我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新實踐

劉穎

[提要] 為適應(yīng)國際金融環(huán)境，國外很多商業(yè)銀行都開始走金融創(chuàng)新的道路。本文主要研究商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新實踐及策略，從金融創(chuàng)新的概念角度出發(fā)，深入分析商業(yè)銀行從制度、市場及產(chǎn)品等角度完成金融創(chuàng)新的具體實踐，并提出優(yōu)化策略，期望能夠為國內(nèi)金融行業(yè)發(fā)展提供借鑒。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；實踐

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年10月17日

一、金融創(chuàng)新概述

所謂的金融創(chuàng)新并沒有確切的定義，美國的《銀行辭典》當中曾給出金融創(chuàng)新的相關(guān)解釋，其認為金融創(chuàng)新其實就是對銀行內(nèi)的金融工具以及金融服務(wù)進行創(chuàng)新，并且將其運用到金融活動當中。其認為金融創(chuàng)新要從技術(shù)創(chuàng)新、風(fēng)險轉(zhuǎn)移創(chuàng)新、信用創(chuàng)新以及股權(quán)創(chuàng)新等四個方面來完成，從而讓銀行獲得更高的權(quán)益資本。也有學(xué)者認為所謂的金融創(chuàng)新其實是針對傳統(tǒng)意義上的金融狀態(tài)而言。也就是說，金融創(chuàng)新不僅僅是金融工具的變革，在金融市場方面以及金融的制度方面也都會發(fā)生轉(zhuǎn)變。金融創(chuàng)新主要是金融領(lǐng)域，而金融領(lǐng)域本身就是一個特殊的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，其雖然也和其他領(lǐng)域一樣向社會提供產(chǎn)品，但金融行業(yè)主要是以資金為主要的資本，并且利用社會資源來進行業(yè)務(wù)活動。而在其向社會提供產(chǎn)品過程中，金融行業(yè)最大的目的就是謀求利潤最大化。

二、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

從目前商業(yè)銀行的創(chuàng)新狀況來看，其在產(chǎn)品、規(guī)模以及收益上都還存在著問題。從產(chǎn)品上來講，當前我國的商業(yè)銀行雖然在產(chǎn)品上進行了創(chuàng)新，但品種依然顯示出較為單一的特性。本身商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍就受到限制，而在產(chǎn)品的創(chuàng)新方面也僅僅是涉及到個人的住房貸款或者是個人的信用卡業(yè)務(wù)等。而網(wǎng)上銀行等方面的業(yè)務(wù)雖然也正處于創(chuàng)新發(fā)展階段，但其并沒有趨于穩(wěn)定，還處于半開發(fā)的狀態(tài)。從規(guī)模上來講，商業(yè)銀行現(xiàn)在的金融業(yè)務(wù)雖然已經(jīng)向著創(chuàng)新的方向前進，但其業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模上比較小，尤其是在整體的業(yè)務(wù)比重當中，占據(jù)了非常小的比例，無法達到對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的目的，也無法形成規(guī)模效應(yīng)。盡管商業(yè)銀行也已經(jīng)意識到了該種情況，并且加大了對新業(yè)務(wù)的精力投入，但還是無法在短時間內(nèi)看到發(fā)展效果。從收益上來講，我國商業(yè)銀行所創(chuàng)新的產(chǎn)品還處于初級發(fā)展階段，其為了不斷擴展規(guī)模，獲得更多的市場份額，沒有將更多的精力放在市場規(guī)范以及制度建立方面，更加沒有注重采取正確的營銷方式。為了吸引客戶的關(guān)注，在產(chǎn)品創(chuàng)新最初，銀行方面通常會采取讓利的形式來吸引客戶。但也是該種方式?jīng)]有兼顧市場規(guī)則，讓市場秩序陷入到混亂的狀態(tài)，不僅僅是銀行方面的收益無法保證，也沒有讓新業(yè)務(wù)處于健康的發(fā)展狀態(tài)當中。

