大數(shù)據(jù)時代下私人財富管理的優(yōu)化策略

陳翔 謝漢奇

摘要：隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，逐漸優(yōu)化了私人財富管理的各項處理方式，既能夠為實際管理帶來較多準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)分析，還能夠在較大程度上防止金融活動出現(xiàn)各項風(fēng)險。本文主要是探討分析大數(shù)據(jù)時代下私人財富管理的優(yōu)化策略，并且按照國外和我國各項案例進(jìn)行分析，希望能夠全面提升大數(shù)據(jù)時代私人財富管理的各項優(yōu)化策略。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時代 私人財富管理 優(yōu)化策略

從某種意義上來講，私人財富管理主要是為高凈值用戶提供的一項服務(wù)，將客戶作為一切工作的核心位置，有效規(guī)劃客戶的現(xiàn)金資產(chǎn)，保險資產(chǎn)，信用資產(chǎn)以及各項投資等，在此基礎(chǔ)之上給予用戶針對性的金融服務(wù)，全面管理用戶的負(fù)債情況，資產(chǎn)情況以及所有者權(quán)益等，最大限度降低客戶投資風(fēng)險，滿足其各個階段的財務(wù)需求，實現(xiàn)增值和保值目標(biāo)。

一、我國私人財富管理發(fā)展現(xiàn)狀

1.當(dāng)前，大多數(shù)私人銀行都是應(yīng)用國內(nèi)券商的客戶經(jīng)理制度，其在專業(yè)能力方面存在較大差異，導(dǎo)致大部分服務(wù)都是銷售理財產(chǎn)品。

2.我國部分高凈值收入者大多都是以個人投資者進(jìn)入市場，之后才向機(jī)構(gòu)投資者角色進(jìn)行轉(zhuǎn)化，大部分投資者無法全面理解專業(yè)性研究報告，并且在投資期間不愿支付服務(wù)費和咨詢信息。

3.目前我國金額市場的提供商主要是信托機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行，投資機(jī)構(gòu)以及保險機(jī)構(gòu)等，在不同市場中都在不斷分割金融產(chǎn)品。造成的結(jié)果就是各個服務(wù)機(jī)構(gòu)相互爭奪客戶資源，在較大程度上提升了維護(hù)客戶成本。

二、我國私人財富管理經(jīng)歷的三個變化趨勢

（一）財富傳承途徑

隨著私人財富管理的不斷發(fā)展，逐漸突出了財富傳承的重要性，需要利用知識體系和自我實踐實現(xiàn)。在財富傳承當(dāng)中主要包括價值觀，人力資源以及物質(zhì)財富等。其中在傳承物質(zhì)財富時需要通過全權(quán)委托方式對資產(chǎn)進(jìn)行長時間投資，這主要是因為金融市場逐漸復(fù)雜所導(dǎo)致。利用信托機(jī)構(gòu)和保險機(jī)構(gòu)能夠有效確保財產(chǎn)傳承的重要性。我國高凈值群體也逐漸向金融專業(yè)人員和法律人員進(jìn)行咨詢，并且逐漸了解該領(lǐng)域的各項知識，在實踐當(dāng)中完善自我。

（二）管理高凈值客戶關(guān)系

私人財富管理人員在介紹和推薦金融產(chǎn)品時全面匹配客戶的實際需求，并且按照客戶長期的交易數(shù)據(jù)，對比分析客戶生命周期價值，這樣能夠發(fā)現(xiàn)最有價值的潛在客戶，利用個性化服務(wù)需求制定針對性地金融理財方案。因此需要全面深入研究高凈值客戶關(guān)系管理。

（三）豐富投資渠道

在豐富投資渠道時需要全面找尋合理資產(chǎn)配置方式以及較高的投資機(jī)會等。隨著降息率和經(jīng)濟(jì)增速緩慢發(fā)展環(huán)境下，高凈值群體不斷尋找高收益投資機(jī)會和渠道，例如風(fēng)險投資，大宗商品以及股權(quán)投資等。

三、大數(shù)據(jù)時代給予私人財富管理的支持

（一）私人財富管理的中國市場

隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度不斷加快，全面促進(jìn)了民營企業(yè)的發(fā)展，在較短時間內(nèi)增加了我國高凈值人群。按照2016年的一項數(shù)據(jù)報告顯示，我國高凈值收入人群數(shù)量已經(jīng)超過120萬人，其中有將近8萬人的屬于超高收入人群。將私人財富作為數(shù)據(jù)統(tǒng)計依據(jù)，目前我國高凈值人群持有的可流動總資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到38萬億元。隨著私人財富的持續(xù)增長，逐漸顯示出對私人財富管理的需求。

