我國民營銀行發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)及防范研究

馬秋君+張亞晴

【摘要】隨著第二批試點(diǎn)的相繼獲批，民營銀行的發(fā)展日益常態(tài)化。民營資本進(jìn)軍銀行業(yè)，有利于增強(qiáng)我國的金融市場活力。然而，民營銀行的發(fā)展并不是一帆風(fēng)順的。本文結(jié)合當(dāng)前金融市場環(huán)境及首批5家民營銀行試點(diǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，分析民營銀行發(fā)展過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，并提出相應(yīng)的防范措施。

【關(guān)鍵詞】民營銀行 中小微企業(yè) 內(nèi)部治理

一、民營銀行設(shè)立的現(xiàn)實(shí)意義

第一，完善我國金融體系。由于我國國有商業(yè)銀行主要由國家控股，政府干預(yù)較多，因此銀行業(yè)缺乏有效競爭，阻礙金融市場化的深入發(fā)展。作為真正產(chǎn)權(quán)明晰、自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)，民營銀行的市場準(zhǔn)入是我國銀行體系改革中的重要舉措之一，將會(huì)充分發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”，持續(xù)激發(fā)我國金融機(jī)構(gòu)的市場活力，對于不斷完善我國的金融體系，倒逼國有銀行的制度改革和產(chǎn)品創(chuàng)新具有重要意義。

第二，緩解我國中小企業(yè)融資壓力。中小企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中發(fā)揮了重要作用，包括推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)就業(yè)以及提升居民生活水平等。截至2015年年末，全國工商登記中小企業(yè)超過2000萬家，個(gè)體工商戶超過5400萬戶，中小企業(yè)利稅貢獻(xiàn)穩(wěn)步提升？譹？訛。中小企業(yè)逐漸成為城鎮(zhèn)就業(yè)的主渠道。然而其融資困境在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程卻一直亟待解決。一方面，由于中小企業(yè)內(nèi)在原因，如企業(yè)規(guī)模小、財(cái)務(wù)信息不全面等增加了商業(yè)銀行的信用識別困難，從而難以從傳統(tǒng)的商業(yè)銀行獲取貸款和資金支持；另一方面，就傳統(tǒng)商業(yè)銀行本身來說，為保證其利潤來源的穩(wěn)定性與持續(xù)性，也更加偏好大型國有企業(yè)。

第三，促進(jìn)我國地下金融活動(dòng)合法合規(guī)。鑒于傳統(tǒng)渠道融資難的現(xiàn)實(shí)困境，不少中小企業(yè)為解決自身資金需求將目標(biāo)轉(zhuǎn)向地下金融。地下金融的興盛盡管一定程度上彌補(bǔ)了我國金融市場功能的缺失，但是其非正規(guī)管理及高風(fēng)險(xiǎn)的弊端會(huì)擾亂正常的金融市場秩序，影響地區(qū)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)安全。民營銀行的發(fā)展，在部分取代地下金融功能的同時(shí)，將挖掘并釋放出地下金融的巨大市場潛力，進(jìn)一步引導(dǎo)地下金融合法合規(guī)。

二、我國民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要由商業(yè)銀行主導(dǎo)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截止2015年年底，各商業(yè)銀行資產(chǎn)份額依然占據(jù)絕對性優(yōu)勢（如圖1）。民營銀行的市場準(zhǔn)入是構(gòu)成我國金融體制改革的重要內(nèi)容之一。近年來，隨著國家政策的逐步出臺，民營銀行再次進(jìn)入公眾視野，引發(fā)熱議。

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站數(shù)據(jù)整理。

2013年7月5日，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》，指出“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)?！?014年3月11日，我國民營銀行試點(diǎn)工作正式啟動(dòng)，首批5家民營銀行試點(diǎn)最終確立。根據(jù)不少于2人的共同發(fā)起人制度，此次試點(diǎn)確定了民營銀行的四種經(jīng)營模式，包括小存小貸、大存小貸、公存公貸、特定區(qū)域存貸款（如表1），民營銀行準(zhǔn)入工作取得實(shí)質(zhì)性突破。2015年5月27日，浙江網(wǎng)商銀行各項(xiàng)準(zhǔn)備工作就緒，并獲浙江銀監(jiān)局正式批復(fù)，至此，我國首批試點(diǎn)的5家民營銀行全部拿到“通行證”。

