新形勢(shì)下互聯(lián)網(wǎng)金融與中小企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究

林威

摘 要：我國(guó)的中小型企業(yè)數(shù)量多，其對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著重要作用。黨的十九大提出了大力發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)，中小型企業(yè)的重要作用更加的凸顯，中小型企業(yè)能快速拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，帶動(dòng)新的就業(yè)增長(zhǎng)點(diǎn)。然而，相對(duì)大型企業(yè)，國(guó)家對(duì)中小型企業(yè)的扶持力度不足，這在金融支持方面表現(xiàn)得更加明顯。因此，本文研究新形勢(shì)下互聯(lián)網(wǎng)金融與中小企業(yè)融資模式創(chuàng)新，有助于拓寬中小型企業(yè)的融資渠道，解決融資難的問(wèn)題，促進(jìn)中小型企業(yè)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：新形勢(shì)；互聯(lián)網(wǎng)金融；中小型企業(yè)；創(chuàng)新

0 引言

我國(guó)中小企業(yè)比重占了全國(guó)企業(yè)總量的百分之九十以上，中小型企業(yè)對(duì)我國(guó)GDP的貢獻(xiàn)率、稅收的貢獻(xiàn)率，新產(chǎn)品生產(chǎn)貢獻(xiàn)率在逐年提高，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與社會(huì)就業(yè)，保障民生，提供豐富的產(chǎn)品等，起著重要的作用。黨的十九大又提出了依靠實(shí)體經(jīng)濟(jì)來(lái)增強(qiáng)我國(guó)的綜合國(guó)力，中小企業(yè)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，占據(jù)了半壁江山，其作用不可小窺。但是，目前我國(guó)對(duì)中小型企業(yè)的優(yōu)惠政策與扶持力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如大型企業(yè)，中小型企業(yè)融資難就是一個(gè)極其嚴(yán)峻的問(wèn)題。隨著新時(shí)代的到來(lái)，我們面臨著新的形勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)+金融的深度融合發(fā)展，使得電商網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)快速發(fā)展，眾籌融資平臺(tái)崛起，依托互聯(lián)網(wǎng)金融有效地解決了中小型企業(yè)融資難的問(wèn)題，創(chuàng)新了中小型企業(yè)融資新的載體與新的模式。

1 中小型企業(yè)融資現(xiàn)狀

中小型企業(yè)融資的主要渠道還是依靠商業(yè)銀行的貸款為主，中小型企業(yè)因其規(guī)模小，管理制度不健全，資金不雄厚，管理散亂，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，外資與大型企業(yè)不愿意注入資金。同時(shí)，商業(yè)銀行認(rèn)為中小型企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，容易倒閉，外加部分中小型企業(yè)不太注重企業(yè)的信譽(yù)，其信用度低，容易存在銀行貸款不還等問(wèn)題，同時(shí)又沒有外界給中小型企業(yè)做擔(dān)保，綜合以上原因，使得商業(yè)銀行不愿意把錢貸給中小型企業(yè)。中小型企業(yè)得不到銀行的貸款，使得其融資變得更加困難，不利于中小型企業(yè)擴(kuò)大規(guī)模。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其貸款的主要目的還是想通過(guò)利息來(lái)提升其銀行的業(yè)績(jī)，中小型企業(yè)與大中型企業(yè)相比，由于其貸款資金量不大，貸款的次數(shù)又多。而大型企業(yè)貸款的資金量大，貸款的次數(shù)少。商業(yè)銀行可以從大型企業(yè)中獲得更多的利息的同時(shí)，又不像中小型企業(yè)那樣，要辦理大量的銀行貸款手續(xù)，這就使得銀行更不愿意貸款給中小型企業(yè)。中小型企業(yè)得不到銀行貸款的融資，其規(guī)模得不到擴(kuò)大，無(wú)法擴(kuò)大規(guī)模就無(wú)法由中小型企業(yè)轉(zhuǎn)變成大型企業(yè)，這樣進(jìn)入了一個(gè)循環(huán)，使得中小型企業(yè)融資越發(fā)困難。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)融資的對(duì)比