（二）私人財富管理的市場化需求

隨著市場化的不斷發(fā)展，我國開始實行信貸機(jī)構(gòu)新型業(yè)務(wù)框架，將融資作為主要工具，銀行資產(chǎn)管理試點工作，在私人資產(chǎn)管理方面逐漸出現(xiàn)了理財業(yè)務(wù)。在對我國財富數(shù)據(jù)統(tǒng)計報告當(dāng)中能夠看出，私人財富資金流動控制已經(jīng)提升至全球總資產(chǎn)投資的26%，該數(shù)據(jù)也表明我國私人財富管理市場的發(fā)展前景具有較大潛力。然而資本主義在我國競爭環(huán)境當(dāng)中也顯現(xiàn)出強(qiáng)烈的競爭性，證券機(jī)構(gòu)，保險機(jī)構(gòu)，以及銀行機(jī)構(gòu)等都在爭取大客戶資源，與此同時也出現(xiàn)了較多現(xiàn)代化私人資產(chǎn)管理模式。隨著市場壓力的持續(xù)增壓，全面創(chuàng)新私人資產(chǎn)管理模式已經(jīng)成為金融市場發(fā)展壯大的必要前提。因此金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前的提升指標(biāo)主要是爭取客戶資源和提高服務(wù)質(zhì)量。

（三）大數(shù)據(jù)時代對私人財富管理的支持

隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，在較大程度上扶持了金融市場豐富私人管理業(yè)務(wù)。在提出大數(shù)據(jù)研究和發(fā)展倡議之后，亞洲和歐洲資產(chǎn)市場開始全面踐行大數(shù)據(jù)，并且在此基礎(chǔ)之上提出一系列大數(shù)據(jù)研究戰(zhàn)略，全面提升自身處理和分析應(yīng)用大數(shù)據(jù)信息的能力，將其作為資本市場的主要發(fā)展方向。大數(shù)據(jù)信息與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)信息之間存在較大不同，其數(shù)據(jù)信息的特點主要是樣本客觀性，類別多元化，能夠給予金融市場非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)模式，全面獲取客戶資源，加強(qiáng)自身服務(wù)質(zhì)量水平，具有顯著的應(yīng)用價值。也能夠促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的各項問題處理能力，借助于大數(shù)據(jù)全面處理各項數(shù)據(jù)信息問題。

四、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用大數(shù)據(jù)能力的實際案例

（一）國外案例分析

在國外某銀行的私人財富管理部門已經(jīng)全面應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠?qū)崿F(xiàn)高資產(chǎn)凈值私有理財服務(wù)，并且為可應(yīng)用于投資資產(chǎn)的客戶實行現(xiàn)代化信托基金模式，其主要金融業(yè)務(wù)模式為理財管理建議和投資管理咨詢等。該項服務(wù)具有較高的專業(yè)化標(biāo)準(zhǔn)，給予客戶個性化的投資理財服務(wù)。第一，利用SAS數(shù)據(jù)挖掘與數(shù)據(jù)大容量倉庫莫斯，這樣能夠?qū)?shù)據(jù)庫平臺提供銀行內(nèi)部和外部，實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的挖掘，提取，存儲以及加工等，除此之外還能夠提供信息共享和客戶來訪機(jī)制等，全面降低服務(wù)成本加強(qiáng)控制效果，還能夠消除管理人員的主觀影響因素。第二，有效應(yīng)用Hadoop模式和Map Reduce模式，這樣可以解決產(chǎn)品組合定制內(nèi)容，及時了解客戶需求信息，合理規(guī)劃項目投資理財，給予科學(xué)的投資建議。第三，使用數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)部署企業(yè)發(fā)展模式，降低人力成本，提升服務(wù)效率。在私人財富管理方面應(yīng)用SAS分析模式能夠給予各項數(shù)據(jù)信息服務(wù)，發(fā)揮出經(jīng)濟(jì)活動的發(fā)展策略，實現(xiàn)財務(wù)目標(biāo)，了解被測階段的價值。

（二）我國案例分析

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，我國大部分金融機(jī)構(gòu)都與大數(shù)據(jù)開發(fā)企業(yè)進(jìn)行合作交流，此次研究以我國大型銀行機(jī)構(gòu)為研究對象。在應(yīng)用大數(shù)據(jù)信息處理技術(shù)之后該銀行能夠全面完善客戶資源挖掘工作，這樣就能夠?qū)嵭袀鹘y(tǒng)的營銷模式，全面提升業(yè)務(wù)洞察力和市場分析能力，全面實現(xiàn)銀行對私人財富管理模式的優(yōu)化，使各個高凈值客戶都能夠得到綜合性的需求服務(wù)。其次，該銀行與IBM進(jìn)行合作時能夠給予大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺，并且將銀行內(nèi)部客戶資源和外部市場資源等進(jìn)行有效結(jié)合，創(chuàng)建市場化服務(wù)需求的數(shù)據(jù)信息平臺，之后利用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對金融市場存在的各項風(fēng)險和變化進(jìn)行有效控制，全面加強(qiáng)銀行對客戶需求的差異化分析能力，有助于制定針對市場的需求方案，實時管理客戶資產(chǎn)，提供針對性地金融服務(wù)，開發(fā)各項數(shù)據(jù)行為，全面滿足客戶體驗要求，提升客戶存量，開發(fā)新用戶。IBM為銀行設(shè)計的大數(shù)據(jù)分析處理服務(wù)能夠全面展現(xiàn)出便捷性和安全性，有效完善銀行在私人理財產(chǎn)品當(dāng)中的管理體系。采用大數(shù)據(jù)模式下的金融管理措施可以全面發(fā)揮出開發(fā)式平臺的管理優(yōu)勢，逐漸突出私人財富管理的各項優(yōu)勢。

