互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護研究

楊煬

【摘 要】 新世紀(jì)信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進步和發(fā)展讓人們的生活發(fā)生了巨大的變化，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展也給金融行業(yè)注入了新的生命力，網(wǎng)絡(luò)支付以及網(wǎng)絡(luò)眾籌融資等業(yè)務(wù)的產(chǎn)生也增強了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度，給金融消費者提供了便捷的服務(wù)，但是在科技發(fā)展的背后，也有一些風(fēng)險產(chǎn)生，在此基礎(chǔ)上，本文對于損害金融消費者權(quán)益的相關(guān)行為的表現(xiàn)方式以及產(chǎn)生原因進行了研究，并闡述了如何保護金融消費者權(quán)益，提出了針對性的建議。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 消費者權(quán)益 保障研究

引 言

互聯(lián)網(wǎng)金融消費者是網(wǎng)絡(luò)金融市場中的重要主體，也是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的推動者，伴隨著中國網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)專項整治業(yè)務(wù)的完成和深入改革發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)越來越豐富，在給互聯(lián)網(wǎng)消費人員帶來方便的同時，也因為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)的不規(guī)范要素，誘導(dǎo)了諸多互聯(lián)網(wǎng)消費沖突，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者缺乏權(quán)益保護認(rèn)識，對于風(fēng)險的甄別能力急需提升，提升互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益保護力度，是規(guī)避風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)，對于增強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)的業(yè)務(wù)水平，維持行業(yè)的安全和穩(wěn)定、推動社會的公平正義以及社會和諧有十分重要的意義。本文行文思路是：對于損害金融消費者權(quán)益的相關(guān)行為的表現(xiàn)方式以及產(chǎn)生原因進行了研究，并闡述了如何保護金融消費者權(quán)益，提出了針對性的建議：構(gòu)建由中央銀行主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護的協(xié)同機制；建立健全相關(guān)法律；健全互聯(lián)網(wǎng)金融公司自律和行業(yè)維權(quán)機制；完善與加強外部監(jiān)督等。此外，要避免侵權(quán)現(xiàn)象出現(xiàn)還要提升互聯(lián)網(wǎng)消費者個人的辨別能力和知識水平，要對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融消費者進行教育，使得企業(yè)不敢游走在法律紅線邊緣，規(guī)范自己的行為，也能幫助消費者實現(xiàn)自我保護。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融，即在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)的基礎(chǔ)上，給客戶提供金融服務(wù)，產(chǎn)生和線下金融網(wǎng)點相互對應(yīng)，互相補充的電子網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)形式。從2015年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)迸發(fā)型發(fā)展，雖然僅僅擁有一個雛形，但是已經(jīng)具備了基本的要素，特征也逐漸顯現(xiàn)，具體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的特點如下：便利性、成本低、發(fā)展速度快。

（一）便利性

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)和通訊技術(shù)的發(fā)展，諸多電子設(shè)備得到了廣泛的普及和使用，功能也十分強大便利，已經(jīng)融入到人們的生活當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了空間的限制，其支付功能以及咨詢的獲取功能被人們所青睞，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)省去了大量的時間和工序，將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)化繁為簡，方便且高效。

（二）成本低

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融業(yè)務(wù)的供求雙方可以通過互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用自主選擇和判斷相關(guān)信息，進行信息的匹配和交易，獲取信息和處理信息付出的時間和金錢成本都相對要低，消費者可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺找到自己青睞的金融服務(wù)，省去了傳統(tǒng)模式的中間環(huán)節(jié)，金融產(chǎn)品提供方也可以按照消費者上傳的個人信息來審核是否對其展開服務(wù)，節(jié)省了人力物力，提高了經(jīng)濟效益。

（三）發(fā)展速度快

互聯(lián)網(wǎng)金融從近幾年逐漸進入發(fā)展快速的階段，得到了社會的關(guān)注，也引起了行政部門的重視，以阿里巴巴金融中的余額寶為例，在9個月的時間中使用者增長了8000萬有余，總共資金數(shù)目達到5400多億元，從無到有發(fā)展十分迅速，成長為全國規(guī)模最大的公募資金，可見互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展活力之盛。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益遭受侵犯的主要表現(xiàn)形式

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其在技術(shù)上的優(yōu)越性和獨特魅力，吸引了眾多追捧者，其中最主要的原因便是門檻不高，在展開充分競爭的前提下，不同的金融從業(yè)者按照一定的風(fēng)險定價展開投資和融資，進而從中獲得對應(yīng)的收益。但由于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)內(nèi)諸多服務(wù)行為的不規(guī)范以及相應(yīng)的監(jiān)管工作的欠缺，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)利遭受到種種侵害，表現(xiàn)形式主要有以下幾種：知情權(quán)受到侵犯、隱私權(quán)受到侵犯、維權(quán)受到侵犯。

