中美第三方支付法律監(jiān)管制度比較研究

王皓琳

摘要： 伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的蓬勃發(fā)展，第三方支付在日常生活中扮演著越來越重要的角色。然而目前我國第三方支付相關(guān)法律、法規(guī)尚不完善，存在著監(jiān)管立法位階較低、缺乏系統(tǒng)性等問題。本文嘗試對中國和美國的第三方支付法律監(jiān)管制度進(jìn)行比較分析，找出我國第三方支付法律監(jiān)管制度的不足之處，探討如何推動(dòng)我國對第三方支付行業(yè)的監(jiān)管，以期建立一個(gè)更完善的法律體系，促進(jìn)第三方支付行業(yè)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞： 第三方支付；法律監(jiān)管制度；比較研究

“第三方支付”這一概念最先是由馬云于2005年1月27日在瑞士達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇上提出的，所謂第三方支付，就是指那些自己本身有一定實(shí)力以及市場信任度的交易平臺(tái)與各家銀行協(xié)商簽約，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)通信、信息安全技術(shù)建立起與銀行之間的連接通道，在消費(fèi)者與商家進(jìn)行錢款轉(zhuǎn)移的過程當(dāng)中承擔(dān)資金轉(zhuǎn)移的任務(wù)并起到擔(dān)保作用的平臺(tái)。

1 中美第三方支付法律監(jiān)管制度比較

由于中美兩國國情不同，市場發(fā)展情況不同等種種原因，兩國對第三方支付的監(jiān)管存在著諸多不同之處，主要包括以下幾點(diǎn)：

1.1 監(jiān)管立法差異

美國對第三方支付行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的法律是在原有法律基礎(chǔ)之上加入的創(chuàng)新規(guī)范，建立在先前完備的信用卡支付系統(tǒng)、金融監(jiān)管系統(tǒng)、信用管理系統(tǒng)和消費(fèi)者保護(hù)系統(tǒng)之上。我國第三方支付行業(yè)相關(guān)立法出現(xiàn)時(shí)間較晚，先前的信用卡支付體系不如美國完善，因此不能在原有的相關(guān)法律基礎(chǔ)上做文章，只能從頭制定相關(guān)法律，目前針對性較強(qiáng)的是由中國人民銀行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》以及《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等部門規(guī)章，法律位階較低且規(guī)定還不夠成熟。

1.2 監(jiān)管機(jī)構(gòu)差異

由于美國是聯(lián)邦制的國家，各州都享有獨(dú)立的立法權(quán)，因此美國的第三方支付監(jiān)管機(jī)構(gòu)為聯(lián)邦和州的雙線監(jiān)管機(jī)制。在聯(lián)邦層面上，監(jiān)管部門包括美國聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）、財(cái)政部通貨監(jiān)理署、稅務(wù)總署等，在州層面上，根據(jù)各州立法的不同，有商業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)等，它們的共同責(zé)任有制定規(guī)章制度、審核金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)賬單等。我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)的特征是高度集權(quán)、中央統(tǒng)管，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》以及《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》確立了中國人民銀行對第三方支付的監(jiān)管地位。

1.3 監(jiān)管內(nèi)容差異

在市場準(zhǔn)入機(jī)制方面，美國要求第三方支付機(jī)構(gòu)必須獲得經(jīng)營許可并且每年登記一次，一年當(dāng)中可以對第三方支付機(jī)構(gòu)的信譽(yù)、運(yùn)營狀況、管理情況等進(jìn)行考核，不定期地進(jìn)行監(jiān)督檢查。聯(lián)邦層面，第三方支付機(jī)構(gòu)被要求履行登記、交易報(bào)告等，并對交易報(bào)告和登記的原則性內(nèi)容做出了規(guī)定，要求必須在財(cái)政部進(jìn)行登記。在我國從事第三方支付業(yè)務(wù)同樣需要申請《支付業(yè)務(wù)許可證》，也就是我們通常說的支付牌照，獲得中國人民銀行授權(quán)的牌照之日起有效期為5年。從這一方面來看，美國規(guī)定的每年重新登記一次要比我國規(guī)定的5年有效期更為嚴(yán)格。

