中小企業(yè)融資貸款面臨的困局與破解方式之研究

張云

摘要：一直以來，我國中小企業(yè)在融資貸款方面的問題較為突出。雖然改善了融資貸款的局面，但是，中小企業(yè)在融資方面依舊存在著很多困局。為此，必須要深入研究這些問題，從而制定破解的方法。此次論文主要探討的是中小企業(yè)融資貸款面臨的困局與破解的方式以及進一步的研究。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資貸款；困局；破解方式

中小企業(yè)對社會經(jīng)濟有著一定的影響，隨著時間推移，社會經(jīng)濟發(fā)展的腳步越來越快。中小企業(yè)的發(fā)展不但關(guān)系著社會經(jīng)濟的發(fā)展，也影響了整個社會經(jīng)濟的穩(wěn)定。目前，中小企業(yè)容易受到其他因素的影響，例如公司信譽度、經(jīng)營方式、承受風(fēng)險的能力等問題，都會影響到中小企業(yè)的發(fā)展。所以，公司經(jīng)常出現(xiàn)借貸困難、融資的成本過高、資金周轉(zhuǎn)不足等問題。

一、中小企業(yè)融資貸款面臨的困局

（一）資本市場上對融資平臺存在差別對待

伴隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，中小企業(yè)在資金方面的需求量越來越大。我國中小企業(yè)一般都是由民營公司、個人企業(yè)或者集體的公司等組成的。而我國的銀行在貸款對象上有著一定的差別待遇，對規(guī)模較大的企業(yè)的信貸比較放松，對民營企業(yè)的中小型公司卻十分的苛刻。一般情況下，規(guī)模較大的企業(yè)擁有的機會較多，而中小型公司的貸款卻非常困難。由此可以看出，中小型公司的融資渠道非常的狹窄。

（二）銀行借貸難，中小型企業(yè)沒有資金支撐

向銀行借貸十分的艱難，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：其一就是抵押問題，中小型公司能夠抵押的資產(chǎn)較少，相對的折扣利率較高。貸款操作的流程復(fù)雜且收費高，而中小企業(yè)無法承受這樣的借貸方式；其二就是擔(dān)保者的問題，因中小企業(yè)的信用問題，使得多數(shù)擔(dān)保公司、經(jīng)濟效益較好的公司不愿給企業(yè)作擔(dān)保人提供融資性擔(dān)保，而效益較差的公司，不能夠為其他公司擔(dān)保，所以，中小企業(yè)在這一方面的功能形同虛設(shè)；其三就是普通銀行的權(quán)限有限制，操作的流程復(fù)雜，申貸程序一般需要經(jīng)過申請、評估、評審、以及合同簽署等流程。就算借貸成功，可能已經(jīng)錯過了最好的投資機會，但仍需支付借款利息還清貸款。因此使得很多中小型公司不得不進行民間借貸，解決公司的資金問題。

（三）缺乏完善的金融扶持機制

對于一些規(guī)模較大的銀行因行政干預(yù)、風(fēng)險觀念等服務(wù)的對象基本都是大型公司或者中等規(guī)模的公司，而對中小型的企業(yè)信貸支持不積極。隨著經(jīng)濟體制的改革，我國很多相關(guān)政策已經(jīng)表明，將大力扶持中小型企業(yè)的發(fā)展。但是，在具體的實施過程中，因金融扶持機制尚不完善，中小型企業(yè)的信貸支持力度任然不夠，導(dǎo)致中小型公司融資依然艱難。另外，中小型企業(yè)的自身融資環(huán)境較差。針對中小型企業(yè)來說，公司的規(guī)模不大、運營不穩(wěn)定、管理水平低、財務(wù)管理制度不完善等因素導(dǎo)致難以達到銀行的信貸條件。但在面對公司技術(shù)革新、擴大產(chǎn)銷規(guī)模和企業(yè)間的兼并重組時，又需投入較多的資金、經(jīng)營過程中也會承擔(dān)較多的風(fēng)險。因為貸款資金規(guī)模小、收益不高且投資的風(fēng)險又大，很多銀行考慮到風(fēng)險與利益不成正比，資金回收是否安全而不向中小型企業(yè)提供資金的借貸。

