互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)下第三方支付組織市場創(chuàng)新研究

范嵩

本論文受北京財貿(mào)職業(yè)學(xué)院2018年學(xué)校科研計劃一般課題“互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才需求研究”項目資助

摘 要：伴隨著金融市場以及“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開始著眼于新市場環(huán)境下的定位與創(chuàng)新。本文以金融生態(tài)與市場創(chuàng)新之間的關(guān)聯(lián)為切入點，結(jié)合第三方支付組織的發(fā)展軌跡，對其市場創(chuàng)新的路徑進行探討。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；金融生態(tài)；第三方支付組織；市場創(chuàng)新；路徑

在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，P2P以及眾籌融資模式的發(fā)展，為第三方支付平臺的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的形成創(chuàng)造了良好的空間。在新的金融生態(tài)下，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，面臨新的發(fā)展機遇，同時也需要正視挑戰(zhàn)的存在。結(jié)合現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)，分析并總結(jié)第三方支付組織興起的市場軌跡，對未來市場的定位以及市場的創(chuàng)新，乃至互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，皆大有裨益。

一、第三方支付組織的發(fā)展軌跡

在第三方支付組織出現(xiàn)以前，銀行是整個社會的支付主體。隨著電子商務(wù)等新行業(yè)的出現(xiàn)，銀行支付在創(chuàng)新速度方面存在的缺陷逐漸顯露。銀行支付創(chuàng)新速度與社會支付需求之間的張力，為第三方支付組織的出現(xiàn)以及發(fā)展提供了良好機遇。借助科學(xué)技術(shù)發(fā)展的力量而形成的新型交易模式，為傳統(tǒng)的交易模式帶來了新的變革。整個交易模式的要素，如商品的選購、價值的交換、交易的協(xié)商以及商品的交割等，均被提出了新的要求。在這一過程中，價值交易所面臨的新要求，直接導(dǎo)致了傳統(tǒng)支付服務(wù)模式與電子商務(wù)支付需求之間張力的形成。

基于市場的有效需求，做好充分準備的潛在市場主體，即可獲得重要的市場機遇。支付清算市場中，第三方支付組織即是其中的代表。第三方支付組織的出現(xiàn)，是為了解決在電子商務(wù)時代出現(xiàn)的支付問題，而電子商務(wù)行業(yè)旺盛的需求，以及支付市場存在的缺陷，則為第三方支付組織的誕生以及發(fā)展創(chuàng)造了市場機遇。結(jié)合目前我國支付清算市場的發(fā)展來看，第三方支付組織扮演著重要的角色，開創(chuàng)了支付創(chuàng)新的新時代，并由此催生了諸如P2P、網(wǎng)上信貸以及眾籌等新的金融業(yè)務(wù)。金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，極大地豐富了金融行業(yè)的服務(wù)與產(chǎn)品，同時也推動了金融行業(yè)的快速發(fā)展。

二、金融生態(tài)與市場創(chuàng)新之間的關(guān)系

金融生態(tài)是金融系統(tǒng)以及與之相聯(lián)系的其他系統(tǒng)共同組成的一個生態(tài)鏈，通俗地講，即是金融圈子的生態(tài)環(huán)境。金融生態(tài)，在一定程度上反映了金融圈內(nèi)部以及外部各種因素之間的制約關(guān)系以及依存關(guān)系。結(jié)合金融生態(tài)與市場創(chuàng)新之間的關(guān)系來看，新的金融生態(tài)，必然面臨新的市場需求，要適應(yīng)新的金融生態(tài)，市場就必須做出創(chuàng)新。另一方面，金融生態(tài)的改變，以及市場的新需求，也為市場創(chuàng)新提供了重要的思路與方向。

三、第三方支付組織市場創(chuàng)新的路徑

就當前第三方支付組織面臨的金融生態(tài)來看，挑戰(zhàn)與機遇并存是重要的特征之一，同時，與以往相比，競爭環(huán)境也發(fā)生了較大的變化。市場的競爭對手方面，除了銀行，還有很多持有同樣牌照的第三方支付組織；政策支持方面，第三方支付組織獲得了從事其他金融業(yè)務(wù)的政策支持。面對日益激烈的市場競爭環(huán)境，結(jié)合歷史啟示以及新的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)，形成市場創(chuàng)新的新路徑，對第三方支付組織在互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)下實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展具有重要意義。以下就市場、產(chǎn)品、服務(wù)、成本等創(chuàng)新因素進行分析，探討第三方支付組織市場的創(chuàng)新路徑。

1.市場的多元化競爭

面對日趨激烈的市場競爭環(huán)境，尋找市場的發(fā)展空白是獲取競爭優(yōu)勢的重要途徑。不論是從企業(yè)獲得經(jīng)濟利潤的角度出發(fā)，還是考慮經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，結(jié)合市場空白，采取差異化的多元競爭策略，都是一種較為正確的選擇。就第三方支付組織在支付清算市場的發(fā)展來看，在電子商務(wù)平臺支付問題亟待解決之際，第三方支付組織通過對傳統(tǒng)線下支付方式進行創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上支付，而非僅僅將目光聚焦于電子商務(wù)平臺的支付。得益于此種創(chuàng)新策略，第三方支付組織為支付清算市場開拓了多樣化的支付應(yīng)用場景，不僅釋放了巨大的市場需求，擴大了市場的容量，還在一定程度上穩(wěn)定了第三方支付組織自身的市場份額。因此，面對激烈的市場競爭環(huán)境，發(fā)現(xiàn)并挖掘市場的實際需求，走差異化發(fā)展道路的策略，能夠有力推動社會經(jīng)濟的發(fā)展以及支付市場的繁榮。

