電子商務(wù)視角下第三方支付行業(yè)面臨的法律問題解析

李秀容

摘 要：隨著我國網(wǎng)絡(luò)化時代的到來，電子商務(wù)的發(fā)展成為了網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的必然趨勢，網(wǎng)上購物成為現(xiàn)代人們購物的主要方式，給實體店的發(fā)展帶來了一定程度上的壓力，而在網(wǎng)絡(luò)購物平臺中，第三方支付的方式占據(jù)著不可逾越的作用，以電子商務(wù)的發(fā)展帶動了第三方支付行業(yè)的發(fā)展。本文就第三方支付行業(yè)面臨的法律問題進行詳細的剖析，并就此提出相關(guān)的對策。

關(guān)鍵詞：第三方支付；法律問題；解析

論起網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展起源，就不得不提早期的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，因為電子商務(wù)的發(fā)展進步，從而要求網(wǎng)絡(luò)零售業(yè)的用戶必須要邀請第三方監(jiān)督交易的整個過程，所以，第三方支付應(yīng)運而生。第三方支付實質(zhì)上就是為網(wǎng)絡(luò)交易提供安全的保障機制。

一、第三方支付方式的涵義

所謂第三方支付，即一些經(jīng)濟實力高且信譽度高的企業(yè)以及機構(gòu)與銀行進行合作，銀行支付終端為用戶提供的支付服務(wù)。在買賣的雙方進行交易時，銀行對交易的雙方進行安全保障機制，從而產(chǎn)生了第三方支付平臺，在交易中，買方在對選中商品進行支付時，要使用到第三方支付平臺進行貨款的支付工作，在第三方收到貨款后，通知賣家安排發(fā)貨，而在買家收到貨以后，確認無誤，則點擊確認收貨，由第三方支付平臺付款給賣家，如果買家發(fā)現(xiàn)貨物質(zhì)量有問題，則自行與賣家協(xié)商，協(xié)商一致后，買家退貨給賣家，賣家確認收貨后，由第三方支付平臺退款給買家。

二、我國對第三方支付行業(yè)的立法現(xiàn)狀

現(xiàn)如今，第三方支付行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)勢不可擋，但是對其相關(guān)的法律法規(guī)卻未能緊跟時代的步伐，導致整個支付行業(yè)無法可依。2008年，央行制定了有關(guān)電子支付的相關(guān)制度，但是制度畢竟還是制度，其不具備法律的相關(guān)力度，而該制度的主要內(nèi)容與現(xiàn)代的非銀行支付機構(gòu)的發(fā)展格格不入。所以，第三方支付行業(yè)由于其自身無法可依的現(xiàn)狀遭到大眾的質(zhì)疑。而支付行業(yè)的門檻也伴隨著支付牌照的限制條件過于嚴格變得更高，但是卻在一定程度上促進了支付市場的安全性的提高，從而使支付行業(yè)更具規(guī)范性的同時，也為擁有經(jīng)營資格的支付企業(yè)提供制度上的保障，進而提高了第三方支付行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量。

三、我國第三方支付在立法中存在的問題

我國針對第三方支付的法律少之又少，并且都尚未成熟，從僅有的制度來看，也只是從監(jiān)管方面來對第三方支付進行制度上的規(guī)范，而涉及到的第三方支付常見的問題微乎其微。而在實際生活中如果遇到真正的問題時，就要借助其他的法律予以解決，長此以往，會造成諸多的不便。

四、我國第三方支付行業(yè)立法的現(xiàn)狀

1.立法層面有待進一步提高

我國現(xiàn)行的關(guān)于第三方支付行業(yè)的制度的制定方是中國人民銀行，隸屬于法律位階的行政規(guī)章范疇。而與其他法律相比，其法律效力遠不如由法律機構(gòu)制定的其他法律，一旦二者發(fā)生沖突時，就會限制制度的實行，這對第三方支付制度的直接實行產(chǎn)生一旦程度上的負面影響，因為其制定的流程要比其他的法律簡單許多，所以在具體的實施過程中極易產(chǎn)生分歧。

2.立法的領(lǐng)域有待進一步擴大

在為數(shù)不多的第三方支付法律法規(guī)中，多數(shù)為行政法律，其制定的原因也只是為了對相關(guān)部門的管理行為進行調(diào)整。而中國人民銀行在制定第三方支付行業(yè)的相關(guān)制度時，主要作用也只是用來規(guī)范銀行的管理行為，起到主要作用的還是行政法律。而針對第三方支付行業(yè)的權(quán)利和義務(wù)，在民事關(guān)系的調(diào)節(jié)方面卻不及其他行政法律法規(guī)。而站在廣大消費者的角度來講，對于維護自己在第三方支付行業(yè)中的合法權(quán)益，也只能參照民法通則等一系列的行政法律了，而在第三方支付行業(yè)中遇到的實際問題，解決的方案則需要立法者進行進一步的完善工作了。

