壽險公司銷售從業(yè)人員繳費項目現(xiàn)狀及相關(guān)問題探討

隋穎

保險銷售從業(yè)人員是指公司各業(yè)務(wù)渠道與客戶直接接觸以銷售公司保險產(chǎn)品為目的的業(yè)務(wù)人員，包否壽險公司個險條線代理人、銀代條線客戶經(jīng)理以及其它業(yè)務(wù)條線的銷售人員。本文系統(tǒng)梳理當(dāng)前壽險公司對銷售從業(yè)人員主要繳費項目現(xiàn)狀，分析在收繳和管理方面存在問題及給公司可能帶來的風(fēng)險，并在此基礎(chǔ)工提出應(yīng)對措施。

銷售從業(yè)人員 繳費項目

保險銷售從業(yè)人員是指公司各業(yè)務(wù)渠道與客戶直接接觸以銷售公司保險產(chǎn)品為目的的業(yè)務(wù)人員，包含壽險公司個險條線代理人、銀代條線客戶經(jīng)理以及其它業(yè)務(wù)條線的銷售人員。保險銷售從業(yè)人員是壽險公司與客戶聯(lián)系的重要紐帶，通過他們的工作把保險這種特殊商品推送給消費者，對推動保險業(yè)務(wù)發(fā)展起到重要作用，各級壽險公司為了加強對保險銷售從業(yè)人員的管理或業(yè)務(wù)推動需要，會要求銷售從業(yè)人員收繳一些類別費用，在收繳這些費用的過程中，也會產(chǎn)生一些問題，為公司帶來風(fēng)險。本文系統(tǒng)梳理當(dāng)前壽險公司對銷售從業(yè)人員主要繳費項目現(xiàn)狀，分析在收繳和管理方面存在問題及給公司可能帶來的風(fēng)險，并在此基礎(chǔ)上提出應(yīng)對措施。

銷售從業(yè)人員繳費項目現(xiàn)狀

保險銷售從業(yè)人員繳費項目包含公司直接向保險銷售從業(yè)人員收取的與其個人業(yè)務(wù)開展相關(guān)的各種押金和費用，根據(jù)收取對象和公司簽訂合同的性質(zhì)，分為以下兩類：

（1）對簽訂代理合同的個險營銷員存在的收費項目

營銷員入司時為約束其合規(guī)開展業(yè)務(wù)收取的履約保證金；為保證其達成一定業(yè)績收取的保級押金及進行業(yè)務(wù)比拼競賽所收取的競賽押金；開展培訓(xùn)收取的培訓(xùn)押金、培訓(xùn)資料暫收款及培訓(xùn)費；在日常業(yè)務(wù)過程中收取的公司財物使用押金、產(chǎn)品解說會門票、復(fù)印打印費以及各類投保單工本費等。

按照《中國保險監(jiān)督管理委員會關(guān)于規(guī)范保險營銷團隊管理的通知（保監(jiān)發(fā)[ 2007]93號）》有關(guān)規(guī)定，對于與公司建立代理合同關(guān)系的個險營銷員，如果收取費用的性質(zhì)是“可退還的押金”，“公司以保障保險單證、保險費或客戶資金安全為目的向保險營銷人員收取押金的，應(yīng)當(dāng)征得保險營銷人員的書面同意，并在與保險營銷人員簽訂的委托協(xié)議中約定押金金額，明確押金的收取方式、收取目的、退還時間與退還條件，不得因約定以外其他理由扣減押金。保險公司和保險中介公司應(yīng)當(dāng)向保險營銷人員出具押金收據(jù)，加蓋公司印章，并在公司財務(wù)系統(tǒng)中單獨核算與管理”，同時對于基層機構(gòu)擬收取押金的種類及金額應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的事前審查和批準(zhǔn)制度，嚴(yán)格要求基層機構(gòu)在與保險營銷人員簽訂合同時，應(yīng)當(dāng)清楚說明它們的性質(zhì)、用途、退還條件與程序，并經(jīng)保險營銷人員簽字確認。

（2）對簽訂勞動合同的其他條線業(yè)務(wù)員的收費項目

這類費用包括公司開展組訓(xùn)、內(nèi)勤督訓(xùn)收取的食宿押金或培訓(xùn)押金；為其統(tǒng)一制作司服收取的押金等。按照有關(guān)規(guī)定對于與公司建立勞動合同關(guān)系的人員，收取組訓(xùn)、督訓(xùn)等培訓(xùn)違約金的，收取前提是雙方簽署了培訓(xùn)服務(wù)協(xié)議，服務(wù)協(xié)議中對此有約定，且違約金不得超過服務(wù)期尚未履行部分所應(yīng)分攤的培訓(xùn)費用。除此以外，不得收取其他任何形式的押金費用。