（一）知情權(quán)受到侵犯

在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機構(gòu)宣傳自己產(chǎn)品的時候往往避重就輕，只宣傳自己產(chǎn)品的優(yōu)勢，沒有明確的表明潛在的風(fēng)險和具體的操作方案。消費者看到的金融產(chǎn)品的高收益僅僅是在理想狀態(tài)下的最佳狀態(tài)，想要達成這一收益數(shù)值所需要的條件是十分苛刻的，再加上金融產(chǎn)品涉及到的知識和信息十分復(fù)雜，普通的金融消費者難以認(rèn)知，如果用戶僅僅通過互聯(lián)網(wǎng)交易平臺來購買并不能完全的弄清楚這些內(nèi)容，導(dǎo)致消費者在消費的過程中遭受到了信息不對稱的不公正對待。

（二）隱私權(quán)受到侵犯

有些金融企業(yè)在經(jīng)營管理的過程中缺乏對內(nèi)部的嚴(yán)加管控，管理制度不完善甚至不具備科學(xué)的管理方案，金融消費者的信息在缺乏管理的前提下就很容易遭到泄露，并且這都是一些隱性的危險，由于金融企業(yè)難以積極保障消費者的各種信息，導(dǎo)致了信息被泄露的風(fēng)險進一步加大，假如這些私人信息被不法使用后果更是不堪設(shè)想。

（三）維權(quán)受到侵犯

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營的對象、業(yè)務(wù)、過程和企業(yè)地址都是虛擬的，這些企業(yè)自身的特點導(dǎo)致金融監(jiān)管的難度上升，嚴(yán)密、完全的監(jiān)管有待實現(xiàn)，一些不乏企業(yè)抓住了監(jiān)管方面的軟肋，熱衷利用互聯(lián)網(wǎng)進行非法集資、信用卡詐騙、洗黑錢等違法行為，互聯(lián)網(wǎng)金融公司數(shù)不勝數(shù)，在網(wǎng)絡(luò)上搞一些違法小動作很難被監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)，這種較為惡劣的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境就使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權(quán)益處在非常危險的狀態(tài)中。同時，一些互聯(lián)網(wǎng)金融消費者缺乏專業(yè)的理財知識，甚至在網(wǎng)絡(luò)上盲目投資、跟風(fēng)消費，一旦出現(xiàn)問題，容易釀成群體性的糾紛事件，維護自身權(quán)益本身就是十分復(fù)雜的。根據(jù)調(diào)查，近三分之一的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的損害求償權(quán)難以得到保障。由于國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的投訴處理機制、爭議處理機制尚未健全，很多互聯(lián)網(wǎng)金融消費者投訴無門，無路可循。我國依然沒有建立互聯(lián)網(wǎng)金融維權(quán)機構(gòu)，消費者維權(quán)之路復(fù)雜、艱辛，一些消費者就放棄了維權(quán)，不法互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也更加有恃無恐。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護策略分析

基于以上分析，本文提出如下互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護策略：構(gòu)建由中央銀行主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護的協(xié)同機制；建立健全相關(guān)法律；健全互聯(lián)網(wǎng)金融公司自律和行業(yè)維權(quán)機制；完善與加強外部監(jiān)督等。

（一）構(gòu)建由中央銀行主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護的協(xié)同機制

我國金融行業(yè)一直秉持的傳統(tǒng)模式是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管。以時下大熱的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品——余額寶為例，余額寶屬于支付寶旗下的余額增值服務(wù)，而支付寶受央行的監(jiān)管與控制，余額寶受證監(jiān)會的監(jiān)管、管理。表面上看，這些紅火的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)受到了監(jiān)管，監(jiān)管對象、模式也看似清晰明了，然而，余額寶本是支付寶旗下的，屬于支付寶的衍生產(chǎn)品，一旦消費者與余額寶產(chǎn)生矛盾，有監(jiān)管權(quán)的中國人民銀行與證監(jiān)會，誰來處理問題尚未得到界定，出現(xiàn)了監(jiān)管漏洞。加上我國如今的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與服務(wù)眾多，像螞蟻金服、京東金融、九一金融這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)層出不窮，傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管模式已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)前金融形勢了，尤其是維護消費者權(quán)利、保護互聯(lián)網(wǎng)消費者方面，存在著不少監(jiān)管盲區(qū)，也有兩家甚至多家機構(gòu)共同管理一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的現(xiàn)象，浪費了社會資源，帶來了嚴(yán)重的監(jiān)管沖突，市場金融監(jiān)管的有效性與效率難以保證。央行在保持貨幣穩(wěn)定、保護消費者方面責(zé)無旁貸?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r復(fù)雜多變，與銀行、證券等多個行業(yè)相互牽扯，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融受眾多，流動資金量極大，為了維護新時代貨幣體系的穩(wěn)定性、為了保護消費者安全，中央銀行必須擔(dān)起責(zé)任，運用自己的權(quán)力，使得權(quán)益受到損害的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者得到安全保護。央行也要發(fā)揮自身統(tǒng)領(lǐng)全局的作用，與證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會單位攜手，建立金融消費者權(quán)益保護聯(lián)席會議機制，打破“三會一銀”的分業(yè)監(jiān)管模式，力爭適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營的新趨勢。此外，各個金融監(jiān)管機構(gòu)要加強互聯(lián)互通，消除隔閡，進行合作，起到1+1>2的效果。