3.立法所涉及的范圍有待進一步的拓展

無論是第三方支付參與了哪個環(huán)節(jié)，其法律都有待完善，如果在進行交易時，在電子簽名的環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，就會出現(xiàn)無法可依的情況，因為其相關(guān)的規(guī)定中并沒有與第三方支付相關(guān)的切實法律依據(jù)，從而造成了其在實踐的過程中存在諸多的爭議，而法律卻也無可奈何，不知該從何做起，卻只能借助其他的行政法律。久而久之，對交易過程中的第三方支付行業(yè)的發(fā)展起到一定的阻礙作用。

五、對于我國第三方支付行業(yè)法律法規(guī)的相關(guān)建議

1.第三方支付行業(yè)的主體的法律規(guī)范

第三方主體的合法性和規(guī)范性是一個亟待解決的問題。無論是之前的相關(guān)規(guī)定還是近期出臺的相關(guān)政策，都無法從跟不上解決這個問題，不能將其從窘境中解救出來。應(yīng)該設(shè)置專門的立法機構(gòu)進行第三方支付行業(yè)的立法工作，明確其性質(zhì)，以及其他的相關(guān)條件，包括其準入的條件以及其經(jīng)營的范圍，而并非是在遇到實際問題后就借助其他的行政法律來解決問題，這一點對于穩(wěn)定第三方支付行業(yè)的發(fā)展起到一定的促進作用。

2.合理規(guī)范交易的規(guī)則

要完善相關(guān)的法律制度來規(guī)范第三方交易中的行為。而因為相關(guān)法律體制又是處于待完善的狀態(tài)，所以在實際的實踐過程中，第三方支付平臺會將責任歸咎于客戶自身，這對客戶顯得極其不公平，從而也在一定程度上造成了權(quán)利不明確的現(xiàn)象。而在使用第三方支付進行付款時，一旦發(fā)生經(jīng)濟糾紛，責任的劃分就變得更加困難了，到時候客戶不但在交易過程中的權(quán)益受到一定程度上的損害，其交易的資金安全性也得不到很好的保障，可謂是人財兩空。所以，制定相關(guān)的法律法規(guī)變得刻不容緩，對第三方的經(jīng)營范圍進行規(guī)范，對支付方擁有的權(quán)利和義務(wù)進行明確的規(guī)定，從而切實的保護支付行為參與方的合法權(quán)益和義務(wù)，在一些極易遇到爭議的范疇進行重點的立法規(guī)定，比如沉淀資金的歸屬，在進行相關(guān)問題的立法時，要充分的征求各方的意見和建議，切勿為了追求效益而草草了事，在立法時，要與我國第三方支付行業(yè)的發(fā)展情況相結(jié)合，如果仍然還是一頭霧水，可以借鑒一些發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，從而完善我國的相關(guān)法律法規(guī)。

3.規(guī)范消費者法律的保護機制

在第三方支付行業(yè)中，消費者既是受益的一方，同時也是承擔風險最多的一方。比如當相關(guān)的技術(shù)遭遇故障時，會導致個人隱私信息泄露，從而影響到支付的安全性。因為第三方支付行業(yè)的技術(shù)在整個市場上具有很大的競爭力，從而為其立法工作提出了更為嚴格的要求，要切實保護消費者的利益不受侵害，而單憑現(xiàn)有的法律制度是遠遠不夠的，要采取單獨的保護機制，建立相對獨立的保護形勢，這可以作為第三方支付法律體系建立的重要環(huán)節(jié)之一。

4.對第三方的監(jiān)管主體進行法律的規(guī)范

在電子商務(wù)的發(fā)展歷程中，第三方支付行業(yè)絕對起到了濃墨重彩的一筆，一些新的支付方式也不斷涌現(xiàn)出來，隨之而來的也有一些潛在的支付風險。針對此類現(xiàn)象，首先要做的，就是建立相對獨立的機構(gòu)，而且要保證該機構(gòu)不可以盈利為目的。就以中國人民銀行為例，其獨立又不以盈利為目的，完全的符合了第三方支付的需求，所以，中國人民銀行成為首選。建立相對完善的支付體系，中國人民銀行為該體系的主體，而該體系的輔助機構(gòu)則為銀行監(jiān)管理事會的信息化與工業(yè)部，這樣完整的支付體系，為不斷涌現(xiàn)的一系列新問題起到了安全的保障機制。

六、結(jié)束語

綜上所述，我國對一些第三方支付行業(yè)所面臨的立法問題進行詳細的闡述，并針對其法律問題進行剖析，對第三方支付行業(yè)的主體資格進行探究，并闡明我國第三方支付行業(yè)的存在的諸多不足之處，以消費者的權(quán)益為切入點，提出相對具體的第三方支付行業(yè)的立法對策，以此來適應(yīng)不斷發(fā)展的經(jīng)濟市場。第三方支付行業(yè)從發(fā)展到鼎盛時期，法律法規(guī)的相對完善也實現(xiàn)了從無到有的華麗蛻變，調(diào)整支付參與方的行為規(guī)范，伴隨著電子信息化的不斷深入，第三方支付方式所涉及到的范圍也越來越廣泛，從而有效的拓寬了電子商務(wù)的發(fā)展，為我國走向國際化起到良好的促進作用。

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