截至2015年年末，首批5家民營銀行總體運(yùn)營平穩(wěn)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)逐步展開，經(jīng)營模式和治理結(jié)構(gòu)不斷完善，資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)到794.32億元，各項(xiàng)貸款余額236.04億元，負(fù)債總額650.90億元，各項(xiàng)存款余額199.43億元？譺？訛。

當(dāng)前，隨著重慶富民銀行、四川希望銀行和湖南三湘銀行等第二批民營銀行的相繼獲批，民營銀行的發(fā)展將逐步常態(tài)化。民營資本進(jìn)軍銀行業(yè)，不僅能夠從供給側(cè)增加競爭性金融供給，提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和中小微的綜合實(shí)力，對于推動(dòng)我國銀行業(yè)的改革，提高國家的金融資源配置效率，增強(qiáng)我國金融市場的活力，完善我國金融市場體系同樣具有重要意義。

三、民營銀行發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）行業(yè)競爭風(fēng)險(xiǎn)

首先，鑒于目前首批民營銀行開業(yè)時(shí)間尚短，業(yè)務(wù)模式和組織架構(gòu)尚未成熟，或依托互聯(lián)網(wǎng)，或發(fā)力中小微企業(yè)，即趨同的業(yè)務(wù)模式、重疊的客戶對象，交叉的服務(wù)領(lǐng)域，均在一定程度上加劇了民營銀行間的競爭。其次，傳統(tǒng)銀行的利潤來源主要依靠存貸款利差。國有商業(yè)銀行依托國家信譽(yù)作為保障，已經(jīng)在存貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域樹立了良好的口碑。和傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，民營銀行規(guī)模小，資本實(shí)力弱，口碑及信譽(yù)尚未建立，加之社會(huì)對于民營銀行的認(rèn)識并不充分，因此在吸引一般客戶的存貸方面并沒有顯著優(yōu)勢。除此之外，民營銀行的目標(biāo)客戶主要是中小微企業(yè)及部分農(nóng)村地區(qū)，這就不免仍需面臨來自小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的競爭壓力。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)的顯著特征是信貸資產(chǎn)的收益和損失呈現(xiàn)強(qiáng)烈的不對稱性，即一旦客戶違約，損失的本金可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收益。在我國，企業(yè)信用缺失、個(gè)人及社會(huì)征信體系尚不完善的狀況普遍存在，而民營銀行的客戶群體及服務(wù)對象以中小微企業(yè)為主，中小微企業(yè)的財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、信用記錄不完善以及抵押擔(dān)保不充裕等弊端，均極易使得民營銀行面臨極大的信用風(fēng)險(xiǎn)。一旦企業(yè)出現(xiàn)貸款無法償還的狀況，將給民營銀行帶來嚴(yán)重的損失和重創(chuàng)。

（三）內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)

民營銀行作為現(xiàn)代金融企業(yè)，其設(shè)立必須具備完善的現(xiàn)代公司治理機(jī)制，并依照市場化規(guī)則運(yùn)營。然而，民營企業(yè)作為民營銀行的主要股東，其主業(yè)涉及各行各業(yè)，如互聯(lián)網(wǎng)、零售、制造業(yè)等，因此企業(yè)是否具備專業(yè)化經(jīng)營銀行的人才有待考證。如若聘請傳統(tǒng)商業(yè)銀行人才進(jìn)行管理經(jīng)營，那么股東和管理者能否實(shí)現(xiàn)有效制約和激勵(lì)。若民營銀行被控制在少數(shù)大股東手中，當(dāng)大股東經(jīng)營出現(xiàn)危機(jī)時(shí)，民營銀行很難規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；反之，若股權(quán)過于分散，股東過多，相互間利益發(fā)生沖突時(shí)，則可能造成事實(shí)上的凈利潤控制。上述兩種情況在民營銀行的發(fā)展過程一旦出現(xiàn)，都會(huì)擾亂民營銀行的正常經(jīng)營。

（四）關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)

