探究民間借貸的民法制度及建議

吳艷云 陳荷花

摘要：民間借貸從本質(zhì)上來(lái)講，屬于一種自發(fā)性的資金融通活動(dòng)，其明顯地表現(xiàn)出無(wú)序、隱蔽等特點(diǎn)。民間借貸類(lèi)似于一把雙刃劍，借助于民間借貸，其進(jìn)一步促進(jìn)了我國(guó)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有助于金融繁榮。而受到立法不全、監(jiān)管缺失、風(fēng)險(xiǎn)難控等因素的影響，如不能合理地引導(dǎo)和規(guī)制民間借貸，那么其容易導(dǎo)致產(chǎn)生諸如非法融資、洗錢(qián)等一系列違法犯罪問(wèn)題。本文從民間借貸的法律特征出發(fā)，結(jié)合到民間借貸的現(xiàn)狀，對(duì)民間借貸的民法制度及建議進(jìn)行探究。

關(guān)鍵詞：民間借貸；現(xiàn)狀；民法制度；完善建議

民間借貸屬于一類(lèi)自發(fā)性的資金融通活動(dòng)，其也是一把“雙刃劍”。一方面，區(qū)域性、大規(guī)模的民間借貸有助于促進(jìn)地方金融繁榮和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；另一方面，民間借貸活動(dòng)的日趨頻繁、規(guī)模逐漸增大，這種大規(guī)模的資金流通活動(dòng)缺乏有效的法律制度進(jìn)行規(guī)制，其容易對(duì)正常的金融秩序產(chǎn)生干擾，嚴(yán)重時(shí)甚至對(duì)社會(huì)安定產(chǎn)生影響。為此，進(jìn)一步建立健全民間借貸的民法制度，以公權(quán)力的手段引導(dǎo)、規(guī)范和促進(jìn)民間借貸的良性發(fā)展十分必要。

一、 民間借貸的法律特征

一般的，民間借貸指的是自然人、法人以及其他組織，相互之間進(jìn)行的非金融監(jiān)管部門(mén)所批準(zhǔn)的資金融通活動(dòng)。簡(jiǎn)而言之，民間借貸是自然人、法人以及其他組織之間自我約定（自發(fā)性的）的資金融通活動(dòng)。民間借貸作為融資的一種途徑，其具有資源豐富（資金豐富）、操作簡(jiǎn)便的特點(diǎn)，這在一定程度上緩解了銀行信貸業(yè)務(wù)的壓力。民間借貸作為一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象和法律現(xiàn)象，其具有以下五個(gè)方面的法律特征：其一，民間借貸是一種民事法律行為，其受到法律保護(hù)。許多人受到錯(cuò)誤觀念的影響，認(rèn)為民間借貸是一種“灰色的”、游離于法律邊緣的資金融通行為，不受到法律保護(hù)，其實(shí)這種觀點(diǎn)是錯(cuò)誤的。未違反法律規(guī)定的民間借貸行為屬于民事法律行為，借貸雙方以口頭約定或書(shū)面協(xié)議的形式構(gòu)成了合法的債務(wù)債權(quán)關(guān)系。其二，民間借貸屬于合約行為的一種。借貸雙方的借貸關(guān)系、借貸數(shù)額、借貸期限等內(nèi)容具體由借貸雙方的口頭約定（口頭協(xié)議）以及書(shū)面協(xié)議規(guī)定。只要雙方協(xié)議內(nèi)容（借貸行為、利息等）合法，那么這種合約行為便受到法律的保護(hù)。其三，借貸關(guān)系構(gòu)成的前提在于有借貸物（一般是貨幣）實(shí)際支付。在雙方協(xié)議達(dá)成一致的前提下，由出借方向借款人實(shí)際支付借貸物，這樣雙方才形成了正式的借貸關(guān)系。其四，借貸物必須是出借方所屬的財(cái)產(chǎn)或者擁有支配權(quán)的財(cái)產(chǎn)，如若不然，借貸關(guān)系無(wú)效，不受到法律保護(hù)。其五，民間借貸的性質(zhì)。這里所謂的民間借貸的性質(zhì)，主要是針對(duì)借貸的有償/無(wú)償性辨析的。民間借貸可以是有償借貸，也可以是無(wú)償借貸。具體而言，由借貸雙方在其借貸協(xié)議中加以明確。出借方若要求借款人支付利息，那么其應(yīng)當(dāng)在雙方事先約定好的借貸協(xié)議中對(duì)于利息的相關(guān)事宜做明確規(guī)定。

二、 我國(guó)民間借貸制度的現(xiàn)狀

我國(guó)法律承認(rèn)民間借貸的合法性，民間借貸受到法律保護(hù)。但我國(guó)法律制度中關(guān)于民間借貸的規(guī)定并不十分完善，這在一定程度上導(dǎo)致了民間借貸活動(dòng)的無(wú)序和混亂。現(xiàn)階段，我國(guó)民間借貸制度主要存在著以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：

