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    利率市場(chǎng)化對(duì)中小商業(yè)銀行的影響研究

    2018-08-12 03:57:12周海洋
    商情 2018年36期
    關(guān)鍵詞:中小商業(yè)銀行利率市場(chǎng)化影響

    周海洋

    【摘要】伴隨社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展,人們的生活質(zhì)量對(duì)比以往呈現(xiàn)出較大變化。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制近年來(lái)得到逐步完善和發(fā)展,經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中我國(guó)實(shí)施了多項(xiàng)改革措施,利率化市場(chǎng)化改革是其中最重要的一項(xiàng),利率市場(chǎng)化改革對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展造成巨大變革,我國(guó)大多數(shù)企業(yè)在利率市場(chǎng)化改革的影響下不斷涌現(xiàn)出一些新的問(wèn)題,特別是中小型商業(yè)銀行企業(yè)遭遇到發(fā)展中的瓶頸。本文重點(diǎn)討論利率市場(chǎng)化影響中小商業(yè)銀行的具體方面,并針對(duì)于這些問(wèn)題提出有效的應(yīng)對(duì)措施。

    【關(guān)鍵詞】利率市場(chǎng)化 中小商業(yè)銀行 影響

    隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域逐步出現(xiàn)一系列變革,市場(chǎng)利率化就是在這種環(huán)境下衍生的,市場(chǎng)利率化影響到我國(guó)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)等方面的發(fā)展,特別是銀行等金融機(jī)構(gòu)受到市場(chǎng)利率化的影響較大,商業(yè)銀行一直以來(lái)固守傳統(tǒng)的發(fā)展模式不能快速適應(yīng)市場(chǎng)利率化造成的改變,在逐漸適應(yīng)、逐漸改進(jìn)的過(guò)程中商業(yè)銀行受到市場(chǎng)利率化的相關(guān)作用呈現(xiàn)出快速發(fā)展趨勢(shì)。因此面對(duì)市場(chǎng)利率化的宏觀(guān)趨勢(shì),中小商業(yè)銀行有必要通過(guò)采取合理的措施積極應(yīng)對(duì),保障中小商業(yè)銀行快速、健康發(fā)展。

    一、中小商業(yè)銀行受到利率市場(chǎng)化帶來(lái)的壓力

    (一)銀行傳統(tǒng)盈利模式遭遇挑戰(zhàn)

    當(dāng)前,我國(guó)大多數(shù)銀行仍然以存貸之間的利差作為銀行盈利模式,將存款業(yè)務(wù)以及貸款業(yè)務(wù)作為銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù),儲(chǔ)戶(hù)向銀行內(nèi)存人資金,與此同時(shí)儲(chǔ)戶(hù)存在貸款需求,銀行向其提供貸款服務(wù),銀行通過(guò)將吸收到的存款用于向用戶(hù)提供貸款服務(wù),從而獲得貸款以及存款二者之間的利息差作為銀行獲利,這是銀行的一般盈利模式。然而伴隨市場(chǎng)利率化的改革,銀行存貸利差對(duì)比以往明顯下滑,利率市場(chǎng)迫使存款市場(chǎng)呈現(xiàn)出白熱化競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì),存款利率逐步增加,銀行成本同步提升,而各家銀行之間呈現(xiàn)出的貸款競(jìng)爭(zhēng)迫使貸款利率下降,這就導(dǎo)致存貸利率差明顯降低,銀行想要如同以往一樣依靠存貸利率差獲利十分有限,因此利率市場(chǎng)化使銀行的利潤(rùn)受到影響。

    (二)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)提升

    銀行對(duì)比其他行業(yè)其經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目較少,經(jīng)營(yíng)過(guò)程中僅有少量的中間業(yè)務(wù),各個(gè)銀行之間的產(chǎn)品以及服務(wù)都具備相似性,銀行經(jīng)營(yíng)主要依靠產(chǎn)品,也可以理解為銀行的利潤(rùn)大多數(shù)來(lái)自于存貸利率差,這就導(dǎo)致銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)逐步加大。銀行在發(fā)展經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中,市場(chǎng)利率化迫使銀行產(chǎn)品的定價(jià)不得不受其制約,銀行缺乏利率風(fēng)險(xiǎn)的管理能力,因此這種情況下如果出現(xiàn)問(wèn)題,中小商業(yè)銀行將承受巨大的損失,中小銀行在信用方面與大型銀行存在較大差距,吸引貸款對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)非常困難,中小銀行只能采取提升存款利率的方式來(lái)持續(xù)經(jīng)營(yíng),這將導(dǎo)致銀行經(jīng)營(yíng)成本的提升,此種經(jīng)營(yíng)模式將使銀行飽受壓力,甚至導(dǎo)致銀行破產(chǎn)。

