大學(xué)生校園貸調(diào)查分析及治理策略研究

高維敏 王園園

【摘 要】本文通過問卷調(diào)查并借助SPSS統(tǒng)計軟件介紹校園貸使用情況、校園貸平臺優(yōu)劣對比以及校園貸政策演進(jìn)過程，分析大學(xué)生校園貸存在的主要問題及原因，探索大學(xué)生校園貸治理策略與對策建議，以期用為解決校園貸問題提供一定的借鑒。

【關(guān)鍵詞】校園貸;調(diào)查分析;治理策略

作為一種金融創(chuàng)新，校園貸在解決大學(xué)生正常用款需求、培養(yǎng)大學(xué)生的信用意識的同時，一些中小型民間借貸公司因其利率不透明、風(fēng)控不嚴(yán)，導(dǎo)致高利貸、暴力催收等不良社會現(xiàn)象甚至惡性事件發(fā)生，引發(fā)社會各界廣泛關(guān)注。為此，如何治理校園貸成為教育部門、金融監(jiān)管部門、公安部門、輿論媒體、家長社會、專家學(xué)者等關(guān)注和研究的焦點。

一、校園貸現(xiàn)狀調(diào)查分析

（一）大學(xué)生對校園貸態(tài)度調(diào)查分析

被調(diào)查的大學(xué)生普遍認(rèn)為校園貸的存在有其合理性，可以滿足一部分同學(xué)的正常貸款需求，但由于政策監(jiān)管不到位，使其對大學(xué)生產(chǎn)生嚴(yán)重負(fù)面影響：將超前消費轉(zhuǎn)化為過度消費和造成學(xué)生安全隱患。最應(yīng)該對校園貸惡性事件負(fù)責(zé)的主體依次為學(xué)生自身、政策漏洞、校園貸平臺、家庭教育、學(xué)校管理。在社會聯(lián)動共治中，各主要主體的特點及其優(yōu)勢如下：

（二）校園貸發(fā)展過程政策分析

2016年以來，相關(guān)職能部門聯(lián)合出臺了很多措施來治理校園貸問題。2017年6月28日，銀監(jiān)會、教育部和人社部聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，明確規(guī)定從事校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)標(biāo)的，并根據(jù)自身存量業(yè)務(wù)情況，制定明確的退出整改計劃。2017年9月6日，教育部指出任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。為了滿足學(xué)生金融消費的需要，鼓勵正規(guī)的商業(yè)銀行開辦針對大學(xué)生的小額信用貸款。

這一系列文件的出臺只是第一步，想要斬斷校園貸的黑手，必須要有強(qiáng)有力的貫徹執(zhí)行，上級部門也要進(jìn)行監(jiān)督考核。對一些情況復(fù)雜、涉及面廣的校園貸平臺，還需要公安機(jī)關(guān)的調(diào)查介入才行，否則就會出現(xiàn)執(zhí)行不到位甚至不執(zhí)行的情況。

（三）校園貸現(xiàn)狀分析

在之前政策的監(jiān)管之下，大部分校園貸平臺名義上已經(jīng)徹底轉(zhuǎn)型。不過還是有一些平臺轉(zhuǎn)成分期購物繼續(xù)引誘大學(xué)生變相貸款，還有一些則推出“助學(xué)貸”“美容貸”等擦邊球。這些平臺一般有以下兩種情況：一是大平臺轉(zhuǎn)型不徹底，不愿意放棄校園貸這個高頻消費市場;二是一些專以校園貸為生的小型公司，轉(zhuǎn)型就意味著公司的滅亡，于是背地里仍然繼續(xù)做校園貸業(yè)務(wù)。除了這兩類公司外，其實還有很大一部分從事校園貸業(yè)務(wù)的中介，而恰恰就是這一部分中介導(dǎo)致校園貸市場亂象叢生。相對于專門從事校園貸業(yè)務(wù)的平臺來說，中介的形式明顯更靈活，只靠一個簡單的app就可以將大學(xué)生快速大量引流，有時候甚至通過微信、QQ等簡單的社交媒體就能達(dá)到快速引流的效果。

校園貸之所以禁而不絕，首要的原因是有市場需求。因為學(xué)生有貸款需求，這中間既有個別學(xué)生確實因暫時捉襟見肘而不得已申請貸款，也有一些為圖新鮮和超前揮霍甚至是為滿足不當(dāng)利益需求的惡性無序借貸。正規(guī)金融部門可以在法律法規(guī)許可范圍內(nèi)，針對在校生開展小額貸款服務(wù)，用及時、便捷、正規(guī)、合法的金融服務(wù)，彌補(bǔ)校園需求市場空缺。這是源頭預(yù)防不良校園網(wǎng)貸的科學(xué)應(yīng)對之策。

