住房公積金流動性風險分析及對策

摘要：隨著近幾年房地產市場的變化和住房公積金使用的政策改變，很多地區(qū)都出現(xiàn)住房公積金流動性不靈活的缺陷，隨之出現(xiàn)的住房公積金流動性風險就不能得到很好的控制。住房公積金的提出是為了保障更多人的住房需求，但是面對日益出現(xiàn)的住房公積金流動性風險，住房公積金需要解決目前出現(xiàn)的問題。本文通過對目前住房公積金流動性的變化現(xiàn)狀進行分析，提出住房公積金流動性風險的產生原因，并且針對不同的問題提出住房公積金得到改善的措施，進一步完善我國住房公積金的管理體系。

關鍵詞：住房公積金；流動性風險；分析對策

1、引言

在住房公積金制度成立的20多年里，住房公積金制度保障很多人購房的需求，該制度由最初的借鑒階段逐步發(fā)展成如今這樣完善的制度。住房公積金不僅推動我國房地產的發(fā)展，推動我國住房的建設，還為房地產進行投資，因此，住房公積金制度對房產行業(yè)來說是必不可少的。住房公積金流動性風險主要來源于住房公積金流出與留住的時間不一致，因為住房公積金是我國制定的政策，所以資金的來源需要遵從市場的發(fā)展規(guī)律，而且要承擔市場的風險。如果住房公積金流動性不足，就不能完成對更多人的供給，會造成不能及時發(fā)放貸款和影響人們正常提取賬戶內住房公積金的后果。

2、住房公積金流動性的變化現(xiàn)狀

我國對住房公積金的使用主要考慮當期的貸款比率和個貸的比率，這也是影響住房公積金流動性的重要因素。目前我國各個城市的住房公積金流動性變化的趨勢參差不齊，就拿江蘇這個城市來說，江蘇這個城市近幾年住房公積金的使用狀況非常不穩(wěn)定，住房公積金當期的貸款比率和個貸的比率一直在波動，這導致江蘇的住房公積金的變化趨勢非?？焖?，有時候就會對人員提取賬戶中住房公積金進行限制。一方面住房公積金流動性受到社會方面的質疑，一方面也影響到住房公積金管理的形象。出現(xiàn)住房公積金流動性變化快速的現(xiàn)狀不僅反應出房地產市場環(huán)境變化的迅速，還暴露出目前我國管理住房公積金的管理體系不完善的問題。

3、住房公積金流動性風險來源

3.1住房公積金資金分散

住房公積金是按月發(fā)放的資金，并且也小額的資金流入人們的賬戶，但是，住房公積金的提取卻屬于大額的資金流出，很明顯兩者的關系并不平衡，因此，住房公積金資金分散就成為住房公積金流動性風險的來源。住房公積金本身就與商業(yè)銀行有區(qū)別，并且沒有太大的資金管理規(guī)模，所以不能對住房公積金流動性進行及時的調整甚至是對住房公積金進行填補。

3.2住房公積金調控手段單一

目前住房公積金調控手段單一不能很好的應對經濟危機和房地產變化快速的狀況，因此，住房公積金調控手段單一成為住房公積金流動性風險的來源。住房公積金管理機構沒有對住房公積金流動性風險引起足夠的重視，并且住房公積金只采取個人借貸的方式，只要住房公積金不進行調整，過幾年住房公積金流動性風險會使我國住房公積金的管理問題會暴露得更加明顯。

4、針對住房公積金流動性風險提出的解決措施

4.1加大流動性風險監(jiān)管力度

采取有效對策降低住房公積金流動性風險是尤為重要的，管理人員要從細節(jié)問題抓起加大流動性風險監(jiān)管力度，構建一套科學合理的風險監(jiān)管體系，能夠改變當前住房公積金發(fā)展現(xiàn)狀，管理部門要將風險管理內容與當代科學技術有效結合，進行準確檢測，并及時記錄獲取的信息數據，技術人員能夠在較短的時間內識別日常業(yè)務中存在的流動性風險問題，確保資金的正常運轉，有利于推動住房公積金業(yè)務的順利進行。構建流動性風險管理制度是一項復雜的操作內容，企業(yè)部門要從實際情況出發(fā)根據業(yè)務操作范圍合理設置機構崗位，配備相應的管理人員。風險監(jiān)管內容主要包括管理中心管理層對流動性風險的有效監(jiān)控和管理，并制定有效的管理策略，技術人員要明確流動性風險識別和監(jiān)控流程，健全的內部監(jiān)督控制體制。該體系的構建還應充分考慮到當地住房公積金的總體發(fā)展水平對可能存在到風險因素進行探究，從而實現(xiàn)流動性風險與其他風險之間的相互轉換。

4.2建立區(qū)域化的管理體系

因為各個城市的房地產發(fā)展趨勢不同，所以需要制定專門的住房公積金管理制度，將各個城市分散的住房公積金管理體系整合為一個全國性的區(qū)域化管理體系。再通過全國對住房公積金進行統(tǒng)一的調配，在避免住房公積金流動性風險和整體控制住房公積金流動性風險的同時，也提高我國對住房公積金的管理工作開展的效率。

4.3改良住房公積金貸款的相關政策

因為住房公積金的使用是為了保障人們的住房需求，所以我國可以對住房公積金的申請條件進行限制，從而控制我國住房公積金的流出與流入。一方面需要結合住房公積金系統(tǒng)的資金流動現(xiàn)狀，一方面是要控制人們兩次購房使用住房公積金貸款的情況，通過改良住房公積金貸款的相關政策能夠使住房公積金制度用于更多需要滿足住房要求的低收入家庭，并且提高住房公積金的利用率，讓住房公積金擁有更良好的發(fā)展前景。

5、結語

所以住房公積金的出現(xiàn)為我國房地產的發(fā)展和人們生活水平的提高帶來了巨大的轉機，通過對住房公積金流動性風險的來源進行分析和提出相關對策，能夠強化我國住房公積金制度的管理，有效避免住房公積金產生的流動性風險，通過完善我國的住房公積金管理體系，使住房公積金能夠幫助到更多需要幫助的人，同時使我國的住房公積金制度能夠發(fā)展的更加長久。

參考文獻：

[1]蔡其昌.住房公積金流動性風險的產生原因與防控對策[J].時代金融，2016，（24）：400+406.

[2]安仕波.淺談住房公積金流動性風險管理及控制[J].時代經貿，2016，（09）：44-45.

[3]卞宗蘭.住房公積金流動性風險的產生原因及對策[J].財經界（學術版），2016，（02）：53+69.

[4]劉俊巖.試論住房公積金流動性風險的產生原因及其規(guī)避對策[J].財經界（學術版），2014，（04）：38-39.

[5]佟廣軍.住房公積金流動性不均衡問題分析及對策[J].當代經濟，2013，（11）：28-29.

作者簡介：

劉西純，1982年9月出生，性別男，民族漢，籍貫河北石家莊，學歷本科，職稱中級，主要研究方向住房公積金流動性風險。