事務，不能“遍地開花”，防止保險公司通過降底費率而形成惡性競爭。同時，通過設置施工許可條件、強化培訓、加強監(jiān)督檢查等手段，督促施工單位主動參保。在發(fā)生事故后相關部門及時查驗定性，督促保險機構建立快速理賠和墊付賠償?shù)葯C制。

（二）保險機構積極拓展業(yè)務、做好服務

一是積極拓展經(jīng)營范圍和業(yè)務規(guī)模，統(tǒng)計好同質風險單位和項目，通過經(jīng)營手段，追求同質風險業(yè)務的規(guī)模效益。

二是有針對性地做好核保工作，在核保和費率核定過程中，可按不同企業(yè)的管理情況進行核定，同時，在合同條款設計上，也應針對不同企業(yè)狀況、項目時間、承包內容、人員綜合素質進行設定。

三是對承包單位做到事前、事中、事后控制，對其人員進行專業(yè)知識培訓，對現(xiàn)場按合同約定進行檢查并提出整改措施，設定免責條款，并將這些內容納入合同范圍中以控制風險。

四是在發(fā)生事故并得到通知后及時到現(xiàn)場進行查勘核實工作，在事實清楚、資料齊全的情況下，實施預賠付服務。

（三）主業(yè)單位應將參加安全責任保險納入施工合同，督促施工單位按規(guī)定參保

主業(yè)單位應將安全責任保險要求寫入合同，并要求施工單位將保單、發(fā)票等資料交業(yè)主單位備案，以核定是否足額投保，并對各施工單位保險情況建立專門的臺帳，防止脫保而帶來的糾紛。另外，主業(yè)單位應嚴格管理工程工期，做到工期與保險期的匹配。

（四）施工單位必須強化保險意識和提高保險管理技術

一是設置專人從事保險管理。做好投保金額的計算、施工工期和保險期的匹配、日常人員名單工資冊等資料的準備以及發(fā)生事故后的及時報保等工作。同時，專職人員要加強保險條款的研究，強化和保險機構人員的溝通，提升管理技能。

二是對保險額度和發(fā)生事故的處理費用要認真比對計算后方能選擇保險類型、險種和保險金額。團體意外傷害保險金一般分為三類：身故保險金、傷殘保險金和醫(yī)療保險金，而且每一類保險金計算規(guī)則各有不同，需要認真理解，對于通過意外險不能解決的問題，還得通過工傷社會保險來解決。施工單位應預評估可能發(fā)生的事故后果類型，同時根據(jù)參建人員發(fā)生風險的可能性，選擇合理的保險類型、險種以及保額。保險要有合理組合，從而有效地防范風險。另外，施工單位還應預留部分風險金以應急。

三是注意保單中的主體及賠付關系。保單中的主體包括投保人、被保險人、受益人，施工單位應咨詢保險機構發(fā)生事故后可能的賠付對象，事先作好制度設定。特別應注意的是按照保險法第61條之規(guī)定，人身保險的受益人為被保險人或投保人，投保人指定受益人時需經(jīng)被保險人同意。

四是應當仔細研究保單條款中的免責條款，嚴格執(zhí)行保險合同當中的投保人義務。

五是注意保險期和工程施工工期的匹配。保單中的有效期須按實際的施工工期進行約定，不能大意，在工程施工過程中，應和業(yè)主一起，強化工程工期管理，防止因為保險過期和工程未完工而重新產(chǎn)生費用。

六是注意日常理賠資料的收集。在認真閱讀和咨詢保險內容后，收集包括合同、保單、人員名單、工資冊等理賠需要的資料，防止影響賠付的執(zhí)行和時效。

七是發(fā)生事故后做好理賠工作。按照保險法22條第1款之規(guī)定，依照保險合同，投保人、被保險人或受益人請求保險人給予賠償或給付保險金時，投保人、被保險人、受益人應及時向保險人提供與確認保險事故性質、原因和損失程度的證明材料。按照保險法第23條之規(guī)定，保險人收到被保險人或者受益人的賠償或給付請求后，應及時進行核定，對于情況復雜的，應在30日內核定。在與保險人或受益人達成協(xié)議10日內，履行賠償或給付保險金義務。

從保險法這些條款可以看出，如果管理不善、信息不對稱，理賠是一件不容易的事，所以施工單位應在保險合同簽訂過程中協(xié)商好理賠程序等事宜，打通理賠路徑和聯(lián)系方式，在發(fā)生事故后應立即通知保險人，將事故地點、原因、時間及其他情況盡快通知保險人并提出書面請求，同時并保護現(xiàn)場，以便能正確及時地處理核賠。

保險只是施工單位安全生產(chǎn)事后的保障措施，按照“安全第一、預防為主、綜合治理”的方針，作為施工單位，最核心也是最重要的是在工程管理過程中落實安全管理的責任，保證安全生產(chǎn)的資金投入，規(guī)范施工人員的安全行為，防范事故的發(fā)生。電力施工安全責任保險是一項維護電力施工行業(yè)安全生產(chǎn)長治久安的保護制度，要真正的落地，需要相關各方提高意識、強化管理、共同推進，才能起到應有的效果。