對于銀行進(jìn)入校園貸市場，業(yè)界看法不一。有業(yè)內(nèi)人士指出，當(dāng)年銀行業(yè)也曾以信用卡的形式進(jìn)軍校園，但最終由于部分學(xué)生負(fù)債過重出現(xiàn)惡性事件，而被銀監(jiān)會叫停。中行、建行等銀行進(jìn)入校園金融領(lǐng)域有天然的資金和品牌優(yōu)勢，更多的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園后，大家一起對用戶進(jìn)行市場教育、信用安全教育，才能把不良網(wǎng)貸、非法高利貸徹底趕出校園。這只是終結(jié)校園貸亂象的第一步。

二、校園貸存在主要問題及原因分析

（一）大學(xué)生校園貸存在的主要問題

1.國家前期政策不完善

前期政策的不完善使不法校園貸活動猖獗，已形成長期且獨特的一種“賺錢”模式。雖然政府已經(jīng)發(fā)文件全面禁止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園貸，但因?qū)W生貸款需求仍然存在且正規(guī)商業(yè)銀行的宣傳不到位，故仍有“暗市”流行。

2.設(shè)立的準(zhǔn)入門檻過低

一部分校園貸平臺對學(xué)生的實際還貸能力不進(jìn)行預(yù)判，對借款人不進(jìn)行篩選。利用大學(xué)生的欲望和成人的權(quán)利來賺錢，卻不考慮后果，這是造成現(xiàn)今負(fù)債累累的同學(xué)自殺等行為的罪魁禍?zhǔn)住?/p>

3.平臺人員素質(zhì)無法保證

大學(xué)生才初步接觸社會，心理承受能力還很脆弱，平臺應(yīng)注重篩選與學(xué)生聯(lián)系的工作員工才對，確保他們擅長溝通，具備耐心和溝通技巧。然而從搜集的信息以及截圖來看，多數(shù)聯(lián)絡(luò)人員語言蠻橫，催貸方法甚至可以說是低俗下流。

4.實際利率過高

很多校園貸會用表面合理但是具有迷惑性的計算利率的方法來哄騙學(xué)生，實際利率比他們展示給學(xué)生看的利率高出幾倍，虛假利率非常之低。還有一些手續(xù)費、咨詢費、服務(wù)費等的扣除導(dǎo)致學(xué)生實際收到的貸款比用來計算利息的貸款總額要少很多。

5.存在四類犯罪手法

（1）通過一些互聯(lián)網(wǎng)平臺向在校大學(xué)生推貸款廣告，以免抵押、低利息為誘餌誘導(dǎo)學(xué)生貸款，并要求繳納貸款手續(xù)費、保障金、管理費等費用，收到學(xué)生支付的這些費用之和就將其拉黑。（2）通過串通“職業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)”舉辦職業(yè)指導(dǎo)講座，夸大培訓(xùn)效果，誘導(dǎo)學(xué)生貸款支付學(xué)費，達(dá)到詐騙的目的。（3）通過要求學(xué)生提供裸體照片、視頻、身份證和家屬電話號碼等作為貸款抵押和擔(dān)保進(jìn)行“低息貸款”，一旦學(xué)生無法如期還款，便以發(fā)布學(xué)生裸照等隱私威脅學(xué)生，勒索錢財。（4）通過騙取并利用同學(xué)個人信息進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸，被借用的同學(xué)還被蒙在鼓里。

（二）校園貸問題原因分析

1.監(jiān)管漏洞大

多數(shù)校園貸設(shè)立之初就不是非常正規(guī)的機(jī)構(gòu)，不僅出于資金原因考慮不會特意設(shè)立監(jiān)管部門，而且他們組織內(nèi)默認(rèn)了無論用何種辦法都要追債或者盈利。同時，國家對校園貸的政策規(guī)范不夠及時、明確細(xì)化。再加上政策過于寬泛，缺少具體針對某個環(huán)節(jié)非常細(xì)化的準(zhǔn)則從而讓校園貸平臺屢屢鉆空子。

2.準(zhǔn)入門檻低

校園貸平臺工作人員的學(xué)歷和素質(zhì)情況并不樂觀，對學(xué)生還貸能力的預(yù)判、去計算一個合理的指標(biāo)和制定一個詳細(xì)的貸款標(biāo)準(zhǔn)，在他們看來耗時費力操作起來很難，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)念A(yù)判環(huán)節(jié)也就意味著借款學(xué)生數(shù)目的減少和他們盈利收入的下降，故而不愿意去做這么一件“勞心勞力不討好”的事情。

3.人員素質(zhì)低

大部分校園貸平臺本身就不是本著服務(wù)學(xué)生的目標(biāo)來辦的，所以在他們看來一個專業(yè)、高素質(zhì)的工作團(tuán)隊是不必要的，而且在與大學(xué)生的對接中他們未必有學(xué)歷低的人那樣的說服力。平臺的招聘標(biāo)準(zhǔn)很低造成了這類機(jī)構(gòu)的盈利模式和發(fā)展轉(zhuǎn)型都無法做到一個相較成功的水平。

