互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展中的應(yīng)用問題探討

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)作為21世紀唯一可以超越時間和空間連接全世界、全人類的載體，全盤影響著人類的生活與交際。而互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)需求也因為國際金融與經(jīng)濟的發(fā)展逐漸增大，這是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個機遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)金融的特點，新型的金融模式層出不窮，包括第三方支付、網(wǎng)貸、眾籌以及P2P等多種模式，已成為我國現(xiàn)有支付體系中的重要組成部分。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融仍在高速發(fā)展，未來金融業(yè)的發(fā)展是不可限量的。因此，本文主要研究了的互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、運作模式以及互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展中的應(yīng)用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展；應(yīng)用

如今是大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展將大數(shù)據(jù)的分析計算和應(yīng)用結(jié)合，推動了多行業(yè)的發(fā)展，其中對金融業(yè)的創(chuàng)新和推動作用尤為明顯。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展風(fēng)生水起的當(dāng)前，從互聯(lián)網(wǎng)金融本身出發(fā)，擴展到現(xiàn)在經(jīng)濟發(fā)展以及應(yīng)用的研究具有重大意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指傳統(tǒng)的金融機構(gòu)或現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)來實現(xiàn)資金的支付、融通等金融運作模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不是簡單的將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)結(jié)合起來，而是金融機構(gòu)將自身經(jīng)營的金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)平臺上進行運營，或者說是互聯(lián)網(wǎng)滲透到金融業(yè)務(wù)之中，產(chǎn)生新的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)。美國作為互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生地，其互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展正是取決于美國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的純熟以及將之投入到商業(yè)化應(yīng)用之中。而中國互聯(lián)網(wǎng)金融的開始，是因為傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法覆蓋長尾市場的需求，只有互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提升資源配置的效率。當(dāng)今時代，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及我國對“互聯(lián)網(wǎng)+”理念的不斷推廣，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)融入到人們的生活中，成為金融市場上的主流模式之一。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的運作模式

1.第三方支付平臺模式概述

第三方支付平臺是指非銀行機構(gòu)，同時又具有一定的信譽的機構(gòu)。這是一種運用信息安全技術(shù)，通過與銀行簽約，在客戶與銀行之間建立起聯(lián)系的中間機構(gòu)，為客戶提供服務(wù)的電子支付模式。第三方支付平臺鏈接著銀行、消費者以及商家三類用戶，同時也保證了買家與賣家的資金安全。隨著產(chǎn)業(yè)集團、金融機構(gòu)等加入，第三方支付行業(yè)格局將充滿變數(shù)和機遇，呈現(xiàn)出生活化、移動化、金融化、多元化的特征。在我國，部分第三方支付平臺已經(jīng)跳出了第一階段--快捷支付，開展了信用服務(wù)，例如支付寶推出的花唄。接下來還會有更多的支付平臺從快捷支付出發(fā)，發(fā)展到信用服務(wù)，再到數(shù)據(jù)營銷，最后實現(xiàn)服務(wù)的綜合化?；蛟S在未來的某個時間，第三方支付平臺將正式成為一種新型的金融機構(gòu)。

2.電商金融模式

金融與電子商務(wù)的結(jié)合產(chǎn)生電商金融，主要是利用云計算互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對電子商務(wù)的交易中形成的大數(shù)據(jù)資源進行分析。電商金融模式是一個典型的借貸平臺模式，是為了建立社會閑散資金的和小微企業(yè)有效資本之間的互幫互助的互動平臺，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心，拓展小微企業(yè)融資渠道。電商金融具有雙邊市場，一方是資金需求方，另一方是資金供給方，電商金融會根據(jù)資金的需求方進行小額貸款的業(yè)務(wù)。這種電子商務(wù)小額貸款需要電商企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)、云技術(shù)等信息化手段，對其長期積累的平臺客戶交易數(shù)據(jù)進行專業(yè)化的挖掘和分析，并且掌握資金需求方的經(jīng)營情況和交易狀況，了解資金流動性，降低違約風(fēng)險。在我國，已有幾家衍生出金融借貸業(yè)務(wù)的企業(yè)，例如阿里先后推出的“誠信通”、“e貸通”、“易融通”等產(chǎn)品；蘇寧成立的重慶蘇寧小額貸款有限公司，服務(wù)蘇寧產(chǎn)業(yè)鏈上的中小微型企業(yè)，包括供應(yīng)鏈金融、小額信貸、消費信貸等業(yè)務(wù)。

3.P2P網(wǎng)貸平臺模式

P2P網(wǎng)貸平臺模式是一種個人對個人的信貸模式，它包含兩個主體，一個是出借人或投資人，另一個是借款人。借人或投資人主要是個人投資者，而借款人主要是需要資金卻沒有得到銀行貸款的中、小額貸款人。P2P網(wǎng)貸平臺將二者連接起來，有資金需求的人可以通過這個平臺向有資金并愿意出借的人獲得資金，平臺會提供相應(yīng)的約束條件，會對借款人進行審核，降低投資人的風(fēng)險，同時也會為借款人選擇更具有吸引力的利率。P2P網(wǎng)貸平臺能夠很好地滿足雙方的需求。