傳統(tǒng)融資主要是依托商業(yè)銀行，進(jìn)行商業(yè)貸款，是企業(yè)籌集資金的主要渠道。企業(yè)通過(guò)抵押，向商業(yè)銀行提出申請(qǐng)，銀行對(duì)企業(yè)進(jìn)行商業(yè)信譽(yù)評(píng)估，最后放款的過(guò)程。其主要的特點(diǎn)是企業(yè)貸款利率高，存在企業(yè)要給銀行貸款負(fù)責(zé)人員送禮等違規(guī)行為，才能較快地獲得銀行貸款，才能貸款到更多的金額。而互聯(lián)網(wǎng)金融，是依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)這個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，企業(yè)向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)申請(qǐng)，提交個(gè)人相關(guān)材料（如個(gè)人信用證明，個(gè)人財(cái)產(chǎn)證明等），網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)依據(jù)企業(yè)的信用度等情況，給以企業(yè)一定金額的貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相對(duì)傳統(tǒng)金融，免去了中間擔(dān)保的環(huán)節(jié)，放款時(shí)間快，避免了請(qǐng)客送禮等違規(guī)行為的出現(xiàn)，企業(yè)還款時(shí)間更加靈活。

3 新形勢(shì)下互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小型企業(yè)融資的意義

3.1解決借貸雙方的信息不對(duì)稱的問(wèn)題

新形勢(shì)下，網(wǎng)絡(luò)化快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)上擁有大量的數(shù)據(jù)信息，通過(guò)人工智能的手段，能科學(xué)地對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析與處理，得出科學(xué)的結(jié)論。依托互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)平臺(tái)，能科學(xué)地分析借貸雙方的核心信息。如借方：企業(yè)的財(cái)務(wù)情況，經(jīng)營(yíng)情況。對(duì)于貸方：銀行或者小型金融機(jī)構(gòu)，可以有效地依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，掌握了解企業(yè)的相關(guān)信息，有效的解決了借貸雙方信息不對(duì)稱問(wèn)題。

3.2簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，縮短貸款時(shí)間

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款，需要企業(yè)提供貸款申請(qǐng)材料，商業(yè)銀行再對(duì)企業(yè)提交材料的真實(shí)進(jìn)行核實(shí)，然后對(duì)企業(yè)貸款的項(xiàng)目進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)查評(píng)估，并且企業(yè)還要找擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，然后銀行要把企業(yè)貸款的所有材料交給總行審批，審批通過(guò)后，銀行再與企業(yè)簽訂貸款合同，才會(huì)放款給企業(yè)。整套貸款流程走少則半個(gè)月，多則三五個(gè)月，貸款手續(xù)過(guò)于復(fù)雜，放款時(shí)間又比較慢。而互聯(lián)網(wǎng)金融在貸款的手續(xù)與放款時(shí)間上縮短了許多。企業(yè)只需要在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上提交相關(guān)材料，并提出申請(qǐng)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)自動(dòng)會(huì)對(duì)企業(yè)的材料以及企業(yè)的信譽(yù)度進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)評(píng)估，然后放款給企業(yè)，這個(gè)過(guò)程手續(xù)簡(jiǎn)單，時(shí)間快，幾天之內(nèi)企業(yè)就能得到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的放款，這大大地給企業(yè)融資爭(zhēng)取了時(shí)間，也使得企業(yè)在財(cái)務(wù)危機(jī)的時(shí)候能幫助其解決燃眉之急。

4 新形勢(shì)下中小型企業(yè)與三種互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式比較

4.1網(wǎng)絡(luò)小額信用貸款與中小型企業(yè)融資

隨著大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)的興起，孕育出新型的貸款網(wǎng)絡(luò)小額信用貸款。這個(gè)依托電商平臺(tái)進(jìn)行小額貸款的新型模式，主要通過(guò)收集用戶日常在各大交易平臺(tái)，如淘寶、天貓、聚劃算等交易數(shù)據(jù)平臺(tái)上的交易數(shù)據(jù)為依托，進(jìn)行分析與評(píng)估，進(jìn)而得出該用戶是否能在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上獲得貸款，以及貸款的額度是多少的數(shù)據(jù)。阿里巴巴的平臺(tái)模式貸款作為比較典型的網(wǎng)絡(luò)小額信用貸款，能為中小型企業(yè)提供少則三千，多則一百萬(wàn)的信用貸款，能有效解決借貸雙方信息不對(duì)稱而使得中小型企業(yè)貸不到款的現(xiàn)象發(fā)生，同時(shí)通過(guò)阿里巴巴的平臺(tái)模式貸款，中小型企業(yè)能有效地解決其融資難的問(wèn)題，對(duì)企業(yè)的擴(kuò)大再生產(chǎn)，提供了短期的資金幫助。

