關于存款保險制度的利弊權衡及風險防范研究

【摘 要】在防范金融風險的過程中存款保險制度是其重要內容和關鍵環(huán)節(jié)，自我國存款保險制度實施以來，國家金融保障體系更加完善，并有助于國家對金融改革政策的推行，對于金融機構的經營模式調整也起到引導的作用。對于社會公眾來說為存款者利益提供了保障，增強了社會公眾對于銀行信心。但在存款保險制度的實施過程中，還可能會引發(fā)一些潛在的風險問題，不利于金融市場的穩(wěn)定，為此本文就對存款保險制度的利弊進行權衡，并提出相應的風險防范措施，減小存款保險制度潛在的金融風險問題。

【關鍵詞】存款保險制度；利弊權衡；風險防范

在國家經濟的發(fā)展和運轉過程中金融體系是否穩(wěn)定和安全具有重要的作用，同時也對經濟體制和資源配置的合理性起到直接決定作用。在金融體系中金融機構作為其重要組成，在社會中扮演著對存款的吸收與貸款發(fā)放的角色，其中金融機構主要資金來源于存款，而存款安全也直接關系到金融機構運行的穩(wěn)定性和有效性，存款保險制度即維持金融體系運行安全和穩(wěn)定的重要方式，對于銀行系統(tǒng)穩(wěn)定與安全，我國實施存款保險制度，以國家的信用為擔保，確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，但和顯性存款制度相比，隱性存款制度具有一定弊端。在存款保險制度的實施過程中，雖然保障了存款人的利益和存款安全，有利于保障金融體系的穩(wěn)定與安全，促進我國利率市場穩(wěn)定發(fā)展，但同時該制度也會引發(fā)逆向選擇、道德風險等隱患。為此對于存款保險制度的利弊權衡問題還引起了相關學者的分析與討論。

一、關于存款保險制度的利弊權衡

1.存款保險制度的優(yōu)勢

（1）有利于推動金融市場的穩(wěn)步發(fā)展

我國當前已經經歷了從計劃經濟到市場經濟之間的轉變，在市場經濟體制下，有利于更好的實現(xiàn)資源有效配置，促進金融市場有效。在存款保險制度實施后，對于一些資產結構不合理，或是經營不善，不良貸款率上升的金融機構可能會面臨破產，在建立存款保險制度后，金融機構提升了危機意識，從而告別國家信用作為擔保的時代，在經濟發(fā)展新常態(tài)下，金融機構在經營發(fā)展中需要不斷加強對經營業(yè)務的創(chuàng)新，強化其競爭策略。此外，隨著近年來我國市場經濟穩(wěn)定發(fā)展，金融機構在資金吸收與貸款帶出上，市場資源十分充足，傳統(tǒng)資產、負債及中間業(yè)務仍然作為商業(yè)銀行主要業(yè)務，銀行同質化嚴重，在建立存款保險制度后，金融機構需要對經營業(yè)務進行不斷創(chuàng)新，謀求自身的市場份額，從而提高市場競爭地位。

（2）有利于推進利率市場化改革

在我國金融體系的不斷發(fā)展與完善過程中，利率市場化是其重要內容，雖然我國已經放開貸款利率下限，為提高市場資源配置率，貸款利率上限也需要不斷放開，而利率市場化也會帶來一定的風險，對金融機構穩(wěn)定性產生威脅，對存款人資金安全產生影響。在利率市場化推進時銀行以利差作為主要利潤來源的盈利空間被不斷壓縮，使一些經營不善的商業(yè)銀行經營慘淡，甚至會走向倒閉。而建立存款保險制度，為金融市場穩(wěn)定發(fā)展提供了穩(wěn)定和支持，可以從根本上來消除金融體系在發(fā)展過程中的系統(tǒng)性風險，從而有利于推進利率市場。

2.存款保險制度的弊端

（1）道德風險

目前，業(yè)界相關學者認為顯性存款保險制度在建立后并未真正能降低銀行經營風險，提升金融系統(tǒng)穩(wěn)定性，反而在一定程度上會使道德風險提升。而顯性存款保險制度建立引發(fā)道德風險的主要原因是由于商業(yè)銀行風險轉移，在新常態(tài)下，銀行業(yè)發(fā)展產生瓶頸，面臨著存款吸收困難和貸款收回受阻等問題，導致銀行利潤空間壓縮。在存款保險制度保障下一些業(yè)績不良或是經營不善的商業(yè)銀行為追求利潤最大化，可能會將資金帶給一些具有較大經營風險的企業(yè)，從而使商業(yè)銀行潛在道德風險加大。