（二）建立健全相關(guān)法律

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、普及的速度非?？?，所以我國立法尚未建立專門保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的法律。我國現(xiàn)有的、涉及金融消費者維權(quán)的法律包括《消費者權(quán)益保護法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》以及《民法》等等，只能解決一部分互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的困惑，但是針對性不強，也不夠具體和完善，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面仍存在漏洞，甚至存在空白。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融立法亟待完善，我國法律部門有必要修訂、完善現(xiàn)有的《商業(yè)銀行法》、《證券法》等金融法律法規(guī)，添加例如網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)絡(luò)借貸等方面的條文與規(guī)定，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融消費者各自的權(quán)利和義務(wù)得以明確，肅清權(quán)力不明、責(zé)任不清的狀況。同時，全國人大及其常委會、最高法院還要盡快出臺互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護辦法，明確指出如何在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中保護消費者的知情權(quán)、隱私權(quán)，如何暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的維權(quán)途徑。

（三）健全互聯(lián)網(wǎng)金融公司自律和行業(yè)維權(quán)機制

互聯(lián)網(wǎng)金融消費者受到權(quán)益侵害，一般是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)導(dǎo)致的，所以，整頓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，打擊利欲熏心、肆意侵害消費者的金融企業(yè)亟待進行。要使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)樹立責(zé)任意識，盈利的同時也重視對消費者權(quán)益的維護，不能顧此失彼，拋棄自身責(zé)任。此外，提高市場準(zhǔn)入的門檻，只允許業(yè)務(wù)規(guī)范、對消費者負(fù)責(zé)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)參與市場競爭，掃清黑心企業(yè)與公司，使得消費者能夠放心消費，其權(quán)益也能得到妥善、切實的保護。此外，新型的消費者訴訟制度十分必要。面對情節(jié)不嚴(yán)重的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的訴訟，簡潔的訴訟程序和適當(dāng)?shù)呐e證規(guī)則非常必要，能為互聯(lián)網(wǎng)金融消費者維權(quán)帶來良好的訴訟環(huán)境，促進其積極維權(quán)、實現(xiàn)權(quán)力的維護。

（四）完善與加強外部監(jiān)督

互聯(lián)網(wǎng)金融消費者應(yīng)當(dāng)豐富自己的理財知識，警惕不法金融企業(yè)的理財陷阱，理性地投資、理財。同時，金融消費者還要增強自己的維權(quán)意識，監(jiān)管部門可以引導(dǎo)網(wǎng)民實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)自我服務(wù)和社會服務(wù)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者可以利用自己的微信、QQ、微博等自媒體進行投訴，遇到侵權(quán)問題在微信上可以向監(jiān)管部門、消協(xié)的公眾號進行反映，也可詢問相關(guān)部門的官方微博，快速維權(quán)。同時，監(jiān)管部門也要與時俱進，建立一個社會化的公益平臺，方便消費者自我救濟，簡化維權(quán)流程，給予消費者更多便利與良好服務(wù)。

此外，要避免侵權(quán)現(xiàn)象出現(xiàn)還要提升互聯(lián)網(wǎng)消費者個人的辨別能力和知識水平，要對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融消費者進行教育，使得企業(yè)不敢游走在法律紅線邊緣，規(guī)范自己的行為，也能幫助消費者實現(xiàn)自我保護，改變錯誤的互聯(lián)網(wǎng)消費觀念與不良偏好，將侵權(quán)風(fēng)險扼殺在搖籃里，這樣能夠有效降低金融消費者風(fēng)險，也能為監(jiān)管部門減輕負(fù)擔(dān)，降低監(jiān)管難度。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展也給金融行業(yè)注入了新的生命力，網(wǎng)絡(luò)支付以及網(wǎng)絡(luò)眾籌融資等業(yè)務(wù)的產(chǎn)生也增強了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度，給金融消費者提供了便捷的服務(wù)，但是在科技發(fā)展的背后，也有一些風(fēng)險產(chǎn)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不同于我國傳統(tǒng)金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融是新興的，帶有無限的生機與可能性，發(fā)展勢頭強勁。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)給消費者帶來便利與實惠的同時也帶來了許多問題，我國監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融的束縛不夠全面，金融消費者保護困難重重。我國眾多部門機構(gòu)要重視對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者這一龐大群體的保護，出臺相應(yīng)的措施解決潛在的問題。我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護矛頭顯露，據(jù)此，要加快完善對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的保護措施，減少侵權(quán)現(xiàn)象發(fā)生，才能為消費者創(chuàng)造良好的網(wǎng)絡(luò)消費環(huán)境，實現(xiàn)我國金融市場的良性發(fā)展。

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