4.2 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與中小型企業(yè)融資

P2P（peer to peerlending）小額信用借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型。隨著社會(huì)的發(fā)展，與互聯(lián)網(wǎng)的普及，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在我國(guó)大陸上如雨后的春筍，一個(gè)接一個(gè)的興起，比較典型的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有拍拍貸、宜信網(wǎng)貸、紅領(lǐng)創(chuàng)投、人人貸、易貸365、陸金所等。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)能有效地滿足中小型企業(yè)短期資金需求、發(fā)展企業(yè)信用體系，同時(shí)還可以把社會(huì)上的閑置的資金進(jìn)行聚集匯總，貸款給需要的中小型企業(yè)融資，大大提高了社會(huì)閑散資金的利用率。

4.3眾籌與中小型企業(yè)融資

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，一種新型的網(wǎng)絡(luò)融資模式應(yīng)運(yùn)而生：眾籌。短短幾年，全球眾籌平臺(tái)數(shù)量已近突破二千多家，其增加速度飛快。眾籌有效降低了中小型企業(yè)的融資成本，以及在融資過(guò)程中出現(xiàn)借貸雙方信息不對(duì)稱，而貸不到款的問(wèn)題。同時(shí)，剛剛起步的創(chuàng)業(yè)者，創(chuàng)辦的小型企業(yè)，可以依托眾籌這個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，把企業(yè)好的創(chuàng)意項(xiàng)目，好的創(chuàng)意理念在眾籌融資平臺(tái)上進(jìn)行展示，中小型企業(yè)擺脫了時(shí)空的限制，只要其創(chuàng)意項(xiàng)目被投資者看中，發(fā)現(xiàn)企業(yè)的創(chuàng)新項(xiàng)目有市場(chǎng)前景，能獲得投資回報(bào)的利潤(rùn)，投資者就可以通過(guò)眾籌這個(gè)平臺(tái)把投資款投資給這個(gè)企業(yè)。中小型企業(yè)就可以輕松地通過(guò)眾籌這個(gè)平臺(tái)，融資到大量的資金，來(lái)發(fā)展企業(yè)，擴(kuò)大規(guī)模，使企業(yè)不斷壯大。

5 新形勢(shì)下構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融與中小企業(yè)融資模式創(chuàng)新的政策建議

5.1構(gòu)建多樣化互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式，滿足中小企業(yè)個(gè)性化融資需求

為了構(gòu)建多樣化互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式，滿足中小企業(yè)個(gè)性化融資需求，依托“電商+小額貸款”平臺(tái)，來(lái)積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)小額信用貸款，網(wǎng)絡(luò)化的平臺(tái)只要通過(guò)分析中小型企業(yè)每月的財(cái)務(wù)報(bào)表信息以及相關(guān)的交易記錄等信息，依據(jù)相關(guān)的技術(shù)手段，就可以定位出是否能給中小企業(yè)貸款以及貸款多少。對(duì)于剛剛成立的中小型企業(yè)，其還沒有相關(guān)的財(cái)務(wù)報(bào)表以及日常的交易記錄，就無(wú)法通過(guò)網(wǎng)絡(luò)小額信用貸款這個(gè)平臺(tái)獲得貸款。隨著網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展，另一種眾籌融資模式誕生，這對(duì)于剛剛成立的中小型企業(yè)，可以依托眾籌這個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，把企業(yè)的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目在平臺(tái)上發(fā)表，獲得投資者資金的注入，同樣可以進(jìn)行融資。通過(guò)構(gòu)建多樣化的網(wǎng)絡(luò)小額信用貸款，眾籌等金融融資模式，滿足了中小型企業(yè)個(gè)性化的融資需求。