五、私人財富管理在大數(shù)據(jù)時代的優(yōu)化方式

按照國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)在大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展現(xiàn)狀，能夠展現(xiàn)出大數(shù)據(jù)對私人財富管理的支持作用，全面發(fā)揮數(shù)據(jù)分析處理能力，還能夠使各個金融機(jī)構(gòu)具備自助服務(wù)能力，實現(xiàn)優(yōu)勢管理和精準(zhǔn)定位，對數(shù)據(jù)信息進(jìn)行合理控制，為高凈值客戶提供金融管理服務(wù)。針對案例分析當(dāng)中的優(yōu)勢能夠表明大數(shù)據(jù)時代私人財富管理的優(yōu)化方式。

（一）數(shù)字化組織私人財富管理

利用數(shù)字化技術(shù)能夠給予數(shù)據(jù)信息數(shù)字化轉(zhuǎn)化方式，將大數(shù)據(jù)處理模式應(yīng)用在金融行業(yè)能夠?qū)⑺饺素敻还芾磙D(zhuǎn)化為數(shù)字技術(shù)，全面提升私人財富管理價值。其一，有效處理客戶關(guān)系，將能力與數(shù)字渠道進(jìn)行迅速轉(zhuǎn)化，這樣能夠?qū)崿F(xiàn)私人財富管理的基礎(chǔ)要求，之后需要對客戶的資產(chǎn)進(jìn)行多渠道共同發(fā)展的渠道，為私人財富管理創(chuàng)建針對性地互聯(lián)網(wǎng)模式，實現(xiàn)與社交媒體的互動功能；其二，在對后臺運營模式進(jìn)行優(yōu)化之后，可以最大限度擴(kuò)充私人財富管理模式空間。通過數(shù)字化技術(shù)能夠全面消減私人財富管理在整個價值鏈當(dāng)中的成本分費用，建立金融投資管理基礎(chǔ)設(shè)施，合理控制私人財富管理增長趨勢，優(yōu)化整合再投資信息。

（二）數(shù)據(jù)信息分析型的金融服務(wù)

利用金融結(jié)構(gòu)管理私人財富能夠及時獲取重要的數(shù)據(jù)信息，主要包括金融數(shù)據(jù)，自身存儲數(shù)據(jù)，金融市場變化曲線以及客戶信息等，將大數(shù)據(jù)發(fā)展?fàn)顟B(tài)作為能力分析的基礎(chǔ)性前提，在建立私人財富管理體系時可以通過以下幾個方面：

（1）建立洞見模式。金融機(jī)構(gòu)利用發(fā)展趨勢分析報告，這樣能夠為私人財富管理提供準(zhǔn)確的投資建議，體現(xiàn)數(shù)據(jù)價值就需要強(qiáng)化洞見能力，也就是說在規(guī)劃投資時其合理性的市場需求。應(yīng)用洞見模式和大數(shù)據(jù)分析能力，能夠全面優(yōu)化私人財富管理模式。（2）能夠全面優(yōu)化決策水平技術(shù)和能力。在提升單項收益時首先需要對成本風(fēng)險進(jìn)行控制，這樣才能夠從根本上提升數(shù)據(jù)分析能力，在高度風(fēng)險投資當(dāng)全面控制資產(chǎn)流動情況，給予最終決策安全可靠的數(shù)據(jù)信息分析結(jié)果，并且將其作為投資方向的數(shù)據(jù)依據(jù)。（3）建立適應(yīng)市場變化發(fā)展的與需求的新方向，將數(shù)據(jù)信息的應(yīng)用作為技術(shù)收費標(biāo)準(zhǔn)，這樣能夠確保金融結(jié)構(gòu)為客戶提供私人財富管理的收入來源，還能夠全面提升金融服務(wù)質(zhì)量。在大數(shù)據(jù)時代發(fā)展背景之下，結(jié)合數(shù)據(jù)信息技術(shù)能夠全面促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)安全穩(wěn)定發(fā)展，并且為私人財富管理提供了長久服務(wù)。

