挑戰(zhàn)與機遇：解析供給側(cè)改革下保險業(yè)的發(fā)展策略

高彥彬

摘要：深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，使得我國保險業(yè)面臨諸多挑戰(zhàn)：保險密度和保險深度的挑戰(zhàn)、保險產(chǎn)品質(zhì)量的挑戰(zhàn)、保險公司管理的挑戰(zhàn)、保險業(yè)人才的挑戰(zhàn)；同時，供給側(cè)改革又給保險業(yè)帶來新的機遇：有助于開發(fā)保險業(yè)的市場潛力、有助于保險產(chǎn)品的創(chuàng)新、有助于保險業(yè)結(jié)構(gòu)性的調(diào)整。在供給側(cè)改革背景下，保險業(yè)的發(fā)展策略應(yīng)是：深化保險市場改革、加快保險業(yè)產(chǎn)品更新升級、完善保險業(yè)人才培養(yǎng)體系。

關(guān)鍵詞：供給側(cè)改革；保險業(yè)；發(fā)展策略

一、引言

在中國特色社會主義進入新時代的關(guān)鍵時期，黨的十九大報告對在經(jīng)濟新常態(tài)背景下如何發(fā)展經(jīng)濟做出了部署。我國宏觀經(jīng)濟進入新常態(tài)之后，被持續(xù)刺激的需求側(cè)拉動經(jīng)濟增長的效果并不佳，供給側(cè)抑制成為了阻礙經(jīng)濟長期可持續(xù)發(fā)展的重要因素。黨的十九大報告提出，以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，推動經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量變革、效率變革和動力變革，深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為中國經(jīng)濟在新常態(tài)下持續(xù)健康發(fā)展指明了方向。在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的進程中，我國保險業(yè)理應(yīng)意識到自身在供給側(cè)改革中將面臨哪些挑戰(zhàn)和機遇，準確把握實體經(jīng)濟持續(xù)不斷涌現(xiàn)出的新需求，及時調(diào)整發(fā)展策略，激發(fā)保險公司的經(jīng)營活力與創(chuàng)新能力。

二、供給側(cè)改革給保險業(yè)帶來的挑戰(zhàn)

（一）供給側(cè)改革對保險密度和保險深度的挑戰(zhàn)

改革開放以來，我國保險業(yè)發(fā)展迅速，保險市場不斷擴大。但是我國國民參加保險的程度和保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟中的地位都比較低。表現(xiàn)在，一是保險密度偏低。保險密度是指按當?shù)厝丝谟嬎愕娜司ｋU費額，反映了該地國國民參加保險的程度。截至2016年年底，我國保險密度的區(qū)域性問題并沒有得到改善，北上廣等經(jīng)濟發(fā)展水平較高的城市保險密度明顯遠遠高于西北等經(jīng)濟落后地區(qū)，從全國來看全國的保險密度由東部向中部再向西部呈現(xiàn)出遞減的趨勢。二是保險深度偏低。保險深度是指某地保費收入占該地國內(nèi)生產(chǎn)總值之比，反映了該地保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟中的地位。截至2016年年底，全球保險深度為6.2%，而我國的保險深度在2016年僅為4.16%。我國保險深度水平遠遠低于全球平均水平，表明了我國保險業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中的地位還不是很高。供給側(cè)改革中供給與需求的關(guān)系是深化重點，供給方面的進一步提升，要求保險業(yè)加快推進保險密度和保險深度的進一步深化，這是供給側(cè)改革對保險業(yè)提出的挑戰(zhàn)。

（二）供給側(cè)改革對保險產(chǎn)品質(zhì)量的挑戰(zhàn)

