P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范研究

鐘雨嵐

摘 要：現(xiàn)今社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)帶來了生產(chǎn)、生活方式與信息傳播方式的巨大變化。作為一種創(chuàng)新的民間借貸方式，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的產(chǎn)生和發(fā)展，從一定程度上大大地提高了社會(huì)閑散資金的利用效率，促進(jìn)了民間投資方式的多元化發(fā)展，豐富了我國(guó)的金融體系。但P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)本身的良莠不齊在其蓬勃發(fā)展中也產(chǎn)生了很多問題，甚至出現(xiàn)了金融詐騙、非法集資等惡性事件。本文以我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的法律風(fēng)險(xiǎn)為主線，提出管控P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的一系列對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；互聯(lián)網(wǎng)；法律風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范

1 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念

1.定義

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸（peer to peer）一詞最早源于英國(guó)Zopa網(wǎng)站和美國(guó) Prosper網(wǎng)站，翻譯過來是指“個(gè)人對(duì)個(gè)人”，也有一種說法叫做“人人貸”。在整個(gè)借貸過程中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為一個(gè)信息中介的性質(zhì)，通過平臺(tái)向借貸的雙方收取一定比例的手續(xù)費(fèi)。這種互聯(lián)網(wǎng)借貸的模式不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的借貸模式，使信貸的方式更靈活、更市場(chǎng)化。

2.特點(diǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要存在以下幾個(gè)特點(diǎn)：

（1）主體的廣泛性

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的借貸雙方的主體是不特定的，雙方通過網(wǎng)絡(luò)借貸的這樣一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行接觸，相對(duì)于傳統(tǒng)金融貸款而言，其準(zhǔn)入門檻較低，借貸也較為方便。

（2）參與方式靈活，借貸效率高

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸往往不需要繁瑣的審批制度，在借款人的信用合格的情況下，借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，能夠在最短的時(shí)間內(nèi)滿足出借人的資金需求。

（3）高收益率，高風(fēng)險(xiǎn)性

出借人往往因不需要擔(dān)保和抵押，也通常愿意以更高的利率獲得資金，而借款人和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通常因?yàn)槿鄙傧駛鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的借款人信用審查，且無需抵押和擔(dān)保，故呈現(xiàn)出高風(fēng)險(xiǎn)性。

2 我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的現(xiàn)狀以及其存在的法律風(fēng)險(xiǎn)

1.現(xiàn)狀

我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)起源于2007年拍拍貸的正式運(yùn)營(yíng)，至此打開了我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的市場(chǎng)。但是我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)真正形成風(fēng)潮，被大眾所熟知，也是近兩年的事。截至今日，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已達(dá)到上千家，但是也出現(xiàn)了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的良莠不齊的一個(gè)狀況，這其中甚至出現(xiàn)了金融詐騙、非法集資等等的惡性事件。特別是2015年“e租寶”事件的爆發(fā)，凸顯了目前我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所存在的法律風(fēng)險(xiǎn)。

2.法律風(fēng)險(xiǎn)

（1）借款人面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)

①我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)一般為了確保借款人提供的信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、及時(shí)性，都會(huì)要求借款人提供盡可能全面的個(gè)人信息，包括真實(shí)姓名，身份證號(hào)，家庭情況，個(gè)人資產(chǎn)證明，聯(lián)系地址，聯(lián)系電話等。

②P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)一般因?yàn)闊o需借款人提供擔(dān)保和抵押而顯得簡(jiǎn)捷，但同時(shí)借款人也要承受高利息。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的良莠不齊，大多都導(dǎo)致借款人借款后產(chǎn)生了高出法律所約定的最高利息，而因此承受了巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。

（2）出借人面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)的個(gè)人征信體制尚不完善，缺乏全面的借款人信用信息，且P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也僅是根據(jù)借款人自行提供的信息來評(píng)價(jià)借款人的信用評(píng)級(jí)，從而撮合雙方的借貸行為，但是卻無法避免借款人提供虛假信息的可能性，且進(jìn)行的是線上的互聯(lián)網(wǎng)交易，出借人對(duì)于借款人的后期違約行為無法掌控。

（3）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)

①平臺(tái)系統(tǒng)技術(shù)上存在漏洞，導(dǎo)致系統(tǒng)安全存在風(fēng)險(xiǎn)

目前國(guó)內(nèi)大多數(shù)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，向第三方所購買的平臺(tái)運(yùn)行軟件或者手機(jī)APP采用簡(jiǎn)易的版本，安全隱患較大，存在各種安全漏洞問題，容易受到黑客的攻擊或者是感染病毒，導(dǎo)致信息外泄和影響資金支付安全，最終給當(dāng)事人帶來不可避免的經(jīng)濟(jì)損失。

②非法集資和挪用資金的法律風(fēng)險(xiǎn)

