商業(yè)銀行拓展中小微企業(yè)網絡貸款的對策探討

王碧

【摘要】隨著互聯(lián)網金融時代來臨與銀行業(yè)市場化改革步伐加快，商業(yè)銀行面臨的市場競爭將越來越激烈，行業(yè)利率逐漸回歸正常。在新環(huán)境下商業(yè)銀行必須改變傳統(tǒng)經驗理念，創(chuàng)新金融產品，尋求新的利潤增長點，不斷創(chuàng)新中小微企業(yè)網絡貸款的模式和途徑。

【關鍵詞】互聯(lián)網金融；商業(yè)銀行；中小微企業(yè)；網絡貸款

一、商業(yè)銀行開展網絡貸款的主要模式

對于中小微企業(yè)網絡貸款業(yè)務，國內各大銀行早已開始了在互聯(lián)網上的探索之路，不斷地對傳統(tǒng)金融產品和服務進行創(chuàng)新。本文在了解國內學術研究的基礎上，分析已有中小微企業(yè)網絡貸款產品特點，比較網絡化商圈與鏈條模式、網絡技術平臺合作模式以及升級改造現(xiàn)有網銀等主要模式。其中，網絡化商圈與鏈條模式，即商業(yè)銀行以商圈、特色市場、產業(yè)鏈條中的主要企業(yè)作為客戶群體，針對其貸款需求而量身制定的網絡貸款產品。比如，民生銀行的“商貸通”網絡貸款產品，就采取了“一圈兩鏈”的模式，為大型商圈提供授信，為供應鏈和銷售鏈中主要企業(yè)提供授信。中信銀行的“成長貸”產品，也提出了“一鏈兩圈三集群”的模式。網絡技術平臺合作模式，指指商業(yè)銀行與較成熟的網絡技術平臺合作，由信用良好的互聯(lián)網公司建立網絡平臺，運用大數(shù)據和云計算，提供網絡融資中的信息服務（包括征信和擔保），再由商業(yè)銀行提供貸款和其它金融服務，全面整合線上和線下。升級改造現(xiàn)有網銀模式，是目前絕大多數(shù)商業(yè)銀行在互聯(lián)網上的主要陣地。

二、改善商業(yè)銀行網絡貸款業(yè)務的思路

（一）建設數(shù)據倉庫基礎平臺

未來銀行的競爭將更多地關注客戶和集中在對大量數(shù)據的收集和分析上，如何利用數(shù)據倉庫發(fā)揮信息資源優(yōu)勢，精確分析客戶特點，進而提供個性化服務，將是銀行運營成功的關鍵因素。數(shù)據倉庫和數(shù)據挖掘技術在國際上早已成為商業(yè)銀行業(yè)快速發(fā)展、科學管理的平臺，能滿足銀行客戶管理、風險管理、財務與績效管理等關鍵業(yè)務應用的需求。根據美國META集團的調查，數(shù)據倉庫技術在美國金融業(yè)、制造業(yè)、商貿業(yè)以及社會服務業(yè)等方面都得到廣泛的應用。通過數(shù)據倉庫，商業(yè)銀行可以掌握客戶的存取款動作，還包括客戶形態(tài)的變化。根據不同年齡、資歷、職業(yè)，為客戶提供不同服務，銀行才會取得真正的競爭優(yōu)勢。通過營業(yè)網點、呼叫中心、網絡等不同渠道，銀行會積累大量信息，通過數(shù)據倉庫發(fā)揮信息資源優(yōu)勢，定位和尋找利潤貢獻度較高的“黃金客戶”，并對他們的消費行為進行分析，制定適合他們的營銷策略和行動。

（二）建設客戶關系管理系統(tǒng)

詳細的客戶數(shù)據對銀行有至關重要的作用，信貸評級及申報簡化源于對“客戶信息”掌握程度。當前銀行應建立完善的客戶信用評級體系，至少涵蓋財務、征信系統(tǒng)、行業(yè)、區(qū)域、專家等多個層面，同時客戶評級結果也應隨市場變化而變化，這應該是業(yè)務部門未來重點工作。通過客戶關系管理系統(tǒng)（CRM）來控制客戶信息，提高貸款效率，降低貸款風險。例如，民生的“商貸通”貸款效率較高，采取了大數(shù)定律來管控風險，但其對“商圈信息的采集”十分嚴格。此外，結合央行征信系統(tǒng)，通過對中小微企業(yè)現(xiàn)金流核心指標測算來分析企業(yè)經營情況并進行信用評級決策，將成為中小微企業(yè)網絡貸款業(yè)務的突破口。

（三）不斷創(chuàng)新銀行信息技術

小微企業(yè)到銀行貸款，從申請到放款平均需要耗費45天，企業(yè)和銀行都承擔著較高的時間成本。然后阿里可以依托其客戶交易信息平臺，在篩選海量交易數(shù)據的基礎上，較好地分析判斷客戶的質量，評估其還款能力，這就在一定程度上解決了中小微企業(yè)貸款缺乏抵押物的問題。而通過網絡進行貸款申請和審批，不僅減少了貸款申請環(huán)節(jié)，改善了客戶體驗，還為貸款機構大大節(jié)省了成本。目前，阿里金融的微貸從規(guī)模上來看還不算大，但其中蘊含的趨勢值得注意。金融機構通過以網絡技術為代表的新技術來改造貸款流程，改善客戶體驗，降低人力和時間成本，通過網絡低成本地獲取客戶信息，從而降低風險，更好地進行風險控制，也不失為一種新的競爭思路。

（四）創(chuàng)新銀行風險管理機制

以改良網絡客戶評價標準、應用網絡客戶風險限額測算方法、核定網絡客戶授信額度以及建立完整的業(yè)務預警信號機制等為重點任務推進商業(yè)銀行網絡貸款業(yè)務風險管理機制創(chuàng)新。在評定網絡客戶評價標準上，要綜合考慮經濟環(huán)境、經營者素質、經濟實力、償債能力、成長性和調整因素等方面，科學劃分網絡客戶信用等級；在測算網絡客戶風險限額上，要按照網絡客戶不同信用等級差別確定，測算出未來一年內本行能夠承受的客戶最大信用風險總量；在核定網絡客戶授信額度上，通過綜合評價客戶資信狀況、資金需求、還款來源及可靠性、抵（質）押物及擔保等因素，在客戶風險限額測算出的信用風險限額內核定的客戶信用控制量；在信貸業(yè)務預警信號機制上，針對網絡銀行信貸業(yè)務可能出現(xiàn)的各種可能存在潛在風險或引發(fā)風險的現(xiàn)象、行為等從網絡信息變化、征信系統(tǒng)查詢、客戶品質、企業(yè)業(yè)主及主要股東個人的風險、客戶在銀行賬戶變化、客戶管理層或關鍵技術人員變化、客戶業(yè)務運營環(huán)境變化、客戶財務狀況變化、客戶履約能力變化9個角度進行分類，形成一套完整的業(yè)務預警信號機制