4.眾籌模式

眾籌是指項目的發(fā)起者利用網(wǎng)絡(luò)將自己項目的理念、發(fā)展以及收益展現(xiàn)給大家，爭取獲得支持項目發(fā)展人的認同，從而進行資金籌集的一種模式。眾籌的回報并不是股權(quán)、資金而是以實物或者服務(wù)為主，具有一定的公益色彩。眾籌平臺主要包三大主體，中間平臺，籌資人以及出資人，籌資人越多越能夠吸引眾多出資人進行投資，那么平臺的價值就越高。

5.互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)倪\營模式

互聯(lián)網(wǎng)金融銷售平臺就是指金融機構(gòu)或者第三方機構(gòu)為了實現(xiàn)金融產(chǎn)品的銷售而通過網(wǎng)絡(luò)搭建起來的平臺，互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用給了金融機構(gòu)一個途徑銷售金融產(chǎn)品，通過互聯(lián)網(wǎng)客戶可以直接在網(wǎng)絡(luò)平臺上發(fā)表自己的意見，這樣金融機構(gòu)可以根據(jù)這些評論投其所好?；ヂ?lián)網(wǎng)理財?shù)钠脚_就是將投資者的閑散資金匯攏到一起，由統(tǒng)一的機構(gòu)進行投資、理財。互聯(lián)網(wǎng)平臺的理財相對于銀行，收益是比較高的，這對傳統(tǒng)的銀行有很大的沖擊力。目前互聯(lián)網(wǎng)理財模式已經(jīng)占據(jù)了我國市場份額的百分之九十左右。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

1.市場信息虛擬化

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)就是貨幣以及信息的虛擬化。在過去，金融市場上都是一手交錢，一手交貨的模式，無論是貨幣還是信息都是真實可見的。而在互聯(lián)網(wǎng)下，這些都是虛擬的。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的一個特點就是市場信息的虛擬化。其交易的本質(zhì)就是貨幣所有權(quán)的交易，互聯(lián)網(wǎng)金融所使用的實體資金都在銀行等金融機構(gòu)進行存儲，當(dāng)產(chǎn)生交易的時候，貨幣的所有權(quán)就會轉(zhuǎn)讓。這是貨幣實體與其使用功能的一種剝離。

2.交易信息對稱性

過去的市場經(jīng)濟中，由于交易信息的不對稱性，導(dǎo)致一些小微企業(yè)不能及時的獲得銀行等金融機構(gòu)的貸款，導(dǎo)致小微企業(yè)發(fā)展困難。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融中，每一個企業(yè)和個人都是平等的，都能夠通過網(wǎng)絡(luò)來獲得其他主體的信息，實現(xiàn)了交易的對稱性，這就為小微企業(yè)的發(fā)展提供了機會，實現(xiàn)了交易的公平。這樣對于社會的穩(wěn)定是具有積極作用的。

3.經(jīng)濟運行高效化

在過去，傳統(tǒng)的市場經(jīng)濟中，各方面的發(fā)展技術(shù)都還不夠成熟，還存在許多的問題。實現(xiàn)一筆交易需要很長的時間才能完成。導(dǎo)致市場經(jīng)濟運行的速度比較緩慢。但是在互聯(lián)網(wǎng)的條件下，金融行業(yè)實現(xiàn)了高速發(fā)展，人們通過互聯(lián)網(wǎng)來進行金融交易，提高了交易的效率。同時自動化程度的提高，也為人們的生活提供了便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了時間與地點的自由，促進了社會經(jīng)濟的發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展中的應(yīng)用

1.培養(yǎng)專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的行業(yè)。技術(shù)的發(fā)展離不開了人才的支撐。目前社會，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展熱潮很足，競爭也很激烈，只有吸引頂尖的人才，才能促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，對人才的要求越來越高，需要專業(yè)人才不僅有相關(guān)的專業(yè)知識，還需要具有較高的專業(yè)素養(yǎng)和創(chuàng)新精神?？梢越⑷瞬弄剳蜋C制，督促人員主動學(xué)習(xí)，提高自身技能，推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

2.增強監(jiān)督管理互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的力度

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不僅帶動了經(jīng)濟的發(fā)展，其多面臨的風(fēng)險也逐漸增強。相關(guān)部門應(yīng)該加強對互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)督，選取適合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的監(jiān)督方式，完善監(jiān)管制度，保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)建一個安全的環(huán)境。

3.健全互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不是一帆風(fēng)順的，還存在許多的問題，主要是安全問題。因此，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的安全問題，要提高計算機技術(shù)，建立更加安全、完善的應(yīng)用系統(tǒng)。只有保障安全，才能實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的長久發(fā)展。

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作者簡介：李瀾熙（1997.12- ），女，漢，重慶市，本科，中國礦業(yè)大學(xué)，研究方向：金融