加油站多渠道支付方式風(fēng)險(xiǎn)防范策略

張艷平 李景東 李英乾

[提要] 在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，傳統(tǒng)支付方式遇到新興互聯(lián)網(wǎng)的挑戰(zhàn)。加油站作為消費(fèi)主要場(chǎng)所之一，支付渠道不斷增加和創(chuàng)新，銀聯(lián)卡支付、移動(dòng)支付等支付渠道所占業(yè)務(wù)比重不斷增加。以中國(guó)石油加油站多渠道支付應(yīng)用為背景，在介紹加油站多渠道支付方式基礎(chǔ)上，分析應(yīng)用過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，為加油站規(guī)避資金風(fēng)險(xiǎn)，提升管理水平提供依據(jù)。

關(guān)鍵詞：加油站；支付方式；風(fēng)險(xiǎn)防范

中圖分類號(hào)：F270.7 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

近年來(lái)，隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、交通基礎(chǔ)設(shè)施的不斷改善和機(jī)動(dòng)車保有量的快速增加，加油站已成為民眾主要消費(fèi)場(chǎng)所之一。以中國(guó)石油山東銷售公司為例，目前就有900多家加油站，各加油站可以受理包括現(xiàn)金、加油卡、銀行卡、電信翼支付、支付寶等多種支付方式。多種支付方式滿足了不同用戶的差異化需求，但在給我們帶來(lái)便捷的同時(shí)也伴有一定風(fēng)險(xiǎn)，如何有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，合理利用支付方式將是中國(guó)石油銷售板塊公司需要研究的重點(diǎn)課題。

一、現(xiàn)階段中國(guó)石油加油站主要支付方式

（一）現(xiàn)金支付在加油站的應(yīng)用

1、支付描述。現(xiàn)金支付是加油站交易中最簡(jiǎn)單的支付方式，加油站為顧客提供商品和服務(wù)，顧客以現(xiàn)金進(jìn)行結(jié)算，支付方式清楚明了，沒有復(fù)雜的技術(shù)和程序。

2、支付風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)金支付有其不便之處，顧客進(jìn)站加油或消費(fèi)需要攜帶金額較大的現(xiàn)金，交易過(guò)程中的找零降低工作效率；假幣“橫行”為顧客信譽(yù)及加油站經(jīng)營(yíng)帶來(lái)?yè)p失；現(xiàn)金交易不留任何手續(xù)，雙方交易無(wú)第三者證實(shí)，事后形成無(wú)證或一對(duì)一的單方證；根據(jù)《中華人民共和國(guó)現(xiàn)金管理暫行條例》的規(guī)定，現(xiàn)金的結(jié)算限額為1，000元，超過(guò)限額的部分應(yīng)當(dāng)以支票、銀行本票或轉(zhuǎn)賬等方式支付，確需全額支付現(xiàn)金的，經(jīng)開戶銀行審核后，予以支付現(xiàn)金。此規(guī)定使得客戶在用現(xiàn)金進(jìn)行加油卡充值時(shí)金額受限，享受不到卡內(nèi)優(yōu)惠。

（二）刷卡支付在加油站的應(yīng)用。隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，刷卡交易已不再僅限于銀行卡交易，加油卡、信聯(lián)卡、刷卡積分兌換、同城卡等支付方式正在中國(guó)石油各加油站興起。

1、銀行卡支付

（1）支付描述?！耙豢ㄔ谑?，行遍天下”，是銀行卡最響亮的廣告語(yǔ)。從簡(jiǎn)單的ATM存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算的借記卡到先消費(fèi)后還款的信用卡，銀行卡的發(fā)展帶動(dòng)附屬功能的擴(kuò)展。各大銀行與中國(guó)石油的合作，也取得了共贏的效果。如：中國(guó)石油與交通銀行合作的“最紅星期五”活動(dòng)、與平安銀行合作推出的雙重優(yōu)惠活動(dòng)以及與浦發(fā)銀行、民生銀行、農(nóng)業(yè)銀行等的合作等。與各大銀行的異業(yè)合作業(yè)務(wù)，優(yōu)惠活動(dòng)不一，優(yōu)惠力度不同，客戶可根據(jù)需要選擇某銀行卡進(jìn)行加油消費(fèi)，與銀行的異業(yè)合作既為加油站帶來(lái)了客戶，提升了銷售量，又為銀行擴(kuò)展了更多的開戶數(shù)，維護(hù)了老用戶資源，同時(shí)還使客戶享受到優(yōu)惠。

（2）支付風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)與銀行的異業(yè)合作為客戶提供了優(yōu)惠，但由于支付優(yōu)惠幅度大、辦卡門檻低，滋生了刷卡套取優(yōu)惠等現(xiàn)象，影響了加油站正常經(jīng)營(yíng)秩序；異業(yè)合作業(yè)務(wù)較多，因加油站員工未熟練掌握各合作內(nèi)容及方式，或合作內(nèi)容宣傳不到位造成客戶投訴；海量的數(shù)據(jù)核對(duì)，為業(yè)務(wù)管理人員增加了管理難度，對(duì)賬清算工作量增大，存在資金風(fēng)險(xiǎn)。

