關(guān)于金融危機(jī)下如何完善我國存款保險制度分析

楊時俊

【摘要】本文圍繞金融危機(jī)下推行存款保險制度的意義、我國存款保險制度的完善策略兩個方面展開討論，對金融危機(jī)下如何完善我國存款保險制度這一議題進(jìn)行了分析，并提出了作者自己的見解，希望能夠?qū)窈蟠婵畋ｋU制度的完善工作提供一些理論建議。

【關(guān)鍵詞】金融危機(jī)；存款保險制度；銀行

2008年美國次貸危機(jī)爆發(fā)，當(dāng)?shù)卮蟛糠帚y行及金融機(jī)構(gòu)都陷入危機(jī)，相繼倒閉，同時導(dǎo)致很多存款人蒙受損失。如何預(yù)防金融風(fēng)險，如何在金融風(fēng)險發(fā)生時采取安全的防范制度，如何從全球金融危機(jī)中吸取更多經(jīng)驗，是我國目前金融領(lǐng)域最應(yīng)探討的問題。存款保險制度是一種保障存款人利益的制度，它的建立不僅可以加強(qiáng)存款人對金融機(jī)構(gòu)的信任度，還能夠在金融危機(jī)下有效降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。因此在我國金融體制改革過程中，存款保險制度的推行加快了市場化利率，促使銀行之間的公平競爭，并確保了金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定性。

一、金融危機(jī)下推行存款保險制度的意義

建立并實施存款保險制度，可以對存款人的存款業(yè)務(wù)建立相應(yīng)的保險，金融機(jī)構(gòu)通過定

期繳納保險費用來彌補(bǔ)金融危機(jī)下儲戶的的經(jīng)濟(jì)損失。隨著我國金融環(huán)境的國際化發(fā)展，金融危機(jī)對于我國金融環(huán)境的影響變得更加客觀化，存款保險制度的實施能夠在此時起到較好的緩沖作用。

（一）保障儲戶正當(dāng)權(quán)益

在受到金融危機(jī)負(fù)面影響的金融機(jī)構(gòu)中，儲戶的資金會出現(xiàn)一定量的縮水，此時存款保險制度能夠充分保障儲戶的權(quán)益，建立儲戶對金融機(jī)構(gòu)的充分信任。從金融市場這個大環(huán)境來看，任何一名金融活動的參與者都面臨著一定程度的金融風(fēng)險，例如因為不了解市場及具體行情而進(jìn)行的錯誤投資、由于消息接收失誤引起的存儲失誤等等。而對于金融機(jī)構(gòu)來說，他們在開展放貸業(yè)務(wù)時也可能因為風(fēng)險評估不充分而導(dǎo)致放貸失誤，從而引起資金回收困難等，這些問題都可能為金融機(jī)構(gòu)的運行埋下隱患，嚴(yán)重時還可能導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)陷入破產(chǎn)局面。

（二）有效緩解并救治金融機(jī)構(gòu)的金融風(fēng)險

存款保險制度的實施可以為金融危機(jī)下的金融機(jī)構(gòu)提供有效的保障。例如在2008年金融危機(jī)的沖擊下，美國多家大型銀行瀕臨破產(chǎn)，聯(lián)邦保險公司以“成本最小化”原則對銀行進(jìn)行收購或承接，通過這種方式有效保障了銀行儲戶的利益需求，除此之外還通過各類穩(wěn)健型金融活動來降低破產(chǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險，對破產(chǎn)后的經(jīng)濟(jì)進(jìn)行有效處置。另外，針對一些資產(chǎn)損失較嚴(yán)重的銀行機(jī)構(gòu)，采用“過橋”手段進(jìn)行預(yù)先自營，隨后再選擇好時機(jī)出售。當(dāng)處置成本超出賠付成本時，則開啟存款保險基金來降低風(fēng)險。

（三）緩解銀行之間的信任危機(jī)