民營企業(yè)競相進(jìn)軍銀行業(yè)，是為追逐銀行業(yè)的高利潤，還是為企業(yè)搭建一個(gè)資金平臺，從而為自身融資提供便利，抑或是企圖借銀行之名進(jìn)行“圈錢”，銀行資金是否會(huì)成為這些股東企業(yè)的錢袋子，以及民營銀行的股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)及經(jīng)營管理層之間能否做到權(quán)責(zé)分明、有效制衡，這些都需要時(shí)間的檢驗(yàn)。一旦出現(xiàn)動(dòng)機(jī)不純，管理不善，股權(quán)分配不合理等情況，必然會(huì)導(dǎo)致關(guān)聯(lián)交易或是投機(jī)倒把，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)和惡性競爭，勢必破壞金融市場秩序，影響金融市場的有序運(yùn)行和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展。

（五）互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，不僅改變了人們的生產(chǎn)和生活方式，也為銀行業(yè)的改革帶來了機(jī)遇。此次首批試點(diǎn)的五家民營銀行中，網(wǎng)商銀行和微眾銀行均采取不設(shè)立柜臺和網(wǎng)點(diǎn)而是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺開展業(yè)務(wù)的運(yùn)營模式。然而，互聯(lián)網(wǎng)平臺在提供方便快捷的信息和服務(wù)的同時(shí)，也面臨著信息安全和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的挑戰(zhàn)?？蛻舻膫€(gè)人隱私和商業(yè)秘密如何能夠得到有效安全的保護(hù)，也是當(dāng)前借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)的民營銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)之一。除此之外，諸如遠(yuǎn)程開戶、支付結(jié)算等涉及的人臉識別等技術(shù)目前仍有所受限制，這也將影響民營銀行的發(fā)展壯大。

四、民營銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范對策

（一）探索差異化特色經(jīng)營之路

民營銀行若要在激烈的競爭中脫穎而出，既需要對國家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略、金融市場環(huán)境等各個(gè)方面的了解，也要立足于自身資源稟賦和區(qū)域特點(diǎn)，結(jié)合其競爭優(yōu)勢，繼而明確自身市場定位，探索差異化、特色化經(jīng)營之路，發(fā)力金融服務(wù)薄弱領(lǐng)域。

首先，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步，民營銀行可以依托互聯(lián)網(wǎng)，借助大數(shù)據(jù)思維和海量信息優(yōu)勢同傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行競爭。首批民營銀行試點(diǎn)中深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行均是互聯(lián)網(wǎng)民營銀行，通過借助自身互聯(lián)網(wǎng)資源，包括騰訊海量微信和QQ用戶，以及阿里巴巴電商平臺等，大幅降低成本，服務(wù)更多小微客戶。網(wǎng)商銀行探索出為線上客戶提供的“310”（即3分鐘申貸、1秒鐘到賬、0人工干預(yù)）金融服務(wù)，更是將互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、金融云計(jì)算等技術(shù)有效結(jié)合，進(jìn)一步提升用戶體驗(yàn)。

其次，鑒于傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)方面的競爭劣勢，民營銀行應(yīng)積極推出特色化金融創(chuàng)新產(chǎn)品，結(jié)合自身目標(biāo)客戶，因地制宜，因時(shí)制宜。例如，微眾銀行推出的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品——微粒貸，截至2016年5月，累計(jì)發(fā)放貸款超400億元；網(wǎng)商銀行的“旺農(nóng)貸”，已經(jīng)覆蓋了全國近5000個(gè)村莊；除此之外，民商銀行也推出了“旺商貸”、“益商貸”、“信惠貸”等特色金融產(chǎn)品等，這一系列產(chǎn)品的推出極大的提升了各個(gè)民營銀行的競爭力。

（二）建立健全征信體系

為解決民營銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)問題，首先需要建立能夠保障民營銀行健康發(fā)展的社會(huì)信用環(huán)境。民營銀行的設(shè)立以服務(wù)中小微企業(yè)以及居民個(gè)人的融資需求為前提，因此，無論是從民營銀行自身看來，還是從中小企業(yè)的角度，良好的社會(huì)信用環(huán)境對于其二者的合作與發(fā)展均有著重要意義，也是民營銀行防范信用風(fēng)險(xiǎn)的重要保證。除此之外，中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制必須擺脫對傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保模式的依賴。通過全面調(diào)查，發(fā)揮民營銀行的地域?qū)傩詢?yōu)勢，充分獲得企業(yè)的經(jīng)營狀況和信用信息，從而建立完善的中小微企業(yè)征信體系，積極做好信用風(fēng)險(xiǎn)的防范工作，并于貸中和貸后對企業(yè)進(jìn)行持續(xù)的審查、評估及跟蹤，防患于未然。