2、一卡通支付

（1）支付描述。“山東一卡通”是山東省政府唯一授權(quán)，在山東省范圍內(nèi)跨行業(yè)、跨系統(tǒng)、跨城市使用的支付卡。功能完善，使用方便。應(yīng)用范圍涵蓋購(gòu)物、公交、高速、停車、公用事業(yè)繳費(fèi)、便利性服務(wù)等支付領(lǐng)域以及適合IC卡應(yīng)用的未來(lái)新興行業(yè)。一卡多能，一卡多用的便利被越來(lái)越多的人所接受，而中國(guó)石油山東銷售分公司與山東一卡通的合作，可直接使用一卡通辦理加油卡并充值，這無(wú)疑增加了中國(guó)石油的客戶群體，吸引一卡通客戶進(jìn)站消費(fèi)。

（2）支付風(fēng)險(xiǎn)?！吧綎|一卡通”只能為省內(nèi)使用，但一卡通充值加油卡后，加油卡可以全國(guó)消費(fèi)，出現(xiàn)網(wǎng)上出售加油卡等違規(guī)現(xiàn)象；由于缺乏有效監(jiān)管，存在持卡人給予加油站員工一定回扣，從而通過(guò)加油站將卡內(nèi)金額全部刷出換取現(xiàn)金，即存在刷卡套現(xiàn)行為；另外，一卡通公司與加油站信息溝通不暢，導(dǎo)致重復(fù)開發(fā)票，擾亂經(jīng)濟(jì)秩序。

3、其他同城卡支付。中國(guó)石油加油站還支持使用地市公司所在城市的同城卡進(jìn)行支付交易。如：棗莊客戶可持棗莊同城卡，可以在加油站直接消費(fèi)油品、便利店或充值客戶的加油卡。

與“一卡通”相似，“同城卡”增加了中國(guó)石油的客戶群體，吸引更多的客戶進(jìn)站消費(fèi)。但其也存在重復(fù)開發(fā)票、對(duì)賬困難等缺點(diǎn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)支付在加油站的應(yīng)用。隨著信息化與互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付成為人們?nèi)粘＝灰椎闹匾侄沃?。為滿足加油站支付方式多樣化需求，解決高峰期排隊(duì)加油、支付過(guò)程效率低等問(wèn)題，中國(guó)石油銷售公司結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略發(fā)展需要，積極探索互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)，滿足客戶支付便捷性和多樣性，同時(shí)大大提高加油站支付效率。

1、互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)用

（1）支付寶、微信支付應(yīng)用。加油站支付寶、微信支付利用收付款功能，客戶利用付款二維碼完成加油支付或加油卡充值，為客戶提供簡(jiǎn)單、安全、便捷的購(gòu)買和支付流程，極大限度地減少因忘帶現(xiàn)金和銀行卡造成不能支付的現(xiàn)象，避免客戶的流失，提高成交支付轉(zhuǎn)化率。

（2）昆侖加油卡京東商城網(wǎng)上充值。隨著電子商務(wù)的興起，網(wǎng)上購(gòu)物突破了傳統(tǒng)商務(wù)的障礙，無(wú)論對(duì)消費(fèi)者、購(gòu)物網(wǎng)站企業(yè)還是市場(chǎng)都有著巨大的吸引力和影響力，在新經(jīng)濟(jì)時(shí)期無(wú)疑是達(dá)到“多贏”效果的理想模式。中國(guó)石油瞅準(zhǔn)網(wǎng)購(gòu)商機(jī)，與京東——中國(guó)最大的自營(yíng)式電商企業(yè)合作，推出昆侖加油卡京東商城網(wǎng)上充值服務(wù)，中國(guó)石油客戶可通過(guò)京東網(wǎng)站對(duì)加油卡完成充值，京東負(fù)責(zé)提供滿足中國(guó)石油需求的服務(wù)、業(yè)務(wù)咨詢，確保中國(guó)石油更好運(yùn)行加油卡網(wǎng)上充值系統(tǒng)而提供技術(shù)服務(wù)。

2、支付風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的開展，極大地拓展了客戶的支付渠道，滿足了現(xiàn)代人的支付需求，但同時(shí)也帶來(lái)了一定的支付風(fēng)險(xiǎn)。如第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)生支付錯(cuò)誤、支付遲延或沒有支付等狀況，給客戶或加油站造成損失；客戶無(wú)論是在加油站內(nèi)支付還是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付，無(wú)法第一時(shí)間滿足客戶的退款要求，造成客戶不滿，引起不必要的投訴；支付寶與微信掃碼支付，易使?fàn)I業(yè)款進(jìn)入員工個(gè)人腰包，造成經(jīng)濟(jì)損失；在與第三方支付平臺(tái)合作過(guò)程中容易出現(xiàn)法律糾紛等風(fēng)險(xiǎn)。

