消費(fèi)者權(quán)益視角下數(shù)字普惠金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)及措施

葉宗奇

[摘 要] 當(dāng)前，我國數(shù)字普惠金融行業(yè)進(jìn)入了發(fā)展的機(jī)遇期，但也面臨著金融欺詐、信息不對(duì)稱、信息泄露等侵害消費(fèi)者權(quán)益，甚至影響數(shù)字普惠金融發(fā)展?jié)摿Φ闹卮箫L(fēng)險(xiǎn)。因此，從消費(fèi)者權(quán)益視角分析我國數(shù)字普惠金融發(fā)展措施對(duì)于推進(jìn)數(shù)字普惠金融的向好發(fā)展有著重要而深遠(yuǎn)的意義。我國應(yīng)深度拓展數(shù)字金融的普惠功能，通過加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)、強(qiáng)化金融監(jiān)管、完善配套建設(shè)，緊抓機(jī)遇，提升我國普惠金融發(fā)展水平，進(jìn)而為人民群眾帶來更多獲得感。

[關(guān)鍵詞] 數(shù)字普惠金融；消費(fèi)者權(quán)益；金融風(fēng)險(xiǎn)

[中圖分類號(hào)] F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009-6043（2018）10-0160-02

數(shù)字普惠金融是指通過運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)信息處理、大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算等數(shù)字化方式發(fā)展普惠金融，數(shù)字普惠金融通過技術(shù)手段有效提高了普惠金融運(yùn)行的效率，降低了普惠金融服務(wù)的門檻，使得小微企業(yè)、中低收入人群等弱勢(shì)消費(fèi)者人群能夠更好地享受金融服務(wù)。2016年，國務(wù)院頒布了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，勾勒了我國普惠金融發(fā)展的藍(lán)圖，明確了大力建設(shè)數(shù)字普惠金融是推進(jìn)普惠金融發(fā)展的重要途徑，同時(shí)也指出要加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。近年來，我國數(shù)字普惠金融不斷發(fā)展，但金融消費(fèi)者權(quán)益受侵害的現(xiàn)象層出不窮，相關(guān)金融平臺(tái)魚龍混雜，消費(fèi)者所接觸到的普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)良莠不齊，其知情權(quán)、隱私權(quán)等基本權(quán)利受到侵害，這顯然與普惠金融理念相沖突。因此，從消費(fèi)者權(quán)益視角分析我國數(shù)字普惠金融發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)及措施對(duì)于推進(jìn)數(shù)字普惠金融的向大向好發(fā)展有著重要而深遠(yuǎn)的意義。

一、數(shù)字普惠金融發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）金融欺詐風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，大量數(shù)字普惠金融平臺(tái)不斷涌現(xiàn)，許多數(shù)字普惠金融平臺(tái)打著數(shù)字普惠的幌子，宣傳其所謂的創(chuàng)新產(chǎn)品，最終目的是為了詐騙消費(fèi)者的錢財(cái)，例如以E貸寶、錢包為代表的諸多P2P平臺(tái)。究其原因，數(shù)字普惠金融作為一種新興互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，許多消費(fèi)者對(duì)數(shù)字普惠金融還知之甚少，自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，在詐騙平臺(tái)給出的所謂“優(yōu)厚條件”面前，非常容易落入詐騙平臺(tái)謀劃的數(shù)字游戲中，最終陷入債務(wù)陷阱或者龐氏騙局。同時(shí)，對(duì)于此類金融詐騙平臺(tái)的監(jiān)管還存有灰色地帶，一些金融平臺(tái)游離于金融監(jiān)管體系之外，某些業(yè)務(wù)處在合法與非法的界限徘徊，許多平臺(tái)的詐騙手段往往在非法集資或詐騙數(shù)額達(dá)到一定數(shù)字時(shí)才能被有效識(shí)別，而此時(shí)消費(fèi)者已經(jīng)蒙受了利益損失。在互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙事件頻繁發(fā)生的背景下，加強(qiáng)對(duì)數(shù)字普惠金融平臺(tái)的監(jiān)管和保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益顯得更加迫切和必要。