從我國的保險產(chǎn)品來看，我國保險產(chǎn)品存在產(chǎn)品質(zhì)量不高，創(chuàng)新不足等問題，無法滿足國民日益增長的需求。表現(xiàn)在，一是保險產(chǎn)品定價不合理。保險產(chǎn)品的定價是難以精密的計算和把握的，潛在的風(fēng)險很大。因為在我國在數(shù)據(jù)統(tǒng)計、經(jīng)驗資料方面還有很多不足之處，手段方法比較落后，數(shù)據(jù)的真實性較差，尤其像重大疾病等數(shù)據(jù)證明，即使有其可信度也有待考證。二是保險產(chǎn)品大多雷同。我國保險產(chǎn)品相似度較大，突出性、專一性不強，保險產(chǎn)品組合能力較差。目前在保險市場上，各個保險公司的主要保險產(chǎn)品大致不差，一旦有銷量突出的產(chǎn)品，其他公司也會接著學(xué)習(xí)觀察并加以模仿設(shè)計，在一些方面作出略微的改動，便成了自己的產(chǎn)品，進而形成了保險市場上產(chǎn)品大部分都是以綜合險為主，無法針對不同的個體提供最有效的服務(wù)保障。三是保險產(chǎn)品缺乏個性化。隨著生活質(zhì)量的逐步提高，我國國民對于保險產(chǎn)品的需求也變得多元化、個性化，很多的消費者對于保險公司的所推出的產(chǎn)品并不滿意，不能最大程度上的合理投資、防控風(fēng)險。如何促進保險業(yè)的發(fā)展，實現(xiàn)“供給側(cè)和需求側(cè)”相適應(yīng)，這對于保險業(yè)也提出了更高的要求和目標。

（三）供給側(cè)改革對保險公司管理的挑戰(zhàn)

一是保險公司人事管理混亂。保險公司一般在管理模式上管理較為寬松，對內(nèi)勤的正式職員，公司在福利待遇、雙休節(jié)假日上等方面都十分寬松，對外勤銷售人員則更無監(jiān)管，公司只看銷售業(yè)績以及新增多少客戶，導(dǎo)致從業(yè)人員流動快。雖然管制寬松讓保險業(yè)發(fā)展迅速，但是也造成了保險業(yè)行業(yè)內(nèi)的人員混亂，職員存在“跳槽就能漲工資”的現(xiàn)象。二是保險公司銷售服務(wù)體系不完善。我國保險業(yè)的形象在消費者的心中一直不是太好，這是由產(chǎn)品質(zhì)量、客戶的認識誤區(qū)等多個方面造成的，但主要還是由于保險業(yè)整體的銷售服務(wù)體系并不完善。銷售前期承諾保障，從業(yè)人員流動較快，導(dǎo)致中期客戶維護不足，后期理賠手續(xù)繁瑣，消費者權(quán)益得不到保障。供給側(cè)改革要求保險業(yè)要銜接好長期和短期的任務(wù)，努力從化解當前突出矛盾入手，構(gòu)建長期有效的制度體系。這就給我國保險業(yè)在保險公司的制度體系提出了更長遠的要求和挑戰(zhàn)。

（四）供給側(cè)改革對保險業(yè)人才的挑戰(zhàn)

在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下，需要一支新型保險人才隊伍。然而，國內(nèi)保險業(yè)人才狀況不容樂觀，表現(xiàn)在，一是缺乏高端人才。保險的設(shè)計研發(fā)是保險業(yè)的根基所在，專業(yè)技術(shù)人員是一個公司的核心支柱。從目前的狀況來看，保險業(yè)的高端人才遠遠少于銀行業(yè)與證券業(yè)，許多下設(shè)分公司的一級管理人才在學(xué)歷和經(jīng)驗上上遠遠不足以擔任職位。二是人才培養(yǎng)重視度不夠。公司內(nèi)部做的更多的銷售方法和產(chǎn)品講解培訓(xùn)，而忽視了保險業(yè)專業(yè)化分析人才的培養(yǎng)，這是一種治標不治本的做法。三是人才流失嚴重。在人才競爭方面，國外依靠資金、待遇等優(yōu)勢，挖掘國內(nèi)人才，對于本來就稀缺的國內(nèi)保險業(yè)來說，更是滯后了發(fā)展。擴大我國保險業(yè)專業(yè)人才隊伍，重視保險業(yè)專業(yè)人才的培養(yǎng)以及防止人才外流等方面是保險業(yè)面臨的又一挑戰(zhàn)。