    (三)資本補(bǔ)充能力明顯不足

    銀行的資本都有明確的來(lái)源,銀行的補(bǔ)充資本通常有外源融資以及內(nèi)源融資兩方面構(gòu)成,外源融資是近些年以來(lái)我國(guó)銀行采取的主要融資方式,這種融資方式由外界因素決定,伴隨近年來(lái)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)的變化,中小商業(yè)銀行將融資重點(diǎn)放在內(nèi)源融資上,然而內(nèi)源融資需要銀行大量的自有資金,大部分中小商業(yè)銀行難以提供大量自有資金,中小商業(yè)銀行的資本補(bǔ)充能力不足。

    (四)產(chǎn)品定價(jià)方面出現(xiàn)困難

    以往固定利率模式下,中小商業(yè)銀行的產(chǎn)品采取固定定價(jià)的方式,銀行在產(chǎn)品定價(jià)方面不能發(fā)揮自主性,銀行之間通過(guò)服務(wù)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng),這種方式有利于銀行服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、管理水平的不斷提升。然而利率市場(chǎng)化賦予銀行自身較大的自主性,銀行可以對(duì)其產(chǎn)品進(jìn)行自主定價(jià),銀行將產(chǎn)品特點(diǎn)、成本以及風(fēng)險(xiǎn)因素考慮在內(nèi)進(jìn)行定價(jià),各銀行之間從服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變?yōu)閮r(jià)格競(jìng)爭(zhēng),產(chǎn)品定價(jià)影響到銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng),因此自主定價(jià)對(duì)銀行發(fā)展設(shè)置阻礙。

    (五)在風(fēng)險(xiǎn)控制管理上難度加大

    傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式中,銀行依據(jù)固定利率開(kāi)展存貸款服務(wù),這種情況下銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)是用戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)。然而伴隨利率市場(chǎng)化趨勢(shì),銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)逐步提升,利率波動(dòng)將為銀行帶來(lái)高風(fēng)險(xiǎn),造成利率的期限結(jié)構(gòu)改變,進(jìn)一步提升了銀行風(fēng)險(xiǎn)。特別是當(dāng)前大多數(shù)中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中并未采取積極措施防范以及應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn),這就導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率提升,銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)逐步增大,銀行僅通過(guò)存貸款服務(wù)中用戶(hù)信息無(wú)法達(dá)到滿(mǎn)足風(fēng)險(xiǎn)防范要求的目的。

    二、市場(chǎng)利率化為中小商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)

    (一加快了中小商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型

    在利率市場(chǎng)化的影響下,中小商業(yè)銀行的利率管理更偏向于主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變,促進(jìn)了中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)型。受到利率管制的影響,商業(yè)銀行對(duì)于利率的調(diào)整空間是相當(dāng)有限的,因?yàn)檠胄写_定了利率水平及計(jì)息方式。商業(yè)銀行可以操作的空間比較小,實(shí)現(xiàn)的效果也不夠理想。在利率市場(chǎng)化之后,中央銀行放開(kāi)對(duì)商業(yè)銀行利率直接管理的約束,央行僅僅針對(duì)于基準(zhǔn)利率進(jìn)行小部分調(diào)整,那么商業(yè)銀行自主確定利率水平的可操作性就更大了。不同的商業(yè)銀行可以結(jié)合經(jīng)營(yíng)狀況和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等多種因素,對(duì)貸款利率進(jìn)行調(diào)整。

    (二)促使金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展

    在利率市場(chǎng)化改革不斷深化的影響下,銀行的存貸利差逐步縮小,這就造成了銀行的利息收入相對(duì)減少,那么銀行對(duì)存貸款業(yè)務(wù)的依賴(lài)性就會(huì)減少,將重點(diǎn)工作放在了開(kāi)拓金融產(chǎn)品上。在利率市場(chǎng)化之前,利率管制的影響比較大,金融產(chǎn)品難以實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展。實(shí)施了利率市場(chǎng)化,主要了杠見(jiàn)出兩個(gè)方面的優(yōu)勢(shì),一是部分金融衍生產(chǎn)品的效果更為顯著,這部分產(chǎn)品在中小商業(yè)銀行中的地位會(huì)不斷上升;二是實(shí)施了利率市場(chǎng)化之后,利率會(huì)更加波動(dòng),造成了市場(chǎng)對(duì)利率變化預(yù)測(cè)的難度加大,中小商業(yè)銀行憑借自身經(jīng)營(yíng)靈活的優(yōu)勢(shì),能夠?yàn)橥顿Y者提供有效的建議,可以視為推動(dòng)業(yè)務(wù)表外化發(fā)展,實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

    三、中小商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)市場(chǎng)利率影響采取的相應(yīng)措施