存款保險制度是基于信任而實施的。只有建立了充分的信任才能確保金融業(yè)持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展。而我國的存款保險制度主要是為了緩解因信任危機(jī)而造成的金融風(fēng)險。眾所周知，與貸款人一樣，各銀行之間存在信任關(guān)系，一旦所建立的信任被破壞，很容易導(dǎo)致銀行債務(wù)及不良資產(chǎn)存在風(fēng)險。如2008年次貸危機(jī)發(fā)生時，美國政府為了進(jìn)一步建立公眾對銀行的信任，宣布了一套前所未有的擔(dān)保規(guī)劃，主要針對某個時間節(jié)點之前的銀行債務(wù)進(jìn)行擔(dān)保。與此相同的是，在美國花旗銀行陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)時，美國聯(lián)邦保險公司為3000億美元的不良資金提供了高達(dá)100億美國的擔(dān)保數(shù)額，加快了各銀行間的資本循環(huán)，保障了銀行的金融安全。

二、我國存款保險制度的完善策略

根據(jù)目前我國存款保險制度的發(fā)展情況，傳統(tǒng)的隱形保險制度正朝著顯性保險制度發(fā)生著改變，這一轉(zhuǎn)變引發(fā)出了一系列問題，如道德風(fēng)險及逆向選擇，我國在積極學(xué)習(xí)國外存款保險制度時應(yīng)有選擇性地學(xué)習(xí)，并預(yù)先識別出實施過程中可能存在的風(fēng)險及隱患，以制定解決對策。

（一）建立良性存款保險制度實施環(huán)境

根據(jù)我國現(xiàn)階段存款保險制度的建立和實施情況來看，政府必須加強(qiáng)金融大環(huán)境的營造造，以此推動金融市場的改革，特別是針對非國有金融機(jī)構(gòu)的競爭力提升方面，因重點關(guān)注對銀行及金融機(jī)構(gòu)的全面監(jiān)督，要求銀行及金融機(jī)構(gòu)對自身經(jīng)營狀況的充分把握，識別潛在的經(jīng)營風(fēng)險，推動金融市場化制度的建立。除此之外，目前我國對于存款資金最高可以給予高達(dá)50萬人民幣的補(bǔ)償，這一補(bǔ)償制度有可能導(dǎo)致存款資金的重新整合，使資金持有量較大的投資者流向大型銀行；而一些中小型投資者則會更傾向于中小型銀行，從而推動了金融機(jī)構(gòu)合理規(guī)劃的進(jìn)程。而政府作為金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督責(zé)任部門，為了進(jìn)一步營造良好公正的競爭環(huán)境，必須從制度著手，建立一系列有利于儲戶利益的制度，加強(qiáng)儲戶對銀行及金融機(jī)構(gòu)的信任。

（二）促進(jìn)利率市場化，降低儲戶風(fēng)險

利率市場化是我國金融改革過程中的重點任務(wù)，因此對目前存款利率的管制也是我國近幾年逐漸放開金融環(huán)境的重大舉措之一。隨著金融業(yè)改革工作進(jìn)程的不斷推動，利率市場化已經(jīng)成為了必然的趨勢所在，而一套完善的存款保險制度可以充分促進(jìn)利率市場化進(jìn)程的實施，為中小銀行的儲戶提供可靠的存款保障。另外，針對存款保險制度中的保險費率標(biāo)準(zhǔn)及其他關(guān)聯(lián)問題，因費率不穩(wěn)定而引起的投保機(jī)構(gòu)流動，嚴(yán)重影響了利率市場化工作的進(jìn)展。因此，務(wù)必完善相關(guān)法律法規(guī)，全面構(gòu)建一套與金融機(jī)構(gòu)改革相關(guān)的制度與法規(guī)，為銀行儲戶提供一個可靠、安全的存款環(huán)境。

三、結(jié)束語

綜上所述，存款保險制度的建立可以有效銀行儲戶的合法權(quán)益、緩解救治金融機(jī)構(gòu)的金融風(fēng)險，消除銀行間的信任危機(jī)，進(jìn)一步梳理政府與金融市場之間的關(guān)系，確保金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。然而現(xiàn)階段我國的存款保險制度還存在一些需要完善的地方，我們必須盡快制定策略完善存款保險制度，適其與目前的金融環(huán)境相匹配，共同推動我國金融體系的持續(xù)健康發(fā)展。

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