三、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新實踐與策略

（一）創(chuàng)新金融制度。在金融制度方面的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在信用制度、金融的運作制度以及貨幣制度等方面。從信用制度談，當前我國的經(jīng)濟環(huán)境復(fù)雜多變，經(jīng)濟活動中出現(xiàn)很多信用問題，成為人們熱議的話題。而在金融活動當中，需要具有堅實的信用基礎(chǔ)作為依靠，才能夠從容地在金融領(lǐng)域當中發(fā)展。如果缺乏信用基礎(chǔ)，那么金融創(chuàng)新將會始終處于危險的境地。為了更好地促進金融創(chuàng)新，在信用制度方面先完成創(chuàng)新，讓其更加適應(yīng)與金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。而在良好的信用體系制約下，完善的金融制度能夠讓金融領(lǐng)域的制度創(chuàng)新變得更加合理化，也避免了金融行業(yè)當中出現(xiàn)秩序混亂的情況。

從運作制度的角度，需要從我國國情出發(fā)，為金融行業(yè)建立完善的市場準入以及推出機制，讓金融環(huán)境盡量保持在公平和公正的狀態(tài)下。而金融行業(yè)在市場當中進行活動時，其能夠考慮到利益關(guān)系，并且明確自身的權(quán)責(zé)和權(quán)利，受到行為約束。在運作制度的約束下，其能夠在組織方式以及市場配置等方面都作出改善，促使自身更加適應(yīng)金融市場的變化。

從貨幣制度的角度來講，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新需要在貨幣制度方面先進行創(chuàng)新。我國開展改革開放政策已經(jīng)很多年，而在這些年來，銀行方面的貨幣制度不斷改革和創(chuàng)新，已經(jīng)發(fā)生了非常大的轉(zhuǎn)變。如今，要想更快地和世界接軌，貨幣政策在金融創(chuàng)新的情況下，依然需要做出改變。根據(jù)國外企業(yè)投資的相關(guān)情況，在有效利用外資的基礎(chǔ)之上轉(zhuǎn)變貨幣政策，讓國內(nèi)的貨幣制度能夠符合國際貨幣制度的轉(zhuǎn)變。

（二）創(chuàng)新金融市場。既然要進行金融創(chuàng)新，自然要在市場需求的引導(dǎo)下來決定創(chuàng)新的具體內(nèi)容，促使商業(yè)銀行的競爭力提升，其在市場當中占據(jù)的份額也越來越高。那么，在金融創(chuàng)新方面自然要注重對于金融市場的創(chuàng)新，并且能夠保持市場創(chuàng)新的規(guī)范性。

商業(yè)銀行本身屬于服務(wù)行業(yè)，其需要在創(chuàng)新市場的時候考慮到客戶的需求，雖然以市場為主要導(dǎo)向，但其業(yè)務(wù)發(fā)展需要以客戶為中心，確保自身的業(yè)務(wù)靈活多變，能夠在處理業(yè)務(wù)的時候保持隨機應(yīng)變的狀態(tài)。當商業(yè)銀行能夠?qū)⒖蛻舻男枨筠D(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)品的開發(fā)戰(zhàn)略時，其就能夠創(chuàng)新并開發(fā)出更加符合市場需求的產(chǎn)品，而商業(yè)銀行本身也將受到更多客戶的認可。既然商業(yè)銀行要對金融市場進行創(chuàng)新，那么其在創(chuàng)新自身業(yè)務(wù)時需要考慮是否能夠貼近市場需求。而在拓展業(yè)務(wù)范圍的時候，也要考慮到市場需求問題，以便于最大限度增強自身的競爭力。而在進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的時候，商業(yè)銀行必然要面臨來自市場上的風(fēng)險，而各種市場風(fēng)險不僅僅會增加商業(yè)銀行的運行成本，也會影響到國民經(jīng)濟的發(fā)展，甚至威脅到國家經(jīng)濟的安全。商業(yè)銀行的市場創(chuàng)新需要在法律規(guī)范的范圍之內(nèi)，對風(fēng)險進行控制，確保自身收益的均衡。商業(yè)銀行在市場方面的創(chuàng)新最主要的目的就是要鞏固市場上的地位，讓新產(chǎn)品的開發(fā)受到更多客戶的關(guān)注。而事實上，商業(yè)銀行的產(chǎn)品開發(fā)并不是盲目的開發(fā)，也不能不及成本，其需要投入大量的人力、物力來有計劃地完成開發(fā)。而在新產(chǎn)品的推廣方面，也同樣要制定標準的收費，尤其是在試行階段，不能毫無原則地降低收費標準，避免出現(xiàn)成本與收益不對稱的情況。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品。當前金融市場一直處于需求多樣化的狀態(tài)下。商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是其在金融創(chuàng)新方面的核心工作，也是金融行業(yè)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。在進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新過程中，需要確定好其發(fā)展的具體方向。首先是負債業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新。在傳統(tǒng)的負債業(yè)務(wù)基礎(chǔ)之上創(chuàng)新產(chǎn)品，引入西方國家適用于國內(nèi)銀行的成熟金融業(yè)務(wù)。例如，自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)。也可以在存款賬戶方面開展多功能業(yè)務(wù)，在活期存款方面發(fā)展存取款一體或者是自動轉(zhuǎn)賬等方面的附加業(yè)務(wù)。而該種業(yè)務(wù)的發(fā)展要確保賬戶資金的安全，方便客戶的存儲和融資，成為人們更加理想化的存儲生活。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面也要進行創(chuàng)新，增加貸款的品種，在票據(jù)貼現(xiàn)方面也要增加業(yè)務(wù)發(fā)展范圍。而在消費貸款方面也要僅僅抓住發(fā)展機遇，促進該項業(yè)務(wù)的增長，拓寬該業(yè)務(wù)的發(fā)展領(lǐng)域。