4.實際利率高

一部分校園貸平臺在宣傳時會故意隱瞞資費標(biāo)準(zhǔn)，比如會不提中間費用而直接向?qū)W生宣傳它的低利率。加上手續(xù)費、咨詢費、服務(wù)費等各種費用后，學(xué)生實際到手的錢就會少很多。還有一些校園貸會故意設(shè)置繁瑣的程序，誘使學(xué)生逾期付款并支付高額滯納金。

5.法律意識弱

該問題背后其實是以上幾種原因綜合作用的惡果。如果究其根本，就是這類平臺最初的盈利模式和設(shè)立宗旨。盈利模式單一，只依靠學(xué)生的利息費和中間費用來盈利，設(shè)立宗旨不是互惠互利而是千方百計賺取大學(xué)生的錢，動機(jī)不良，致使此類平臺最后用各種招數(shù)向?qū)W生討債。

三、校園貸治理策略與對策建議

（一）加強(qiáng)平臺監(jiān)管

通過近期印發(fā)的有關(guān)校園貸的法律文件來看，國家正在切切實實地完善關(guān)于校園貸的一切監(jiān)管細(xì)則。但是監(jiān)管文件里的事項需要具體的監(jiān)管行動來落實，即各地相關(guān)部門要加大整治力度，杜絕放高利貸、暴力催收等嚴(yán)重危害大學(xué)生安全的行為發(fā)生。同時要督促網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)按期完成業(yè)務(wù)整改，主動下線校園網(wǎng)貸相關(guān)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，有序清退校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)待還余額。對拒不整改或逾期未完成整改的校園貸平臺，要暫停其開展的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，依法依規(guī)予以關(guān)閉或取締。

（二）規(guī)范平臺運(yùn)營

目前，校園貸平臺已經(jīng)在政策的敦促下逐步退出了校園市場。中行、建行等商業(yè)銀行已有相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)入校園貸市場，它們應(yīng)及時掌握貸款大學(xué)生資金流動狀況和信用評分變化情況，評估其還款能力，采取應(yīng)對措施，確保風(fēng)險可控。同時，關(guān)于網(wǎng)貸平臺的整改，應(yīng)該也建立相關(guān)體系，來審核學(xué)生資質(zhì)，確保借款人擁有相關(guān)還款資質(zhì)，避免悲劇的發(fā)生。針對那些還款能力不夠而未能通過銀行審核從而有意愿轉(zhuǎn)向非法校園貸平臺的同學(xué)，要調(diào)查清楚其貸款原因，若是合理的需求，可以通過國家資助等方面渠道尋求幫助，若是不合理的需求，則需要及時告知家長，并加強(qiáng)其金融理財方面的教育。

（三）提高平臺人員素質(zhì)

作為金融行業(yè)的一部分，從業(yè)人員如果缺乏相關(guān)知識的學(xué)習(xí)和引導(dǎo)，將會對整個行業(yè)產(chǎn)生負(fù)面的影響。不僅僅在校園貸行業(yè)，整個金融行業(yè)與金融市場的從業(yè)人員都應(yīng)不斷提高自己的專業(yè)水平，與時俱進(jìn)，力爭一個更好的外部環(huán)境。行業(yè)存在部分從業(yè)人員素質(zhì)不高，動輒言語侮辱學(xué)生的員工。而這些員工存在的原因，很大一部分是出自校園貸企業(yè)的管理體制，一些員工為了自己的利益，甚至觸犯到了法律。因此，想解決這個問題，需要改變校園貸的內(nèi)部管理體制。

（四）規(guī)范平臺利率

嚴(yán)格監(jiān)管相關(guān)機(jī)構(gòu)的行為，杜絕企業(yè)違規(guī)行為。校園貸款企業(yè)宣稱的利率一般遠(yuǎn)遠(yuǎn)地低于實際利率。這種行為實際上已經(jīng)觸及了國家的相關(guān)法律。有些平臺通過虛假宣傳，如零首付、零利率等，但實際上卻收取各種名目的手續(xù)費。各機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)加緊整頓，防止類似事件再次發(fā)生。對此，政府應(yīng)加大力度，矯正違規(guī)行為。行業(yè)內(nèi)部也應(yīng)該加大自我監(jiān)管與自我約束，警告違規(guī)企業(yè)。

（五）完善相關(guān)法律制度

非法方式的出現(xiàn)極大地影響了校園安全和整個社會的秩序，網(wǎng)信辦、公安機(jī)關(guān)等相關(guān)部門必須及時出面以解決問題，人大和政府必須加強(qiáng)相關(guān)立法工作，利用法律武器，維護(hù)大學(xué)生的利益。校方應(yīng)做好相關(guān)法律法規(guī)宣傳工作，設(shè)置相關(guān)課程與舉辦講座等，提高學(xué)生的防范意識，防患于未然。家長也應(yīng)該多與孩子提醒教育，學(xué)生自己也要掌握相關(guān)情況，增強(qiáng)保護(hù)意識。

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