分析住房公積金支持保障性住房項目貸款的作用

賀傳順

摘 要 近年來，利用住房公積金貸款方式進行住房的保障政策在我國已經(jīng)得到全面的普及。因為該政策不僅保護了各企業(yè)職工關(guān)乎繳存住房公積金的利益，也完善了我國住房公積金的相關(guān)制度，為保障性住房的可持續(xù)發(fā)展提供了豐富的條件。然而，在實際運行過程中，依然存在著很多問題，急需相關(guān)部門制定對應(yīng)的解決措施，才能從根本上保證住房保障政策的貫徹落實。本文也會針對住房公積金支持保障性住房項目貸款的作用，進行詳細的分析和探討。

關(guān)鍵詞 住房公積金 保障性住房 項目貸款

面臨全球金融危機的嚴峻形勢，我國在住房保障問題上作出了宏觀性的調(diào)整。城鄉(xiāng)建設(shè)部門及相關(guān)單位聯(lián)合起草了關(guān)于住房公積金支持保障性住房建設(shè)試點的方案，并在多個城市進行了項目貸款的試點活動，活動效果已經(jīng)初見成效。該方案主要針對試點城市條件、資金使用規(guī)模、貸款期限、繳存住房公積金職工享受優(yōu)先權(quán)等問題進行全面的管理和規(guī)定，切實地保障了繳存住房公積金職工的自身利益。然而，在實踐過程中，依然存在很多質(zhì)疑的聲音，這就為住房保障工作增添了很大的難度，相關(guān)單位面對這種趨勢應(yīng)盡快研究出合理的解決對策，才能保證住房保障政策的貫徹落實，才能更好地為居民住房提供可靠的保證。

一、住房公積金支持保障性住房項目貸款的作用

（一）有利于發(fā)揮住房公積金的優(yōu)勢

住房公積金是一種受國家法律保護，對社會住房提供切實保障的法律制度，也是各企業(yè)單位職工長期繳存的房儲基金，有著政策性、專用性、互助性、免稅性等特點。從住房公積金建立初期直到現(xiàn)在，其在我國各城市的覆蓋范圍十分廣泛，為公民解決住房問題，提供了很大的保障。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，住房公積金政策也在不斷地完善和提升，使得公積金繳存的額度每年都在呈遞增的趨勢上漲。盡管該政策的落實取得了顯著的成績，但受《住房公積金管理條例》的限制，公積金的使用權(quán)限只能用在提取個人貸款、購買國債和廉租房補充資金等項目上，導(dǎo)致大量的公積金出現(xiàn)閑置率上升的現(xiàn)象，從而影響了住房公積金的運行發(fā)展。針對這種情況，相關(guān)部門制定了利用住房公積金的閑置資金進行貸款方式來保障住房建設(shè)的政策，既符合住房公積金制度的標準，有效地解決了公積金閑置率上漲的問題，又能很大程度上提高公積金的使用率，增加公積金的經(jīng)濟效益，為實現(xiàn)公積金的增值目標帶來可靠的保障。由此可見，利用住房公積金來保障住房建設(shè)是一項很實際的重要舉措，在完善公積金制度的同時，也切實地發(fā)揮了公積金的良好優(yōu)勢，對我國公民住房問題起到了很大的促進作用。

（二）有利于保障性住房建設(shè)的推進及落實

自實行房改政策以來，我國房地產(chǎn)市場已經(jīng)得到了很大的進步和穩(wěn)定。但近年來，隨著房價的不斷增長，住房矛盾問題日益嚴重，已經(jīng)成為社會各界人士較為關(guān)注的話題。為解決這一關(guān)于國計民生的問題，國家相關(guān)部門制定了一系列有力的對應(yīng)措施，其中，以保障性住房建設(shè)方案尤為明顯，不僅解決了低收入居民及困難職工的居住條件，還為構(gòu)建和諧社會創(chuàng)造了豐厚的條件。然而，由于我國在保障性住房建設(shè)問題上起步較晚，仍然處于發(fā)展中狀態(tài)，并面臨著資金短缺的現(xiàn)象。因此，將住房公積金的閑置資金用于保障性住房建設(shè)當中，是一項很實際的住房舉措，對保障性住房建設(shè)的可持續(xù)發(fā)展有著很大的促進作用。

二、我國住房公積金支持保障性住房項目貸款過程中所面臨的難題

（一）住房公積金支持保障性住房建設(shè)缺乏完善的法律保障

由于《住房公積金管理條例》的局限性，導(dǎo)致公積金的使用權(quán)限只能用在提取個人貸款、購買國債和廉租房補充資金等項目上，并沒有強調(diào)其可用在保障性住房的建設(shè)上。因此，我國建設(shè)部門出臺了《項目貸款管理辦法》的法文規(guī)定，拓寬公積金的使用權(quán)限。但因項目貸款管理辦法的法律效應(yīng)要低于公積金管理條例，致使兩者之間存在著很大的沖突，人們還是按照住房公積金管理條例來處理保障性住房建設(shè)問題，依然缺乏完善的法律保障。