二、改善中小企業(yè)融資貸款困局的破解方法

（一）建立針對性的金融服務(wù)機構(gòu)

根據(jù)金融市場的情況可知，服務(wù)于中小型公司金融機構(gòu)較少、體系不健全。建立完善的金融服務(wù)機構(gòu)可以從以下幾個方面進行：1建立直接服務(wù)于中小企業(yè)的政策性金融機構(gòu)。降低信貸門檻，提供資金支持2建立健全信用擔(dān)保體系。成立政策性的擔(dān)保機構(gòu)破解企業(yè)抵押擔(dān)保物不足、缺乏增信措施的問題，幫助企業(yè)獲得信貸融資；對企業(yè)進行信用評級、建立科學(xué)合理的評級標準、評審流程，劃分企業(yè)的信用等級，降低信貸風(fēng)險3通過風(fēng)險投資基金、政府產(chǎn)業(yè)基金對企業(yè)進行債權(quán)或股權(quán)投資。對中小型的公司來說要想上市，需要長時間的打磨，而且面臨上市成功的不確定性較高、前期費用投入較大、通過引入基金，即可降低費用，又可獲得投資機構(gòu)的服務(wù)與支持，促使其上市成功。4互聯(lián)網(wǎng)金融。目前通過互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)了P2P模式的借貸，拓展了中小型公司的融資渠道，但需加強金融監(jiān)管，進一步規(guī)范其借貸方式。

（二）建立健全的法律保障制度

我國對中小型公司的信貸保護條例一直沒有明確下來，導(dǎo)致中小型公司的借貸經(jīng)常出現(xiàn)種種問題，而我國中小型公司的發(fā)展與政府的策略方向以及法律的保護條例息息相關(guān)，也需要相關(guān)機構(gòu)的支持。為此，必須要盡快明確中小型公司信貸的管理條例，并以中小型公司為對象進行設(shè)立，劃分中小型公司的類別，確定中小型公司的保護界限。

（三）自我完善公司的機制

首先，公司必須要遵守公平公正的競爭準則，根據(jù)法律法規(guī)的條例開展公司的運營活動，并積極地配合工商行政管理部門進行監(jiān)管工作。加強經(jīng)營管理力度，建立企業(yè)各項規(guī)章制度、完善法人治理結(jié)構(gòu)，實行預(yù)算管理及成本控制，合理的分配使用資金，這樣才能按照規(guī)定的期限償還貸款，并在借貸機構(gòu)樹立良好的信譽。其次建立完善財務(wù)管理制度，選擇合適的資金核算方式，加強日常的財務(wù)管理工作，保證財務(wù)信息的準確性和可靠性。并根據(jù)國家法律、法規(guī)的要求，定期地向投資者、債權(quán)人等外部使用者提供全面準確的財務(wù)報表，及時反映企業(yè)的財務(wù)狀況、經(jīng)營成果、現(xiàn)金流量。打造良好的生產(chǎn)及人文環(huán)境，建立企業(yè)內(nèi)部員工的培訓(xùn)、激勵機制，注重員工成長為企業(yè)留住人才，為公司打造一支綜合能力強的團隊，從而保證中小型公司未來的發(fā)展。

三、結(jié)語

綜上所述，中小型公司是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐，為此，必須要解決中小型公司所遇到的發(fā)展問題。并建立新的管理制度，拓展中小型公司的融資渠道，從而改善中小型公司的金融狀況，有效的推動中小型企業(yè)的發(fā)展。

參考文獻：

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[2]劉微芳.關(guān)系型融資與中小企業(yè)融資難困局的破解[J].發(fā)展研究，2012（06）：79-81.

（作者單位：成都經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)國有資產(chǎn)投資有限公司）