    (一)探索靈活、多樣化的業(yè)務(wù)種類(lèi),減少對(duì)息差的依賴(lài)

    銀行經(jīng)營(yíng)以及管理工作中極為重要的一項(xiàng)工作是資本管理,面對(duì)利率市場(chǎng)化以及資本約束兩方面的制約,當(dāng)前商業(yè)銀行的發(fā)展呈現(xiàn)出不同于以往的新趨勢(shì),銀行逐步降低了息差比重,非利息收入在銀行獲利中比重逐步增加,中小銀行應(yīng)主動(dòng)順應(yīng)這種趨勢(shì),探索業(yè)務(wù)種類(lèi)的增加,從而達(dá)到提升效益的目的。因此中小商業(yè)企業(yè)面對(duì)這種趨勢(shì)必須主動(dòng)改變以往傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式,不斷探索新的業(yè)務(wù)種類(lèi),力求增加新業(yè)務(wù)中的利潤(rùn),使銀行呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢(shì),特別是重視開(kāi)發(fā)零售業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù),探索新型經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目,改變銀行依賴(lài)傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)項(xiàng)目盈利的模式。與此同時(shí),應(yīng)不斷健全銀行服務(wù)體系,讓用戶(hù)感受到高標(biāo)準(zhǔn)服務(wù),全面提升用戶(hù)的滿(mǎn)意度,發(fā)揮口碑效應(yīng)的作用。

    (二)從區(qū)域特點(diǎn)出發(fā),形成差異化發(fā)展特點(diǎn)

    中小銀行以輻射周邊區(qū)域?yàn)橹饕攸c(diǎn),因此中小商業(yè)銀行的發(fā)展必須將周邊相關(guān)信息合理利用,將區(qū)域內(nèi)民眾發(fā)展為服務(wù)對(duì)象,提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù),從本區(qū)域出發(fā)突出產(chǎn)品特色以及區(qū)域服務(wù)特點(diǎn),積極和區(qū)域內(nèi)其他企業(yè)加強(qiáng)溝通和協(xié)作,實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展、共同進(jìn)步的雙贏(yíng)、多贏(yíng)局面,結(jié)合本區(qū)域特點(diǎn)發(fā)展特色服務(wù)并推出個(gè)性化產(chǎn)品月杠見(jiàn)差異化發(fā)展特點(diǎn),推進(jìn)中小商業(yè)銀行的發(fā)展。

    (三)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制的合理化構(gòu)建

    利率市場(chǎng)化為銀行產(chǎn)品的定價(jià)賦予極大自主性,因此銀行發(fā)展過(guò)程中必須建立科學(xué)性定價(jià)機(jī)制,以此作為產(chǎn)品定價(jià)的重要參照,結(jié)合用戶(hù)以及區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)合理定價(jià),為銀行和企業(yè)問(wèn)相互合作提供了便利。

    (四)進(jìn)一步提升銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理和控制水平

    銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)將影響銀行的發(fā)展,利率市場(chǎng)化改革導(dǎo)致銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)逐步提升,因此銀行在發(fā)展過(guò)程中有必要進(jìn)一步提升對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控水平,銀行內(nèi)部應(yīng)針對(duì)性構(gòu)建并逐步完善風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制,分析銀行利率條件,科學(xué)性建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制;同時(shí)還應(yīng)重點(diǎn)時(shí)刻了解宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì),對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展走勢(shì)進(jìn)行深度的分析,掌握利率狀況,使銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)防范水平逐步增強(qiáng)。

    (五)建立并完善資本補(bǔ)充機(jī)制

    銀行的資金補(bǔ)充影響著企業(yè)的發(fā)展,目前面對(duì)利率市場(chǎng)化的影響,銀行應(yīng)充分利用好分析自身的資本補(bǔ)充機(jī)制,并且不斷完善銀行資本補(bǔ)充機(jī)制,進(jìn)一步推進(jìn)銀行內(nèi)源資本補(bǔ)充建設(shè)工作,使銀行的管理能力逐步提升,以貸款資產(chǎn)出讓轉(zhuǎn)移方式從根本上降低銀行資本壓力,應(yīng)用債券達(dá)到資本充足率的目的,這種方式可以環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)造成的影響,保障銀行平穩(wěn)發(fā)展。

    四、結(jié)束語(yǔ)

    當(dāng)前,利率市場(chǎng)化改革使中小商業(yè)銀行面對(duì)巨大壓力,面對(duì)這種狀況中小商業(yè)銀行有必要適應(yīng)改革政策,深入分析銀行經(jīng)營(yíng)模式,并對(duì)其進(jìn)行改進(jìn)和完善,確定科學(xué)性的發(fā)展模式。

    參考文獻(xiàn):

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