商業(yè)銀行還需要注重對于中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。首先，銀行方面需要繼續(xù)鞏固自己原有的中間業(yè)務(wù)，然后在保持原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)之上增加中間業(yè)務(wù)的類型，在信用業(yè)務(wù)以及承兌匯票方面的業(yè)務(wù)上拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域；其次，在擔保類的業(yè)務(wù)方面更加放款政策，讓擔保類業(yè)務(wù)的種類不斷創(chuàng)新。但在該類型業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過程中要注意對于貸款風(fēng)險的考慮，確保盡量降低貸款風(fēng)險；最后，在租賃業(yè)務(wù)等方面要擴展市場份額，讓代理或者是委托業(yè)務(wù)等方面都能夠與其他的大型企業(yè)進行合作。而企業(yè)之間的兼并和重組也將成為行業(yè)銀行的新合作項目，融資業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的又一方向。在新的業(yè)務(wù)不斷發(fā)展、產(chǎn)品類型不斷增多的情況下，商業(yè)銀行能夠不斷提升自身的核心競爭力，成功地為社會各界提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

四、結(jié)論

本次文章的研究從理論到實踐都分析了我國商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面的實踐以及優(yōu)化策略。事實上，我國的金融創(chuàng)新還存在理論與實踐上的雙重缺陷，在理論上的缺陷讓金融創(chuàng)新陷入到了盲目的擴展市場份額，降低銀行收益的弊端當中。而實踐上的缺陷則讓銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展充滿了金融風(fēng)險，造成了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的非均衡現(xiàn)象。如今，商業(yè)銀行已經(jīng)能夠借鑒西方國家先進的經(jīng)驗，積極從市場到制度再到產(chǎn)品上循序漸進的完成改革創(chuàng)新，實現(xiàn)了對金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整，優(yōu)化了金融創(chuàng)新的環(huán)境。

主要參考文獻：

[1]林德發(fā)，胡曉.商業(yè)銀行影子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管套利分析[J].天津商業(yè)大學(xué)學(xué)報，2017.5.

[2]何永清.商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的思路與策略——基于科學(xué)發(fā)展觀和五大發(fā)展理念視角[J].南方金融，2017.5.

[3]霍祎.論商業(yè)銀行支持低碳經(jīng)濟的對策建議[J].中國商論，2017.4.

[4]李佳，羅明銘.金融創(chuàng)新背景下的商業(yè)銀行變革——基于資產(chǎn)證券化創(chuàng)新的視角[J].財經(jīng)科學(xué)，2015.2.endprint