二、多支付方式的風(fēng)險(xiǎn)防范策略

多種支付方式的應(yīng)用為加油站帶來(lái)客戶群、增加銷售量的同時(shí)也增加了加油站的財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)，由于各收單主體各自運(yùn)營(yíng)缺乏整合，加油站（或地市公司）需要分別與各合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行賬務(wù)核對(duì)，工作量大且繁瑣；加之受理培訓(xùn)工作通常也不到位，如遇店內(nèi)工作人員更換，更是手忙腳亂。因此，我們要加強(qiáng)支付管理，對(duì)其可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)加以防范。

（一）加強(qiáng)宣傳教育，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。從業(yè)人員的思想品質(zhì)好壞、責(zé)任心大小、業(yè)務(wù)水平高低，都直接影響支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范水平。要高度重視對(duì)員工的教育和思想動(dòng)態(tài)管理，加強(qiáng)員工的合規(guī)和職業(yè)操守教育，提高員工的思想政治水平，增強(qiáng)員工責(zé)任感，提高員工業(yè)務(wù)技能，增強(qiáng)對(duì)員工專業(yè)技能、法律意識(shí)以及業(yè)務(wù)水平的培訓(xùn)，使員工熟悉并掌握各類支付方式的應(yīng)用，提高應(yīng)急處理能力，及時(shí)處理異常交易。

（二）加強(qiáng)協(xié)作，建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范合作機(jī)制。當(dāng)前，加油站各類支付方式中與第三方合作支付方式居多，合作過(guò)程中，雙方要加強(qiáng)合作與溝通，建立良好的信息共享機(jī)制。同時(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定和合同約定，共同營(yíng)造良好的風(fēng)險(xiǎn)防范合作機(jī)制。

（三）強(qiáng)化技術(shù)措施，確保交易信息安全。針對(duì)交易過(guò)程中可能出現(xiàn)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，需要建立起有效的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系。隨著安全技術(shù)的日新月異，要不斷地更新和采用新的安全技術(shù)以確保交易信息的安全性。這些新的加密技術(shù)，必須要能夠使交易信息能夠在加油站、客戶及第三方支付平臺(tái)之間實(shí)現(xiàn)及時(shí)準(zhǔn)確的傳遞，并且要能夠有效地防止黑客對(duì)交易信息的竊取、非法訪問(wèn)和干擾等問(wèn)題的出現(xiàn)。

（四）加強(qiáng)監(jiān)管，實(shí)時(shí)關(guān)注交易信息。在監(jiān)管方面，要特別注重動(dòng)態(tài)監(jiān)管。一方面積極利用監(jiān)控平臺(tái)，建立實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)的監(jiān)測(cè)，通過(guò)視頻監(jiān)控回放稽查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，幫助管理者與被管理者了解事實(shí)，利用監(jiān)控平臺(tái)真實(shí)體現(xiàn)加油站在具體操作中執(zhí)行公司制度的情況，了解制度要求與實(shí)際執(zhí)行差異的根結(jié)，進(jìn)一步為經(jīng)營(yíng)管理完善服務(wù)提供準(zhǔn)確數(shù)據(jù)；另一方面建立交易數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)日常數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)大額和可疑交易進(jìn)行記錄和報(bào)告，特別關(guān)注資金交易異常情況。同時(shí)，實(shí)行定期報(bào)告，不定期地實(shí)地或非實(shí)地檢查，不定時(shí)到各加油站督查資金安全管理情況，及時(shí)收集信息，為各類支付業(yè)務(wù)的管理提供依據(jù)。

（五）平臺(tái)投訴，建立信用檢測(cè)數(shù)據(jù)庫(kù)。利用現(xiàn)有投訴平臺(tái)，一方面客戶可以低成本快捷地通過(guò)平臺(tái)來(lái)維護(hù)支付過(guò)程中的合法權(quán)益；另一方面加油站管理者可以根據(jù)投訴平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，核實(shí)真實(shí)性后，建立統(tǒng)一的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，跟蹤客戶和加油站的信用變化，對(duì)他們的信用進(jìn)行記錄，可有針對(duì)性地維護(hù)客戶，同時(shí)可加強(qiáng)加油站監(jiān)管。

三、結(jié)語(yǔ)

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，智能手機(jī)及各類APP應(yīng)用日益普及，支付手段的電子化和移動(dòng)化是不可避免的必然趨勢(shì)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代背景下，大數(shù)據(jù)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的重要性已受到更多關(guān)注。因此，如何通過(guò)充分挖掘、運(yùn)用現(xiàn)有交易數(shù)據(jù)，了解客戶交易偏好并開展行之有效的精準(zhǔn)營(yíng)銷提升銷售業(yè)績(jī)，或?qū)⒋髷?shù)據(jù)運(yùn)用到網(wǎng)點(diǎn)布局、油品儲(chǔ)備、進(jìn)銷存管理等經(jīng)營(yíng)策略的制定上，將助力企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境下立于不敗之地。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]孫英雋，趙喜.第三方網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)管分析[J].金融理論與實(shí)踐，2012.3.

[2]李莉莎.第三方電子支付風(fēng)險(xiǎn)的法律分析[J].暨南學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2012.6.

[3]陳彤.第三方網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律問(wèn)題研究[D].山西財(cái)經(jīng)大學(xué)，2015.

[4]殷鵬.防范銀行卡網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)[N].中國(guó)證券報(bào)，2006.11.18.