1. 立法不全

上文已經(jīng)提到，民間借貸本質(zhì)上屬于一種民事法律行為，其應(yīng)當(dāng)由民法加以規(guī)制。當(dāng)前民法制度中關(guān)于民間借貸的法律規(guī)定暴露出過(guò)于寬泛和分散等特點(diǎn)，立法的技術(shù)性、針對(duì)性缺乏，導(dǎo)致民法中關(guān)于民間借貸活動(dòng)的法律規(guī)定操作性不強(qiáng)，難以真正起到作用。同時(shí)，由于民間借貸專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)缺失，民間借貸長(zhǎng)期處于一個(gè)自由、散漫、無(wú)序的狀態(tài)，這在一定程度上沖擊了金融市場(chǎng)的秩序，不利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2. 違法違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重

民間借貸屬于合法行為的前提是，借貸雙方建立借貸關(guān)系的全過(guò)程要合法合規(guī)。而由于缺乏專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)的規(guī)制，當(dāng)前我國(guó)民間借貸中的違法違規(guī)問(wèn)題可謂是泛濫不止。例如，“高利貸”問(wèn)題。法律規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高出銀行的利率，但不得高于銀行同類(lèi)型貸款利率的4倍；而在實(shí)際的民間借貸中，民間借貸的利率是十分夸張的，其月利率動(dòng)輒高達(dá)5～8%，部分民間借貸月利率甚至超過(guò)10%、20%。高利貸的現(xiàn)象最為典型的例子莫過(guò)于大學(xué)生網(wǎng)貸，其流毒之大、影響之深，是社會(huì)公眾所有目共睹的。違法違規(guī)的民間借貸雖然不受法律保護(hù)，但目前也缺乏專(zhuān)門(mén)的法律對(duì)此類(lèi)現(xiàn)象加以有效地規(guī)制，這也間接導(dǎo)致了一系列債務(wù)糾紛、違法犯罪活動(dòng)，其破壞了正常的金融秩序，也影響到社會(huì)安定。

三、 民間借貸民法制度的完善建議

1. 完善民間借貸立法

當(dāng)前我國(guó)的民間借貸民法制度還存在著相當(dāng)部分的空白，一些法律制度較為寬泛、松散，針對(duì)性和操作性不強(qiáng)。為此，筆者認(rèn)為，可以考慮制定專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)對(duì)民間借貸的相關(guān)內(nèi)容加以細(xì)致地規(guī)定，例如，考慮制定專(zhuān)門(mén)的《民間借貸出借人條例》、《小額貸款公司條例》以及《民間借貸利率管理?xiàng)l例》等。將這些法律法規(guī)納入到民法體系之中，使之成為民間借貸的法律基礎(chǔ)。具體而言，完善立法應(yīng)當(dāng)從明確放貸方的主體資格、限定放貸方的業(yè)務(wù)范圍（如不得針對(duì)在校學(xué)生放貸等）、細(xì)致規(guī)定放貸方與借貸方的權(quán)利義務(wù)等方面進(jìn)行考慮。

2. 加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管，打擊各類(lèi)違法違規(guī)民間借貸行為

民間借貸已然取得了合法地位，各種民間借貸活動(dòng)如雨后春筍般涌現(xiàn)出來(lái)。為了引導(dǎo)民間借貸朝著健康、良性的方向發(fā)展，其需要以法律法規(guī)的手段加強(qiáng)對(duì)于民間借貸的監(jiān)管。例如，可金融監(jiān)管部門(mén)下劃分一個(gè)專(zhuān)業(yè)的“民間借貸監(jiān)管部門(mén)”，對(duì)各類(lèi)民間借貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記備案以及定期地監(jiān)測(cè)，負(fù)責(zé)對(duì)各類(lèi)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)管。其次，有關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)加大對(duì)各類(lèi)違法違規(guī)民間借貸行為的打擊力度。例如，可以考慮建立民間借貸征信檔案，對(duì)出借方和借貸方的行為、信用等進(jìn)行登記。對(duì)于出借方明知借款方借款用于從事違法犯罪活動(dòng)的（如吸毒、詐騙等）仍然借款給借款方的，那么他們之間不形成受法律保護(hù)的借貸關(guān)系，且視情節(jié)之嚴(yán)重程度對(duì)出借方進(jìn)行處罰（嚴(yán)重時(shí)吊銷(xiāo)其出借資格）；而對(duì)于（無(wú)正當(dāng)理由）逾期不還借款的借款方，可考慮對(duì)其進(jìn)行懲罰性賠償或降低其信用度。

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作者簡(jiǎn)介：

吳艷云，湖南省株洲市，湖南省株洲縣人民檢察院；

陳荷花，湖南省冷水江市，湖南省冷水江市人民檢察院。