（二）信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，制約數(shù)字普惠金融發(fā)展最大的因素就是信息不對(duì)稱所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。從消費(fèi)者角度來看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融產(chǎn)品都具有專業(yè)性和復(fù)雜性的特征，這令一些對(duì)二者接觸不多的消費(fèi)者在信息認(rèn)知上產(chǎn)生模糊性，進(jìn)而導(dǎo)致信息不對(duì)稱。而部分?jǐn)?shù)字普惠金融平臺(tái)有意或無意加重了這種信息的模糊性，從而使得信息不對(duì)稱問題更加嚴(yán)重。如許多數(shù)字普惠金融平臺(tái)在服務(wù)條款中沒有向消費(fèi)者仔細(xì)強(qiáng)調(diào)服務(wù)的各項(xiàng)信息，沒有主動(dòng)揭示消費(fèi)者可能面臨的諸多風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致消費(fèi)者忽視重要的交易條款，例如真實(shí)有效的貸款利率和保險(xiǎn)的免責(zé)條款等。同時(shí)，數(shù)字普惠金融平臺(tái)對(duì)產(chǎn)品的宣傳更多偏向如何吸引消費(fèi)者，對(duì)于平臺(tái)情況、財(cái)務(wù)概況也并沒有提供深入解讀，這樣導(dǎo)致消費(fèi)者很難獲得金融平臺(tái)在產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的完備信息，這在一定程度上損害了消費(fèi)者的知情權(quán)。在數(shù)字普惠金融的發(fā)展過程中，若不能有效降低信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，不僅可能給金融消費(fèi)者帶來重大損失，還可能將金融平臺(tái)拖入危機(jī)泥潭。

（三）信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

數(shù)字普惠金融在推廣過程中，常常遇到消費(fèi)者信息泄露等隱私權(quán)受到侵犯的現(xiàn)象出現(xiàn)。數(shù)字普惠金融依賴于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)注冊(cè)或貸款時(shí)，不僅需要消費(fèi)者準(zhǔn)確填寫身份信息、財(cái)務(wù)信息、個(gè)人偏好等隱私信息，許多軟件還會(huì)對(duì)消費(fèi)者面部特征、指紋特征等與資金安全息息相關(guān)的重要信息進(jìn)行采集，這些信息都將被存儲(chǔ)在企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫中，但消費(fèi)者這些信息能否被安全的保存尚存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，由于部分企業(yè)個(gè)人信息保護(hù)工作管理不嚴(yán)，內(nèi)控制度建設(shè)執(zhí)行不力，導(dǎo)致一些員工會(huì)通過售賣消費(fèi)者信息來獲取市場(chǎng)收益，從而造成消費(fèi)者信息的主動(dòng)泄露。另一方面，由于缺少大量的資金和技術(shù)人才，許多中小型數(shù)字普惠金融平臺(tái)并沒有非常強(qiáng)大的信息安全防護(hù)系統(tǒng)，并不能夠有效抵御黑客侵入，容易造成消費(fèi)者信息的被動(dòng)泄露。而通過購買或盜取了消費(fèi)者信息的企業(yè)極有可能利用用戶信息進(jìn)行消費(fèi)者行為偏好、行為特征等的分析進(jìn)行金融欺詐和惡意營銷等行為。在數(shù)字普惠金融剛剛起步的階段，若不能有效管控信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)明顯降低數(shù)字普惠金融的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

二、推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展的措施

（一）加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)

開展金融知識(shí)宣傳是推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。因此，防范數(shù)字普惠金融推廣中的各類金融風(fēng)險(xiǎn)，最直接的措施就是加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，幫助消費(fèi)者盡量避免陷入數(shù)字普惠金融詐騙，一旦陷入后能夠用正確的方式維護(hù)自己的權(quán)益。一方面，政府應(yīng)該成立相關(guān)的宣傳教育機(jī)構(gòu)，建立普及數(shù)字普惠金融的長效機(jī)制，大范圍普及有關(guān)數(shù)字普惠金融的相關(guān)知識(shí)，特別要加大對(duì)貧困人群和老年人群體的宣傳力度，要積極探索通過微信公眾號(hào)、防范金融詐騙有獎(jiǎng)問答等人民群眾喜聞樂見的方式開展宣傳活動(dòng)，重點(diǎn)開展信貸政策普及、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、詐騙金融平臺(tái)識(shí)別等基本知識(shí)的宣講，切實(shí)提高消費(fèi)者對(duì)市場(chǎng)上數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。另一方面，對(duì)于陷入詐騙風(fēng)險(xiǎn)中的消費(fèi)者，政府應(yīng)進(jìn)行有針對(duì)性的引導(dǎo)工作，比如通過讓消費(fèi)者了解相關(guān)法律法規(guī)和案例，著力加強(qiáng)消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)，引導(dǎo)消費(fèi)者積極通過法律途徑和相關(guān)機(jī)制維護(hù)自己的正當(dāng)權(quán)益，全方位、深層次地提升消費(fèi)者數(shù)字金融素養(yǎng)。