對反洗錢、賭博的監(jiān)管方面，美國的監(jiān)管非常嚴(yán)密，其執(zhí)法機(jī)關(guān)包括聯(lián)邦調(diào)查局、財(cái)政部、司法部、稅務(wù)總署等，各機(jī)構(gòu)之間形成緊密配合。另外，美國禁止第三方支付機(jī)構(gòu)幫助轉(zhuǎn)移賭資，禁止通過電子支付等方法向網(wǎng)絡(luò)賭場支付錢款。我國的法律大多沒有對這種行為作出具體規(guī)定，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》是最早對反洗錢相關(guān)問題作出了規(guī)定的，第三方支付機(jī)構(gòu)要核對用戶的基本信息并將其登記留檔。

2 我國第三方支付法律監(jiān)管問題分析及完善建議

2.1 第三方支付法律監(jiān)管制度存在的問題

2.1.1 監(jiān)管立法位階低

2010年6月21日發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》是我國最早的針對第三方支付所做的專門性立法，在內(nèi)容中明確規(guī)定了第三方支付機(jī)構(gòu)要想合法從事支付業(yè)務(wù)就必須獲得央行頒發(fā)的“支付業(yè)務(wù)許可證”；2012年3月5日實(shí)施的 《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》要求審查用戶身份信息并對大額交易進(jìn)行記錄留存和報(bào)告；2015年12月28日，中國人民銀行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，該規(guī)定中對實(shí)踐中出現(xiàn)的客戶身份識(shí)別機(jī)制不完善、資金安全和信息安全保障機(jī)制存在漏洞、消費(fèi)者維權(quán)難等問題提出了解決方案。上面所提到的有關(guān)第三方支付的監(jiān)管制度均屬部門規(guī)章，監(jiān)管位階較低。

2.1.2 監(jiān)管缺乏系統(tǒng)性

《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》確立了央行的監(jiān)管主體地位，2010年6月商務(wù)部商貿(mào)服務(wù)司發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)購物健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》和2014年3月國家工商行政管理總局發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》則標(biāo)志著商務(wù)部、國家工商行政管理總局也有權(quán)對第三方支付進(jìn)行監(jiān)管。但在涉及管理權(quán)限重合的部分各部門之間還默契不足，沒有進(jìn)行合理的分工，導(dǎo)致效率較低。

2.2 完善第三方支付法律監(jiān)管制度的建議

2.2.1 提高監(jiān)管立法位階

我國目前監(jiān)督管理第三方支付行業(yè)的立法多數(shù)由中國人民銀行頒布，屬于部門規(guī)章，而美國等國家針對第三方支付的立法大多為法律。我國在進(jìn)行相關(guān)立法時(shí)，應(yīng)切實(shí)考慮我國國情以及市場的實(shí)際情況，選擇性地吸收國外成熟的經(jīng)驗(yàn)，具體問題具體分析，使第三方支付得到合法、有效的監(jiān)管。

2.2.2 協(xié)調(diào)各監(jiān)管部門的配合工作

第三方支付行業(yè)作為新興事物與傳統(tǒng)支付業(yè)的差異較大，涉及到如計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)等諸多領(lǐng)域，增加了監(jiān)管難度，僅僅依靠央行恐怕會(huì)遺漏掉一些方面，還需要工商、公安、稅務(wù)、工信等多個(gè)部門的相互配合，明確各部門職責(zé)范圍，確保監(jiān)管的一致性和效率性，避免出現(xiàn)各部門相互推諉責(zé)任導(dǎo)致的無人監(jiān)管或各部門相互爭奪監(jiān)管權(quán)的現(xiàn)象，建立起一個(gè)全方位、多層次的第三方支付監(jiān)管體系。

當(dāng)然，第三方支付法律監(jiān)管體系的完善任重而道遠(yuǎn)，要借鑒與創(chuàng)新并存，需要更多更加深入全面的研究以及相關(guān)部門的重視才能取得長足的發(fā)展。

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