銷售從業(yè)人員繳費項目存在的問題及風(fēng)險分析

為了保證各級分支公司銷售從業(yè)人員繳費項目的合規(guī)性，監(jiān)管部門和各公司總部都出臺相關(guān)管理辦法，但仍然存在一些管理上的漏洞，或分支機構(gòu)鉆政策上的空子，或有些分支機構(gòu)違規(guī)收取費用的情況，對公司帶來很大的風(fēng)險。目前壽險公司銷售從業(yè)人員收費項目操作過程中主要存在以下問題及風(fēng)險：

（1）存在收費項目不合規(guī)的問題

實際業(yè)務(wù)操作過程中，有些分支機構(gòu)為了向保險銷售從業(yè)人員轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營成本，存在未經(jīng)相關(guān)部門J審批，擅自向銷售從業(yè)人員收取相關(guān)監(jiān)管文件列示外的收費項目。如：展業(yè)證工本費、產(chǎn)品解說會門票、投保單及產(chǎn)品確認書工本費等。

（2）繳費流程及收取方式不合規(guī)

有些分支機構(gòu)在實際操作過程中，不按照總公司規(guī)定的繳費流程收取，收取的方式不符合監(jiān)管或總公司管理規(guī)定，如收取履約保證金未簽訂《營銷員傭金及履約保證金賬戶確認聲明書》；業(yè)務(wù)部門未經(jīng)財務(wù)部門授權(quán)私自向營銷員收取款項或向其收款時未開立符合公司規(guī)定的收據(jù)。

（3）收費款項上繳不及時，存在很大資金安全風(fēng)險

個別機構(gòu)會存在業(yè)務(wù)部門代收業(yè)務(wù)人員繳費資金未及時上繳財務(wù)部門，無法保證資金及時人賬的情況，使資金沉淀在個人手里，游離在公司資金監(jiān)控之外，給公司私設(shè)小金庫風(fēng)險留有可操作的空間，存在很大的資金安全風(fēng)險。

（4）對銷售從業(yè)人員收費項目扣減不合理

按照《中國保險監(jiān)督管理委員會關(guān)于規(guī)范保險營銷團隊管理的通知（保監(jiān)發(fā)[ 2007] 93號）》有關(guān)規(guī)定：“公司以保障保險單證、保險費或客戶資金安全為目的向保險營銷人員收取押金的，應(yīng)當(dāng)征得保險營銷人員的書面同意”，但部分分支機構(gòu)押金和費用等收費時未簽訂繳款確認書，收費方式、目的、退還時間和條件無法明確，導(dǎo)致退還款項時存在扣減相關(guān)費用不合理的情況，損害了銷售從業(yè)人員的利益，存在較大合規(guī)風(fēng)險。

控制銷售從業(yè)人員繳費項目合規(guī)風(fēng)險的應(yīng)對措施探討

（1）加強銷售從業(yè)人員收費管理的制度建設(shè).一是壽險公司總部要建立完善的關(guān)于銷售從業(yè)人員繳費管理制度，嚴(yán)格按照監(jiān)管有關(guān)文件要求，對銷售從業(yè)人員繳費項目類別、繳費項目審批流程、費用收取流程、費用扣減條件和流程等內(nèi)容進行詳細規(guī)定。針對銷售從業(yè)人員收費管理中存在的問題，梳理制度漏洞并及時完善，并在制度中明確相關(guān)部門和相關(guān)管理人員責(zé)任，加大追責(zé)力度和處罰力度。二是明確業(yè)務(wù)部門向保險銷售從業(yè)人員收取繳費款項時應(yīng)采取一事一請示的方式，通過規(guī)定流程提交申請，由業(yè)務(wù)部門、法律合規(guī)部、財務(wù)部門及管理層審批。業(yè)務(wù)部門下發(fā)的涉及保險銷售從業(yè)人員收費的文件均須經(jīng)法律合規(guī)部和財務(wù)部門會簽，須在文件中明確收款方式及金額等相關(guān)信息。

（2）提高銷售從業(yè)人員對收費項目的知情權(quán)

為提高銷售從業(yè)人員對收費項目的知情權(quán)，公司向保險銷售從業(yè)人員收取的押金及費用應(yīng)當(dāng)征得保險銷售從業(yè)人員的書面同意，需簽訂協(xié)議或相關(guān)確認書，讓他們了解收費項目的目的、收費的依據(jù)、收取額度、收取方式、扣減條件、費用退還時間等內(nèi)容，不得因約定條件以外的其他理由扣減押金和暫收款。銷售從業(yè)人員對收費項目的確認書由總公司在相關(guān)制度里統(tǒng)一格式和告知內(nèi)容，并包含對收費項目有質(zhì)疑的投訴渠道，加強總公司對收費項目的監(jiān)控。