（二）強(qiáng)化金融監(jiān)管

金融市場(chǎng)的發(fā)展離不開政府的強(qiáng)力監(jiān)管，推動(dòng)數(shù)字普惠金融向大向好發(fā)展，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，最根本的措施就是加大政府對(duì)數(shù)字普惠金融市場(chǎng)的監(jiān)管力度。第一，針對(duì)金融詐騙風(fēng)險(xiǎn)，政府要嚴(yán)厲打擊那些打著數(shù)字普惠金融的旗號(hào)和互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的旗號(hào)，實(shí)際從事金融詐騙的金融活動(dòng)的不良平臺(tái)，著力改善行業(yè)的整體環(huán)境，維持正常的數(shù)字金融穩(wěn)定秩序。第二，針對(duì)信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，政府應(yīng)加快推動(dòng)完善《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》及其上位法，對(duì)于金融平臺(tái)應(yīng)盡的信息披露責(zé)任進(jìn)行明確，明晰金融平臺(tái)和消費(fèi)者各自應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任、義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)數(shù)字普惠金融活動(dòng)公開透明地運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)有章可循、規(guī)范指引，在法律層面保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)，避免消費(fèi)者陷入信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，并在消費(fèi)者遭遇信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可以依法維權(quán)。第三，針對(duì)消費(fèi)者信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，一方面政府應(yīng)加快制定行業(yè)準(zhǔn)入技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)相關(guān)金融平臺(tái)進(jìn)行技術(shù)測(cè)評(píng)，對(duì)具有一定信息保護(hù)能力的平臺(tái)頒發(fā)數(shù)字普惠金融準(zhǔn)入許可，以保證相關(guān)金融平臺(tái)具有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。另一方面要重點(diǎn)打擊金融平臺(tái)故意泄露、售賣消費(fèi)者信息的行為，構(gòu)建保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息的監(jiān)管框架，加快形成切實(shí)有效的問責(zé)機(jī)制，為數(shù)字普惠金融構(gòu)筑“信息安全鎖”。

（三）完善配套建設(shè)

推動(dòng)數(shù)字普惠金融向大向好發(fā)展，最有效的措施在于完善配套基礎(chǔ)設(shè)施系統(tǒng)建設(shè)，為消費(fèi)者營造更有活力的數(shù)字普惠金融市場(chǎng)，不斷提升數(shù)字普惠金融產(chǎn)品對(duì)于消費(fèi)者的可獲得性。其一，要加快建立健全數(shù)字信用平臺(tái)，著力解決征信基礎(chǔ)設(shè)施不完善所造成的信用障礙，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者信用的網(wǎng)絡(luò)化管理，減少消費(fèi)者對(duì)金融中介的依賴程度，同時(shí)降低行業(yè)欺詐和多頭負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)，提升數(shù)字普惠金融的運(yùn)行效率。其二，要不斷優(yōu)化數(shù)字普惠金融平臺(tái)建設(shè)，優(yōu)化繁瑣流程和不必要的驗(yàn)證手續(xù)，不斷推出新的產(chǎn)品，特別是要加快區(qū)塊鏈技術(shù)與數(shù)字普惠金融的結(jié)合，探索高安全性的身份賦予和驗(yàn)證方式，實(shí)現(xiàn)線上交易確認(rèn)、全程資金清算和加密帳簿體系。同時(shí)加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的深層次合作，借助數(shù)字技術(shù)和電信運(yùn)營商等增強(qiáng)支付結(jié)算、資金融通等服務(wù)功能。其三，要推進(jìn)數(shù)字普惠金融技術(shù)人才建設(shè)，引進(jìn)高素質(zhì)技術(shù)人才維護(hù)并提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的運(yùn)營效率與安全，拓展高校與數(shù)字普惠金融平臺(tái)金融共同培養(yǎng)普惠金融人才的渠道，設(shè)立專業(yè)職業(yè)教育和技能人才培訓(xùn)的機(jī)構(gòu)，保持專業(yè)化人才儲(chǔ)備與數(shù)字普惠金融需求同步增長。

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