（三）加強(qiáng)內(nèi)部控制治理

就民營銀行自身而言，需要通過不斷完善其內(nèi)部治理機(jī)制從而嚴(yán)防內(nèi)部人控制問題的出現(xiàn)。首先，民營銀行的內(nèi)部治理必須考慮多方需求，權(quán)衡股權(quán)結(jié)構(gòu)的配置。要采取適度集中的股權(quán)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，避免過于分散或過分集中。民營資本進(jìn)軍銀行產(chǎn)業(yè)，由于缺乏相關(guān)金融知識與經(jīng)驗(yàn)，因此多數(shù)民營銀行需要聘用專業(yè)的經(jīng)理人負(fù)責(zé)具體經(jīng)營，這就需要培育成熟的經(jīng)理人市場，建立合理的量化考核機(jī)制與科學(xué)有效的激勵(lì)機(jī)制。否則，極易造成一定的道德風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)理人與股權(quán)人之間一旦利益相爭，勢必影響民營銀行的順利發(fā)展。民營銀行作為市場經(jīng)濟(jì)的合法有效主體，其經(jīng)營機(jī)制必須適應(yīng)市場發(fā)展的需要，要避免重蹈國有商業(yè)銀行的覆轍，過分依賴政府國家的袒護(hù)和庇佑，從而導(dǎo)致自身發(fā)展的無效率。

（四）實(shí)行有效監(jiān)管

為避免民營銀行成為民營企業(yè)的套利工具，防止關(guān)聯(lián)交易的產(chǎn)生，要建立健全民營銀行監(jiān)管體系，通過多樣化監(jiān)管方式以及合理分配監(jiān)管部門之間的任務(wù)，對民營銀行實(shí)施有效監(jiān)督。同時(shí)，要結(jié)合各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和融資需求的差異，實(shí)行差異化監(jiān)管。要建立及時(shí)的信息披露制度，增強(qiáng)民營銀行業(yè)務(wù)的公開化、透明度，有效維護(hù)相關(guān)利益群體的合法權(quán)益，保障民營銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。

（五）培養(yǎng)專業(yè)化人才隊(duì)伍

對于民營銀行而言，專業(yè)化人才的培養(yǎng)既包括金融人才也包括網(wǎng)絡(luò)技術(shù)及安全人才。首先，當(dāng)前民營銀行的主要管理層主要來源于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，這一方面可以借鑒傳統(tǒng)商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，另一方面這些專業(yè)性金融人才能夠有效彌補(bǔ)民營企業(yè)在銀行業(yè)經(jīng)營方面的短板。但是，鑒于民營銀行區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，是自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)代經(jīng)營企業(yè)，所以要培養(yǎng)更具創(chuàng)新精神的現(xiàn)代金融人才，從而積極探索出民營銀行的特色化經(jīng)營之路。除此之外，如何在充分挖掘和利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的同時(shí)保障客戶的信息安全，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人才同樣不可或缺。

五、結(jié)語

民營銀行的發(fā)展是我國金融市場改革的重要措施之一。民營銀行的市場準(zhǔn)入，意味著新的治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營模式將被引入現(xiàn)有銀行業(yè)市場體系，從而形成有效競爭，激發(fā)金融市場競爭活力。然而你，民營銀行的發(fā)展也不可能一蹴而就。我國目前缺乏可遵循的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)前民營銀行一定程度上是在摸索中前行，不可避免將會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，因此，有必要通過相應(yīng)的防范措施，減少試錯(cuò)成本，使得民營銀行發(fā)展之路更為順暢。

注釋

？譹？訛工業(yè)和信息化部.關(guān)于印發(fā)促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）的通知[EB/OL].http：//www.miit.gov.cn/n1146295/n 1652858/n1652930/n3757016/c5081157/content.html，2016-7-5.

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作者簡介：馬秋君（1963-），女，漢族，河北安國，任職于北京理工大學(xué)，教授，研究方向：金融與投資；張亞晴（1991-），女，漢族，江蘇連云港，就讀于北京理工大學(xué)，研究方向：金融與投資。