舉例一個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)大佬“e租寶”事件的例子。我國(guó)在2015年爆發(fā)的“e租寶”非法吸收公眾存款和集資詐騙案件，就是這種情況。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，“e租寶”這個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將吸收來的資金以“借道”第三方支付平臺(tái)接收出借人資金的形式將吸收來的資金放入一個(gè)自己自設(shè)的賬戶，然后在后期的資金運(yùn)作上，除了一部分吸取的資金用于正常的還本付息外，另外很大一部分就被用于所謂的公司內(nèi)部高管人員的揮霍以及維持公司的運(yùn)行成本、廣告炒作等，最終導(dǎo)致了借貸雙方巨大利益的損失。這種做法往往就會(huì)給P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)制造自由支配出借人資金的機(jī)會(huì)，平臺(tái)在不自律的情況下就可以隨意挪用這部分資金為己用，這就對(duì)借貸雙方的資金安全構(gòu)成極大威脅。

3 法律風(fēng)險(xiǎn)防范措施

1.應(yīng)當(dāng)建立和完善P2P互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)借貸的法律框架體系

2015年中國(guó)人民銀行等十部門發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》就對(duì)這種P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)做了規(guī)定，即：“個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)當(dāng)要堅(jiān)持平臺(tái)的功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評(píng)估等一系列的中介服務(wù)。個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)要明確自身的信息中介的性質(zhì)，主要為借貸雙方的直接借貸提供一個(gè)信息服務(wù)，不得提供增信服務(wù)，不得進(jìn)行非法集資?！钡窃摗吨笇?dǎo)意見》僅是大體上的規(guī)定，并沒有指出具體的相應(yīng)措施，另一方面其不是法律，不具備法律的強(qiáng)制力，不能成為訴訟的依據(jù)。

所以當(dāng)務(wù)之急，應(yīng)當(dāng)建立完善的法律框架體系，使我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)這種新型的融資方式，能夠朝著健康有序的方向發(fā)展。

2.應(yīng)當(dāng)完善我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管體系。

目前我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸一直是處于互聯(lián)網(wǎng)法律監(jiān)控的“空白地帶”。雖然《指導(dǎo)意見》中規(guī)定：“網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管”，但筆者還是認(rèn)為僅由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管還不足以支撐起整個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管體系，應(yīng)當(dāng)建立一種由銀監(jiān)會(huì)主導(dǎo)，其他部門聯(lián)合的多元化多部門聯(lián)合監(jiān)管體系。

①銀監(jiān)會(huì)作為主導(dǎo)部門，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格進(jìn)行P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，嚴(yán)格審核P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)范圍，公司章程等，發(fā)放經(jīng)營(yíng)許可證，從細(xì)節(jié)處入手，做好事前監(jiān)控工作。當(dāng)然，僅事前監(jiān)控還不夠，事后，作為主導(dǎo)部門的銀監(jiān)會(huì)也應(yīng)當(dāng)不定時(shí)組織抽查工作。

②公安部應(yīng)當(dāng)聯(lián)合工信部等部門做好互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)控工作，做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的備案工作，對(duì)網(wǎng)站內(nèi)容不定期進(jìn)行合法性檢查，凈化互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，嚴(yán)厲打擊P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的金融犯罪。

③各地工商等部門也應(yīng)當(dāng)對(duì)本地區(qū)內(nèi)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行備案，積極的規(guī)范和引導(dǎo)其健康有序發(fā)展。

相信通過各個(gè)部門之間的相互協(xié)調(diào)，形成一個(gè)完善的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控體系，才能真正地實(shí)現(xiàn)針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)事前、事中、事后的三重監(jiān)控。

3.應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)內(nèi)部的控制，減少業(yè)務(wù)進(jìn)行過程中的風(fēng)險(xiǎn)

①應(yīng)當(dāng)建立健全企業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制制度和操作規(guī)章制度，事前進(jìn)行嚴(yán)格的信貸審查制度，加強(qiáng)資金安全性。

②應(yīng)當(dāng)完善企業(yè)內(nèi)部的人員管理制度和培訓(xùn)制度，提高企業(yè)內(nèi)部人員的工作自律性，防止挪用資金等違法行為的產(chǎn)生。

3.應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步提升社會(huì)大眾的法律風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

應(yīng)當(dāng)積極利用輿論監(jiān)督的作用，可利用媒體平臺(tái)進(jìn)行案例宣傳，引導(dǎo)民眾提高資深法律防范意識(shí)。

綜上所述，希望通過不斷地構(gòu)建、完善互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的法律體系和制度體系，使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這種新型的非傳統(tǒng)金融形式，能夠在我國(guó)繼續(xù)健康有序蓬勃地發(fā)展。進(jìn)一步提升我國(guó)社會(huì)閑散資金的利用率，促進(jìn)民間資金的多元化發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]人民銀行等十部門發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（ 銀發(fā)〔2015〕221 號(hào)） ，2015年版。

[2]盧馨、李慧敏《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運(yùn)行模式與風(fēng)險(xiǎn)管控》，暨南大學(xué)管理學(xué)院出版社，2015年版。endprint