淺談我國互聯(lián)網(wǎng)保險

張曉甜

（新疆財經(jīng)大學 新疆烏魯木齊 830012）

一、互聯(lián)網(wǎng)保險目前發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展以及科學技術(shù)的不斷進步，自2015年李克強總理提出“互聯(lián)網(wǎng)+”以來，各行各業(yè)都開始結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)來開拓自身業(yè)務。隨著我國電子商務的快速發(fā)展以及手機端與電腦端的不斷普及，人們的生活越來越與互聯(lián)網(wǎng)緊密相關(guān)。越來越多的大佬以及企業(yè)想要在保險市場上分得一杯羹，各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)保險公司不斷興起。在目前的互聯(lián)網(wǎng)保險市場上，除了眾安在線等成立相對較早的互聯(lián)網(wǎng)保險公司之外，各互聯(lián)網(wǎng)巨頭不斷地開足馬力進軍互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域，首先是螞蟻金服獲批杭州保進保險代理有限公司牌照，百度金融又拿下了黑龍江聯(lián)保龍江保險經(jīng)紀有限責任公司，緊接著，騰訊又推出了微保，前不久，新浪也宣布聯(lián)合其旗下控股的興民保險經(jīng)紀公司，正式進入互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域。但是，這些新興的互聯(lián)網(wǎng)保險公司不再像互聯(lián)網(wǎng)保險剛興起的時候的營銷模式一樣，在數(shù)量上開拓市場，這些新興的互聯(lián)網(wǎng)保險公司走的是私人訂制、精細化路線。隨著社會經(jīng)濟與技術(shù)的發(fā)展越來越多的場景被挖掘出來，各大互聯(lián)網(wǎng)保險公司利用自身的流量優(yōu)勢與場景嵌入式優(yōu)勢以及私人訂制優(yōu)勢，開發(fā)出了越來越多的場景化的新保險險種，例如淘寶購物的退貨運費險、手機碎屏險，保準牛保險公司推出的針對人力資源的“雇主保”、針對共享單車這一新的場景推出來的“單車騎行保”以及針對各種外賣的興起而開發(fā)出的針對外賣小哥的“外賣騎士?！钡?。各大互聯(lián)網(wǎng)保險公司越來越注重增加客戶體驗的提升以及客戶粘性的增加。

2013年一般被認為是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的元年，2013年到2017年我國的互聯(lián)網(wǎng)保險與整個保險行業(yè)的的發(fā)展趨勢如下：

數(shù)據(jù)來源：網(wǎng)上查閱，整理

從以上數(shù)據(jù)可以看出，從2013年至2017年，我國的保險行業(yè)的總保費在不斷地增長，而互聯(lián)網(wǎng)保險從2013年至2016年一直處于增長態(tài)勢，但是到2017年卻有些倒退。在2013年到2015年增長的比較迅猛的原因可以歸結(jié)為以下幾點：一是，由于眾安在線的首家專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司的設(shè)立；二是由于互聯(lián)網(wǎng)保險的興起，在其發(fā)展的初期，各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品蜂擁而出，許多消費者是抱著獵奇的心理去購買一些互聯(lián)網(wǎng)的保險產(chǎn)品；三是由于在互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展初期，監(jiān)管機構(gòu)對于互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管并不是很嚴，使得一時間各種各樣的奇葩險或者是打著保險旗號的理財產(chǎn)品以及帶有一定的賭博性質(zhì)的產(chǎn)品充斥市場。這些原因使得互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入在2013年到2015年發(fā)展較快。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入在2017年有所回落的原因有兩點，一是隨著保險監(jiān)管的不斷趨嚴，一些互聯(lián)網(wǎng)保險公司調(diào)整了自己的保險業(yè)務結(jié)構(gòu)；二是車險的商車改使得線上的投保業(yè)務有所下降。

2017年是保險監(jiān)管最為嚴格的一年，在“保險姓保、監(jiān)管姓監(jiān)”的總基調(diào)之下，2017年保險監(jiān)管部門共開出907張罰單，罰款金額超過1.1億元，較2016年的7836萬元增長了3000多萬。同時，在2017年，保險行業(yè)的監(jiān)管引入了穿透式監(jiān)管的監(jiān)管辦法。在資本端，穿透式監(jiān)管要向資本金的最終來源穿透，以此來找到保險公司的最終控制者。正如在2015年的寶萬之爭中一樣，也正是由于這種穿透式的方法，使得寶能系的最終大老板——前海人壽，展現(xiàn)在公眾的視野之中。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險目前存在的問題