（3）加強資金管理，杜絕收費項目資金游離在財務(wù)管理之外一是總公司財務(wù)管理部rJ要加強收費項目的資金管理，在相關(guān)制度里明確財務(wù)部門是公司唯一有權(quán)向保險銷售從業(yè)人員收取和管理繳費項目款項的部門，業(yè)務(wù)部門只有在獲得財務(wù)部門正式授權(quán)的情況下才能代理財務(wù)部門對保險銷售從業(yè)人員收取款項，收取的款項需要及時存入財務(wù)部門制定的賬戶，并開出相應(yīng)財務(wù)票據(jù)。二是分支機構(gòu)應(yīng)盡量引導(dǎo)保險銷售從業(yè)人員采用銀行轉(zhuǎn)賬方式收取履約保證金；若保險銷售從業(yè)人員不采用轉(zhuǎn)賬形式，則必須由本人親自繳費，或至財務(wù)柜面繳費，或直接存人機構(gòu)財務(wù)指定的保費收入賬戶，或通過個人網(wǎng)銀、手機網(wǎng)銀等其他方式將履約保證金轉(zhuǎn)至機構(gòu)財務(wù)指定的收入賬戶。若繳費人非保險銷售從業(yè)人員本人，財務(wù)應(yīng)當(dāng)拒絕收費。履約保證金不能手工開具內(nèi)部收據(jù)，需從系統(tǒng)中打印電子內(nèi)部收據(jù)。三是財務(wù)部門及被授權(quán)代收的業(yè)務(wù)部門向保險銷售從業(yè)人員收取款項時，財務(wù)部門在下發(fā)收據(jù)前，須根據(jù)業(yè)務(wù)部門的授權(quán)收費文件在收據(jù)上填印好收款項目名稱及約定金額并加蓋有效財務(wù)印章，控制業(yè)務(wù)部門亂收費用。財務(wù)部門對授權(quán)業(yè)務(wù)部門收費的資金和相關(guān)收據(jù)負有管理責(zé)任，應(yīng)及時對下發(fā)單據(jù)分類進行完整有序登記，并及時跟蹤下發(fā)單據(jù)的回鍇隋況。業(yè)務(wù)部門應(yīng)向繳款人開具蓋有機構(gòu)財務(wù)專用章或其它收款專用章的正式收據(jù)，未開具收據(jù)的視為違規(guī)行為，按公司員工違規(guī)處罰管理辦法等相關(guān)規(guī)定進行處罰。四是財務(wù)部門應(yīng)根據(jù)“收支兩條線”原則對繳費項目資金進行統(tǒng)一管理，公司財務(wù)部門授權(quán)業(yè)務(wù)部門代收的款項，財務(wù)部門需要在制度上要求業(yè)務(wù)部門按規(guī)定全部上繳到財務(wù)部門或繳存到公司指定的收入戶。財務(wù)部門應(yīng)對收取的款項分類建立完整有序的內(nèi)部有價單證使用臺賬，并在財務(wù)系統(tǒng)中使用專門會計科目單獨核算與管理。保險銷售從業(yè)人員需要領(lǐng)回押金或其它款項的，需要按照業(yè)務(wù)部門和財務(wù)部門相關(guān)管理程序辦理退款手續(xù)。

（4）加強檢查和追責(zé)力度，提高制度執(zhí)行力

針對銷售業(yè)從業(yè)人員收費方面的問題，從監(jiān)管層到壽險公司各級管理部門，都出臺了相關(guān)的管理制度，但對制度的執(zhí)行檢查力度還不夠，對違反制度的行為處罰和追責(zé)還比較輕，使部分機構(gòu)合規(guī)意識淡薄，出于各種目的對銷售從業(yè)人員亂收費或者對收費款項沒有按照相關(guān)規(guī)定納入公司統(tǒng)一管理，擅自向保險銷售從業(yè)人員收取款項或截留、挪用、占用款項。為了加強對銷售從業(yè)人員繳費項目的管理，防范不合規(guī)收費帶來的風(fēng)險，壽險公司需要不斷加強對繳費項目的現(xiàn)場檢查力度，對違反相關(guān)制度的行為加大處罰和相關(guān)責(zé)任人的追責(zé)力度，提高制度的執(zhí)行力，提高相關(guān)人員違法成本，有效控制對銷售從業(yè)人員亂收費、對收費資金占用等風(fēng)險。