（三）產(chǎn)業(yè)化核心業(yè)務(wù)流程

優(yōu)化整個直通式處理系統(tǒng)和規(guī)范化處理系統(tǒng)，這樣才能夠從根本上提升金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平，并且與大數(shù)據(jù)資源的新型業(yè)務(wù)流程核心等進(jìn)行結(jié)合發(fā)展。在建立合作模式和業(yè)務(wù)外包模式時，最重要的就是擴(kuò)大業(yè)務(wù)整合能力和實現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)。在將商業(yè)模式轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程時需要從以下幾個方面優(yōu)化私人財富管理模式：（1）處理外觀差異化，在選擇投資模式和方法時需要實施差異化策略，這樣能夠從根本上提升銷售成功率，還能夠為客戶群的私有資產(chǎn)提供針對性管理模式。（2）全面簡化復(fù)雜資產(chǎn)流通和內(nèi)部管理，在簡化處理之后，私人財富管理模式需要制定出信息處理方案，主要是為了提升服務(wù)利用率，全面整合和優(yōu)化各項服務(wù)。（3）在建立私人財富管理模式時優(yōu)化各個操作流程也是主要方向。在管理私人財富期間不能全面依靠大數(shù)據(jù)的可靠信息，還需要全面優(yōu)化各系操作流程，這樣才能夠全面展現(xiàn)出金融機(jī)構(gòu)的執(zhí)行能力，優(yōu)化和更新投資項目和投資計劃，為客戶提供優(yōu)質(zhì)化服務(wù)，還能夠合理配置私人資產(chǎn)。

六、大數(shù)據(jù)時代下私人財富管理體會

在私人財富管理工作當(dāng)中為了全面提升自身管理效果，需要全面豐富和拓展自身人脈網(wǎng)絡(luò)，全面了解和掌握金融市場最前沿的數(shù)據(jù)信息，還需要鞏固自身專業(yè)管理經(jīng)驗，并且學(xué)習(xí)房地產(chǎn)，基金，證券以及企業(yè)管理等各方面知識，還需要全面掌握和了解客戶需求，與客戶建立友好信任關(guān)系，加強(qiáng)與客戶的日常交流，在日常工作當(dāng)中也能夠涉及到財富管理內(nèi)容，之后由客戶對服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行評判。其次在工作期間不能僅僅依靠個人力量，需要組建投資顧問型專業(yè)化團(tuán)隊，將客戶需求作為工作前提，按照客戶實際情況制定針對性地投資理財方案。在給予高凈值客戶私人財富管理服務(wù)時需要提供多樣化的產(chǎn)品服務(wù)渠道，不能將銷售理財產(chǎn)品作為收費原則，需要根據(jù)托管客戶資產(chǎn)進(jìn)行收費，全面維護(hù)客戶的收費標(biāo)準(zhǔn)，將客戶需求作為制定針對性的私人財富管理方案，明確戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，并且為其提供專業(yè)化的協(xié)作服務(wù)。由于理財顧問為高凈值客戶提供長時間服務(wù)，這樣就能夠逐漸積累優(yōu)質(zhì)客戶群。如果在實際工作期間投資顧問僅僅關(guān)注眼前利益，這樣就會導(dǎo)致其在熊市被淘汰。需要優(yōu)化整個信用貸款，保險公司，證券公司以及資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)，之后應(yīng)用自身現(xiàn)有知識信息對投資市場進(jìn)行分析，為客戶提供精準(zhǔn)服務(wù)?；诂F(xiàn)階段大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)平臺會忽視城鎮(zhèn)和社區(qū)潛在的私人財富管理投資人員，這就要求為該類人員建立交易通道服務(wù)，注重系統(tǒng)開發(fā)投入比例，可以利用各個共享模式為該地區(qū)投資者提供長久有效的理財咨詢服務(wù)。深入社區(qū)街道進(jìn)行個性化服務(wù)，實現(xiàn)全面投資型投資顧問，向投資者提供針對性地理財建議。

七、結(jié)束語

綜上所述，在大數(shù)據(jù)時代下優(yōu)化私人財富管理工作，首先需要了解現(xiàn)階段私人財富管理的發(fā)展現(xiàn)狀，在我國私人財富管理主要經(jīng)歷了財富傳承途徑，管理高凈值客戶關(guān)系，豐富投資渠道等三個階段的變化，在對私人財富通道進(jìn)行優(yōu)化時主要是通過數(shù)字化組織私人財富管理，數(shù)據(jù)信息分析型的金融服務(wù)以及產(chǎn)業(yè)化核心業(yè)務(wù)流程等措施實現(xiàn)，只有全面做好以上工作才能夠從根本上促進(jìn)大數(shù)據(jù)時代私人財富管理實效性。