（二）住房公積金用于保障性住房建設(shè)的項目貸款政策難以落實

按照《項目貸款管理辦法》的規(guī)定，我國經(jīng)濟適用住房及列入保障性住房規(guī)劃的城市改造棚戶區(qū)進行項目貸款時，借款人必須為政府非營利性的專門機構(gòu)。這樣，不僅確保了貸款資金的專屬權(quán)力，也明確了政府的還款責(zé)任，使貸款本息的回收創(chuàng)造安全性的保證。但是，由于我國對政府非營利專門機構(gòu)沒有清晰的界定標準，再加上大部分城市缺少可承擔(dān)公共租賃房建設(shè)任務(wù)的對應(yīng)機構(gòu)，導(dǎo)致由政府非營利性的專門機構(gòu)來申請項目貸款的政策難以落實。

三、住房公積金支持保障性住房項目貸款的有效措施

（一）完善《住房公積金管理條例》

為了確保住房公積金支持保障性住房建設(shè)的合法性，應(yīng)該拓寬《住房公積金管理條例》的法律權(quán)限。對其進行有效的修訂和完善，規(guī)定可在住房公積金留足備付金后，將其結(jié)余資金用在發(fā)放保障性住房建設(shè)項目貸款中。并且，對相關(guān)的放貸比例、方法及條件做出相應(yīng)的標準措施和方案，使其法律效應(yīng)達到一定的科學(xué)性和實效性，從而完全符合當下社會發(fā)展的需求。

（二）明確界定政府非營利性的專門機構(gòu)

為了將住房公積金用于保障性住房建設(shè)的項目貸款政策落實到整體項目貸款工作中。首先，需要國家對政府非營利專門機構(gòu)做出清晰的界定，并在大范圍內(nèi)推廣只有非營利專門機構(gòu)才可申請保障性住房建設(shè)貸款的法律制度，穩(wěn)固公共租賃住房建設(shè)項目貸款工作的經(jīng)濟地位，加快其建設(shè)步伐。另外，還可對那些已投入資金建設(shè)、信譽好、履行能力強的房地產(chǎn)開發(fā)公司，開放住房公積金支持保障性住房建設(shè)的貸款業(yè)務(wù)。這樣，才能緩解住房矛盾，解決公積金貸款的足額抵押、資金短缺、還款責(zé)任等一系列經(jīng)濟要素，使公民住房問題得到妥善的處理。

（三）對當前項目貸款規(guī)模的審批模式進行有效整改

由于目前我國關(guān)于項目貸款規(guī)模的審批模式采用的是年度制審批方式，致使很多新增的保障性住房項目在其資金補助上出現(xiàn)遲遲不到位的現(xiàn)象，嚴重拖延了保障性住房的建設(shè)進度。因此，只有對當前項目貸款規(guī)模的審批模式進行有效的整改，才能緩解當前住房資金緊張的局勢。打破以往住建部及相關(guān)單位對貸款規(guī)模進行年度審批的管理模式，制定出新的貸款額度計算標準，以保證職工提款和貸款的需求。并且，明確試點城市項目貸款的年限額度，經(jīng)當?shù)刈》抗e金管理委員會、市政府聯(lián)合審批后才可在大范圍內(nèi)推廣使用。

（四）加強對項目貸款的監(jiān)管力度

住房公積金可支持保障性住房項目貸款的政策，對繳存住房公積金職工來說，是一項具有實際意義的舉措，關(guān)乎著職工的切身利益。所以，對其貸款工作的要求也是越來越高。然而，我國目前對于住房公積金管理工作只是依靠相關(guān)管理人員來實行的，其管理效應(yīng)有著一定的局限控制。因此，要加強對項目貸款工作的監(jiān)管力度，可定期對住房公積金工作人員開展各項專業(yè)培訓(xùn)的活動，提高他們的業(yè)務(wù)能力。

四、結(jié)語

利用住房公積金來實現(xiàn)保障性住房項目貸款的目標，進一步完善了住房公積金的管理制度，有效地促進了保障性住房的建設(shè)力度，為構(gòu)建和諧社會打下了堅實的基礎(chǔ)。在實際的運行過程中，盡管存在著很多需要解決的問題，但是經(jīng)過全社會的共同努力，勢必會將保障性住房項目貸款工作做到規(guī)范性和公正性，使其為保護我國公民住房的合法權(quán)利提供可靠的保障。

（作者單位為煙臺市住房公積金管理中心棲霞分中心）

參考文獻

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