大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險公司的設(shè)立還僅僅是對營銷渠道的拓展，沒有實質(zhì)性的開拓。如各大保險公司的門戶網(wǎng)站，只是對其線下的一些產(chǎn)品搬到線上銷售而已。有時候只是換了一種形式，一個名稱而已，換湯不換藥。對于一些新設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，其在開展業(yè)務的時候，也只是利用其自身的流量優(yōu)勢，對一些產(chǎn)品進行場景化的嵌入式營銷，并沒有什么突破。

對于互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管目前除了2015年保監(jiān)會發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》之外，還沒有一些正式的法律規(guī)定，在監(jiān)管上還存在著一定的監(jiān)管盲區(qū)。其中09年版《保險法》對于快速發(fā)展的保險行業(yè)來說已經(jīng)過于陳舊，其中許多條款亟需修訂或者修正。例如，對于2015年的寶萬之爭就是我國保險監(jiān)管的盲區(qū)的具體案例。因此，應對我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展盡快制定相應的法律法規(guī)，不要再次等到有新的問題出現(xiàn)的時候卻無法可依、無章可循，進而影響到互聯(lián)網(wǎng)保險甚至整個保險行業(yè)的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴重，例如對于手機碎屏險的售賣，就有好多互聯(lián)網(wǎng)保險公司在銷售，在產(chǎn)品定價以及產(chǎn)品形式上并沒有什么區(qū)別。

道德風險增加。由于互聯(lián)網(wǎng)保險的投保手續(xù)都是在網(wǎng)上來完成，所以在投保人與保險公司之間的信息不對稱的問題會更加嚴重。保險公司對于投保人的了解更加片面。相對于線下投保的一些體檢嚴格、詢問問題詳細與廣泛而言，互聯(lián)網(wǎng)保險的標準都有一些降低。因此不僅增加了一些尋求投保便利以及快速的人的偏好之外，同時也增加了一些高風險的人的投保偏好，使得投保人的道德風險相較于線下的投保而言更加不易控制。

在競爭激烈的互聯(lián)網(wǎng)保險市場上，保險公司在開發(fā)保險產(chǎn)品的時候可能存在著客戶群體定位不清的問題。有的互聯(lián)網(wǎng)保險公司為了方便投保人體驗服務，開發(fā)出了本公司的互聯(lián)網(wǎng)保險APP。這種APP對于一些80、90后的更或者00后的年輕人而言比較容易接受，但是對于一些年齡較大卻對保險存在較大需求的中老年人而言，他們的需求還并不能得到很好的滿足。所以，單純的只是從這種科技在保險上的應運而言，是一種很大的進步，但是，在開發(fā)這種科技應運于保險的具體情況來看，還是要考慮其可行性以及其真正的受眾群體，而不是想象中的受眾群體。

互聯(lián)網(wǎng)保險公司面臨著技術(shù)風險突出。由于在2013年之后成立的保險公司，其業(yè)務基本上全部是通過網(wǎng)上來完成，因此互聯(lián)網(wǎng)保險對保險公司的技術(shù)提出了很高的要求。在現(xiàn)在這個數(shù)據(jù)價值日益增高的社會當中，如果某個互聯(lián)網(wǎng)保險公司被黑客入侵，造成了客戶數(shù)據(jù)的外流，則此保險公司基本上已經(jīng)算是倒閉了。

三、解決方案

對于目前的“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，不應僅僅是對互聯(lián)網(wǎng)保險渠道的拓展，對各種各樣的碎片化、場景化的險種的開發(fā)的增加，而更應該體現(xiàn)的是一種突破，一種創(chuàng)新。“互聯(lián)網(wǎng)+”本身就是一種突破，一種創(chuàng)新，所以，應該實現(xiàn)保險公司信息共享的“互聯(lián)網(wǎng)+”，真正的實現(xiàn)互聯(lián)、互通，而不是在各個保險公司之間形成一個個的“數(shù)據(jù)孤島”。保險公司之間的博弈不再是不完美信息的博弈，而是完美信息下的博弈。以創(chuàng)新為導向，以增加用戶體驗，在增加客戶黏度與忠誠度之間展開競爭，真正地實現(xiàn)市場在資源配置中起決定作用的“叢林法則”，真正地實現(xiàn)適者生存，而不再是機構(gòu)冗余，產(chǎn)品同質(zhì)。