三、供給側(cè)改革給保險業(yè)帶來的機遇

（一）供給側(cè)改革有助于開發(fā)保險業(yè)的市場潛力

隨著供給側(cè)改革的推進、供需平衡的提出，我國保險業(yè)市場潛力得到進一步開發(fā)。一是增加了保險需求量。供給側(cè)改革的深化，有利于推動了保險業(yè)產(chǎn)品、服務(wù)質(zhì)量的提升，滿足了人民個性化的需求以及消費者權(quán)益的保障，增加了消費傾向，更多的滿足了保險市場潛在需求。二是進一步開發(fā)了保險市場。我國在進入人口老齡化的進程中，不僅是健康保險成為發(fā)展的短板，而且傳統(tǒng)的壽險業(yè)務(wù)也沒有發(fā)揮出應(yīng)有的職能，因為定位不準確，依靠分紅型等產(chǎn)品獲得市場，而放棄了壽險的長期經(jīng)濟保障優(yōu)勢，這也不是長久之策。供給側(cè)改革“補短板”的任務(wù)要求我們更深一步開發(fā)保險市場，順應(yīng)國家政策，發(fā)展養(yǎng)老、醫(yī)療、健康等保險是保險業(yè)發(fā)展的重大機遇。三是新開發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)保險市場。伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的來臨，保險市場也出現(xiàn)了巨大的改變，例如在車險、意外傷害險市場上的優(yōu)質(zhì)客戶都分散在不同的保險公司?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司的出現(xiàn)，通過大數(shù)據(jù)手段，可能會將分散在若干家公司的客戶全部收到一家或者幾家保險公司囊中，互聯(lián)網(wǎng)保險會是保險市場的一個重要發(fā)展方向。

（二）供給側(cè)改革有助于保險產(chǎn)品的創(chuàng)新

在供給側(cè)改革過程中，創(chuàng)新是產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、發(fā)展中高端產(chǎn)品的關(guān)鍵，有利于提升保險產(chǎn)品的質(zhì)量。供給側(cè)改革“去產(chǎn)能”的任務(wù)要求保險業(yè)減少惡性競爭，減少低端產(chǎn)品，增加中高端的供應(yīng)，這一增一減無疑提升了整個保險業(yè)供給產(chǎn)品的質(zhì)量。保險業(yè)監(jiān)管部門的政策方向和監(jiān)督力度上也大大促進了保險業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量的保障，保險業(yè)需要緊緊抓住這個政策方針，減少低效產(chǎn)品，主攻中高端產(chǎn)品，這樣才會整體提升保險業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量；供給側(cè)改革有利于推動保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。供給側(cè)改革的創(chuàng)新要素在政策上表現(xiàn)為對于創(chuàng)新型企業(yè)、以及創(chuàng)新產(chǎn)品在稅收等方面給予一定的優(yōu)惠政策，保險業(yè)也屬于其中，同時加強產(chǎn)品審核力度，對于推動保險業(yè)產(chǎn)品的創(chuàng)新是一種促進性的政策措施。

（三）供給側(cè)改革有助于保險業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整

供給側(cè)改革有助于保險業(yè)在制度體系上的改革，實現(xiàn)保險業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展、創(chuàng)新發(fā)展。一是推動保險公司調(diào)整經(jīng)營體系。目前我國一共只有七家集團公司，這七家公司在經(jīng)營模式、組織架構(gòu)項基本相同，都是以集團名義控股子公司實現(xiàn)多元化經(jīng)營。保險集團公司數(shù)量少、運營模式相近也體現(xiàn)了我國保險集團模式還沒有發(fā)展完全。在當前供給側(cè)改革下，保險市場出現(xiàn)了新類型：比如銀行全資控股保險公司、保險企業(yè)參股控股銀行。目前保險集團模式和控股公司模式都還基本處于起步階段，供給側(cè)改革下保險業(yè)如何協(xié)調(diào)者兩方面共同促進制度體系的完善，是保險業(yè)調(diào)整經(jīng)營模式的重要轉(zhuǎn)折點。二是推動保險公司改革管理制度。對于目前保險業(yè)整體管理制度寬松，人員素質(zhì)整體較低、流動快速的現(xiàn)狀，供給側(cè)改革加強行業(yè)監(jiān)管是促進行業(yè)轉(zhuǎn)型的政策措施，無疑推動了保險業(yè)從內(nèi)部進行改革，加強保險公司內(nèi)部管理。