5.2提升互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺(tái)科技水平，有效防范中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)

因互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境復(fù)雜，網(wǎng)絡(luò)信息容易被黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)是一個(gè)具有互聯(lián)網(wǎng)“開放、虛擬、協(xié)作、共享”精神的平臺(tái)，風(fēng)險(xiǎn)傳播快、涉及范圍廣?；ヂ?lián)網(wǎng)在我國(guó)的廣范應(yīng)用時(shí)間短，核心器件、應(yīng)用軟件、域名、IP地址等關(guān)鍵資源和基礎(chǔ)設(shè)施落后，人們網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)不強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)安全保障機(jī)制不完善，網(wǎng)絡(luò)安全形勢(shì)十分嚴(yán)峻。一方面網(wǎng)絡(luò)病毒、黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)欺詐盛行，各種病毒翻新演化、篡改網(wǎng)站、攻擊服務(wù)器以及制造虛假金融網(wǎng)址等破壞活動(dòng)層出不窮；另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大多規(guī)模小，網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)投入嚴(yán)重不足，技術(shù)安全和技術(shù)優(yōu)勢(shì)是互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式創(chuàng)新平臺(tái)健康發(fā)展的外部保障?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融資模式創(chuàng)新平臺(tái)必須加大科技投入，重點(diǎn)在網(wǎng)站建設(shè)、信用評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制、信息搜尋與處理以及科技人才培養(yǎng)等方面取得實(shí)質(zhì)性突破。

5.3以互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)人才為抓手，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新平臺(tái)核心競(jìng)爭(zhēng)力

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，離不開互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)人才的培養(yǎng)。中小型企業(yè)組建獨(dú)立的互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)人才培訓(xùn)中心，還可以與地方高等學(xué)校聯(lián)合培養(yǎng)，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化專業(yè)技能培訓(xùn)，提升中小型企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)人才的儲(chǔ)備量。企業(yè)有了互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)人才，為企業(yè)在“電商+小額信用貸款”，眾籌等網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)上申請(qǐng)到更多的融資資金提供了方便，增強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

5.4以企業(yè)電商化發(fā)展為基礎(chǔ)，助力中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資

隨著新時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，給電商的發(fā)展創(chuàng)造了一個(gè)很好的條件，電子商務(wù)作為未來(lái)的一個(gè)趨勢(shì)，誰(shuí)掌握了電子商務(wù)，誰(shuí)就擁有了市場(chǎng)。如今，作為中小型企業(yè)的他們，要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取勝，就必須轉(zhuǎn)型升級(jí)，走企業(yè)電商化發(fā)展的道路。因此，中小企業(yè)要牢牢把握好互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)及其優(yōu)勢(shì)，中小型企業(yè)要依據(jù)企業(yè)自身的優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展電子商務(wù)，以電商化為基礎(chǔ)，找準(zhǔn)適合企業(yè)發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺(tái)，助力中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資進(jìn)程的推進(jìn)。

5.5政府以優(yōu)惠政策支持互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融要想健康的發(fā)展，離不開廣大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，并不是所有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)規(guī)模都很龐大，資金都很雄厚。有很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也像中小型企業(yè)那樣，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)規(guī)模小，盈利低，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力也比較弱。這就需要政府部門對(duì)從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)，給予政策上的支持，稅收上的優(yōu)惠，這樣使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能在新時(shí)代新環(huán)境中蓬勃發(fā)展。從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)發(fā)展壯大了，中小型企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上就有更多的選擇空間，就能融資到更多的資金，擴(kuò)大企業(yè)的規(guī)模，這樣得到一個(gè)良性的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)才會(huì)健康持續(xù)發(fā)展。

6 總結(jié)

總之，中小型企業(yè)在社會(huì)的地位越發(fā)重要，對(duì)我國(guó)GDP的貢獻(xiàn)率逐年增加，中小型企業(yè)的健康發(fā)展關(guān)系到民生問(wèn)題。在新形勢(shì)下，積極構(gòu)建中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺(tái)，能有效解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，促進(jìn)中小型企業(yè)健康發(fā)展。

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