在單一市場環(huán)境下，市場對產(chǎn)品、服務(wù)、功能以及效能等方面的需求相對明確，且呈現(xiàn)明顯的一致化趨勢，對定制化或者個性化等方面的需求并不高。此種情況下，可考慮在產(chǎn)品的供給、功能的設(shè)計以及質(zhì)量的評價等方面考慮標準化，從而實現(xiàn)同一細分市場的規(guī)模化經(jīng)營。就市場競爭的角度來看，第三方支付組織的生存發(fā)展，與其所占的市場份額以及盈利能力等息息相關(guān)，而單一市場環(huán)境更是如此。另一方面，單一市場環(huán)境下的規(guī)?；?jīng)營，能夠促使第三方支付組織在支付清算市場中獲得更多的市場份額，并盡可能多地獲取利潤，增加自身的盈利能力。

2.產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新

在第三方支付組織參與產(chǎn)業(yè)鏈條上不同企業(yè)之間的資金往來支付時，受到不同產(chǎn)業(yè)以及不同企業(yè)的資金流特點差異的影響，相應(yīng)的支付產(chǎn)品以及服務(wù)也應(yīng)當創(chuàng)新，即考慮到交易資金量以及資金流轉(zhuǎn)周期、流動頻率等方面的差異，在保證資金往來支付的安全性以及用戶體驗的同時，尋求最優(yōu)的解決辦法。針對消費者個體以及其所交易的對象，結(jié)合交易的特點以及交易雙方的信用程度、經(jīng)濟收入等，提供最優(yōu)的支付產(chǎn)品以及服務(wù)，對第三方支付組織的創(chuàng)新發(fā)展有著重要意義。因此，第三方支付組織市場的創(chuàng)新，應(yīng)當結(jié)合支付清算市場的實際需求，推行支付產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新。

值得慶幸的是，支付平臺的建設(shè)，使得第三方支付組織積累了大量的、具有重要價值的數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)的背后，即蘊藏著企業(yè)的交易資金量、資金流轉(zhuǎn)周期、流動頻率等信息，以及消費者個人的消費偏好、信用程度以及經(jīng)濟收入等狀況。借助對大數(shù)據(jù)的挖掘以及分析，在支付產(chǎn)品的設(shè)計以及支付服務(wù)的調(diào)整中，加以靈活運用，將有效促進第三方支付組織的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，進而為市場的創(chuàng)新提供重要支持。以支付產(chǎn)品的設(shè)計為例，在新的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)下，產(chǎn)品需求的確定以及產(chǎn)品功能的設(shè)計，應(yīng)當圍繞支付清算市場的具體需求，以產(chǎn)品對應(yīng)的客戶的偏好為導(dǎo)向。就上述要素來看，不論是市場的需求，還是客戶的偏好，都需要相應(yīng)的數(shù)據(jù)作為支撐，進而挖掘與之相關(guān)的直接信息或間接信息，最終獲得目標信息。大數(shù)據(jù)技術(shù)出現(xiàn)以前，由于數(shù)據(jù)較為分散，信息收集與分析的成本極高，目標信息的獲取存在極大的難度。而在當前互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)下，數(shù)據(jù)的集中化以及信息的精確分析，為支付產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計奠定了重要基礎(chǔ)。

3.成本與收益的創(chuàng)新

電子商務(wù)的發(fā)展得益于相應(yīng)平臺的建設(shè)，平臺的優(yōu)勢，為信息的收集以及實時跟進等提供了重要的技術(shù)支持。針對第三方支付平臺，利用其在支付平臺建設(shè)方面的經(jīng)驗，推動線下實體業(yè)務(wù)的線上化發(fā)展，對經(jīng)濟交易的順利完成以及社會交易成本的降低等具有極為重要的作用。電子商務(wù)平臺所能提供的信息，雖然不能明確的反映某一產(chǎn)品的市場總需求，但平臺建設(shè)對產(chǎn)品的生產(chǎn)仍然有重要的意義，即通過下訂單的方式實現(xiàn)產(chǎn)品的精確化生產(chǎn)，較好地避免了供不應(yīng)求或者供過于求等情況的出現(xiàn)。當供求關(guān)系發(fā)生變化時，借助電子商務(wù)平臺進行公布，對交易雙方及時調(diào)整自己的策略，具有重要的參考價值。在這一過程中，第三方支付組織充當中間人，通過履約保證金對交易雙方的行為進行約束，同時交易信息的集中化與透明化，在一定程度上降低了交易的成本。

在支付清算市場中，安全、高效、便捷以及低成本是其需求的基本特征。因此，第三方支付組織需要著眼于客戶支付的成本收益進行考慮，在滿足市場需求的同時，借助自身的優(yōu)勢，為服務(wù)群體提供額外的收益。低成本方面，第三方支付組織應(yīng)當站在客戶的角度分析，如移動化業(yè)務(wù)辦理等，著力于降低客戶的使用成本以及自身的運營成本。支付清算的創(chuàng)新，讓支付方式變得更加省時、省心，同時為電子商務(wù)的發(fā)展提供了動力。此外，新支付方式的出現(xiàn)，極大地釋放了消費需求，推動了經(jīng)濟的發(fā)展以及社會的進步。結(jié)合上述分析，創(chuàng)造收益，降低成本，應(yīng)當是第三方支付組織進行市場創(chuàng)新的指導(dǎo)思想。

四、結(jié)語

第三方支付組織的誕生以及發(fā)展，為支付清算市場帶來了新的機遇。而在當前互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)下，新服務(wù)以及新產(chǎn)品的設(shè)計，都應(yīng)當圍繞市場的實際需求與客戶的偏好，參考必要的數(shù)據(jù)和信息進行。與此同時，著力于收益的創(chuàng)造以及成本的降低，進而為第三方支付組織的市場再創(chuàng)新助力。

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