四、供給側(cè)改革下保險業(yè)的發(fā)展策略

（一）深化保險市場改革

一是提升保險市場密度和深度。保險密度和保險深度的提升有利于我國保險市場的進一步深化，同時也是我國國民生活水平提升，邁入全面小康社會的重要環(huán)節(jié)。保險密度因地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展程度的不同而有所差異是很正常的，保險業(yè)需要做的是提高產(chǎn)品質(zhì)量，增加保險知識普及宣傳，讓消費者意識到保險的防風(fēng)險能力，從而提高保險消費需求；保險深度的提升則需要政府與保險業(yè)的共同努力，從宏觀上將保險業(yè)提高到經(jīng)濟增長的重要位置，加快保險業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。二是補齊保險市場短板。保險業(yè)需要補齊養(yǎng)老險、健康險和醫(yī)療保障險等供不應(yīng)求的市場短板，著力推進保險市場的全方位深化發(fā)展，充分發(fā)揮全民醫(yī)保時代下，商業(yè)保險的補充作用。

（二）加快保險業(yè)產(chǎn)品更新升級

一是加強保險產(chǎn)品創(chuàng)新。保險產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)注意把握好創(chuàng)新方向，減少低端保險產(chǎn)品，增加中高端產(chǎn)品的供給，滿足市場需求，使得保險供給與需求相適應(yīng)；風(fēng)險控制是保險最本質(zhì)的職能，也是保險產(chǎn)品獨一無二的特性，創(chuàng)新要在控制風(fēng)險和經(jīng)濟補償?shù)幕A(chǔ)上推陳出新形成特色。二是加快保險產(chǎn)品定價技術(shù)升級?？梢酝ㄟ^吸收學(xué)習(xí)國外的產(chǎn)品定價技術(shù)，并自主研發(fā)與本國國情適應(yīng)的定價系統(tǒng)，提高國內(nèi)保險保險產(chǎn)品定價水平，增加定價準確性和公平性，減少不必要風(fēng)險，滿足客戶需求。三是大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險?；ヂ?lián)網(wǎng)現(xiàn)在已經(jīng)成為保險業(yè)一個重要的信息采集庫，通過大數(shù)據(jù)和社交網(wǎng)站的應(yīng)用，促使保險產(chǎn)品的個性化發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險也在時代發(fā)展中，不斷完成自身的發(fā)展，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)成為保險業(yè)的一個重要部分。

（三）完善保險業(yè)人才培養(yǎng)體系

一是樹立正確的人才觀念。就目前保險業(yè)的觀念來看，要想成功地培養(yǎng)人才，首先要做的是樹立起保險業(yè)人才重要性的觀念、人才是創(chuàng)新能動性的觀念。二是完善人才培養(yǎng)體系。應(yīng)建立與高校的長期有效合作，逐步建設(shè)專業(yè)化、流程化的人才高校培養(yǎng)體系。三是建立人才培訓(xùn)機制。保險公司需要建立起完善的內(nèi)部人員培訓(xùn)制度，加大培訓(xùn)力度和投入，形成公司內(nèi)部人才競爭機制，完善人才成長的職業(yè)規(guī)劃。

參考文獻：

[1]郭金龍，王向楠.中國保險業(yè)2016年回顧與展望[J].中國保險，2017（01）.

[2]吳金文.中國保險業(yè)發(fā)展若干問題思考[J].中國保險管理干部學(xué)院學(xué)報，2016（06）.

[3]王笑晨.平安保險公司人才流失問題分析[D].對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)，2014.

[4]趙岑，趙光毅.保險業(yè)應(yīng)積極參與養(yǎng)老金市場化改革[J].清華金融評論，2016（11）.

[5]丁少群，等.供給側(cè)改革給我國財產(chǎn)保險業(yè)發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)與機遇[J].上海保險，2017（01）.

*基金項目：河南省政府決策研究招標課題（2017B020）。

（作者單位：河南理工大學(xué)）