（2）逆向選擇

當存款人的存款安全在得到保障后，對于存款資金低于50萬元的存款者而言存款保險制度可以為其存款安全提供充足的保障，為此無論是將資金放置在哪一個商業(yè)銀行都會得到相同的效用。而市場理性人會追求利潤最大化，因此存款者會優(yōu)先將資金放置在具有高利率的商業(yè)銀行中，但該類銀行可能會由于資產結構不合理，急需資金補充缺口，為賺取更大利差，導致商業(yè)銀行對于貸款利率較高，但實際上經營狀況較差的企業(yè)。在利率市場化下存款利率完全放開，商業(yè)銀行可能會違背道德風險，加大存款人逆向選擇，一些商業(yè)銀行會倒閉，從而產生一些潛在的風險，而在部分商業(yè)銀行倒閉后會產生羊群效應，從而在銀行業(yè)中發(fā)生擠兌事件。同時逆向選擇也不利于對資金配置的有效性，當銀行將資金貸款一些經營不善企業(yè)后，導致資金收回手足，一些需要資金的朝陽產業(yè)則因資金供應不足而限制了企業(yè)的發(fā)展。此外，我國目前存款保險制度建立時間短，建設經驗不足，一旦商業(yè)銀行破產，則國家仍需提供信用保障，從而導致政府部門的行政效率降低，不利于整體經濟建設。

二、關于存款保險制度的風險防范

1.加大對商業(yè)銀行監(jiān)管力度

雖然我國當前已經建立了存款保險制度，但由于建設時間短，同時缺乏建設經驗，對于該制度設計優(yōu)化仍處于理論研究杰頓，為此在對存款保險制度的優(yōu)化過程中還需要根據當前的金融環(huán)境及監(jiān)管環(huán)境來對道德風險指標進行明確設計，加強對商業(yè)銀行的道德風險監(jiān)測，尤其是在經濟下行環(huán)境下通過對商業(yè)銀行經營風險進行嚴格監(jiān)管，對商業(yè)銀行的資產負債表、現(xiàn)金流量表及利潤表等一些賬面數(shù)據進行嚴格審查，加強對銀行資金流向的跟蹤與調查，從源頭上限制壞賬、呆賬的發(fā)生，對于存在有惡性競爭銀行，應對其存貸款利率上下限進行嚴格設置，避免發(fā)生道德風險問題。監(jiān)管部門在對商業(yè)銀行監(jiān)管過程中還應設置預警值，當核心資本充足率、不良貸款率和存貸比等指標達到預警值的情況下，商業(yè)銀行應出具審核材料交由監(jiān)管部門監(jiān)管與審查，從而對商業(yè)銀行在今后的經營與發(fā)展提供正確的指導。

2.借鑒西方發(fā)達國家成功的經驗

由于我國當前在存款保險制度建立中時間短，經驗缺乏，而一些西方發(fā)達的國家對于存款保險制度建立已經相對完善，并具有豐富的實踐經驗，為存款者與商業(yè)銀行提供安全保障。為此我國應積極借鑒西方發(fā)達國家成功的管理經驗，在存款保險制度設計中不僅要結合西方國家先進的理論研究，同時還要建立在存款保險制度建設基礎上結合我國實際經濟情況，將西方國家的成功經驗與我國現(xiàn)有的金融體系相結合，確保存款保險制度在設計時符合我國的金融發(fā)展需求。

3.確保存款保險制度的業(yè)務獨立性

保險機構在存款保險制度建立中是理賠部門與監(jiān)管部門的重要角色，在業(yè)務上與其他部門應保持獨立，當多個部門對于存款保險制度業(yè)務進行同時干預的情況下，會降低存款保險機構監(jiān)管效率，當業(yè)務上存在交叉時，也不利于保險機構在監(jiān)管中做到公正與獨立，因此就應當使存款保險制度在業(yè)務上保持獨立，可以與其他部門協(xié)同合作，但在監(jiān)管上還應保持相對獨立，提高存款保險機構監(jiān)管效率。

三、結語

我國在存款保險制度建設中既有優(yōu)勢，也有弊端，根據本文對存款保險制度的利弊分析，在實踐過程中還需要對該制度進行不斷修正與完善，從而發(fā)揮出存款保險正向激勵作用，創(chuàng)造良好的金融市場環(huán)境，克服制度所帶來的弊端，推動金融行業(yè)發(fā)展。

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作者簡介：

趙輝（1974—），女，漢族，山西陽泉人，學士，經濟師，研究方向：會計。