對于互聯(lián)網(wǎng)保險的道德風險的控制一方面可以通過目前的科技通過穿戴設(shè)備來對投保人的一些生活軌跡利用大數(shù)據(jù)進行分析，進而可以增加保險公司對于投保人的信息的掌握，在一定程度上可以減少一定的道德風險；二是針對一些具體的低額的意外險產(chǎn)品，各保險公司之間可以通過聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)理賠信息的共享，形成等級保費制度。一方面可以像車險一樣鼓勵各保險公司進行產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，還可以在一定程度上避免道德風險。這一制度也可以由監(jiān)管部門進行推動與施行。

互聯(lián)網(wǎng)保險公司的競爭越來越激烈，保險公司在進行競爭的同時，是否可以促使保險公司與各大醫(yī)院等線下單位的合作，由保險指定投保人在當?shù)刂付ㄡt(yī)院進行體檢、錄入系統(tǒng)，由保險公司與醫(yī)院進行聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)線上的數(shù)據(jù)共享，一旦發(fā)生風險需要理賠則仍是到指定醫(yī)院進行治療，一方面促使了醫(yī)院盈利模式的轉(zhuǎn)變，一方面方便了投保人的投保與理賠，同時增加了客戶對于保險的黏度，實現(xiàn)三方共贏。正如目前保險市場上存在的一款針對中高端的客戶群的醫(yī)療互動點評APP康語一樣，在康語APP上，用戶可以看到醫(yī)院、醫(yī)生和診療信息，根據(jù)廣大用戶的點評，來確定自己的求醫(yī)需求。

我國的碎片化、場景化的保險產(chǎn)品應該向World Nomads 公司一樣在提供旅行保險的同時，還針對旅途中可能發(fā)生的一些相關(guān)的風險事件提供相關(guān)聯(lián)的保險產(chǎn)品與服務一樣，增加一些外延服務，如對于手機碎屏險，當投保人的手機屏幕破碎之后提出索賠時，保險公司是否可以線下的廠家合作，不僅僅是向投保人提供賠款，同時可以利用大數(shù)據(jù)等先進的科學技術(shù)為其提供各種智能化的選擇（如距離最短，價格便宜等選項），以此來化解保險產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)狀。

對于保險公司存在的技術(shù)風險，保險公司一方面除了引進高級的技術(shù)人才來不斷的更新提高本公司的風險等級與制定更加詳細周密的風險管理方案之外，還可以引進區(qū)塊鏈技術(shù)。由于區(qū)塊鏈技術(shù)中應用了數(shù)字簽名算法，哈希算法等多種密碼學算法組合，能夠保證信息的有效性和不可偽造性。區(qū)塊鏈的安全性解決方案，具有相對徹底和低維護成本的特點，具有很大的應用空間和前景。

四、結(jié)束語

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展合作、共享才是主流。各大互聯(lián)網(wǎng)保險公司之間除了在數(shù)據(jù)上相互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)共享之外，在技術(shù)上也應該實現(xiàn)共享，降低自己的研發(fā)成本。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展還處于起步階段，因此對于人才的需求，尤其是高技術(shù)人才的需求存在著重大的缺口。正如亞馬遜在亞洲以及歐洲的許多地方在不斷地挖掘其他保險公司的各級技術(shù)人才一樣，在我國的互聯(lián)網(wǎng)保險市場上也存在著同樣的情況。因此，對于保險公司來說，除了注重自己本公司的業(yè)務的拓展之外，還要注意本公司的內(nèi)部建設(shè)防止人才的流失。

在互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展過程中，不論是什么樣的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，也不論其市場定位是什么。單是這種互聯(lián)網(wǎng)保險的興起所引起的大家對于保險這一整個行業(yè)的關(guān)注與討論這一點就應該值得我們欣慰。因為現(xiàn)在好多人不再談保險就色變，他們已經(jīng)自己主動地去購買一些保險產(chǎn)品，在他們的潛意識中已經(jīng)開始認同保險。互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展促進了好多保險消費者的保險觀念的轉(zhuǎn)變已以及保險觀念的加深，對于我國現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展擁有重大影響。

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